在金融脫媒趨勢下，受近期房貸業務萎縮影響，中小銀行對中小企業的關注度大為提升。記者采訪中發現，為搶占這一市場，中小銀行祭出各自殺手锏，挖掘優質中小企業客戶。

信貸批處理降操作成本

業內人士指出，如何根據不同的中小企業特點，進行產品創新以降低對抵押物的要求，同時又能減少業務成本、有效控制風險則是銀行面臨的重要難題。

據了解，小企業融資通常比較零散、單筆貸款規模小、借貸周期短，因此管理成本高，信用風險相對較大。民生銀行(600016)小企業金融部研究發現，將細分市場中具備共同風險控制措施的客戶群進行集中式的批量授信與作業，不僅降低了成本，而且還有效控制風險。

據了解，民生銀行就采用了批處理模式為廣州市近半需要翻新的出租車提供不超過5億元批量貸款，以迎接“大運會”的到來。單輛出租車用經營權做抵押向銀行申請貸款，因操作成本較高而難以實現。但通過對出租車經營權進行批量化的質權登記后，銀行掌握了借款人出租車公司的核心資產之一——出租車經營權，這樣不僅降低了銀行的操作成本，也加大出租車公司違約成本。

業內人士指出，批處理的作業模式不僅應用到細分行業，還能應用到同一產業鏈上的小企業“抱團融資”。同行業或行業上下游，彼此相互熟悉、產業關聯、具有產業集群特性的小企業群，可捆綁在一起向銀行申請融資，互相提供連帶責任擔保、互相增信，即使抵押物不足也可獲得銀行貸款。目前，已有多家銀行推出該業務，申請辦理該業務需要有4家以上企業組成聯保體。

借助第三方彌補信息不對稱

但是，由于信息不對稱，分布零散的中小企業很難與銀行建立聯系。不過，一些銀行則積極借助行業協會、商會、政府部門等第三方機構來尋找散落各地、各個行業的優質中小企業。

對此，民生銀行董事長董文標表示，銀行服務中小企業要做好外部整合——把街道辦、工商、稅務、行業協會的信息資源整合起來，然后結合政府對專業市場的布局規劃與管理來設計自己的產品。

而招行(600036)則攜手地方政府部門、社會團體等啟動小企業“伙伴工程”項目，搭建由政府、工商聯、協會、商會、擔保機構、專業市場和網絡運營商組成的五大服務平臺。

提高風險容忍度

業內人士指出，中小企業尤其是小企業貸款風險較高、抗經濟周期能力較差已是不爭之實。如何發掘優秀中小企業，既控制風險又獲得較強定價能力帶來的收益，成為“開墾”這一業務的中小銀行努力的方向。

今年1-5月，民生銀行中小企業金融事業部中小企業貸款平均收益率達6.38%。民生銀行的目標是，2012年末中小企業貸款規模占比達到 15%以上，不良貸款率控制在2%以內。

招行去年提出了低資本消耗、提高效益的二次轉型目標。而資本消耗相對較少、定價能力較強的中小企業業務正是二次轉型的業務重點。招行行長馬蔚華今年曾表示，招行將在適當的環境下提高風險容忍度至1%，追求一定風險容忍度下的資產回報最大化。