“金融服務無所不在，就是不在銀行網點。”這是銀行創新教父Brett King在《Bank 4.0》中對未來銀行的預判。在金融數字化潮流和全球疫情影響下，傳統銀行柜臺的“脫媒”趨勢更加明顯。盡管近些年商業銀行在網上銀行、手機銀行等電子渠道大大降低了銀行和客戶的交易成本，但是“知道客戶做了什么，而不知道他想做什么”卻變得日益嚴重，針對性服務缺失。銀行網上銀行、APP等日益成為一種“超低頻”渠道，在客戶生活圈中邊緣化趨勢明顯。提升客戶黏性、強化客戶活躍度，提升銀行自身數據的價值，成了商業銀行亟待解決的問題。新一代“虛擬銀行”體系，以及基于銀行自有客戶的電商體系，成為商業銀行頗具客戶經營的突破口。以新網銀行、騰訊系的微眾銀行、阿里系的網商銀行、百度系的百信銀行為代表的互聯網銀行，自誕生開始就有著很強的技術支撐和創新能力，坐擁天然傳承的互聯網基因和流量優勢，正積極布局非物理網點的“虛擬銀行”搶占市場和金融用戶。例如網商銀行貸款可以做到三分鐘申請，一秒鐘到賬，根據支付寶信譽度來授信，全程零人工干預；互聯網民營銀行的用戶活躍度也在攀升：微眾銀行年報顯示，截至2019年末微眾銀行服務個人客戶2億人，法人客戶達90萬家，管理貸款和管理資產余額均突破4400億元。反觀傳統商業銀行，App活躍度差，缺乏用戶的高頻使用，自然也沒有展現出金融服務的切入點。與其臨淵羨魚，不如退而結網，此前就有業內金融科技專家建議：銀行轉型，要立足于挖掘現有客戶的發展潛力，尤其是過去幾年因為各種原因而“冬眠”的用戶，激活與釋放這部分客群的需求。近幾年，商業銀行在將“低頻”的金融場景與相對高頻的場景結合方面做了不少的嘗試，前期主要做法是“向外看”，即與銀行體系外的場景相結合。但隨之而來的客戶信息不可控、成本高以及客戶信息合規性等難題。對于眾多城商行、農商行、村鎮銀行等中小金融機構而言，更面臨著資源投入和技術開發能力上普遍不足的難題。和直播帶貨的千萬粉絲“大咖”相比，一家中等商業銀行坐擁千萬“粉絲”幾乎是標配。挖掘好自身的“粉絲”資源，為粉絲提供最需要的服務，打造除“存貸匯”之外高頻場景，并在此基礎上建立與銀行“存貸匯”場景的高頻鏈接，基于技術創新和數據挖掘應用打造新一代銀行商城，或許是一個新的突破口。銀行“開立”開商城，其實并不是新鮮事，然而真正“紅火”的銀行商城卻屈指可數。一方面，銀行業一貫有著謹慎和保守的特性；另一方面，銀行商城面臨著從招商到審核，從商品組織到營業活動組織等系統性的運營工作，而即使一家較大型的銀行從事銀行商城的工作人員也不過區區十數人。在這種情況下，商城的運營都捉襟見肘，更遑論進行數據挖掘和客戶運營。銀行商城這樣的現狀，形成了惡性循環，一是客戶不滿意，無論是提供的商品豐富程度、價格競爭力、售后服務都顯得“不夠專業”；二是業務部門不滿意，商城成交量的低迷，造成對銀行B端客戶吸引力的下降和C端客戶數據用無可用，對信貸等銀行核心業務的支持幾乎忽略不計；三是成本核算部門不滿意，商城的低效益，很多銀行商城在成本核算部門眼中成了“擺設”，甚至是包袱。這充分反映出部分傳統銀行在通過商城進行客戶運營理念和實踐方面的滯后。前不久，民生銀行就做了全新的的嘗試，通過與專業的科技公司合作，打造不一樣的生活服務平臺，力圖突破傳統銀行商城的“魔咒”。
11月13日，由艾融軟件開發并與民生銀行聯合運營的“民生嚴選”生活服務平臺正式上線，以“嚴選好貨真低價”作為平臺特色，聯合眾多民生銀行企業客戶，為民生銀行超過5000萬手機銀行用戶提供“吃住行游購娛”一體化體驗。
據了解，此次負責平臺開發的是艾融軟件旗下全資子公司——上海艾融數據科技有限公司（以下簡稱艾融數據），擁有著自主知識產權、成熟穩定、功能強大的軟件平臺產品和專業化運營團隊，其中的不少高管本身就來自銀行業。艾融軟件創始人、公司董事長張巖在接受九卦金融獨家采訪時表示，“民生嚴選”并不是傳統意義上的銀行商城，而是一個包括了技術服務方、銀行、B端商戶、C端用戶在內的生態圈共贏的創新商業模式。它可以將金融服務和資金流、信息流和物流進行有效銜接，進而為銀行發揮出商城和數據的“乘方效應”。此前，張巖就曾多次表示：作為傳統銀行服務“毛細血管”的線下網點，其服務功能將越來越被由軟件所構成的虛擬銀行取代。張巖強調，民生與艾融合作的這個平臺，不同于互聯網電商和傳統的銀行電商，具備獨立的運營思路和技術優勢，并專注于為銀行機構量身定制。“從多方共贏和推進銀行數字化的角度來看，這次合作是金融科技一個具有代表性的案例，典范式的案例。”在他看來，這個項目最大的價值，就是通過構筑基于線上的非金融服務場景，讓客戶重新回歸，最大限度地發揮銀行專業金融服務的優勢，避開技術與運營上的天然短板。