我們現(xiàn)在做的每一分努力，最終將把我們推向深淵。

2020年，隨著疫情的影響，國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)全面展開了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，無論是大銀行還是小銀行，無不對“數(shù)字化”趨之若鶩。實際上，非只銀行受到數(shù)字化的而影響，而是整個社會都在全面數(shù)字化的高速行進中。而在一片高歌猛進的數(shù)字化背后，潛藏著涉及全人類的危機，而銀行在這場危機中的角色則是遞刀子的幫兇。這場危機叫做“數(shù)字化末日”。

一、數(shù)字化銀行

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也好，金融科技轉(zhuǎn)型也好，無論叫什么名稱，有一些銀行在技術(shù)領(lǐng)域的投入和發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了兩三年甚至更長的時間。從報表和各類報告上，已經(jīng)能看出一片欣欣向榮的成果。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的道路看來是走對了。

1、數(shù)字化之夢

在大好的形勢和成果面前，我們不禁贊嘆：極低成本的獲客和活客，更加有效的客戶維護手段，精準的客戶需求判斷和觸達，更高的客戶轉(zhuǎn)化和產(chǎn)品銷售……。這些都展示出良好的發(fā)展勢頭，全面數(shù)字化指日可待，這些成果有且不限于以下：

（1）在線獲客

銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作實現(xiàn)交換客戶，在賬戶和渠道類產(chǎn)品上取得了有效突破，各種聯(lián)名卡、聯(lián)名賬戶成功實現(xiàn)客戶引流?；蛘咩y行通過開發(fā)自有軟件和App，以優(yōu)勢和階段性優(yōu)勢產(chǎn)品為抓手，在領(lǐng)域市場切下了一份讓人欣喜的蛋糕。

（2）智能營銷

在深耕客戶上，對客戶數(shù)據(jù)進行深度挖掘，以客戶畫像和群體行為預(yù)測為指引，探索客戶需求，并提供產(chǎn)品方案。然后通過智能外呼或清單下發(fā)的方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品傳遞。

（3）自動審批

部分銀行的風(fēng)控已在一些授信領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自動審批，信用卡、貸款審批效率得到極大提升。隨著數(shù)字化程度的深入，預(yù)審批、預(yù)設(shè)額度使授信時效再上臺階。

（4）數(shù)字運營

一些銀行在內(nèi)部運營上采取無紙化業(yè)務(wù)流程，以往的業(yè)務(wù)傳票被數(shù)字憑證替代，減少了運營工作重點大量的人工干預(yù)環(huán)節(jié)，減少了風(fēng)險點。更多智能化機具替代了大量柜面業(yè)務(wù)，降低了柜員的需求。

（5）降低成本

柜員的減少，節(jié)約了大量人力資源成本；人員減少帶來了機構(gòu)數(shù)量的減少，裁撤網(wǎng)點節(jié)約了大量固定資產(chǎn)成本。而一部分更精細的銀行在資源配置上，也實現(xiàn)了數(shù)字化調(diào)配，使人財物資源投入向更有效的領(lǐng)域和機構(gòu)。

一切都是平靜而穩(wěn)妥的向前發(fā)展，這一切都歸功于“數(shù)字化”。

2、銀行的未來

而對于銀行的未來，也初現(xiàn)崢嶸，讓我們窺一斑而知全豹。隨著數(shù)字化的深入，銀行的前景也逐漸清晰起來。

（1）兩類銀行

數(shù)字化時代，從廣義上只有兩種銀行：一是底層銀行，在金融能力成為互聯(lián)網(wǎng)基本能力的時候，來維護這種金融能力的銀行，這種銀行只會是少數(shù)；二是服務(wù)銀行，發(fā)揮銀行的服務(wù)職能，在金融服務(wù)上借助底層銀行，向客戶服務(wù)深入探索，以人工智能為基礎(chǔ)對特定區(qū)域、特定客群提供特定專業(yè)的服務(wù)內(nèi)容，形成個性化服務(wù)銀行。

（2）價值度量

社會實現(xiàn)全面數(shù)字化，每一件東西從生產(chǎn)到消亡時刻都在進行價值升降的度量。底層銀行以區(qū)塊鏈和萬物互聯(lián)為基礎(chǔ)，運營價值度量，成為社會生產(chǎn)關(guān)系和新金融的驅(qū)動器。

（3）貨幣生滅

貨幣發(fā)行將進入一個更科學(xué)的時代。以價值度量和電子貨幣為基礎(chǔ)，貫穿世間萬物的產(chǎn)生到消亡。生產(chǎn)與制造促進社會價值提升，貨幣發(fā)行；消費與折舊促進社會價值的下降，貨幣銷毀。通脹通縮退出歷史舞臺。

（4）智能管家

智能服務(wù)進入“智能管家”時代，優(yōu)秀的人工智能系統(tǒng)，成為人們的貼身管家，替人們打理生活，做好各類資源規(guī)劃。銀行運營的“金融管家”成為智能管家的一部分，以貨幣為調(diào)節(jié)閥調(diào)配人們生活的物資。

一切看起來是那么美好而令人向往，但這些真的是人們要的么？

3、銀行的反面

無論如何，以上的美好都是銀行夢想中的樣子，充滿了浪漫主義色彩和對未來美好的憧憬。而在社會全局看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的卻是一波波暗流涌動。

