作為一家長期以大企業大項目為主要服務對象的大銀行，提起建行，人們總是將其和大型、巨型企業聯系在一起。然而，隨著5月15日建行河南省分行 “小企業金融服務部”掛牌成立，該行在加強小企業金融服務方面邁出了重要步伐。

●切實轉變發展觀念

    6月23日，建行河南省分行行長許會斌接受記者采訪時表示：“小企業迅速成長，已成為繁榮經濟、增加就業、推動創新、催生產業和穩定社會的重要力量。因此，服務小企業、解決融資難問題是支持國民經濟平穩快速發展的需要，也是商業銀行應當履行的社會責任。”

    據了解，我國企業群體中有90%是小企業，小企業在發展過程中往往會遇到資金短缺的問題。但較之于大企業因實力雄厚更受銀行青睞，眾多小企業則由于剛起 步、市場占有率低或者因為市場風險大、生命周期短、財務報表不規范等狀況而難以融資。“但是，從增長速度和發展前景看，小企業生產總值近10年來平均增速 超過30%，日益成為國民經濟的重要組成部分。而且隨著去年4季度以來全球金融危機的影響，使得大家對‘分散風險’的概念有了更深刻的體會。”許會斌說。

    他認為，銀行要保持業務的持續快速增長，必須將小企業確定為重要的服務對象。同時，銀行資金不能都集中在大項目、大企業、大行業中，分門別類選擇優秀的大中小企業分別投放資金，便于調整信貸結構，有利于化解風險。

●建立專業化經營體系

    針對小企業客戶群體的各類現實需求和成長特點，許會斌介紹說，該行按照專業專注的原則，建立了一套有別于大客戶、大項目的獨立運作體系，形成融資快捷方便的專業化經營體系，力求使小企業業務真正做大做強。

    首先建立了扁平化管理的專營組織結構，搭建了“省分行小企業金融服務部——二級分行小企業經營中心——縣級（綜合型網點）支行客戶經理團隊（或專業支 行）”的三級組織架構，充分發揮全行聯動優勢和資源優勢，形成層級管理下相對獨立的業務考核單元，實現小企業金融業務的專業化運作。

    在策略上，該行將實施優先發展的區域策略，穩步推進“三優先、一結合”策略。即優先發展中心城市行小企業金融業務，優先支持近3年業務量增長較快、新發放 小企業信貸資產質量較好、風險管理綜合評價水平較高的工業城市行發展小企業金融業務，優先選擇經濟發達區域、轄內小企業資源豐富或鄰近小企業集群的強縣支 行和城區綜合性網點支行，推進小企業專業支行的轉型試點工作。

    強強聯合實現雙贏乃至多贏也是商家當前謀求“藍海”戰略的方向。對此，許會斌表示，該行通過搭建各類合作平臺，為小企業金融服務留足后勁。

    據悉，該行將首先搭建“條式”合作平臺。密切與發改委、中小企業局、行業商會的聯系溝通，建立行業間的戰略合作關系，篩選梳理行業目標客戶，建立小企業數 據庫，落實營銷方案，開發客戶資源。其次，是搭建“塊式”合作平臺。指導各行深入研究當地各種類型的工業園區和專業市場，信貸資源優先投向重點園區和特色 市場的優質小企業客戶。第三，搭建“鏈式”合作平臺。圍繞重點核心客戶，擇優選擇上下游小企業客戶，積極穩妥開展供應鏈融資和貿易融資業務，擴大動產質 押、倉單質押等貸款的市場份額。第四，搭建“面式”合作平臺。加強與擔保公司合作的平臺建設。

●寓風險防控于創新之中

    許會斌坦言，與大企業相比，小企業具有行業分散、經營風險大、融資要求快等特征。因此，該行將切入點放在開發既能滿足小企業金融需求，又能符合銀行風險控 制要求的新產品上。目前，該行已經形成“速貸通”、“成長之路”兩大拳頭品牌，推出了“聯貸聯保”、“供應鏈融資”、“循環額度”、“倉單質押”等十數個 新產品。

    據悉，“速貸通”業務辦理起來方便快捷，很適合財務信息不充分但信貸需求又十分迫切的小企業。在落實足額有效抵質押的情況下，該行5個工作日內就可以完成 全部業務流程；“成長之路”適合信用記錄較好、持續發展能力較強的小企業。雖然需要評級授信，但授信額度確定后可以循環使用。

    根據企業的生命周期、金融需求特點等，該行還制定了針對初創型、成長型、成熟型中小企業的不同產品系列，既涵蓋了貿易融資、供應鏈融資、電子銀行網絡融資等所有融資類產品，也包括網上銀行、現金管理、財務顧問、審價咨詢、戰略顧問等中間業務及其他產品。

    “打造流程銀行也是我們提高服務效率的重要方式。”許會斌說。該行學習借鑒“淡馬錫模式”，再造小企業金融業務流程，建立質量控制和問責制度，重點推進以 “專業化經營、標準化作業、中后臺集中操作”為內容的“信貸工廠”模式建設，全程為小企業客戶提供定制化服務，實現從市場調研、客戶管理、業務評價、授信 審批、貸款發放、貸后管理、貸款回收、售后服務、產品支持等業務操作的“一站式”服務，最大限度地滿足質量控制和提高效率的要求。

    與傳統信貸環節不同，該行對中小企業金融采取有別于大企業的獨立的信用等級評價體系，實行差別化、更快捷的信貸審批流程。如細化小企業信貸審批要點，突出 對“三品（人品、產品和押品）、三表（水表、電表和報關單表）”等“軟指標”的審查；推進審批業務標準化管理，對小企業經營中心實行審批人員流程上的“派 駐制”和限時審批制，提高審批效率；針對小企業信貸業務批量營銷方式，積極探索“1+N”模式下群體性客戶的批量化審批模式。

    在小企業業務的風險防范上，該行植入了近年來樹立的“立言立行，善作善成”、“言善信，行善規”的合規文化。

    “在業務發展和風險防范中守住底線、不踩‘紅線’、不斷提高合規水平線。”許會斌說。