自我國改革開放以來，中小企業的發展一直難以突破一個瓶頸，就是融資難題。由于種種原因，我國的中小企業 20余年來一直受到抗風險能力弱的困擾。中小企業償債能力弱、融資規模較小、財務規范性差、缺乏完善的公司治理機制等問題，都決定了其抵御風險的能力難以支撐其生存的狀況。從2006年起，相關部門已重視到中小企業的融資難題，先后通過政府資助、科技貸款、資本市場、創業投資、發放債券等方式加強對中小企業的融資支持，但是對國內數以百萬計的中小企業整體而言，尚未有完善的中小企業融資市場。

　　配合政府屢次出臺對中小企業的扶植政策，華夏銀行中小企業信貸部于2009年6月正式成立，目前已擁有31家分支機構，其中北京分部是最早成立的一家。作為這個融資體系最初締造者的一員，華夏銀行北京分行程慶強副行長經歷了華夏銀行中小企業融資平臺從無到有，并逐漸發展壯大的整個過程。采訪中，程慶強副行長感慨地說，其實很多辦法都是逼出來的。

　　46款產品從無到有

　　早在2009年，自主管部門提出要幫助中小企業解決融資難題之日起，華夏銀行就開始醞釀并執行這一計劃。當年6月，華夏銀行成立了中小企業信貸部，作為第一批試點，北京分行成為了第一家分部，程慶強副行長也成為這一部門的締造者之一。

　　程慶強副行長回憶，在華夏銀行中小企業信貸部成立之前，為解決中小型企業融資困難的問題，華夏銀行已經陸續推出了35款融資產品。自2009年該部門成立后，又相繼推出了11款新產品，形成了目前為中小企業打造的金融服務品牌——“龍舟計劃”。截至目前，華夏銀行為中小企業提供貸款的產品，已經達到46款。程慶強副行長介紹，這46款產品，從結構上基本上覆蓋了中小企業融資難題的各個方面，包括解決其過度依賴內部融資、外部融資難、融資成本過高等方面的問題。

　　絞盡腦汁 開發新融資方式

　　在程慶強副行長的腦子里有一張表格，上面羅列著中小企業面臨的各種融資難題，他說，華夏銀行正是針對這些難題逐一研討設計扶植方案。

　　程慶強副行長表示，中小企業融資難，最廣泛也最直接的原因，來自于其抵押擔保不足的問題，這直接導致了金融機構出于自身風險考量，不樂意為中小企業進行融資的情況。對此，華夏銀行研發了“小企業聯保聯貸”。

　　“小企業聯保聯貸”是指3-7家小企業自愿組成一個聯合擔保體，向華夏銀行聯合申請貸款，每家企業為聯保小組所有其他成員提供連帶責任保證。這種方式分散了融資過程中的風險，不需要嚴格要求單個企業提供實物擔保，只需尋找同類企業一起申請貸款，并為其承擔連帶責任保證即可。

　　同時為了緩解中小企業還款壓力，華夏銀行又研發并推出了“小企業寬限期分期還本付息貸”?？紤]到小型企業一次性還款的壓力，小企業寬限期分期還本付息貸可像信用卡分期付款一樣，貸款本金可在寬限期內按月還清。這種方式適用于前期投入資金量較大、但后期回款較為集中的小企業。

　　另外華夏銀行還建立了獨立的小企業信貸審批機制，以適應小企業融資“短、頻、急”的特點。程慶強副行長稱，為解決授信審批周期較長的問題，華夏銀行要求風險經理參與對企業的實地調查，輔助客戶經理進行風險把控，形成風險與營銷的結合點。在企業相關授信申請材料收集完整后，客戶經理、風險經理共同完成授信調查報告，并提交到風險審批條線，2-3個工作日便完成了授信調查、審批等環節，大大提高了工作效率，充分體現了華夏銀行小企業金融服務“小、快、靈”的特點。

　　大膽試行“商圈貸” 惠及個體經營戶

　　而作為今年的重點，華夏銀行針對交易市場內小企業客戶，依托交易市場、商場等商圈推出了“商圈貸”。“商圈貸”的推出，使華夏銀行對中小企業融資的扶持惠及到商業圈這個整體的“細胞”——個體經營戶，這是目前金融機構對中小企業貸款方式的創新，業界認為具有開創性的意義。程慶強副行長介紹，“商圈貸”針對的并不是一個企業，而是一個擁有完善管理的“市場”，目前在天雅服裝市場、五方天雅汽配城等大型商圈內已收到超出預期的良好效果。在這些大市場中，由市場管理方提供擔保，并由他們向華夏銀行推薦市場內的個體經營戶，華夏銀行給予這些個體經營戶3-5年攤位租金額度的貸款，以解決個體經營戶普遍存在的、交了租金后經營資金捉襟見肘的窘境。在對五方天雅汽配城的采訪中，30余家在華夏銀行貸款的經營者都給予了“商圈貸”很高的評價。很多經營已滿2年，但尚未得到推薦資格的商戶也躍躍欲試。華夏銀行北京分行提供的數據顯示，“商圈貸”在目前幾個大市場內的規模就已非常驚人，僅天雅服裝市場一家，2010年一年就有近300家商戶獲得了貸款。