11月23日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的公告顯示，原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。

附：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于包商銀行股份有限公司破產(chǎn)的批復(fù)

包商銀行：

《關(guān)于包商銀行股份有限公司破產(chǎn)申請(qǐng)事項(xiàng)的請(qǐng)示》(包商接管組〔2020〕26號(hào)）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)批復(fù)如下：

一、原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。

二、你行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求開(kāi)展后續(xù)工作，如遇重大情況，及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

2020年11月12日

這無(wú)疑是中國(guó)金融發(fā)展史上的一個(gè)重大事件，若包商銀行破產(chǎn)，那么儲(chǔ)戶存款將如何處理？能全部拿回嗎？借款人在銀行的貸款還要還嗎？

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》第五條  規(guī)定：

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

意味著，存款50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶不必?fù)?dān)心無(wú)法兌付的問(wèn)題，但是存款超過(guò)50萬(wàn)的部分只能作為一般債權(quán)在清算的資產(chǎn)中按比例受償了。

而且，根據(jù)《破產(chǎn)法》第一百一十三條  的規(guī)定：

破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照下列順序清償：

（一） 破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；

（二） 破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款；

（三） 普通破產(chǎn)債權(quán)。

破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

意味著，存款超過(guò)50萬(wàn)的儲(chǔ)戶，只能等銀行破產(chǎn)清算后，優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用、職工工資、稅款等等后，若有剩余才有資格按未清償數(shù)額的比例分配。

同時(shí)意味著，超過(guò)50萬(wàn)的存款部分，有可能拿得回來(lái)部分，也有可能拿不回來(lái)。但既然是銀行資不抵債，所以全部拿回來(lái)是不可能的！

《存款保險(xiǎn)條例》只對(duì)銀行破產(chǎn)情況下儲(chǔ)戶的存款起到保護(hù)作用，以下三種情況卻“保不了”。

1、存款丟失

過(guò)去一兩年曾發(fā)生過(guò)多起銀行存款丟失案件，儲(chǔ)戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問(wèn)題，很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以，雖然存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)了，但對(duì)儲(chǔ)戶存款丟失案件來(lái)說(shuō)并無(wú)關(guān)系。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)、變保險(xiǎn)

如果銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達(dá)標(biāo)、理財(cái)變保險(xiǎn)等情況，也不屬于銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這種情況下，存款條例對(duì)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提供保障。

3、銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損

銀行通常會(huì)代售大量債券、基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是資金虧損，存款保險(xiǎn)條例也是保不了的。   

那么，銀行破產(chǎn)，貸款還需要償還嗎？

那是必須要還的，否則破產(chǎn)管理人會(huì)追著你要的，破產(chǎn)管理人不追索債權(quán)，其他債權(quán)人是不會(huì)放過(guò)破產(chǎn)管理人的。