當前中小企業(yè)信貸監(jiān)督中存在的問題

　　一是按照工行《信貸監(jiān)督操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)審批后，經(jīng)辦行應(yīng)當按審批書的要求與客戶簽署完整正確的借款合同和擔保合同等相關(guān)協(xié)議，落實擔保和前提條件，收集整理信貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)檔案資料，報送信貸管理部門進行放款核準。然而在實際工作中，部分客戶經(jīng)理不重視信貸業(yè)務(wù)合同和相關(guān)協(xié)議等信貸業(yè)務(wù)資料的簽署，往往強調(diào)業(yè)務(wù)營銷、已配資金等理由要求先核準放款，再補充有缺陷的信貸業(yè)務(wù)資料，使得信貸監(jiān)督流程不規(guī)范。

　　二是貸款擔保是確保貸款安全性的重要措施，只有嚴格認真地落實擔保條件，審批的決策意見才有意義和價值。同時，落實審批要求的擔保和前提條件是貸款核準發(fā)放的前提。但經(jīng)辦行在落實過程中，一是中小企業(yè)往往未能向工行及時提交《公司章程》、有關(guān)該擔保事項董事會決議或股東大會決議原件等材料。二是有的貸款雖提供了擔保措施，但保證企業(yè)的擔保能力不足，有的貸款企業(yè)之間或集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)互相擔保，擔保額也超出了自身償債能力。三是部分抵押貸款存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未辦理保險、或保險到期未續(xù)保等問題。四是在辦理中小企業(yè)擔保公司擔保的貸款業(yè)務(wù)時，對擔保公司應(yīng)提供的相關(guān)資料沒有統(tǒng)一的規(guī)定，不利于信貸監(jiān)督人員了解擔保公司的運作及全面、真實、詳細的擔保能力情況。

　　三是貸前調(diào)查的質(zhì)量高低直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，審批部門為保證貸款用途合法、合規(guī)，對流動資金貸款設(shè)定了購銷合同項下的款項支付、不得用于股本權(quán)益性投資和固定資產(chǎn)建設(shè)等限定性條件，提出落實真實貿(mào)易背景這一最基本的前提條件，但部分中小企業(yè)客戶經(jīng)理從調(diào)查開始就走過場，提供的企業(yè)購銷合同金額、合同簽訂的交貨付款日期與工行貸款發(fā)放金額、日期存在很大出入，甚至拿明顯無效的購銷合同來申請貸款發(fā)放，給信貸監(jiān)督人員的核準造成很大的工作量和難度。

　　四是支行考核機制不夠健全，重效益指標，輕管理指標。經(jīng)辦行對客戶經(jīng)理的信貸業(yè)務(wù)考核大多是放了多少貸款，收了多少利息，有多少中間業(yè)務(wù)收入，并沒有考核貸款手續(xù)是否完整、合規(guī)和有效，而相反將這些貸后管理的職責落在信貸管理部門，或認為信貸監(jiān)督人員監(jiān)督管理不到位，有失公允。

　　另外還有其他問題，例如人民銀行征信系統(tǒng)、特別關(guān)注系統(tǒng)查詢中的問題。辦理貸款申請及審批過程中，由于申請和審批環(huán)節(jié)時間較長，在提交貸款核準流程中，中小企業(yè)提供的人行征信查詢(部分客戶經(jīng)理提供的人行查詢?nèi)笨蛻羰跈?quán)書)及特別關(guān)注客戶查詢?nèi)詾橘J款申報時的查詢，導(dǎo)致查詢?nèi)掌诔^7天，也有的小企業(yè)無查詢信息。