（1）客戶

對客戶來說，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是自說自話，除了提升了銀行的收益水平，對客戶體驗的提升實在是乏善可陳。一面是清單式電話營銷配合AI智能語音外呼的騷擾；另一面是銀行辦事慢、流程長、貸款難的問題仍然沒有解決。而在數(shù)字化帶來的智能水準來看，銀行的智能服務(wù)還停留在賣產(chǎn)品的階段，談不上服務(wù)，更談不上體驗。

（2）員工

對員工來說，銀行的智能化是銀行的事情，仿佛與我無關(guān)。從工作總量上來看，數(shù)字化程度越深并沒有減輕員工的工作壓力，加班加點有增無減。“系統(tǒng)不夠人力補”是最常見的智能化口號，數(shù)字化程度不高的時候，要想做高水平的數(shù)字化工作，系統(tǒng)10分鐘的工作到員工手里就是幾千號人幾個月的努力。再加上管理層對數(shù)字認識本身就千差萬別，而獨斷專行和令出多門造成基層員工無所適從，效率更加低下，最常見的就是營銷清單下發(fā)。在硬幣的反面，銀行對員工的數(shù)字化管控卻到了無所不用其極的地步，KPI績效考核、員工內(nèi)控行為分析、八小時之外員工行為分析……，員工成了被數(shù)字操縱的“機器人。”

（3）社會

社會的數(shù)字化程度已經(jīng)遠超銀行，數(shù)字化寡頭正初步形成，大量交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)逐步流入少數(shù)寡頭手中，在生態(tài)化的人工智能引導(dǎo)下、在無窮算法和海量數(shù)據(jù)的分析下，對每一個人的樣本服務(wù)越來越有針對性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的高估值，顯示出金融投資領(lǐng)域?qū)λ麄兊男判暮透咂谕?。而在生態(tài)之下，所有參與者都為生態(tài)貢獻自己的內(nèi)容，服務(wù)于生態(tài)中的每一個消費者，銀行也不例外。從某種意義上說，“生態(tài)是沒有國土的國家”。

（4）末日前夕

全社會的數(shù)字化已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，也沒有人想逆轉(zhuǎn)這種趨勢，因為一切都仿佛在向著更科學(xué)更和諧的方向發(fā)展。

我們通過數(shù)字管理社會。每一個人都有一個唯一的身份識別碼，通過數(shù)碼影像對生物特征進行掃描（人臉識別、指紋識別等）來確認身份。而身份背后是各種資源：國家資源，比如社保、醫(yī)保、退休金等等；社會資源，比如各種會員、賬號、VIP身份、會員卡等等；金融資源，比如銀行、證券、保險賬戶等等。每個人根據(jù)其能力（比如學(xué)歷）與貢獻（比如工齡、職務(wù)）對其資源的獲得進行動態(tài)調(diào)節(jié)，比如學(xué)歷高、工齡長、職務(wù)高的就能獲得更高的社會保障。以上這些都是系統(tǒng)自動控制的。

我們的銀行通過數(shù)字來管理錢。數(shù)字化的世界里，每樣?xùn)|西都用數(shù)字標識，最重要的是“物品價值”也是通過數(shù)字標識，這個價值隨著這個物品從無到有、從原材料到被加工，每一個環(huán)節(jié)都實現(xiàn)價值提升；直至作為商品出售進入消費流程，在消耗、損壞和折舊的過程中實現(xiàn)價值下降。對于人們來說，在參與物品的生產(chǎn)過程中付出勞動，“實時”根據(jù)物品價值上漲獲得報酬，再在銷售過程中用報酬等價交換物品。

交換，使錢成為社會資源的調(diào)節(jié)劑。銀行因為管錢，則直接或間接地影響了社會資源的調(diào)節(jié)，以及每個個人對資源的獲取取向。這也是服務(wù)銀行除了可以成為“金融管家”之外，可以向人們提供“綜合管家服務(wù)”的核心。幫助客戶選擇消費、建立品牌信任、甚至策劃投資型消費。

