某公司某公司某公司銀行放貸額度減少放貸周期延長不接受玉石做抵押紫袍玉

 

　　在前面

　　寫

　　融資難

　　不一樣的企業，一樣的“錢荒”

　　探討

　　破解難題，路還很長

　　中小企業融資難是個老話題。今年以來，隨著貨幣政策的持續收緊，這一問題更加凸顯。部分地區近期更是傳出消息，因“錢荒”而出現了“中小企業倒閉潮”。

　　雖然“倒閉潮”之說很快被否認，但是，銀根不斷緊縮給中小企業融資再次帶來巨大壓力，已是不爭的事實。全國工商聯剛剛完成了對17個省市中小企業的大調研，結果顯示，當前中小企業的生存困難程度，甚至超過了2008年國際金融危機爆發初期。銀根的緊縮，致使絕大部分中小企業的資金鏈繃緊，有90%以上的受訪中小企業表示無法從銀行獲得貸款。

　　南京的中小企業目前的融資狀況如何？近日，記者深入我市部分中小企業、銀行及相關部門進行了采訪。

　　融資貴

　　“僧多粥少”，利率不斷上浮

　　銀行貸款：企業貸利率最高上浮70%

　　資金緊缺還直接推高了企業的融資成本。記者從我市幾家銀行了解到，從年初開始，貸款利率就一直呈上升趨勢，目前多家銀行針對中小企業發放的貸款，比基準上浮30%的利率水平已經是“起步價”，有的甚至已上浮了60—70%。

　　“在5月、6月接連上調存準率后，存貸比較高的銀行幾乎無錢可貸。”南京一家股份制銀行的相關人士透露，今年以來，面對步步緊縮的貨幣政策，即使存款資金充裕的大銀行，貸款也受到半年度信貸規模控制的約束，僧多粥少，銀行只能提高貸款利率水平。

　　存貸比是指銀行各項貸款與一般存款的比率，按銀監會的規定，這一標準不得高于75%（即銀行每吸儲100元，貸出去的款項不得高于75元）。但今年一季度上市銀行的數據顯示，只有工行和建行貸存比低于監管要求，各家股份制銀行均遠超75%的監管紅線，各家銀行吸存的壓力相當大，都在想方設法“開源節流”。

　　日均存貸比監管實行后，商業銀行貸款可調控的余地相比以前有所減少，銀行攬儲惜貸愈演愈烈，貸款投放受到影響。此前有媒體報道稱，部分地區部分銀行已進入惜貸階段，上海周邊二三級的城市，部分地級市、縣級市的城商行、農村商業銀行、信用社都存在日均存貸比的壓力，部分分行和支行已經停貸。珠三角多家商業銀行的貸款利率也大幅上調，多數銀行上調幅度在30%至50%，有些甚至高達100%。

　　民間借貸：月息20%也不愁借不出去

　　銀行借不到錢，也有企業轉而求助民間借貸，這直接導致了今年以來民間借貸行情的火爆。

　　記者從我市一些民間借貸機構了解到，現在月息8—10%已經很普遍，有的甚至已飚高到20%以上，即便如此，錢仍是不愁借不出去。

　　“去年大部分民間借貸的月利率還在7%—8%之間。”一家借貸機構的相關人士透露說，今年一個明顯的感覺就是市場上錢特別緊張，很多人借錢，主要都是因為做生意或企業周轉急用錢，但在銀行借不到。

　　10%的月息，換算成年利率已高達120%，這意味著借100萬元，每個月光是利息就得支付10萬元。盡管如此，還是供不應求。民間借貸不像銀行那樣需要長時間“等貸”，審批流程比較簡單，幾天就可以放款，借款人多數借期不長，一般不會超過2—3個月。

　　向銀行借錢需要資產抵押，但這并非意味著有了抵押物就“萬事大吉”。今年以來，我市不少中小企業向銀行貸款時都有一種共同的感受能貸到的錢越來越少了，“等貸”的時間越來越長了。

　　故事一：以前能貸2000萬，現在縮至500萬

　　林寧集團成立于1993年，主要經營堅果、炒貨、南北貨，產品在許多超市都有銷售，在鎮江還有1家蘇果加盟店，已具備了一定的規模。公司采購部總經理林凡說，以前向銀行貸款相對容易，公司一次能貸2000萬元左右，銀根收緊后，錢明顯不好借了，如今一次只能貸500萬元，而且放款時間也比以前更長。

　　“缺錢直接影響到公司的運作。”林凡說，公司主要直接向農戶采購炒貨、南北貨等原材料，如果不支付現金，農戶根本不賣給你。而這些產品加工后，送到各超市去銷售時，超市也不會提前支付貨款，一般都要幾個月后才支付。

　　缺錢讓業務兩頭受阻，但公司卻對此無可奈何。林凡透露，他們與銀行有多年的穩定合作關系，銀行對其經營狀況可謂知根知底，但今年由于信貸全面收緊，銀行本身的資金也十分緊張，再好的關系也沒有用。

　　故事二：墊資不夠，痛失好幾筆大單子

　　南京雄州印刷有限公司董事長、總經理董業鳳，最近也因為缺錢而十分苦惱。他的公司主要從事書刊印刷業務，該行業一般都要先行墊資，所以對現金的需求比較大，通常情況下，他們需要約1000萬元的流動資金。

　　“以前每年都是靠銀行貸款，等拿到合同款后再還給銀行。”董業鳳說，但現在貸款很難，不僅額度少了，貸款的審批節奏也在放緩，以前一個星期就能辦好的貸款，現在常常一個月都批不下來。

