中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，微小企業(yè)融資則更是如此。

　　7月20日至21日，記者在德陽市采訪了解到，羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社、旌陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社率先在全省信用社系統(tǒng)試點(diǎn)微貸業(yè)務(wù)半年多來，兩家信用聯(lián)社發(fā)放貸款800筆以上，總金額過億元，無一筆逾期和不良貸款。

　　面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不易評(píng)估的微小企業(yè)，兩個(gè)率先試點(diǎn)的信用聯(lián)社是如何通過機(jī)制創(chuàng)新，開展推廣業(yè)務(wù)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的呢？


　　小老板的報(bào)表信用社來做

　　【故事】

　　去年11月16日，羅江縣皇土帝香鍋城老板方升碧，向羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社微貸部提出10萬元貸款申請。信貸員首先讓她介紹了自己的基本情況，如有多少房產(chǎn)，多少借款，一年當(dāng)中有多少收益，有多少錢可用來還貸款等。然后，信貸員對(duì)其口述的情況倒推：要還這么多貸款，她應(yīng)該有多少資產(chǎn)，應(yīng)該有多少經(jīng)營額。

　　羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長朱勇介紹，經(jīng)過倒推演練，除了可以驗(yàn)證方升碧的誠信情況外，還幫助她整理了一個(gè)很專業(yè)的經(jīng)營報(bào)表，最終確定出一個(gè)她可能承受的還貸額度。微貸部經(jīng)理和經(jīng)理助理由此確定，按這一額度的7成，向方升碧放貸10萬元，期限為兩年，每月等額本息還款額為4849.32元。

　　方升碧告訴記者，“這個(gè)還款額算得很準(zhǔn)，對(duì)我來說沒什么壓力。”有了這筆貸款，她的香鍋城又開了一間門店，另一間茶葉店也已開始裝修。

　　羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長朱勇介紹：“微小企業(yè)放貸最難的是一般都沒有規(guī)范的經(jīng)營報(bào)表。”該聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程就是通過微貸人員的專業(yè)分析和推演，協(xié)助微小企業(yè)主整理出可承受的還貸額度，按這一金額的最高7成發(fā)放貸款，微小企業(yè)主則按月等額本息還款，信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以控制。

　　他透露，羅江聯(lián)社已將這種機(jī)制延伸至中小企業(yè)，開發(fā)出中小企業(yè)主按揭貸款。

　　【數(shù)據(jù)】

　　從去年11月啟動(dòng)到今年6月末，羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社微貸業(yè)務(wù)部發(fā)放492筆貸款，金額5445萬元，無一筆逾期和不良貸款。

　　【點(diǎn)睛】

　　與全省信用社廣泛開展的農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款不同，微小貸款的對(duì)象主要是從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市做小生意的個(gè)體工商戶、小企業(yè)業(yè)主及自然人。

　　由于他們沒有足夠有效的傳統(tǒng)抵押物，按傳統(tǒng)貸款方式，他們是被金融服務(wù)遺忘的人群。微貸業(yè)務(wù)通過專業(yè)分析和推演控制風(fēng)險(xiǎn)，不再看重抵押物。這種機(jī)制和技術(shù)支撐可覆蓋傳統(tǒng)貸款模式下信用社不敢發(fā)放貸款的客戶，且放貸額度從5萬元擴(kuò)大到50萬元，滿足各類弱勢、微小企業(yè)的需求。

　　微貸部來了年輕人

　　【故事】

　　23歲的劉華實(shí)，剛剛拿大學(xué)畢業(yè)證，可已在旌陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社微貸部當(dāng)信貸員8個(gè)月。

　　德陽市吉昶機(jī)電設(shè)備有限公司老板蔣忠旭是他的客戶。蔣忠旭告訴記者，今年3月，他代理的電器商家通知，如果當(dāng)月能支付今年的訂貨款，拿貨時(shí)將會(huì)有折扣優(yōu)惠。蔣忠旭找到劉華實(shí)要求貸款。“沒想到，第4天就拿到了30萬元貸款。真是太快了。”

　　蔣忠旭透露，由于這30萬元貸款，他不光能提前支付訂貨款，獲得10多萬元優(yōu)惠，在廠家的信譽(yù)度也上升了，以后還準(zhǔn)備擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

　　劉華實(shí)為什么會(huì)辦得這么快？旌陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社主任帖福林解釋，像劉華實(shí)這樣做微貸的信貸員，全部為新聘的大學(xué)生，“他們思維靈活，能夠很快接受并掌握微貸這一新的制度設(shè)計(jì)。”據(jù)帖福林介紹，微貸信貸員的收入保底收入為1300元左右，績效獎(jiǎng)部分則根據(jù)其放貸業(yè)績發(fā)放，上不封頂；但如若出現(xiàn)不良貸款，信貸員還要承擔(dān)部分損失。

　　帖福林告訴記者，旌陽聯(lián)社也將微貸信貸員機(jī)制向其他領(lǐng)域開始延伸，目前已準(zhǔn)備延伸到農(nóng)村小貸領(lǐng)域。

　　【數(shù)據(jù)】

　　從去年11月啟動(dòng)至7月30日，旌陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社微貸業(yè)務(wù)部累計(jì)發(fā)放微小貸款311筆，6927萬元，無一筆逾期和不良貸款。

　　【點(diǎn)睛】

　　培育專業(yè)的微貸信貸員隊(duì)伍，能夠更好地服務(wù)于微小企業(yè)的金融需求。

　　旌陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社內(nèi)部機(jī)制的創(chuàng)新遠(yuǎn)不止此，各個(gè)環(huán)節(jié)通過一整套新機(jī)制實(shí)現(xiàn)高效銜接?？蛻籼岢錾暾埉?dāng)天，信貸員就對(duì)客戶展開財(cái)務(wù)調(diào)查；當(dāng)天就要做出調(diào)查表；第二個(gè)工作日，就提交貸審會(huì)研究是否放貸。

　　以羅江縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，對(duì)于20萬元的保證貸款、10萬元的信用貸款、100萬元的抵押貸款，兩個(gè)貸審會(huì)成員均同意，第三個(gè)工作日貸款便會(huì)到達(dá)借款人賬上。如有一人不同意，便不能放貸。如超出上述限額，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)控制部門委派一人到微貸部參加貸審會(huì)。