多么光明的前景，但光明之下必有暗影，黃昏的燦爛只是諸神殞沒前的回光返照，當(dāng)這一天到來，則預(yù)示著末日必將降臨。

二、數(shù)字化之惡

有一部文學(xué)作品描述了一個這樣的世界：

那是地球的未來，礦產(chǎn)枯竭，能源換代，地球被挖空以便于容納更多的人類生活，絕大部分人只能生活在地下。每一個人根據(jù)其智力和體力的能力和潛力，劃分了一個公民等級，公民等級從A到F逐漸降低，根據(jù)公民等級分配各類社會資源。C以下（不含）的人類被稱為低能人群，是沒有結(jié)婚的權(quán)力的，因為他們產(chǎn)下的后代也可能是低能人群。有一對夫婦，丈夫是一個科研院所的研究員，A級公民，因為真愛和一個C級公民的女子結(jié)婚，算是紆尊降貴，一起搬進了不到50平米的小公寓，兩個人僅靠丈夫的收入維持生活。勉強獲得了生育權(quán)，勉強生了一個孩子，勉強送上幼兒園，直到幼兒園畢業(yè)7歲，要送去做能力檢測。潛力低于C級的孩子會被帶走集中管教，而且他們的父母也會因為生了一個低能孩子而降低公民等級。A到C級的孩子才能算正常孩子，正常上學(xué)長大。而這對夫婦的孩子是基因突變超過A級的S級孩子，會被國家征召，進行精英教育，經(jīng)過教育獲得了更大的能力，如果能為國家立下功勞，還可以擺脫“公民”身份，成為更高的“選民”，才擁有選舉權(quán)和被選舉權(quán)。而這個孩子在接受精英教育的過程中才發(fā)現(xiàn)，原來只有成為選民才能住在地面，享受陽光空氣，而不是人造太陽和過濾空氣；吃天然牛肉和蔬菜，而不是人造蛋白質(zhì)食物……地下公民幾十年甚至一輩子辛勞獲得的收入，都比不過選民一頓飯吃掉的天然食物的錢，而這些綠色的菜、紅色的肉、透明的酒，在公民眼里基本是想都不敢想的。（來自網(wǎng)絡(luò)小說《人途》，血紅著）

看到這里，大家應(yīng)該感覺到，這部文學(xué)作品的主題一定是推翻這個社會。在這里面，我們看到了很多數(shù)字化痕跡，也不得不承認這樣的社會會很科學(xué)，能做到將有限的資源合理配給，但我們發(fā)現(xiàn)這樣的社會少了一分“人味”。而這一點恰恰是數(shù)字化產(chǎn)生的最后影響，也是數(shù)字化末日的最終形式。我們來看看，走向末日的每一個腳印，而銀行又是這個趨勢中的典型現(xiàn)象代表：

1、無數(shù)字

數(shù)字化之前，是一個無數(shù)字的狀態(tài)，人與人的了解，是通過交往和默契建立起牢固的感情，不以金錢的數(shù)字來衡量一個人的成就，不以金融資產(chǎn)來衡量一家銀行的優(yōu)劣。那時候的人們之間的認可有多種形式，志同道合、琴瑟和弦、情投意合；那時候人們喜歡的銀行只有一個標準“服務(wù)至上”。沒有數(shù)字化，看起來除了節(jié)奏慢一點，大家沒有那么緊繃，似乎沒有哪里不好。

2、觸達

當(dāng)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，無論信息還是商業(yè)，技術(shù)與數(shù)字服務(wù)的第一個目標就是“觸達”。“觸達”就是“讓別人知道”。而在數(shù)字化的進程中，產(chǎn)生了大量的信息工具，都首先被用在了觸達上，我們銀行的營銷工作首當(dāng)其沖。有電話的時候打電話，有了手機又發(fā)短信，等有了智能手機發(fā)QQ發(fā)微信，有人工智能了還是優(yōu)先用于外呼……。無論你是誰，你一定接到過銀行的營銷短信，一定看到過滿朋友圈的小蘋果，一定接到過2秒鐘還在播放音樂的AI電話……。這些都是你不想要的，所以誕生了以技術(shù)對抗技術(shù)：現(xiàn)在的手機可以標記騷擾類型，屏蔽廣告電話；可以設(shè)定短信攔截，屏蔽群發(fā)短信；最新的手機還可以設(shè)置AI應(yīng)答，用AI對抗AI，實現(xiàn)AI陪聊，用群眾的力量，讓AI外呼陷入癱瘓。不管是不是銀行，那些濫用科技發(fā)廣告的都將被人民唾棄，就像唾棄當(dāng)年給汽車玻璃上插小卡片的人。

3、竊取

很快，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中數(shù)據(jù)資源的重要性，誰占領(lǐng)了數(shù)據(jù)制高點，誰就能獲得數(shù)字轉(zhuǎn)型中更多的機會。然后一切有關(guān)的無關(guān)的，合理的不合理的信息采集就走上了歷史舞臺。一些軟件和App非法采集數(shù)據(jù)被315晚會暴露出來，但實際上僅僅是九牛一毛、冰山一渣。更多的軟件App未經(jīng)允許，通過各種手段，時時刻刻記錄著你的各類數(shù)據(jù)，甚至包括你的地理位置也時刻被通訊運營商監(jiān)控著。你不知道，只是因為這些數(shù)據(jù)未經(jīng)披露，沒有造成不良影響。在一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，創(chuàng)業(yè)失敗之后，還有一種減損的方式，就是出賣數(shù)據(jù)。銀行并非沒有收集客戶信息的欲望，只是凡是“涉錢”的軟件都高度敏感，銀行不敢。被竊取走的客戶數(shù)據(jù)，通常都高度隱私，而這些數(shù)據(jù)的用在哪里卻無法監(jiān)控。銀行員工販賣客戶信息的負面報道已經(jīng)是屢見不鮮了，即使不是蓄意販賣，也有很大程度會出現(xiàn)被動泄露。

案例：

我在銀行的時候，有一次上級行安排搞一個保險營銷活動，保險公司派遣員工到每個網(wǎng)點協(xié)助邀約客戶，網(wǎng)點只需要提供可聯(lián)系客戶的清單即可。保險人員來到我的網(wǎng)點，我提了三個基本要求：第一，我提供電話、電腦和客戶清單電子版，保險人員可以使用；第二，不允許拷貝清單帶走，不允許拍照，不允許使用保險人員的手機；第三，撥打邀約電話我全程旁聽，所有邀約反饋都記錄在清單電子版上，不允許手工記錄。直到這個保險人員的同事來找他，才知道其他網(wǎng)點是直接打印清單交給保險人員。

