黨的十九屆四中全會首次將數據增列為新的生產要素，五中全會再次確立了數據要素的市場地位，為實現數據要素自身生產價值、發揮對其他要素效率的倍增作用、促進數字經濟健康穩定發展奠定了政策基石。在數字經濟背景下，建設銀行順應新時代新發展理念要求，以服務人民和經濟社會發展為目標，以數據為關鍵生產要素，以科技為核心生產工具，以平臺生態為主要生產方式，積極開展數字化經營和新金融實踐，發掘數據要素生產價值，探索適應數字經濟時代的數字化轉型可行路徑。

商業銀行天生與數據打交道，但過去主要是記錄業務過程和統計經營成果。數據作為一種新型生產要素，其作用在銀行業務領域不斷被發現、證實和運用，持續推動銀行業務運行邏輯、經營模式、管理方式等的優化和變革。

實施金融科技戰略，打造數據基礎設施。工欲善其事，必先利其器。數據的采集、整合、存儲、計算、傳輸、展示等都離不開IT系統的支持。建設銀行較早意識到信息系統基礎工程在未來銀行發展過程中的重要性，2010年及時啟動了全行信息系統重構的顛覆性工程——新一代核心系統建設，為數字化轉型奠定了牢固基礎。新一代核心系統建設統一了全行數據理念，構建了完整的數據邏輯模型，制定了8萬余項數據規范，集成了海量行內外入倉數據，聯通了100多個應用組件，承載了大規模企業級數據分析應用。在此基礎上，建設銀行又深化金融科技戰略（TOP+），促進人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等前沿技術快速應用，敏捷賦能業務創新發展。

改變信貸傳統打法，普惠金融超常發展。商業銀行信貸融資業務過去主要依靠客戶經理調查企業，依靠財務報表評判信用，依靠剛性規則篩選客戶。在數字經濟時代，繼續沿用這些傳統信貸業務手段打法推進普惠金融業務，勢必面臨客戶難選、風險難控、工作量大等困難。為此，建設銀行運用互聯網思維和大數據技術，針對小微企業客戶的不同經營特點，量身定制系列化信貸產品。例如，基于客戶稅務數據，開發與稅收相關的信貸產品；利用銀行代發工資記錄，推出與薪金相關的信貸產品；依據出口退稅數據，優化貿易融資信貸產品；依托內外部數據整合，實現了小微企業信貸業務線上自動化審批、智能化風控。建設銀行依靠這些基于數據分類定制、精準投放的做法，探索破解普惠金融世界性難題，普惠金融業務連年跨越式增長，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行，極大地支持了實體經濟發展，實現了銀企雙贏。

融合行內外數據，精準定位目標客戶。國有大型商業銀行在發展金融業務的同時，始終承擔著一份社會責任。精準扶貧是國家戰略，建設銀行為了把金融精準扶貧工作做到家，通過匹配客戶與建檔立卡人員身份證號碼、客戶工作單位信息、企業地理位置信息等，鎖定身邊的金融扶貧企業名單，及時將商機信息傳遞至就近的客戶經理，主動宣傳、介紹信貸政策和金融扶貧產品。此外，為更好地服務“三農”，建設銀行還參考人民銀行和銀保監會口徑，充分挖掘內外部數據資源，運用大數據分析手段洞察和識別農民客群特點，聚焦農民金融需求痛點，為農民設計專屬金融產品，為農民提供貼心金融服務。

量化違約預警分析，優化風險收益策略。守住不發生系統性風險的底線，是國有大型商業銀行的責任和擔當。建設銀行普惠金融業務之所以能駛上快車道，一個重要因素是得益于風險管控水平的提高。過去，小企業風險預警模型主要采用專家判斷法，不僅預警發生率高，而且無效預警多，客戶經理天天聽到“狼來了”，小企業風險管理成本高、效率低。現在，建設銀行通過對歷史違約數據和舊模型預警指標進行檢驗分析，改進了風險預警模型，并發現了高相關性的新預警指標組合，進一步優化了風險預警模型。新的模型投入生產后，顯著降低了預警發生率，提高了預警準確率。個人快貸與小微快貸是建設銀行落實普惠金融戰略的重要產品。為支持實體經濟發展，從2018年8月開始，建設銀行持續大幅下調小微快貸利率，使得小微快貸利率低于個人快貸利率，導致線上辦理的個人快貸與小微快貸出現相互套利現象。為此，建設銀行通過大數據分析，建立檢測套利行為的監測體系，對相關風險做到早發現、早應對、早處置。

