面對“四期疊加”（宏觀經濟增速下行、金融脫媒、利率市場化、異業競爭），2014年招商銀行系統提出加快實現“二次轉型”，打造“輕型銀行”的戰略轉型目標，本質是指以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應發能力實現更高效的發展和更豐厚的價值回報，具體體現在“輕資產、輕經營、輕管理、輕文化”四個方面。

輕資產：構建資本消耗少、風險權重低、風險可控的業務體系；輕經營：構建集約化、內涵式、成本節約型業務發展模式，批量獲客、精準營銷、高效服務以及深度經營，實現輕資產；輕管理：刪繁就簡、注重實效，按照扁平化、集約化、專業化的思路，借助科技手段，打造高效的組織架構和管理流程；輕文化：創新求變，消除、防御“大企業病”。

“輕型銀行”戰略確定之后，招商銀行選擇了“一體兩翼”，即零售金融為“一體”，公司金融和同業金融為“兩翼”。零售金融打造“最佳銀行”，業務重點是財富管理、小微金融和消費金融，策略是做大做強、揚長而去；公司金融要打造“專業銀行”，重點是形成專業的交易銀行體系和投資銀行兩大體系，策略是劍走偏鋒、打造特色；同業金融要打造“精品銀行”，重點是大資產管理和金融市場業務“雙輪驅動”，策略是厚積薄發、直撲前沿。

得益于二次轉型，招商銀行率先走出規模競爭階段，贏得了轉型的紅利，實現了在資產規模不大的情況下，利潤和市值都大幅領先同等規模的銀行。

對于未來發展規劃，招商銀行首先提出了“網絡化、數據化、智能化”思路。業務系統網絡化：把新功能快速應用到業務上，借用手機的進化動力，推動銀行業自身的創新。數據驅動經營：深度挖掘數據資產的價值，讓金融產品顆粒度更小更容易組合變“聰明”。業務智能服務：積累場景數據加上資深員工的經驗輔助學習客戶的行為，用人工智能輔助甚至替代人腦，克服人性的弱點，打造完美的金融服務。

招商銀行把自己定位為一家“金融科技銀行”，把科技變革作為未來三到五年的重中之重，為轉型下半場提供源源不斷的“核動力”。

招商銀行這樣定義“金融科技銀行”：以科技敏捷帶動業務敏捷，緊緊圍繞客戶需求，深度融合科技與業務，快速迭代、持續交付產品和服務，創造最佳客戶體驗，取得效率與成本、風險更高層次的平衡。

為了實現這一目標，招行開始在金融科技基礎設施、經營管理模式、生態體系建設三個方面發力。

通過零售3.0模式探索，招商銀行在數字化經營、生態建設、數字化風控、數字化管理四個方面成績喜人，成為招商銀行業務全面發展的持續動能。

數字化經營：以“招商銀行”和“掌上生活”App為平臺，探索和構建數字化獲客模型，打造新的獲客增長點。

生態建設：通過“招商銀行”和“掌上生活”App平臺開放不斷提升服務創新效率。對內開放App平臺能力，所有分行可通過在招商銀行App上開發小程序迅速提供新服務；對外向合作伙伴開放API（應用程序編程接口），聚焦飯票、影票、出行、便民服務等重點場景，拓寬服務邊界。

數字化風控：構建起全新一代的實時智能反欺詐平臺，實現了智能決策與智能管控的雙核智能體系。通過高維建模、社區發現、遷移學習等新興技術的引入，全方面模擬人類認知“推理-感知-演繹”的進化過程。同時，不斷強化擴展智能風控平臺“天秤系統”，偽冒偵測范圍覆蓋線上和線下交易渠道，優化電信詐騙提醒攔截。

數字化管理：設置專業用戶體驗團隊，以“為客戶創造價值”為出發點，推動客戶體驗升級。零售方面，實現對零售客戶體驗的實時監測和數字化呈現，初步構建零售客戶的體驗風向標和服務升級引擎。批發方面，對公關鍵客戶旅程進行全面診斷，打通線上審批、風險、合規、運營流程，持續推進各類服務流程的重塑。

開放，就是業務要走出去、能力要輸出去，要跟一切可以連接的合作伙伴連接起來，打破封閉生態圈的封鎖，形成包含生活圈、經營圈的開放生態圈；融合，就是要打破內部組織邊界、業務邊界，把有生力量作用于市場，服務于客戶，聚焦于金融服務入口，通過服務的組合增加服務的價值，增強服務的黏性。

通過聚焦生活場景打通生活圈、培育企業數字化服務能力打通企業經營圈、開放銀行戰略建立更廣泛的生態聯盟，連接一切，拓寬服務機會。

通過零售、批發、“一體兩翼”、“前中后臺”、“境內外”五個方面的融合，集合全行有生力量作用于市場，綜合服務于客戶，以多維打高頻，形成較于異業的最大比較優勢。

從輕資產到輕管理、輕運營，再到輕文化，招商銀行的“輕型銀行”建設不斷走向深入，數字化轉型也越來越深入。

如今的招商銀行，“招商銀行”和“掌上生活”App已是客戶經營的主場，傳統網點正在積極探索數字化轉型，在云計算、大數據、AI、區塊鏈等新技術支撐下，招商銀行正在發生新的蛻變。

面向未來，無論時代如何變化，銀行作為服務業的本質屬性不會改變，客戶作為商業邏輯的起點不會變。“牢牢把握好這兩個規律，招商銀行就有信心穿越周期，贏在未來。”