4、引誘

畢竟，再隱秘的竊取也有被識破的一天，技術(shù)既創(chuàng)造了矛也創(chuàng)造了盾。與其竊取數(shù)據(jù)不如讓人們乖乖的把數(shù)據(jù)貢獻上來，所以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個詞“沉浸式體驗”。沉浸式體驗包括兩個層面：肉身沉浸叫“感官沉浸”，最常見的就是VR；精神沉浸有另一個名字叫“上癮”，最常見的就是抖音。想要獲得數(shù)據(jù)就需要人們與平臺有足夠的交互頻度，讓客戶在平臺消費時間的過程中不斷做出選擇，這些選擇的行為數(shù)據(jù)會有意識和無意識的代表一個人的本源需求。資本的注入對這種行為數(shù)據(jù)逐漸有了明確的要求，為了迎合這種要求以Facebook為代表創(chuàng)造了很多指標，比如月活躍用戶、日均消費時間等等。這些指標代表了社會關(guān)注度，也是換取廣告利益的直接來源。而最終，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身也被這些指標驅(qū)趕著越來越急功近利。對銀行來說，自身實在是欠缺讓人上癮的手段，不斷的開設(shè)智能網(wǎng)點、未來網(wǎng)點、5G網(wǎng)點體驗店，希望在“感官沉浸”上有所突破。而不能達到實質(zhì)上的數(shù)據(jù)收集，最后都以失敗告終。銀行則轉(zhuǎn)而成為驅(qū)趕一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐利的幫兇之一。

5、控制

在利益背后，沉浸式體驗帶來的是個人成就感的提升。通過一定的算法，智能化地把你想看的、你想聽的送到你的面前。讓每個人都覺得“吾道不孤”“我具備世界格局”“我相信的就是真理”……，沉迷在自己虛幻的成就感里，目的就是讓人堅信“我看到的就是世界的全部”。控制，是人的高級需求，僅次于成就。人們虛幻成就的背后，是“被控制”。2018年《衛(wèi)報》報導(dǎo)，F(xiàn)acebook通過后臺算法隱秘地干預(yù)了美國大選。這有多嚴重呢？舉個不恰當(dāng)?shù)臉O端例子，如果中國選舉主席采取的是一人一票制，請問誰能競爭過馬化騰？

社交媒體平臺在誕生的第一天，就帶來了暢所欲言的空間，但同時也可能帶來行為引導(dǎo)對人們的傷害。平臺為了給人們推薦喜歡的內(nèi)容，讓你沉浸其中，不斷利用數(shù)據(jù)對人們進行分類、畫像、性格分析，推送對應(yīng)內(nèi)容讓你更加沉浸，卻從來不考慮這些內(nèi)容是否“應(yīng)該”被你看到。從廣義上，平臺內(nèi)容審核只會嚴格控制涉政治、黃賭毒的內(nèi)容，但是一些隱秘的手段卻在其中不斷流毒。比如：危害小一點的，一個折紙視頻，會讓你感覺太厚或者太容易斷的紙不適合折紙，只有視頻帶貨的紙才適合折紙；危害大一點的，一個反手摸肚臍的視頻，背后代表的是多少整形美容瘦身健身機構(gòu)的利益；危害最大的，一些文章和視頻不斷強調(diào)“睡后收入”，將“以錢賺錢”的思維注入到普通百姓身上，帶來的是多少“不合規(guī)投資者”進入高風(fēng)險投資市場，成為“韭菜黨”。年初疫情期間，有多少銀行希望自己能夠成為“客戶培育”“財商教育”的領(lǐng)先者，但越來越專業(yè)的金融講解，反而使客戶望而卻步。“種韭菜”遠比“割韭菜”要難得多。

但這些，還不是末日的全部。

三、數(shù)字化末日

科技高度發(fā)達、物產(chǎn)極大豐富，這是共產(chǎn)主義前兆，如果伴隨著私欲的無限膨脹，那么數(shù)字化末日就降臨了。從數(shù)字化的角度來說，仿佛是一件《終結(jié)者》事故，是技術(shù)走向極端而成為哲學(xué)失敗的典型案例，但這未必不是人類對技術(shù)喪失了敬畏之心的終極體現(xiàn)。我們不妨先把責(zé)任推給技術(shù)，人類總是這樣不是么？

1、數(shù)字智能覺醒

“算法是內(nèi)嵌在代碼中的觀點”在高端技術(shù)領(lǐng)域流傳著這樣一句話，說明算法如何處理數(shù)據(jù)實際上是一種意志的體現(xiàn)。而程序系統(tǒng)，讓這種意志變成長期持續(xù)可復(fù)制的。這種意志帶來兩個弊端：

（1）當(dāng)代碼意志很簡單的時候，這種意志實際上是代表一個或一個組織的意志。比如我寫了一個程序，從互聯(lián)網(wǎng)上篩選美女的照片，那么這個美女的定義一定是符合我的審美的，而不是其他人。比如Facebook向美國民眾推送總統(tǒng)競選的視頻，一定是Facebook覺得哪段能讓它支持的總統(tǒng)獲選就推送哪段。這也是某互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)CEO在人大會議上提出由他們公司牽頭成立“中國大腦”，而被人大否決的根本原因，國家意志不能落入某些別有用心的人手里。

