英國實施全球首個“開放銀行”計劃已三年了。從目前已知的信息看，盡管在新冠肺炎疫情肆虐的刺激下，“開放銀行”應用穩步增加，但增速比較緩慢并低于預期，“開放銀行”在英國遠未發揮出其革命性的潛能，許多持續存在的問題沒有得到很好解決。即便如此，幾年內“開放銀行”從概念迅速變為現實，全球多個國家和地區積極參與探索，相關影響正在“發酵”，這使得把“開放銀行”原則擴展到其他金融產品和服務的“開放金融”已不再是一個遙不可及的夢想。

2018年1月13日，英國正式開始實施“開放銀行”計劃，這一天正好是歐盟《支付服務指令修正版》(PSD2)關于支付數據必須對客戶授權的第三方服務商開放的規定生效之日。英國率先擁抱“開放銀行”并非一時心血來潮，而是針對本國零售銀行市場競爭不充分和金融行業創新滯后而采取的舉措。此舉允許消費者與受監管的第三方服務商(TPP)分享他們的金融交易數據，旨在改善消費者保護、創造更好的金融管理工具并增強零售銀行業務競爭。為了給訪問賬戶數據創造必要條件，英國監管機構強制要求使用標準的應用程序接口(API)，通過這個安全連接，TPP可以進入數據庫并導出特定數據，用于自己的應用程序以構建創新的金融產品和服務。

由此可見，“開放銀行”其實是一種平臺化商業模式，本質上以API作為技術手段，實現銀行數據與第三方服務商的共享，從而為金融生態中的客戶、第三方開發者、金融科技企業以及其他合作伙伴提供服務，并最終為消費者創造出新價值。

按照計劃，英國“開放銀行”項目實施的最終階段在今年第一季度完成。不過，從英國“開放銀行”計劃實施機構(OBIE)1月中旬發布的數據來看，實施效果并不太理想：截至2020年12月，英國共有294個受監管的供應商包括金融科技公司處于“開放銀行”生態系統中，其中102個通過“開放銀行”應用商店提供產品；目前超過250萬英國消費者和企業正在使用“開放銀行”產品來管理其財務、獲得信貸并進行支付；API調用量從2018年的6680萬增加到2020年的近60億。

相關數據不盡如人意以及預期中的顛覆性創新產品迄今并未出現，基于“開放銀行”的業務生態尚未建立，相關創新企業數量未大幅增加……凡此種種，無不反映出“開放銀行”在英國要發揮出其革命性潛力的確還有很長的路要走。究其原因，除了面臨消費者認知度低、實施過程中存在潛在監管沖突、消費者對數據分享信任不足、傳統銀行在投入資源上缺乏足夠激勵等挑戰外，“開放銀行”還有一些持續存在的問題亟待解決。其中，既有賬戶整合、信貸和抵押貸款應用程序的訪問等技術問題，也有創新的應用案例或業務模型遲遲沒有出現這一關鍵問題。值得注意的是，這種情況正在開始改變。在英國《銀行家》雜志推出的 “壓力下的銀行”播客系列第63集中，來自OBIE的一位執行理事使用了一個利用“開放銀行”數據的應用程序的案例，以幫助人們更好地了解他們的碳足跡，并做出更好的環境決策。

事實上，因順應了數字化時代下銀行發展理念的轉變，短短幾年時間，“開放銀行”這一概念點燃了世界各地監管機構和央行的想象力，理想迅速變成了現實。目前，除了英國和歐盟捷足先登，澳大利亞、中國香港、巴林和巴西等也相繼出爐了關于“開放銀行”的監管規定。最新采取行動的是肯尼亞和沙特阿拉伯，前者在去年12月發布了一份數字化5年計劃草案，后者則雄心勃勃地計劃在2022年上半年開始探索“開放銀行”。與上述地區采用自上而下的監管驅動型模式不同，包括美國、中國、印度、日本、新加坡和韓國在內的其他地區則選擇了自下而上的市場驅動型模式。不僅如此，“開放銀行”的巨大影響正在逐步“發酵”。比如，作為重要參與者的金融科技公司，獲得了很大的發展機遇：繼2020年初進行了一輪9000萬歐元融資后，瑞典金融科技公司Tink于去年12月又融資8500萬歐元。最近，它與法國巴黎銀行旗下的BNL合作，為這家意大利銀行的手機銀行應用程序添加了新功能。

有鑒于此，在對“開放銀行”作出評價之前，必須要認識到的一點是，它是朝著“開放金融”邁出的堅實一步。各國和地區對“開放銀行”的有益探索使我們有理由相信,接下來包括來自養老金、抵押貸款、儲蓄和保險等所有金融領域數據的“開放金融”也將逐步從夢想變為現實。據悉，英國金融行為監管局對“開放金融”意見征集活動的反饋聲明會在今年第一季度發布。當“開放金融”融入更廣泛的數字生態系統和平臺時，這將使我們更加接近開放的數字經濟。到那時，真正令人興奮的應用定將層出不窮，金融服務將無處不在。