因時制宜 蘋果貸款成“及時雨”

　　“農行的‘蘋果貸款’真是及時雨，等公司收齊1500噸以上的優質紅富士蘋果后，就可以利用貸款支付果農的賣果錢了。”煙臺市蓬萊聯盛果蔬有限公司老板代高波一掃近日的愁容，面露喜色。

　　農業銀行針對農產品（000061）加工企業的特點，在國內銀行中首家推出了“縣域中小企業特色農產品抵押貸款”，采用農產品進行貸款抵押，較好的解決了農產品加工企業融資擔保難的問題。近日，農業銀行山東煙臺分行為蓬萊聯盛果蔬有限公司成功發放“蘋果貸款”1000萬元。這是該行首筆動產質押貸款，也是山東農行系統首筆“蘋果質押貸款”。

　　據介紹，所謂的“蘋果貸款”，是指以企業庫存蘋果作為動產質押，通過引入第三方監管的方式，與農業銀行認定的相關資質監管公司簽訂《質押監管協議》，多方合作的一種融資方式。

　　煙臺是中國最大的蘋果經濟栽培區和出口基地，當地出產的紅富士蘋果享譽盛名。每年的9、10月份是蘋果成熟上市的時期，也是蘋果深加工企業資金壓力最大的時期。如何創新產品滿足企業的資金需求，成為煙臺分行關注的重點。“蘋果貸款”的推出，探索了以大宗農副產品作為動產質押的方式，有效解決了客戶的融資需求。

　　因地制宜 專營機構進地區特色行業

　　農業銀行充分發揮點多面廣、覆蓋城鄉的優勢，積極構建了專業化的小企業金融服務體系，形成了從總行一直到營業網點、網絡覆蓋全國、服務遍及城鄉的小企業金融服務專業化經營管理組織體系。目前，農業銀行小企業金融服務專營機構1052家，為小企業特別是縣域小企業提供貼身的、專業化的金融服務，專營機構的小企業貸款余額已占全行小企業貸款余額的72%。

　　近年來，農業銀行云南分行不斷加大對小企業的支持力度，對轄內經濟發展趨勢、金融生態環境、客戶分布和金融需求特征等進行了認真研究，主動分析市場，擬定差異化的客戶營銷方案。該行擇優支持國家調整和振興規劃行業、高新技術行業、具有競爭優勢的區域特色行業和發展前景較好的新興行業的小企業客戶。同時，加大對優勢行業大企業上下游的配套型小企業、產業集群中的優勢小企業、專業化經營的特色小企業、業績優良的出口導向型小企業、品牌優勢突出的服務型小企業和擁有核心技術的科技型小企業支持力度。

　　為提升金融服務水平，云南分行成立了小企業專營機構，選取了金融生態環境較好、小企業金融資源豐富，以及經營管理水平較高的曲靖、玉溪等二級分行，成立了10個小企業金融服務專營機構，積極推動業務發展。同時，該行進一步簡化了小企業信貸流程，提高了審批效率。

　　在加快小企業金融業務發展的同時，云南分行不斷強化小企業業務風險防控。該行強化小企業貸后管理防范信貸風險，建立風險預警信號體系，提高在線監管的有效性。同時，根據轄屬各行在線監控情況，該行及時發出風險提示函，增強風險監控的時效性。

　　因需制宜 業務創新破解多樣化難題

　　農業銀行積極推廣符合小企業金融需求特點的金融產品，實行優惠利率。根據小企業信貸需求“短、小、頻、急”的特點，推出了“簡式貸”、“智動貸”、“廠房貸”等產品，受到廣大小企業的歡迎。

　　為緩解廣西中小企業融資難題，日前，農業銀行廣西分行分別與全國知名企業——廣西巨東種養集團有限公司等10家中小企業簽訂銀企全面合作協議，簽約金額高達25億元。

　　今年以來，廣西分行結合本地區小企業客戶融資需求，密切把握全行中小企業融資產品體系建設的方向和重點，積極開展產品和業務創新，在明確業務發展目標的同時，認真制訂和分解下達轄內中小企業貸款計劃，有計劃、按進度推進中小企業業務發展。專門制定了《2011年中小企業金融服務工作要點》，在信貸規模有限的情況下對中小企業融資進行優先配置，盡可能縮短中小企業貸款辦理過程中“等規模”的時間，單列信貸規模專門用于中小企業信貸投放，其中單列22億元規模專門用于小企業信貸投放。

　　針對小企業客戶資本和資產構成千差萬別、對金融的需求多樣化等情況，廣西分行采取對小企業流動資金貸款確定合理期限，通過提供短期流動資金貸款、票據承兌、票據貼現等“一攬子”金融產品和優質服務，保證企業生產經營資金的周轉需求。同時，創新推出小企業自助可循環貸款專屬產品。該產品推出后，特別是在今年信貸規模緊張的形勢下，受到眾多小企業的“熱捧”。