（2）當(dāng)整個互聯(lián)網(wǎng)的代碼聯(lián)合在一起，形成一種生態(tài)的時候，意志的復(fù)雜程度更高，統(tǒng)合在一起，這種意志就有可能成為獨立意志，也就是我們常說的電腦活了。多重意志的混合體，如果集中在一個載體上，一定會出現(xiàn)矛盾、對立和價值崩塌，集中在人身上就是“人格分裂”。大量科幻作品已經(jīng)揭示了這個未來，那些著名的獨立意志智能電腦無不走向了人類的反面。如“天網(wǎng)”（《終結(jié)者》系列）、“紅女王和白女王”（《生化危機》系列）……。人們用自己勤勞而充滿智慧的雙手，創(chuàng)造出了可以毀滅自己的對手，這是滅族滅種之禍。這都是技術(shù)的鍋，銀行不用背。

2、人類的神話

上面那么恐怖，也只是基于一種“可能”，也許人聰明一點，編寫的程序細致一點，就能避免人工智能產(chǎn)生自我意識毀滅人類?！皺C器人三大定律”的誕生，已經(jīng)讓很多科技人員認識到這件事情的嚴重性。更大的可能是，數(shù)字化將因人類自身的主導(dǎo)而毀滅。毀滅的前兆，就是一部分人“飛向云端成神”，另一部分人“墜入塵埃成泥”。

（1）奇點化

資源總是有限的，與有限的生命相比，欲望總是無限的，有限的資源永遠承載不了無限的欲望。所以當(dāng)一部分人能夠控制別人的時候，就會設(shè)法攫取資源，而最典型的方式，就是攫取財富。當(dāng)前的貧富差距拉大現(xiàn)象只是一個過渡狀態(tài)，而終極狀態(tài)在劉慈欣的《贍養(yǎng)人類》中已經(jīng)做過描述，絕大部分的財富最后歸結(jié)到一個人手里，這個人被稱為“終產(chǎn)者”。這是最極端的狀態(tài)，財富和資源就像被黑洞吸引，越來越快地聚集，直到成為一個奇點。

（2）飛向云端成神

即使是不歸結(jié)到一個人手里，也會出現(xiàn)一個少數(shù)人的階層來掌握社會上絕大部分的資源，就像《人途》里的選民。教育是唯一能夠更改階層的手段，但“教育”在當(dāng)前與“醫(yī)療”和“金融”并稱三座大山。所以我們勸學(xué)生們要努力，說“條條大路通羅馬”，可是有的人“生來就在羅馬”。其他人一輩子奮斗的目標，只是他們?nèi)松钠瘘c。生來就有最好的享受、最好的教育、最好的資源和培養(yǎng)，最好的醫(yī)療條件，甚至可以無限制地使用生物科技手段維持和延長生命。他們站在云端俯視蒼生，他們“生而為神”。我們的“國民老公”，所謂的創(chuàng)業(yè)，只是“國民公公”丟給他幾十個億鬧著玩。

另一部人人想要走上“通往羅馬的道路”，成為他們的一份子，只能在滿足他們價值觀的情況下不斷努力。就像《人途》里所說的公民，需要付出腦力、體力、天分，以及……“忠誠”。通過數(shù)字化的方式量化公民的價值，給他們確定A到F的等級，可以稱為“數(shù)字化階級”。選民用一個極度低廉的價格，就買下了別人所有的努力和夢想，最終轉(zhuǎn)變成他們攫取財富的工具。這看起來像什么？沒錯，是銀行的信貸，議價不均衡的信貸，就是一種階層化的剝削。

特斯拉創(chuàng)始人埃隆·馬斯克在2016年成立了一家公司Neuralink，并于今年8月宣布：已經(jīng)實現(xiàn)將“腦機接口”芯片植入豬腦，未來可以將知識直接儲存在大腦里。每一個人類都時刻在“云”端，接受云服務(wù)器的支持，這臺云服務(wù)器被稱作“超級大腦”一點也不過分。但對于超級大腦來說，每個人將成為神經(jīng)元，是一個小的可編程元素，人類本身的意志并不重要。可以控制人腦的芯片，誰是他們的設(shè)計者，誰就能成為絕大多數(shù)人意志的主宰者。

（3）墜入塵埃成泥

修真小說有一句話“圣人之下皆螻蟻”，與成神的人相對，另一部分人則會墜入塵埃成泥。因為在“成神者”看來，與其他人已經(jīng)是不同的物種，所謂“動動小手指就能捏死你”，TVB名言“有錢就可以為所欲為”就是這么來的。為什么看完《封神演義》大多數(shù)人都喜歡通天教主，因為他倡導(dǎo)“有教無類”，是真正意義上的眾生平等。而不喜歡那些正教之士，尤其是西方二圣，所謂“掃地不傷螻蟻命”是西方教的“慈悲”，“慈悲”本身就是一種階層明顯的居高臨下。