移動互聯網時代，主流App已經創造了無所不在的全場景領域，這也讓互聯網民營銀行占盡優勢。微眾銀行通過微信入口讓“微粒貸”與“微業貸”這兩個拳頭產品獲取流量，僅在2019年年初“微粒貸”放款就超過了1.9萬億元。網商銀行通過“網商貸”面向阿里生態（支付寶、淘寶、阿里巴巴）的海量合作商提供扶持，并通過“旺農貸”等面向農村市場開展普惠金融服務，服務對象不斷擴展。傳統大銀行也有圍繞場景布局金融的空間。比如工商銀行的“融e購”商城，匯集眾多行業數萬個知名品牌和百萬余件商品展開運營。建設銀行的“善融商務”則細分企業商城和個人商城兩個方向以提供全方位服務。相比之下，很多中小銀行官網或手機App死氣沉沉，轉化率極低，場景缺乏及場景運營手段的缺乏，是造成這種短板的根本原因。而“民生嚴選”的出現則示范了一條新路子：利用成熟資源構建有活力的“生態圈”。“以前銀行是向外看的思路來看待流量，低估了自身客戶的流量挖掘。”張巖這樣說道。打造這種生態有幾個要點：一是調動企業客戶資源使其成為真正的主動營銷者，讓商戶使用類似天貓、淘寶的成熟模式來觸動更多對象，銀行與艾融數據共同助力B端企業客戶一起參與到對C端的服務。同時帶動信用貸款為代表的供應鏈金融、信用卡分期為代表的消費金融等更多場景。二是擯棄封閉式數據運營，通過技術手段解決數據上關于商業機密或隱私保護的顧慮，用開放式數據服務讓企業和個人進行聯動，實現及時響應需求、挖掘貿易需求、復活睡眠賬戶、提升使用頻率等一系列目標。對于合作的前景，張巖信心十足：“激活銀行的現有客戶、數據。一旦客戶活了，銀行就知道怎么來服務。”擁有成熟的網絡業務和暢通的獲客渠道，加上穩定可擴展的數字化服務平臺，使得互聯網銀行都具備較低的電商運營成本。傳統大銀行商城的“大而全”模式，則在時間和資金投入、運營磨合調整等綜合成本上有較高門檻。比如2013年5月10日，中國工商銀行電商平臺“融e購”項目就在內部正式啟動，直到7個月后的2014年1月12日才正式上線。現在采用現在艾融數據的云化方式，可以用常規建設十分之一的搭建成本，和大大縮短的時間周期，建設好一個“互聯網+生活+營銷”平臺。除了和民生銀行共建生活平臺外，艾融數據還與光大銀行、華夏銀行、工商銀行等都有類似的案例合作，作為一個經過驗證、可復制、標準化的整體解決方案，這就為新建金融性電商平臺，提供了一個快捷、便利、經濟的新途徑。“用了最短的時間、拿了最少的投入。”張巖這樣形容艾融數據參與建設“民生嚴選”時的效率。近年來，傳統銀行、新興銀行、科技公司在互聯網金融、科技金融等諸多領域都有交錯和碰撞，甚至產生了一些擠壓性的無序競爭，但這并不利于金融改革的發展。參考十一月的熱門事件，可以看出，監管部門“強監管”的態度，非常地明確，任何金融創新要在政策的紅線之上來進行，而擁有持牌優勢的銀行，其優勢就逐步顯示了出來。相比尋求與互聯網企業合作來嵌入場景，還存在一些缺少數據共享、缺乏話語權等不利情況，艾融很好地擺正了和銀行的關系，共同分享活躍增值和增量的收益，實現了由單純的技術提供商向業務“好幫手”的角色轉換。從全面的四方角度來說“民生嚴選”體現了健康的生態，形成一個合作共贏的平臺：艾融數據為商戶提供專業精準數據挖掘及分析，民生銀行通過貸款增加商戶運營能力，攜手對實體經濟和中小企業提供支持；同時在嚴格數據監測下商戶得以守法合規經營并避免受到不當競爭侵害，銀行信用背書下的個人用戶得到全面的交易保障。此外，通過采用了多方計算和聯邦計算等手段，能夠平衡金融數據的融合應用與安全合規。銀行的數據不出行也能夠保障所有參與方的核心數據不被侵犯。借助此類技術未來銀行間或許能在電商領域形成合力，轉緊張的斗爭蠶食為相互的合作賦能。張巖給出了自己的市場想象：“隨著艾融合作的銀行越來越多，銀行未來還可以聯合起來，做到流量和商城上的供給。”對于銀行業而言，當個人用戶和企業用戶的使用習慣和應用場景都全面轉向移動互聯網之后，在電商等新業務上的創新嘗試，有望成為中小銀行在互聯網運營水平和業務體量上拉開距離的一個重要參照物，也是激活銀行內部運營活力的一個抓手。當然，作為一種試水，傳統銀行特別是中小銀行如何有效地去激活存量用戶，如何把業務構建在真實的用戶場景中，仍然還有大量的問題需要去破題，也需要更多金融科技公司的探索。但是可以肯定，基于真實場景、降低綜合成本、實現開放共贏這三大優勢，具有專業能力的金融科技公司與銀行同向而行，將是必然的趨勢。正如一位資深業內專家所言：“中國的銀行仍然處在互聯網勢力和利率市場化進程的雙重夾攻中。商業銀行不能僅直面市場縮減的過程，而應該更主動加速融入變革潮流。”