深入開展數據治理，破解數據安全之困。數據要素在價值實現的同時，面臨的安全問題越來越突出，面對的個人信息保護法規也日趨嚴格。建設銀行始終堅持數據應用和數據安全“兩手抓，兩手硬”。一方面，利用云技術、加密算法、數據脫敏、安全客戶端等手段，防止數據泄露、篡改、損毀和濫用；另一方面，通過數據安全審計強化事后監督。此外，建設銀行還引入聯邦機器學習（Federated Machine Learning）技術，實現不同機構在數據不遷移的前提下，進行跨機構數據使用和機器學習建模，參與機構均在建模過程中貢獻自己獨有的特征變量，模型效果全面優于建設銀行單邊模型。為了進一步構建數據安全管理長效機制，建設銀行針對數據應用安全面臨的新挑戰，對標國內外監管要求和領先實踐，找出差距與問題，建立企業級數據安全管理框架，探索制定個人隱私數據安全應用保護策略和保護標準，逐步在個人敏感隱私數據等領域細化和落實數據安全管理要求，最終形成企業級數據安全管理機制。

數據是人類進入信息時代后爆炸式增長的資源，在生產領域中，它從微不足道變得舉足輕重，成為數字經濟的關鍵生產要素。與其他生產要素相比，數據要素具有非實體、可復制、無限供給、邊際成本小、能重復使用等特點。數據要素的作用及其發揮作用的方式也與眾不同，它只有在使用過程中才能體現價值，睡眠狀態的數據沒有價值；其價值往往通過與其他生產要素共同作用而體現，且作用前后自身不變，猶如化學反應中的催化劑。

數據的可量化特質引導其他生產要素精準發力。生產要素要獲得良好的投入產出效果，必須把握好要素投入時機、場合、數量和節奏，正如精準發力需要計算力的作用點、力的大小和方向一樣。為了改變過去的經營管理多憑經驗進行決策和判斷，建設銀行積極推進金融科技戰略和數據中臺建設，努力實現業務數字化和數字業務化，使銀行經營管理的決策依據、實施流程、結果均可量化，各種營銷策略、管理標準、風控規則、解決方案等變得可計算、可優化，甚至可通過求極值、數學規劃、層次分析法等得到最佳解，助力銀行的經營數字化、管理精細化、決策定量化。

數據的標準化特征實現各個生產要素相互融合。正如原子聚合可以釋放原子核能量，生產要素融合能夠釋放要素潛在價值。但物以類聚，融合需要彼此是相同體系、相同標準及相同規格。當一切皆以數據表達后，客觀世界的物體有了數字孿生符號。萬物皆以數聯，數據將銀行不同業務條線的客戶、不同的產品和服務相互聯結起來，產生許多新的業務機會。數據還可將銀行客戶、產品和服務與銀行外部客戶、場景和生態聯結起來，創造更多商機。數據也使得同一要素之間的聯結更加通暢、更加緊密、更加多元。例如，社交軟件拉近了用戶彼此之間的距離。近年來，建設銀行積極利用大數據技術，識別客戶信息，梳理個人與個人、公司與公司、個人與公司之間的復雜、多類型關系，推動內外部更好地連接、賦能和服務。

數據的易傳輸特性提升其他生產要素作用效率。數據的空間大跨度傳輸能力明顯高于物體傳輸。資本、知識、信息等通過數據媒介進行傳遞，給投資、經營、生活等活動加入了助推器，大大提高了全要素生產率。有了數據傳輸，物理空間被極度壓縮形成降維，決策所需要的各類信息迅速匯集，使決策者可以“運籌帷幄之中，決勝千里之外”。為提高數據傳輸和共享效率，建設銀行配合政府部門建設互聯網+不動產抵押登記平臺，通過與各地不動產登記和交易中心系統直連，進行數據信息的共享交互，實現了不動產抵押登記與抵押授信業務一站式全流程網上辦理、實時信息查詢和實時監測預警。不動產抵押登記流程數字化改造后，政府部門減輕了窗口服務壓力，商業銀行降低了業務風險和綜合成本，客戶節省了辦事時間，實現了數據多跑路、客戶少跑腿的目的。

數據的可復制特點減少其他生產要素投入開支。數據可以無損耗、無差別、無限制地循環使用，這種同一資源無限供給的特點，使得數據要素及其相關生產要素的應用邊際成本大幅削減，對生產要素使用者的知識、資本、技術、勞動要求也顯著降低。成功的經驗可以被快速復制推廣，省去相似研發的勞動力、資本、技術、時間等投入。利用數據可復制的特點，建設銀行提煉在某個經營單位表現良好的數據分析模型、產品和服務、營銷案例等，通過簡單參數化改造，使成果得到快速復制轉化，大大減少了其他經營單位的研發測試成本。

未來已來，商業銀行數字化轉型已刻不容緩。在跨界競爭將成為常態、金融交易將演變成一種非專業廉價服務、客戶需求發生重大變化的背景下，商業銀行需要積極建設生態、搭建場景、發現觸點，主動連接和服務客戶。面對新形勢，建設銀行從自身實際出發，對數字化轉型路徑進行了探索和實踐。