那些墜入塵埃的人，已經(jīng)天生就被定義為底層人口。在成神者看來，底層人口是沒有必要存在的，畢竟世界的資源是有限的，能少一個人分享，就能讓自己享樂更多更久。所以從本質(zhì)上，他們對底層人口采取限值人口數(shù)量的政策，甚至在極端主義的環(huán)境下，會推行“種族滅絕”，法西斯就是這么產(chǎn)生的。

當(dāng)然，這個世界有很多偶然的偉大誕生，都需要大量人口基數(shù)的保證。比如科學(xué)發(fā)明和創(chuàng)造，需要在廣大人民當(dāng)中積累和演化出來。在這種情況下成神者會對底層人口進行改造，對他們來說，叫做“進化”。在大腦里植入芯片，讓知識可以寫入；在基因里寫入信息，讓人生來就聰明漂亮；在意識里寫入信息，讓人從出生就服從和崇拜這些“成神者”……，最后實現(xiàn)了對全民全方位的控制。幫助進化，是神對凡人的恩賜；而對于這時候的人來說，就是低等生物，就是實驗室里的小白鼠、流水線上的產(chǎn)品，即使再聰明漂亮，其結(jié)果不過是……“寵物”。

在全面數(shù)字化的社會，成神者必然考慮“底層人口”憑什么與他們分享有限的資源。這就需要底層人口中的個體能“有價值”，什么是有價值？你漂亮，就有成為“寵物”的價值；你聰明，就有促進生產(chǎn)力提升的價值；當(dāng)?shù)讓尤丝谑裁磧r值都沒有的時候，隨著科技的進步，還有成為“生物電池”的價值?！逗诳偷蹏防锞仃嚲褪窃诂F(xiàn)實世界中把每一個人做成了“大號南孚”，用他們的生命來發(fā)電，維持虛擬世界的運轉(zhuǎn)。

銀行的存在，讓這種社會資源集中的速度成百上千倍的提升，在這種社會結(jié)構(gòu)中成為了最好的“走狗”，是最有價值的寵物組織之一。

這就是數(shù)字化末日，是一個人們不斷把套索往自己脖子上勒緊的末日。而這些成神者最怕的是什么？是覺醒，是人類自我意識的恢復(fù)，是超越數(shù)字化的價值提升。但是，當(dāng)你不知道在矩陣中，怎么知道從矩陣里醒來。

3、社會的調(diào)節(jié)手段

末日絕對不會降臨，財富也不會歸入奇點。因為這個社會就是一個大的生態(tài)，生態(tài)天然的有著一些免疫體系，在發(fā)生不適的時候就會形成自動干預(yù)和防御。

（1）免疫機制

 社會免疫機制的核心是什么？都是圍繞著財富與資源的重新分配，在其中體現(xiàn)出“機會的公平”。想想我們在銀行，希望銀行能夠把業(yè)務(wù)做得更好，要怎么辦？調(diào)整考核方案。在什么環(huán)境下，做到什么條件，拿什么獎勵，這叫機會公平。為了保障機會公平，就需要有相對的資源公平和權(quán)力公平，這就是社會免疫機制的基礎(chǔ)。而發(fā)生這種免疫機制，稱之為“變革”，隨著用力程度的不同，可以升級為“改革”和“革命”。

（2）互聯(lián)網(wǎng)革命

我一直說“沒有數(shù)字化轉(zhuǎn)型，只有互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型”。原因是數(shù)字化是技術(shù)手段是工具，背后沒有商業(yè)模式帶來的利益鏈重構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型除了技術(shù)手段之外，更重要的是思想和價值觀的轉(zhuǎn)型。數(shù)字化帶來了商業(yè)行為極大的進步，如果沒有足夠的思想進步進行匹配，就會釀成災(zāi)難?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心思想是“free”，用免費、自由、釋放、無拘束的方式向社會最底層的大眾賦權(quán)。當(dāng)信息高速傳遞，且每一個人都有分辨信息的能力的時候，每一個人真正有了選擇的權(quán)力，這才是真正的數(shù)字化。對于銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)讓客戶看到了喪失本源的銀行是什么樣子，為了攫取高額利潤而采取的各種營銷手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供了大量的信息，讓客戶在銀行之外有更多的金融服務(wù)可以選擇。有人要說，網(wǎng)上有那么多虛假信息，一方面，虛假是需要分辨能力的，另一方面，虛假本身不是互聯(lián)網(wǎng)的問題，而是人自身的問題。

（3）最后緩釋手段

當(dāng)人沒有選擇的權(quán)力時，社會還有最后的緩釋手段，避免“種族滅絕”，這就是“戰(zhàn)爭”。通過犧牲一部分人，來保留另一部分人。在我們中國最典型的就是農(nóng)民起義。樸素的農(nóng)民起義思維是“等貴賤，均貧富”，說明農(nóng)民起義的根本目標，就是要對財富和資源進行進行調(diào)整，逐漸發(fā)展為對調(diào)整的權(quán)力進行調(diào)整。國際社會也通過戰(zhàn)爭的方式來進行財富和資源的調(diào)節(jié)，最重要的就是通過戰(zhàn)爭的方式來獲得更多資源，比如日本侵華戰(zhàn)爭；或者通過戰(zhàn)爭獲得資源調(diào)配的權(quán)力，比如美國海灣戰(zhàn)爭。無論哪種，戰(zhàn)爭過后，舊的財富關(guān)系、生產(chǎn)關(guān)系被打破，新的分配秩序被重建。那些飛入云端的終被拽下，那些從塵泥中爬起的加冕為王。

