中小企業信用等級評定新模式的啟示

　　從吉林省蛟河市天崗石材產業園區互助協會的信用等級評定模式，我們可以得出以下幾點啟示。

　　第一，農村信用體系建設需要不斷創新發展。把分散的個體信用整合成為自律組織的整體信用，在此基礎之上建立的信用等級評定模式改變了以往信用評定由信用社一家獨搞、中小企業被動參與的做法，形成了多方參與、企業主動要求信用評級的良好局面。這無疑對探索中的農村信用體系建設是一種創新和完善，為“引導農業產業化龍頭企業參與第三方外部信用評級”和農村信用體系建設提供了有益的借鑒。

　　第二，這種信用等級評定模式具備極強的監督和約束動力，中小企業和農村信用社之間形成了穩定的信用關系。信用社發放的石材企業貸款，實行的是協會擔保、風險共擔的風險控制機制，使其相互協助、相互監督、相互約束。一旦一個企業失信不按時還款，則不僅會影響其個人信譽,還對協會信譽造成連帶影響，從而使協會內部產生了很強的監督和約束動力，具有極強的剛性約束力和較高的安全系數，較為有效地防范了信貸風險，也為今后各類信貸組織探索資金風險防控模式和區域內農村信用體系建設提供了很好的借鑒。

　　第三，政府相關部門對農村信用體系建設相關政策扶持是農村信用體系發展的關鍵。從天崗石材協會的組建和運作過程可以清楚地看到地方政府以及中國人民銀行的地方分支機構在其中所扮演的核心角色與主導作用。地方農村金融發展的關鍵在于基層央行和地方政府在農村金融創新中如何整合資源，如何在各個主體中發揮協調與紐帶作用。一是發揮政府部門的主導作用，積極推動協會信用評級有效開展，加大宣傳和支持力度。同時采取切實有效的措施，將農村的誠信建設納入考核內容，進一步優化農村信用環境。二是發揮人民銀行的組織協調作用。組織協調金融機構和相關部門，確保信用評級工作正常運轉。同時結合征信系統建設，將評級信息加工整理，為農村征信系統建設打好基礎。

　　（張榮智為中國人民銀行吉林市中心支行行長，張維發為中國人民銀行蛟河市支行行長，李慧林為中國人民銀行吉林市中心支行貨幣信貸處科員）