時至年底，主要經(jīng)營進口品牌奶粉代理的江蘇南通一家商貿(mào)公司的總經(jīng)理楊磊最近有點忙。

　　“我們公司代理的幾個進口品牌現(xiàn)在走貨非常快，我把所有流動資金都拿來訂貨了，還是供不應(yīng)求。商機當(dāng)前，錯過當(dāng)然很可惜，但是不少貨款還沒有從各大賣場回籠，我就到富登擔(dān)保公司貸點款”。楊磊說。

　　新加坡淡馬錫控股公司旗下的富登擔(dān)保公司，在中小企業(yè)融資難的情況下引入“批量客制”的概念，在中國首推“信貸工廠”中小企業(yè)融資模式。

　　被員工稱為“信貸工廠廠長”的首席風(fēng)險官馮瑞彬向記者介紹：“傳統(tǒng)銀行主要將業(yè)務(wù)分為兩種，其一是客戶導(dǎo)向、精細(xì)風(fēng)險管理的公司業(yè)務(wù)，一戶一產(chǎn)品組合，在審批方面進行嚴(yán)密的風(fēng)險管理，好處在于，客戶的需求得到最大的回應(yīng)，但手續(xù)繁雜、流程不快；其二是產(chǎn)品導(dǎo)向、批量風(fēng)險管理的個人業(yè)務(wù)，如個人房貸、車貸，好處在于速度很快，但客戶個性化的需求往往得不到滿足。”

　　“中小企業(yè)處在二者交叉區(qū)域，需要結(jié)合兩種模式的特點。”馮瑞彬解釋，富登的“批量客制”是進行客戶導(dǎo)向、批量風(fēng)險管理的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

　　在富登擔(dān)保的公司現(xiàn)場，記者也觀察到有幾個在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所未見的創(chuàng)新部門，如“保監(jiān)部”，在“信貸工廠”的全流程內(nèi)定時、不定時地檢測信貸工廠的“良率”，全方位防范內(nèi)部、外部欺詐；再如“品質(zhì)客服部”，追蹤“信貸工廠”26個業(yè)務(wù)節(jié)點的時效，第一時間掌握客戶最在意環(huán)節(jié)的滿意度狀況，甚至包括對合作銀行的操作效率也列入追蹤，定期反饋給目前合作的12個銀行。

　　在實踐上，就是走“信貸工廠”流水線。而“信貸工廠”就是將客戶導(dǎo)向的需求設(shè)計和批量化的授信管理合二為一，在提高產(chǎn)量，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟的同時，仍然保留了滿足個別客戶特別需求的功能。

　　很多中小企業(yè)在融資的過程中都有這樣的感受，即對抵押品的高要求限制了他們的融資能力，因為銀行認(rèn)可的抵押物一般還是以房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)為主。當(dāng)富登的客戶經(jīng)理解釋“賬易兌”時，楊磊眼前一亮，這太適合他的企業(yè)了！不僅用應(yīng)收賬款盤活了資金，還可以分淡旺季使用不同的額度，減少了融資成本。

　　富登擔(dān)保公司總經(jīng)理程耀輝告訴記者，“賬易兌”引入國際中小企業(yè)融資經(jīng)驗，以市場上最寬松的買方準(zhǔn)入條件、簡便的操作手續(xù)及靈活的賬戶管理，將中小企業(yè)積壓的應(yīng)收賬款活化成企業(yè)運營流動資金，解決了企業(yè)現(xiàn)有的資金壓力，更有效助力于中小企業(yè)從穩(wěn)定增長期向高速發(fā)展的跨越。

　　“中小企業(yè)所處的行業(yè)繁雜，處在不同生命周期的企業(yè)又會衍生不同的金融需求，我們利用健診工具，只需要占用客戶10分鐘，請其簡單地回答一些常規(guī)問題，就可為客戶提供全面的企業(yè)財務(wù)健康檢查和相應(yīng)發(fā)展階段所需的融資擔(dān)保套餐。”程耀輝如是解釋富登擔(dān)保的“望聞問切”。

　　記者從建設(shè)銀行中小企業(yè)中心了解到，在“信貸工廠”模式下，金融機構(gòu)的工作主要分為三大塊內(nèi)容：第一步，標(biāo)準(zhǔn)化。金融機構(gòu)將授信行業(yè)和公司材料進行簡化，對授信調(diào)查、審批、貸后監(jiān)督等相關(guān)內(nèi)容盡可能標(biāo)準(zhǔn)化管理；第二步，流程化作業(yè)。客戶經(jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員專業(yè)化分工。第三步，為了控制這一過程中的風(fēng)險，在“流水線”作業(yè)中從多角度、多渠道收集企業(yè)“軟信息”，向知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進行外圍調(diào)查，對產(chǎn)業(yè)鏈條上企業(yè)客戶的基本情況進行交叉印證。

　　程耀輝說：“和其他擔(dān)保公司相比，我們其實有三個主要的優(yōu)勢，一是通過擔(dān)保，可以讓企業(yè)獲得更高的貸款成數(shù)。其次，一般的銀行貸款會要求在一些特定的情況下單方面提前收回貸款，但富登擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款只要在有效期內(nèi)不會提前收回貸款。擔(dān)保業(yè)有很多由于風(fēng)險無法覆蓋成本，面臨洗牌，富登有淡馬錫這樣的背景與實力，對銀行來說可以放心，風(fēng)險也得以轉(zhuǎn)移。”