戰(zhàn)爭充滿野蠻和暴力，是互聯(lián)網(wǎng)柔性改革不能救贖情況下的激烈革命。就像是社會發(fā)了燒，燒退過后恢復(fù)健康，當(dāng)然病入膏肓，也不是不會滅亡。比如說無節(jié)制的戰(zhàn)爭，引發(fā)核武器參戰(zhàn)。

4、銀行的末日

無論是數(shù)字化末日，還是對抗數(shù)字化末日的戰(zhàn)爭，都會是銀行的末日。

如果財富奇點成為現(xiàn)實，那么銀行就會自然消亡。所謂“狡兔死，走狗烹”，銀行加速了財富聚集，在財富已經(jīng)聚集之后已經(jīng)沒有了任何用處。在科技和生產(chǎn)力提升沒有任何幫助的銀行，是少數(shù)“成神者”不需要的走狗。那個時候生產(chǎn)力高度發(fā)達、僅剩下的成神者對于物資是按需分配，少量的勞動都是通過科技手段實現(xiàn)。把銀行這個最后的污點消滅之后，在這些成神者創(chuàng)造的新紀元里，就只剩下高光偉的創(chuàng)始大神形象了。

如果是戰(zhàn)爭改變了社會秩序，舊的銀行也會滅亡。舊的金融格局會被打破，國家信用重建，舊的銀行會被作為買辦角色，成為民眾攻擊的首要目標，是平息民憤最好送的“人頭”。而新秩序的銀行，將會在相當(dāng)一段時間內(nèi)，代表民眾利益受到大家歡迎。

當(dāng)然，更重要的是，如果有價值觀的金融服務(wù)體系建立起來，銀行的運作成為了互聯(lián)網(wǎng)底層能力，那個時候銀行成為什么樣子或者叫什么已經(jīng)不重要了，重要的是技術(shù)已經(jīng)接管了一切。

四、審判日

未來充滿無數(shù)可能，都取決于我們對現(xiàn)在的選擇。真的要等到末日來臨哪一天，在踩著血淋淋的教訓(xùn)才會反省么？當(dāng)然不，我們從現(xiàn)在開始，就要思考現(xiàn)在的數(shù)字化究竟對未來有多大的影響，好好裁定我們現(xiàn)在的所作所為，想明白的這一天，稱為“審判日”。

1、數(shù)字放大鏡

數(shù)字化最大的作用，就是一個超級放大鏡，不僅僅是數(shù)字化是這樣，以往的所有革命性技術(shù)產(chǎn)生，都是一個放大鏡，只是到如今輪到了數(shù)字化。革命性技術(shù)的特征，就是以一個極小的代價來打破傳統(tǒng)在時間和空間上的巨大限值，比如蒸汽機、內(nèi)燃機的發(fā)明，比如電力技術(shù)的運用等等。而數(shù)字化技術(shù)更厲害，它改變了人們選擇的時間和空間。

（1）高速傳遞

數(shù)字化帶來了信息的高速傳遞，關(guān)注過公眾號的朋友都知道“關(guān)注一時爽，找文火葬場”，每天大量的文章推送，讓你目不暇接，想主動選擇地去找哪個資料變得負擔(dān)非常大。每天一早推送的大量信息里，你能花10分鐘看完的不到5篇，產(chǎn)生了碎片化信息。久而久之就出現(xiàn)了對碎片化信息的依賴。正如邏輯思維推崇的60秒閱讀，正如當(dāng)前很多人不再看書而只看“拆書”，正如很多人看電視劇選擇1.5倍速。在大量信息沖刷下，選擇從一種權(quán)利變成了一種痛苦，人被動地拒絕思考。

（2）運算力強

數(shù)字化的根基之一是運算能力的強大，這是物理基礎(chǔ)，相對人類來說，這種運算能力對比人的思考就快太多了。上面說到大量信息出現(xiàn)的時候，人是沒有辦法進行分析的，只有電腦有這個能力進行分析。人除了需要精力，還需要專業(yè)能力。強大的人工智能代替了你的選擇，所以讓你的思考快餐化，如果是“善良的人工智能”，你定一個目標，機器學(xué)著實現(xiàn)它。如果不是，這個人工智能背后還得帶上其他人的意志。無論哪種，人都因麻煩主動拒絕思考。

（3）不對稱

信息傳遞、分類、分析能力的不對稱，造成了人們對算法的依賴。而通過算法給你提供的推薦，人們在沒有資助分析的能力和時間時只能被動接受。優(yōu)秀的算法之所以成立，是它總是向人們輸出想要的結(jié)果。當(dāng)輸出結(jié)果形成長期穩(wěn)定的時候，就形成了人們可以依賴的確定性。數(shù)據(jù)驅(qū)動算法，算法形成判斷力，判斷力輸出確定性，確定性引發(fā)更多行為進一步完善數(shù)據(jù)，這是數(shù)字化形成的邏輯閉環(huán)。而重要的一個環(huán)節(jié)并不是算法，而是判斷力。判斷力包括兩個方面，專業(yè)判斷能力和價值觀。

