金融科技既有狹義的概念也有廣義的理解。狹義的，就是用技術改變金融本身，廣義的，就是用技術為社會賦能，在賦能中實現金融的價值。簡單的說，就是一個是對內的，一個是對外的，最后的落腳點都是金融。那么，從方向的角度來說，金融科技本質上屬于TO B賽道，關鍵是要在抓住行業痛點的基礎上，實現突破創新，不能走老路，核心是能夠形成壁壘，商業模式壁壘也好，技術壁壘也罷，如果你的創新不能形成壁壘，注定是沒有競爭力的。接下來，我們就分別從對內和對外兩個方向分別聊聊痛點，談談方向。本文先重點談談對內的方向，對外的改日再探討。

金融行業很大，有銀行、保險、券商、非銀機構，存在著大量的痛點，亟待金融科技去解決。具體來說，不論哪類金融機構都可以細分營銷、風控、運營三個領域。

營銷

金融科技應該深度參與傳統金融業的營銷模式變革，打造具有傳統金融業特色的數字化營銷新模式。當前，傳統金融業尤其是銀行正從傳統的以線下為主的營銷模式向數字化營銷轉變，一場營銷模型變革正在醞釀，是照抄互聯網企業的成功模式，還是走具有自身行業特色的新數字化營銷模式，成為了傳統金融企業的新選擇。有別于互聯網企業純線上的數字化營銷模式，如何充分發揮傳統金融業，尤其是銀行、保險、券商強大的線下渠道優勢，形成獨特的線上線下相結合的數字化營銷新模式才是傳統金融業數字化營銷的應有之義，顯然，打造新數字營銷模式才是傳統金融人的夢想。然而，現階段的傳統金融業雖有夢想，但卻仍迷茫。

這就是金融科技的機會所在，而且這個機會擁有足夠大的市場空間，營銷是企業價值創造的第一個關鍵節點，沒有企業會拒接一個能為其帶來實實在在價值的新營銷模式。

金融科技要做的就是打造新數字營銷模式，為傳統金融業提供全新的數字營銷解決方案，從營銷創意、營銷活動、營銷組織、營銷平臺、營銷反饋等全流程、各環節深入創新，打造全新的營銷解決方案，不能僅僅停留在建個營銷中臺就結束了，這也是現在很多金融科技企業的毛病，中臺概念火了，就推各種中臺，結果是金融機構花大價錢，平臺做起來了，用的路數不對或者壓根沒有用的土壤，導致效果往往不如人意，反倒讓金融機構感覺上當了。

我的多篇文章一直在強調數字化是個系統工程，企業整體數字化如是，放到企業的每個領域也一樣，數字化絕不是腳痛醫腳、頭痛醫頭，而是要深入了解病因，給出整體治療方案，徹底去病根。數字化特別需要全局思維、系統性思維，因為你要讓一個企業或者在其一個業務領域實現數字化改造，只看一點顯然是解決不了問題的。所以你幫傳統金融機構做營銷數字化，你就一定要接地氣，一定要下沉，要全面、深入的了解它，從一線網點到分行再到總行，它的整體營銷體系現狀、各個角色的痛點、存在的問題、做得好的地方等要有全面細致的了解，你才能真正知道平臺怎么用，才能最大化的發揮效率，你要告訴它要讓平臺發揮作用，你還需要做哪些事情，如果你做不了或者不愿做，我可以幫你做。這樣，你就不會被當成騙子了。

紙上得來終覺淺，覺知此事要躬行。我們最大的毛病就是坐在辦公室里空想，基于一些“道聽途說”的信息，想著一線是怎么營銷的，想著一線的痛點是啥，然后覺得應該這么改，結果是金融機構花了錢，基層卻叫苦連天。真正能讓我們深刻理解痛點所在，并產生有價值創新的一定是親自去實踐，這點在TO B領域尤其重要，很多時候，即便你去多次調研，問一線人員一堆問題，可能還不如你一次親自實踐，因為很多時候你并不能接觸到每個點上的一線人員，有時候一線人員也不知道自己的真正痛點在哪里，畢竟日復一日的緊張工作，很多人缺少的是思考和總結，你臨時問他一個問題，他并不能在當場就能找到自己真正的痛。

