近日，農行浙江省分行營業部接到了一筆貸款申請：杭州某電子設備有限公司因電子及通信等產品制造、安裝、銷售經費不足，向該行申請流動資金貸款。農行浙江省分行營業部只用3天時間就審批發放了300萬元貸款。“小企業簡式快速貸款”這一農行推出的特色貸款產品幫了該電子設備制造企業的大忙。

　　近年來，農行浙江省分行營業部認真貫徹落實黨中央、國務院、人民銀行、銀監局和上級行關于支持中小微企業發展的一系列方針政策，積極創新服務中小微企業的路子，建立了中小微企業貸款準入、高效審批、產品創新、風險控制等一整套制度體系，并出臺了《關于支持中小微企業發展的實施意見》。與此同時，該行還推出包括差異化準入政策、差異化授權政策、差異化審批流程、差異化不良貸款容忍度在內的四大差異化信貸政策，想方設法幫助企業發展壯大。

　　今年1-9月，該行新增中小微企業貸款45.1億元，占法人客戶貸款增量的65%，9月末中小微企業貸款余額達565.5億，占法人客戶貸款的61.7%。

　　確保中小微企業“進得來”

　　點多面廣、城鄉聯動、長期服務中小微企業的特點，為農行加快小企業信貸業務發展奠定了良好的基礎。該行根據杭州經濟發展特點，確立以中小微企業為基礎客戶群體的戰略定位，重點支持產業集群中的優質企業、創業創新型、高新技術型、自主品牌型、節能環保型和現代服務業中的中小微企業。

　　鑒于中小微企業受制于財務制度不健全、銀企信息不對稱等因素，該行專門制訂實施了《財務信息不健全中小微企業信用等級測評計分表》等制度，合理設置差異化的中小微企業準入標準，并側重于非財務因素分析，把企業的經營者素質、發展前景、用電量、貨款歸行率和納稅額等作為企業準入的評價依據，有效解決了中小微企業“怎么進”的問題。

　　確保中小微企業“借得到”

　　“擔保難”是制約中小微企業融資的主要瓶頸。近年來，農行浙江省分行營業部積極創新擔保制度，有效緩解了中小微企業“擔保難”問題。首先，針對小企業可抵押資產少的特點，對部分成長性好的小企業，實行“抵押+保證”的組合擔保方式。《物權法》實施后，根據農行新的《擔保管理辦法》，所有法律、法規沒有禁止的抵質押物都可作為農行擔保范圍，從而進一步拓寬了小企業融資擔保方式。其次，主動創新擔保類型，有重點地推出了小企業組合擔保、小企業商鋪經營權質押、動產抵質押、倉單質押、廠房按揭、林權質押、多戶聯保等信貸業務產品。第三，積極擴大與中小微企業信用擔保機構的合作，專門制訂實施了擔保機構擔保管理辦法，對僅為小企業信貸業務提供擔保的專業擔保機構，實收資本進入門檻從原來的5000萬元降低至1000萬元，對僅為個體工商戶或農戶貸款提供擔保的擔保機構，實收資本進入門檻可以進一步降低。

　　日前，農行浙江省分行營業部開展了困難企業排查，對產品有市場、有需求、發展前景好、經營管理較規范、符合轉型升級要求，但出現暫時性資金困難的中小微企業，做到不壓貸、不抽資，對出現到期貸款一時難以歸還的，可給予貸款展期，切實幫助企業走出困境。今年四季度，該行專門切出一塊規模，將法人企業新增規模的70%專門用于解決中小微企業的資金需求，確保實現小企業貸款全年增幅高于全行法人企業貸款增幅5個百分點以上。

　　確保中小微企業貸款“放得快”

　　中小微企業業務發生頻繁、貸款額度較小、放貸時效要求高，農行浙江省分行營業部針對這一特點，通過優化內部管理制度和流程，確保了小企業貸款“放得快”。

　　首先，下沉信貸審批和經營層次，對重點支行，比照市分行的權限進行擴權；其次，優化信用等級評定，重點圍繞“三品、三表”六個要素測評中小微企業信用等級；再次，是推行“一站式審批”模式，實行評級、授信、用信同步辦理，實現“一次調查、一次審查、一次審批”的業務流程；最后，是提升經營層次，對貸款余額在一定額度以上的法人客戶逐步集中到支行本級進行直接經營和維護，實行本級同一平臺上的調查、審查、審批和貸后管理。

　　確保中小微企業“貸得省”

　　農行浙江省分行營業部還通過多種方式努力降低中小微企業融資成本，對小企業發放貸款實行優惠利率。比如今年四季度，該行對小企業和個人生產經營貸款利率嚴格按照省銀監局“原則不上浮或少上浮”的要求執行，相應調整貸款定價模板，對小微企業貸款綜合收益最高不超過基準利率的30%。同時，該行還區別中小微企業的不同情況實行“有保有壓”的分類指導幫扶措施，對有技術、有市場、有效益、成長性良好的中小微企業，繼續加大信貸支持力度，對發展有潛力但現金流暫時遇到困難的企業，通過貸款展期、周轉、利率下浮、費率減免等方式幫助企業平穩過渡，對資金鏈斷裂的企業，采取平穩的政策，支持優勢企業重組兼并。

　　確保中小微企業“用得好”

　　為了確保中小微企業貸款“用得好”，農行浙江省分行營業部積極創新中小微企業金融服務產品，如突破財務報表制約、銀行審批流程短、效率高的小企業簡式快速貸款；省時、省力、省資金的小企業自助可循環貸款；授信額度高、隨借隨還、用款靈活方便、擔保方式多樣的助業貸；盤活企業應收賬款資產、解決中小微企業融資擔保難問題的應收賬款融資業務(國內保理)；解決企業購建廠房資金壓力、期限長、企業還本付息壓力小的標準廠房抵押貸款；授信核定更寬松、盤活企業存貨、解決企業擔保難問題的大宗商品質押融資業務；盤活企業倉儲存貨、解決中小微企業融資擔保難問題的標準倉單質押信貸業務，授信額度高、貸款用途范圍廣的商業物業抵押貸款等等，深受廣大中小微企業客戶喜歡。