中小企業(yè)融資難，銀行亟待創(chuàng)新貸款機(jī)制

　　提起中小企業(yè)，一個不能回避的老話題便是中小企業(yè)融資難，這也成為長期以來困擾和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首要問題。中小企業(yè)融資難問題進(jìn)一步引起了國家層面的關(guān)注。

　　據(jù)統(tǒng)計，深圳市20多萬家各類企業(yè)中，中小企業(yè)占比達(dá)到90％以上。工行深圳市分行專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的公司業(yè)務(wù)二部負(fù)責(zé)人告訴記者，該行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超過30％的中小企業(yè)在發(fā)展、壯大過程中有融資需求，但是由于中小企業(yè)尤其是小型、微型企業(yè)融資難的核心問題，即有效擔(dān)保不足、財務(wù)管理不規(guī)范、信用信息不對稱、抗風(fēng)險能力弱等未能得到根本性的解決，因此一般情況下很難獲得銀行的貸款支持。美國金融海嘯爆發(fā)后，中小企業(yè)遭遇的經(jīng)營環(huán)境空前嚴(yán)峻，對資金的需求更加緊迫，而由于風(fēng)險系數(shù)的上升獲得貸款的難度也加大了。

　　與此同時，銀行系統(tǒng)并沒有專門針對中小企業(yè)出臺相關(guān)的信貸操作管理辦法，因此長期以來各家銀行對大、中、小、微企業(yè)基本上采用同樣的評級、授信和貸款標(biāo)準(zhǔn)。“如果按照銀行現(xiàn)行一般公司客戶貸款流程和條件來要求，很多中小企業(yè)尤其是小、微企業(yè)根本無法達(dá)到貸款條件，更別提順利地從銀行獲得貸款支持了。”只有探索與中小企業(yè)相適應(yīng)的科學(xué)信貸機(jī)制，積極創(chuàng)新操作流程、組織架構(gòu)、風(fēng)控模式，為其量體定做融資產(chǎn)品與服務(wù)，破解中小企業(yè)融資難才有制度性保障。

　　兩年放款400多億，近2000家小企業(yè)受益

　　“相比大企業(yè)多樣化的融資渠道，中小企業(yè)更需要銀行的融資支持。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，銀行信貸服務(wù)對象主要是中小企業(yè)，這也是今后國內(nèi)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個方向。銀行大力拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不僅是中小企業(yè)的迫切需求，也是銀行自身結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對銀行培育信貸市場、分散信貸集中風(fēng)險、提高資產(chǎn)流動性、培育新的信貸利潤增長點等無疑具有現(xiàn)實意義。”工行深圳市分行公司業(yè)務(wù)二部負(fù)責(zé)人向記者介紹，目前中小企業(yè)客戶數(shù)量在該行公司業(yè)務(wù)客戶數(shù)量占比達(dá)到60％以上。近兩年該行大力開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，不良貸款率也很低，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)巨大的市場潛力不斷得到挖掘。

　　早在2005年，工行深圳市分行行長王曉燕便提出“小企業(yè)，大市場”的觀點，將大力拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為該行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要舉措，致力打造“優(yōu)秀中小企業(yè)之家”。據(jù)了解，該行根據(jù)中小企業(yè)對資金需求小、頻、急的特點，推出了一系列力拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的措施。一是在深圳同業(yè)中率先成立專門面向中小企業(yè)金融服務(wù)的一級管理部門；二是率先制定了專門針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理辦法、評級標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，使中小企業(yè)有了不同于大型企業(yè)的信貸門檻；三是將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放到一級支行，而遍布深圳的100多個工行網(wǎng)點均可受理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，由此減少了業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，極大地提高了工作效率；四是組建了一支近百人的專職小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，并制定了專門的小企業(yè)信貸考核辦法；五是度身訂做了“應(yīng)收賬款保理”、“黃金寶”、“出口融資易”、“進(jìn)口信貸通”、“中小企業(yè)上市一路通”等一系列專門的業(yè)務(wù)品種，滿足各種類型中小企業(yè)的融資需求。

　　一系列舉措的推行，使工行深圳市分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在社會上形成了良好的口碑。“沒想到大銀行愿意走近小企業(yè)”，越來越多的中小企業(yè)走進(jìn)工行申請貸款。據(jù)統(tǒng)計，近兩年，工行深圳市分行累計為中小企業(yè)發(fā)放各類融資達(dá)到400多億元，為近2000中小企業(yè)提供了信貸支持，有力地支持了中小企業(yè)的發(fā)展。