在多年的經營過程中，傳統商業銀行坐擁金融資產和交易的海量數據，具有天然的優勢，也形成了各具特色的內部生態系統，但其在數字化思維模式、數據治理手段、業務流程改造等方面都存在一定程度的封閉性，無法很好地滿足數字經濟對銀行開放式生態化經營可交互、高黏性、有體感、無邊界的要求。

數字化思維模式：當前，多數銀行已認識到數字化轉型的重要意義并付諸行動，但是普遍頂層設計不足，全行一盤棋的統籌規劃缺失，配套制度、研究團隊和數據支撐不足，數字化轉型深度、廣度和連續性需要進一步增強。由商業銀行科技部門驅動的單一云計算、大數據、區塊鏈項目，都只是局部改造，并未將傳統思維轉化為數字化思維。要想達到銀行各業務條線與科技的高度融合，必先實現組織、文化、流程、管理等的全面變革，以數字化思維模式推動創新。

數據治理手段：作為客戶和場景的核心紐帶，銀行在數據資源方面擁有天然優勢，但數據治理能力滯后，數據資源整合及價值挖掘能力有待提升。最初的銀行數據庫建設往往只是為了滿足監管和報表報送的要求，數據僅僅是銀行經營過程中的“副產品”，尚未形成借助大數據分析解決問題的習慣，對如何積累獲取數據、管理數據認知不到位，同時，由于不同監管部門有不同的監管口徑，導致銀行內部數據往往依部門和條線而割裂，數據質量參差不齊，缺乏統一的規范和治理體系，信息壁壘與數據孤島問題突出，嚴重制約數據價值的挖掘與創造。

傳統業務流程：目前，商業銀行以業務為中心、以部門為本位的傳統管理理念仍然存在，在銀行系統架構的設計上欠缺以客戶為中心的認知。每一款產品都開發一套系統、設計一套流程，致使系統之間形成豎井式的并列關系，系統交互緩慢，甚至高度相關的業務也難以實現數據互聯互通，涉及跨部門的業務審批往往以線下的紙質跑簽補充，因此，銀行傳統IT系統在降低成本、發掘數據價值、提升效率方面的作用大打折扣。在數字化時代，業務流程應拓展到銀行需求分析、產品研發、渠道獲客、風險評估、報價成交、支付結算、服務運營、管理處置等銀行產品和服務全生命周期的方方面面。能否精準地發掘用戶所想、敏捷地響應市場需求已成為銀行重塑業務流程的重點。

金融與科技的深度融合，使得銀行數字化轉型成為大勢所趨，數字化轉型是傳統商業銀行的最終歸宿，但非一日之功，需要不斷探索，久久為功。筆者認為，未來銀行的生態必將是銀行、商戶與消費者之間的數字生態，而現階段銀行數字化轉型可將“開放化+場景化”的數字經營生態為突破口。

“開放化+場景化”一是要打通信息壁壘，形成共享、互通、敏捷的數據體系；二是要向互聯網模式融入轉變，對“場景”加以重視，深挖場景的價值，打通銀行的“入口”。由于銀行的業務相對低頻，無法靠自身業務獲取大量C端流量、打造圈層生態，因此可通過連接場景來獲取豐富的交易信息，推動生態經營的建設，以平臺資源與場景鏈接，再通過數據的互通幫助銀行了解客戶、服務客戶、管理風險，從而建立以客戶需求為導向的金融服務。一方面使銀行產品和服務更方便的走出去，另一方面將互聯網優質內容引進銀行生態。

隨著技術發展、用戶線上消費習慣的養成、銀行等機構加碼線上渠道的生態布局及戰略投入，國內銀行紛紛加速布局場景生態，力求通過科技賦能增加與商戶的合作粘性。而在場景化的布局里，前瞻性的策略僅僅是導向基礎，制約瓶頸之一便是如何推動場景化的落地。

傳統的銀行MIS系統改造存在著三大痛點：一是改造難度大，收銀系統硬對接，版本兼容難度大；二是改造成本高，軟件開發成本高，項目實施成本高，維護成本高，僅對單一商戶的升級就需消耗5萬-20萬的改造資金；三是改造周期長，對接時間不受控，實施時間不受控，項目推進滯后。對比傳統思路的弊端，派盟消除了制約銀行MIS系統改造的瓶頸，通過自研的INSPOS系統，提供智能終端+應用程序+業務支撐管理平臺，在支付信息獲取上，通過自身技術獲取支付金額與商品信息，同時具備自動清臺功能，可將支付結果反饋至收銀系統，解決了掃碼終端場景的落地障礙，能快速實現傳統收銀機快速升級支持移動支付，并賦予銀行獲得全支付方式數據獲取能力。

受新一輪科技革命浪潮的驅動,數字技術、數據資源的重要性與日俱增，數字化轉型成為各行各業融合的重點。對商業銀行而言，轉型剛剛起步，前路道阻且長，作為支付產業數字化解決方案提供商，派盟愿致力于商業銀行數字化轉型的建設，為中國銀行業的健康可持續發展貢獻力量。

作者系派盟科技董事長