筑牢數字化基礎——深埋“數”根。數字化轉型既需要理念上的更新，也需要技術上的準備和隊伍上的儲備。數字化大樓要建得高，數字化基礎就要挖得深、筑得寬。數字化基礎的牢固與否決定了銀行在數字化道路上能走多遠、走多久、走多快。為此，建設銀行首先確立了金融科技重大戰略，完成了金融科技頂層規劃設計；建立了全新的企業級技術架構，從銀行整體價值鏈視角，重構業務模型、數據模型、產品模型與用戶體驗模型，搭建了平臺化、組件化、參數化、云化的基礎架構體系，打通了業務全流程，實現了快速創新和敏捷交付；在同業中率先組建了專門的大數據分析中心和數字化工廠，形成以“戰機群”為中心的一體化數字化經營團隊，啟動了大規模的數字化人才培養計劃。

強化大中臺體系——壯大“數”干。傳統金融機構的前、后臺連接不緊密，后臺對前臺的支持、聯動、整合不足；業務條線多，部門合作少，相同、相近業務過程復用共享少；數字化條件下部門共性職能尚未有效歸并，交叉部位內耗大。這與數字經濟時代對金融的要求相去甚遠。針對上述問題，建設銀行加快搭建包括業務中臺、數據中臺和技術中臺在內的大中臺體系。提煉賬戶、支付、推送等可復用共享的業務能力，形成可快捷調取的通用服務模塊，支持前臺高效獲客和敏捷創新；構建數據智能中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能；對應用研發、交付、運行技術按照平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現人工智能、物聯網等先進技術能力的敏捷供給和快速應用；用大中臺體系支撐前臺數字化運營，服務后臺精細化管理。

布局場景化服務——伸展“數”枝。數字經濟時代客戶希望不用跑銀行就能辦理金融業務。因此，銀行服務必須要前移，前端與客戶接觸部分要保持黏性和良好連接，貼近客戶生產、生活場景并獲客、活客、留客。數據研究表明，便捷和安全的服務是客戶最愿意買單的服務；經濟活動價值鏈中，與最終客戶直接關聯的環節往往是利潤率最高的環節。建設銀行打造并率先推出了手機銀行相關功能，持續研究客戶旅程規律，不斷完善手機銀行服務，把服務送到客戶身邊。為振興鄉村業務，下沉服務重心，建設銀行加快推動“裕農通·村村通”鄉村全覆蓋專項工作。在不具備傳統物理網點建設條件的縣域鄉鎮、農村等地區，以與第三方合作為主，利用其在上述地區的自有渠道，為周邊農村客戶提供現金取款、轉賬匯款、代理繳費等金融服務及合作方非金融服務的綜合性普惠服務。目前，建設銀行“裕農通”服務點已達到57萬個，把金融服務送到了農民家門口。

搭建要素匯聚平臺——張開“數”葉。葉是樹與外界交換物質與能量的平臺。數字經濟的重要特點是互聯、共享、跨界。商業銀行從傳統商業模式走向平臺生態系統已是一種趨勢。平臺連接供給和需求，匯集信息和數據，構成了內涵豐富的產業+金融生態。為此，銀行要重新設計價值鏈，向非金融領域反滲透，用數據連接金融產品和非金融產品，為客戶提供綜合化、場景化的服務。銀行要將商業模式從以交易為基礎轉化成以服務為基礎。作為最重要的金融中介機構，數字經濟時代的商業銀行要繼承和發揚匯聚資源的傳統，搭建生產要素匯聚平臺，提供特定客群完整生態環境，與平臺各參與方合作共贏。例如，為解決百姓住房困難，建設銀行開發了“CCB建融家園”住房租賃平臺，連接住房租賃市場相關各方，既租房又存房，既辦理融資又提供繳費、資訊等服務，形成一個完整的住房租賃生態。目前平臺實名注冊用戶超過2400萬，覆蓋94%地級以上城市，為住房供需雙方提供了各種長租解決方案。

數字經濟時代，金融領域成了各路先進生產力代表跨界逐鹿的中原。百年未有之大變局下，商業銀行的經營環境、服務對象、技術手段等均已滄桑巨變，數字化轉型已經成為商業銀行邁向新時代的必由之路。商業銀行數據資源寶藏中蘊含著巨大生產潛力，管好、用好這一資源事關轉型成敗。建設銀行的數字化實踐開啟了自身發展的第二條曲線，但一切都只是剛剛起步，未來要走的路還很長。我們愿同金融各界一道，緊跟時代步伐，積極探索，不斷實踐，去發現更多的數據要素價值和潛力。■