如何進行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難成了最緊迫的命題

　　在全國4200多萬家中小企業(yè)中，很大一部分企業(yè)都和我們前面看到的王永定、王保國一樣，缺乏可以抵押的資產(chǎn)。這也加大了銀行發(fā)放貸款的風險，截止到2008年末，全國小企業(yè)不良貸款率達到11.6%，而整個銀行業(yè)平均水平只有2%左右，中小企業(yè)貸款風險明顯偏高。在這種背景下，如何進行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難也就成了最緊迫的命題。

　　就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發(fā)愁時，阿里巴巴和建行推出的一項新產(chǎn)品讓他看到了希望，這就是網(wǎng)絡聯(lián)保貸款。

　　阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿：“做這個產(chǎn)品的想法就是要從無抵押為突破口，一定要做無抵押的產(chǎn)品。”

　　網(wǎng)絡聯(lián)保就是阿里巴巴的會員企業(yè)以互相擔保的方式，共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，銀行篩選后發(fā)放貸款。建設銀行網(wǎng)絡銀行副總鐘愛軍認為，這種方式降低了銀行成本與風險。

　　中國建設銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛軍：“它也是通過網(wǎng)絡聯(lián)保體自身，來解決我們銀行內部的成本問題，所以組圈也是一個非常不容易的事情，因為他要承擔，一個人出了風險，兩個人要承擔，兩個人出了風險，另外的人也要承擔。”

　　而對于企業(yè)的考察與篩選，銀行則有著獨特的方式。

　　呂薇嬿：“他會去考察對方的太太，對方的太太有沒有賭博，對方的兒子或者是女兒那些富二代，他的發(fā)展前景怎么樣？在哪里念書，是不是名校，他真的能夠看到比銀行更深的東西。”

　　通過阿里巴巴的網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，大豐家私有限公司的董事長王保國已經(jīng)拿到了建設銀行70萬元貸款。在全國范圍內，很多銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新，中國銀行推出了信貸工廠，對中小企業(yè)貸款批量生產(chǎn)。江蘇農信社廣泛推廣倉單質押，通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津濱海農村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權質押貸款。北京銀行新近推出知識產(chǎn)權作為質押從銀行獲得貸款。在浙江，除泰隆商業(yè)銀行外，民泰商業(yè)銀行，臺州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意，并且浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠低于全國11.6%的平均水平。

　　中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋：“我們是(不良貸款率)是1.62，全國是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”

　　記者：“這個數(shù)字很驚人的。”

　　楊小蘋：“非常驚人。”

　　記者：“您對這種創(chuàng)新，您覺得能復制到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”

　　楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結合自己的實際，當?shù)氐膶嶋H來探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式，給小企業(yè)支持的機制。”

　　針對擔保公司缺乏規(guī)范的問題，有關部門也在尋求解決辦法。國家開發(fā)銀行浙江省分行與浙江省中小企業(yè)局聯(lián)手，打造了一套新型擔保體系，‘抱團增信’擔保融資模式。將多家擔保機構整合“抱團”成一個共同的擔保體系，與銀行、企業(yè)、政府四方共同組建貸款融資平臺。

　　浙江省中小企業(yè)局財務統(tǒng)計處處長盧紹基：“每個擔保機構首先要給平臺交一百萬的風險準備金，那么出問題以后，就由10家擔保機構來共同承擔。”

　　同時抱團增信平臺還特別設置一層監(jiān)管防火墻，減少了個別擔保公司的惡意違約風險。

　　盧紹基：“它每個月的業(yè)務、財務報表、它整個資金的流向，都受到了風險決策委員會，就是這個平臺的嚴格的監(jiān)控，也就是使它的業(yè)務，最大程度的限制在為中小企業(yè)擔保服務，而不是去做擔保以外的其他業(yè)務。”

　　國家開發(fā)銀行浙江省分行副行長范顯偉：“一家擔保公司的信用能力，變成十家擔保公司的信用能力，然后再加上政府部門的引導、信用，這樣對這個貸款發(fā)放風險，我們覺得能夠降到最低。”