　　貸款遲遲不到位已對公司的發展造成了影響。由于現金流吃緊，墊資不夠，董業鳳只能眼睜睜看著好幾筆大單子都錯過了，另外，一直想更新一批設備，也因為缺錢而無法實現。

　　記者從我市幾家銀行了解到，雖然不少銀行在宣傳中小企業貸款產品時號稱幾天就可以放貸，但因為額度吃緊，實際放貸周期要長得多，一兩個月不放款也是常事。

　　故事三：紫袍玉抵押遭拒，銀行最愛房產

　　“我不是沒有資產抵押，可我的資產銀行不認。”南京紫袍玉莊藝術品有限公司總經理吳光瑩向記者訴苦，他需要的資金量不大，也有可供抵押的資產，但因為抵押的不是房產，貸款申請被銀行拒絕。

　　紫袍玉莊是一家經營藝術品的公司，專門從事紫袍玉石雕刻的茶具、屏風、文房四寶等擺件的銷售。紫袍玉是一種主要產于貴州梵凈山的天然石材，具有一定的觀賞、收藏價值，在我國的貴州、重慶等地頗受藏家喜愛。

　　吳光瑩說，他于2009年來到南京，經過兩年的打拼，在南京有了店面，還在安徽有一個加工廠。上個月，他向南京一家銀行提出了貸款申請，準備用自己囤積的一批紫袍玉原石作為抵押。

　　因為不熟悉，銀行沒有接受用玉石做抵押。吳光瑩有點委屈，紫袍玉的開采在2007年就已停止，石材可以說是用一塊少一塊，他囤的這批原料估價超過百萬元，自己只想以此作為抵押向銀行借30萬—50萬元，但銀行覺得這是比較“偏門”的種類，估價有難度，同時建議他最好還是用房產做抵押。

　　“為了公司，我已經賣了老家的房子，投入了全部身家。”吳光瑩說，因為地域的關系，紫袍玉在南京市場的認可度還不太高，因為缺錢，他暫時也沒有能力進一步拓展市場，公司的發展陷入僵局。

　　李夢昕 繪

　　據統計，南京的中小企業基本上都是民營企業，是我市經濟發展中一支非常重要的力量。去年，我市民營經濟實現增加值2010億元，約占全市GDP總量的40%。解決制約其生存發展的融資難瓶頸，已成為保持民營經濟持續快速發展的迫切需要。

　　又有一批扶持政策出臺

　　今年以來，在貨幣政策從緊、通脹預期高漲的雙重壓力之下，中小企業的困境更加引起決策層的關注，有關扶持政策相繼出臺，一些金融機構的工作重心也開始逐漸向中小企業傾斜，中小企業融資難的問題似乎正在露出些微“曙光”。

　　今年6月，銀監會印發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，共出臺十條措施，運用差別化的監管和激勵政策，支持商業銀行進一步加大對小企業的信貸支持力度。7月4日，在工信部等四部門聯合發布《中小企業劃型標準規定》中，首次在企業劃型中增加了“微型企業”一類，并將小型和微型企業列為今后政策扶持的重點。

　　“新政策對于銀行、中小企業都算是利好。”我市一家銀行的相關人士解釋說，以銀監會的《通知》為例，不少條款都有助于緩解市場的資金壓力，如允許商業銀行“在滿足審慎監管要求的條件下，優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債，其發行金融債所對應的單戶500萬元（含）以下的小企業貸款可不納入存貸比考核范圍”。在“日均存貸比”考核壓力下，小企業貸款不納入存貸比考核，可以放松銀行在發展小企業貸款時的監管壓力。

　　量身定做的金融產品日益多樣

　　隨著扶持政策的相繼出臺，一些城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司等中小型金融機構，都在強化對中小企業的關注，不少針對中小企業的貸款產品也日益多樣。

　　“我們和中小企業是相互需要的。”江蘇紫金農村商業銀行副行長湯宇說，像他們這樣以中小企業為主要客戶的銀行，和中小企業是一種共生的關系。今年3月，紫金農商行由原南京市區、江寧、浦口、六合四家農村信用合作聯社組建而成，至今已為3700多戶中小企業辦理了貸款，貸款總額達218億元。

　　浙江稠州商業銀行也是一家立足于服務中小企業的城市商業銀行。去年，南京分行成立了小企業專營機構小企業金融中心，全年累計發放小企業貸款64718萬元，小企業貸款余額占各項貸款余額的32.89%。此外，該行還依托小商品市場、專業市場、綜合性批發市場、產業基地等目標市場，集中有限資源拓展信用需求在200萬元以下的客戶群體。今年一季度，該行小企業貸款余額較年初增加2.96億元，增幅超過50.21%。

　　據南京一家銀行的相關人士透露，一些中小型銀行都針對中小企業貸款開發了新的金融產品，比如一些無抵押的貸款產品，通過掌握企業的現金流、供應鏈等信息，就能夠發放貸款，不少缺乏抵押資產的企業因此受惠。

　　不過上述人士也坦言，從銀行自身風險控制的角度看，針對中小企業貸款的產品再豐富，有資產抵押的企業依然最受青睞，那些沒有資產抵押的企業，也需要提供強有力的擔保才行。各種扶持政策的出臺，各種金融產品的設置，所起的作用只是在一定程度上緩解中小企業融資難。要想從根本上解決這一問題，路還很長很長。