風控

金融科技應該深入解決各類風控難題，大幅提高傳統金融機構的數字風控水平。風控領域涉及的面較廣，包括反欺詐、信用評價、額度測算、定價等方面，每個節點都面臨一堆問題，有賴于金融科技去解決。以信用評價為例，別看現在好像數字技術挺普及的，但是，大多還是傳統評分卡那套，已經遇到了瓶頸，不夠精準，誤傷率較高問題越來越凸顯，尤其是在金融業已經進入存量競爭時代的當下，哪怕你誤傷1%，這些人大概率就會成為競爭對手的客戶，因此，金融業對于數字風控的精準性有了更高的訴求。

單就信用評價而言，有兩個比較大的難題亟待破解，一是如何大幅度改善零售數字風控精準度，如何在現有不良率水平下，大幅提高自動審批通過率？就目前的數字技術而言，自動審批通過率大多維持在50-70%之間，如何更精確的識別好壞申請，提高審批準確率，將通過率提升至90%以上甚至更高。我們試想一下，當被我們誤拒的客戶變少了，不僅客戶體驗變好了，客戶變多了，利潤也跟著增長了。

二是如何破解大中型企業的數字風控難題。現在數字風控在零售領域用的比較普遍，但在傳統的大中型企業風控領域卻顯得力不從心，以銀行為例，銀行可以在零售端推出一堆秒貸產品，對大中型企業授信卻仍然沿用傳統模式，并非銀行不想改變，而是缺乏方法論指導。如何破解這一問題，如何讓大中型企業貸款也實現自動化審批？

除了信用評價方面，反欺詐也面臨著如何精準的識別欺詐申請，去除人工審查，真正實現反欺詐環節的全自動處理；額度計算面臨的挑戰則是如何給客戶精確的計算既能滿足其需求又在其承受范圍之內的貸款額度，避免給客戶過多的額度，導致其逆向選擇，也要避免給予客戶的額度不足，導致客戶流失。同樣，定價要解決的是如何給客戶一個其能接受又不失公允的價格。

上述各個方面都是金融科技可以沉下心來發力的地方，可能有的小伙伴會說這是數據維度不夠的問題，的確，會有部分這方面的原因，但我覺得更核心的是有賴于技術的突破，現有的方法論無法解決上述問題，需要金融科技企業沉下心來鉆研技術，形成新的方法論，給傳統金融機構提供全新的解決方案。

運營

運營方向可以說是目前金融科技企業普遍關注較少的領域，主要原因有二：

一是傳統金融機構更加關注可以快速獲得經濟效益的營銷和風控，畢竟投入那么多錢，自然希望快速見效；

二是運營主要是提升效率，很難直接量化為經濟價值，但是，需要投入的研發成本一點也不必其他兩個領域少，導致金融科技企業普遍望而卻步。

事實上，運營可以分兩個方面來看，一是對客的業務運營，另一則是金融各機構內部的管理流程和決策支持。從對客運營來說，金融機構普遍存在重研發、輕運營的毛病，研發產品的時候，重金投入，人海戰術，搞得熱火朝天，產品上線后，熱潮退去，既缺乏運營的人，也沒人關注了。而當下，要在存量市場競爭中取得優勢，就留不開數字化的運營，很多金融機構已經開始重視這個問題，數字化運營將成為金融機構的標配，金融科技可以在這方面大展拳腳了。

隨著金融機構數字化轉型進程的加快，對于金融機構內部的管理流程和決策的數字化需求也必將日益迫切，可以說是一片亟待開發的藍海。我們可以稍微想想，我們工作中還有多少手工的工作，想必是非常之多的，比如，寫報告，繁瑣的文字處理工作一定讓你感到煩惱，而這正是金融科技可以發力的地方，通過AI技術的應用，讓人工智能幫你寫報告，并不遙遠。當然了，這塊工作并不是那么好做，零散、紛繁復雜，大量的非標準化工作，需要金融科技企業沉下心來研究技術，尋求破解之道。 

總之，單就金融領域來說，還存在著很多金融科技賦能的機會，關鍵還是要沉下心來，深入了解行業痛點的點點滴滴，深入開展新技術、新方法的研究，唯此，金融科技才能走出困境，行穩致遠。