加強中小企業信貸監督的建議

　　針對上述問題，筆者對加強中小企業信貸監督提出如下建議：

　　首先是進一步加強中小企業信貸監督工作的流程管理，對每一個信貸業務品種各環節的風險加以控制，使信貸業務操作風險管理覆蓋到貸款各個業務品種的每一個操作環節，構建全行優質、高效、規范的中小企業信貸業務操作和信貸風險控制體系。一是提前介入，不斷規范中小企業貸款的業務操作。作業監督人員在貸款審批前提前介入，負責審查有關信貸資料，規范操作中存在的不合規問題。注重每一個細節，對每一份信貸資料做到合規、有效。二是加強前中后臺的溝通交流，嚴格按照操作規程監督各項信貸業務，通過有效地規范中小企業信貸業務操作，不斷提高信貸監督工作的質量和效率，確保信貸監督職能落到實處。三是對于“嚴審”環節應該形成審批決定權與風險責任相匹配的制度，信貸監督人員應更多的參與貸款審定。

　　其次是加強中小企業信貸隊伍的建設，增加培訓力度，打造一批經驗豐富的中小企業信貸精兵強將。

　　一是充實中小企業客戶經理隊伍，提高中小企業客戶經理的人均管理客戶和貸款數量，逐步建立起與業務發展規模和特點相適應的專職中小企業客戶經理隊伍和機構。

　　二是加強業務技能培訓，提高中小企業信貸從業人員素質。三是充實信貸監督人員隊伍，在工行大力拓展中小企業貸款的同時，目前作業監督崗位的工作人員已不能滿足業務量需求了，建議給該崗位補充新鮮血液，以滿足需求。四是充分調動作業監督崗人員的積極性，真正做到責權利相結合。

　　再次是進一步加強小企業的貸款管理。一是確保小企業貸款符合國家產業政策、環保政策和工行的信貸政策。二是明確小企業金融業務部為小企業營銷和貸款管理的職能部門，并且在系統中設置小企業金融業務部相關人員為小企業子系統的專業管理員。信貸管理部負責CM2002系統支持，風險管理部負責管理和清收處置，支行客戶經理須負責貸款發放、貸后管理以及形成不良貸款的清收處置工作。三是在貸后管理工作中，要重點關注小企業銷售歸行率、生產經營、業主及高管的異常行為等情況，并加強對融資(含貿易融資)余額偏大、融資/銷售比偏高的小企業貸款的監測，防范過度融資。四是進一步引入第三方信息和運用科技手段，批量搜集、整理、分析小企業銷售歸行、水電稅費繳納、工資支付等反映企業實際經營情況的信息，增強非現場監測工作的針對性。五是結合小企業貸款特點，建立小企業貸款考核辦法，同時健全小企業不良貸款、貸款損失的責任認定程序，設立更為科學的處罰標準。

　　最后要進一步加強小企業和個人征信系統建設。

　　(作者單位為中國工商銀行湖南省分行信貸管理部)