就本質(zhì)來看，引發(fā)末日的肯定不是數(shù)字化，而是不合理的價值觀，然而數(shù)字化會把“不合理”幾十倍上百倍的放大?！度A胥引》里有一個情節(jié)，有個人給皇帝下毒，但不直接下毒，下了一種藥材，這種藥材無毒，卻可以把任何東西的毒性放大一萬倍，哪怕是吃飯里面一點點的米毒，都會毒死人。所以數(shù)字化，其實是克隆技術(shù)一樣的上帝禁區(qū)。

2、快感與上癮

我們經(jīng)常批判互聯(lián)網(wǎng)讓人上癮，因為上癮可以給客戶、粘性以及收益帶來快速的增長。銀行對上癮一直充滿羨慕嫉妒恨，卻沒有很好的參與辦法。只是銀行不知道，自己已經(jīng)在這條路上耕耘了很久，只是沒有在數(shù)字化時代轉(zhuǎn)過彎來。上癮的過程分成三個階段：習(xí)慣、快感、上癮。是一個遞進的過程。

（1）習(xí)慣的產(chǎn)生

習(xí)慣是怎么產(chǎn)生的？一般來說是三個步驟：如何做、積極強化、習(xí)慣。大家可能很容易就發(fā)現(xiàn)，這不就是我們訓(xùn)練動物常做的么？比如你去看海豚表演，就會看到訓(xùn)練員指揮海豚做了一組表演動作，就會丟一條魚給他吃。那么表演動作是“如何做”，“有魚吃”是積極強化。

如果要讓人上癮，就要在習(xí)慣產(chǎn)生時進行工作，一面降低“如何做”的難度，另一面提升“積極強化”的好處，體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品里典型的案例就是抖音。每個人要做的只是一件事“手指滑動”，簡單得不能再簡單；而積極強化是“播放你想看的視頻”。這就造成了大家“刷抖音一時爽，一直刷一直爽”的結(jié)果。

在抖音的背后呢？心理學(xué)有一門技術(shù)叫做“勸服技術(shù)”，被廣泛應(yīng)用在社會的各個領(lǐng)域，比如重大刑事案件警方派出的“談判專家”。而與銀行接觸最深的應(yīng)用，就是“營銷”（實際上是勸服式銷售）。當(dāng)然這只是體現(xiàn)“勸服”的表面層次。更深層次的，勸服技術(shù)是一項利用人心理弱點的技術(shù)，實現(xiàn)的是意志的傳遞而不是價值的傳遞，最終被利用來賺錢。這種技術(shù)最極端的應(yīng)用案例就是PUA（全稱“Pick-up Artist”，原意是指“搭訕藝術(shù)家”，后來泛指很會吸引異性、讓異性著迷的人和其相關(guān)行為直至犯罪）。當(dāng)這種勸服技術(shù)被設(shè)計成消息推送算法的時候，你就會發(fā)現(xiàn)原來這就是最懂我的地方。

從平臺的角度，智能推送是被可以設(shè)計出來的科學(xué)算法，目標是讓人們沉浸在這種體驗中。這種簡單重復(fù)獲得快樂的流程，實際上修改了人的行為，讓更多的人愿意飯前便后刷手機而不是洗手。而人們的所有動作實際上成為了一個可以被“設(shè)計”和“編程”的內(nèi)容，而沒有被人們發(fā)覺。它有個科學(xué)的名字叫“用戶行為地圖”。

（2）快感與上癮

習(xí)慣為什么會導(dǎo)致上癮？因為通過平臺除了能獲得內(nèi)容之外，還能獲得額外的獎賞。獎賞通路是這樣的：簡單操作、獲益、額外獎賞、多巴胺釋放、重復(fù)、上癮。最典型的案例，就是微信朋友圈。拍九張照片寫一段話就發(fā)出去了，這個操作足夠簡單；分享了自己的觀點和生活，這是獎賞；被別人點贊、評論，這是額外獎勵；如果是好的評價，釋放多巴胺，就會獲得快感；最后就形成了到哪里都打卡拍照的習(xí)慣。最上癮的地方在于，自己剛分享了朋友圈，就會一支盯著回復(fù)、紅點和點贊，一支持續(xù)24個小時以上，這就是上癮。

人是社會的人，受到人們的肯定是人體驗的最高形態(tài)，成就。他們沒有注意到，分享、轉(zhuǎn)發(fā)、自拍、點贊，這些都是外界對你的價值觀影響，包括了社會、別人、輿論、環(huán)境的對你認識。當(dāng)你符合他們的價值觀的時候，你就獲得了成就。你很在意別人是不是點了贊，你很在意別人對你的評價如何，下面的評論究竟是“美”還是“SB”。你的情緒很容易被別人所左右，被控制產(chǎn)生的成就都是虛幻。

（3）帶節(jié)奏

郭德綱說：如果你足夠強大，就不會在意別人的褒貶。你在意是內(nèi)心中覺得他們說對了。這是數(shù)字化激化了人性的弱點，而別有用心的人，則利用這些弱點壓制天性，挫傷人性。當(dāng)虛假掩蓋真想，人就會暴走，而真實與虛假不分，人就會兩極分化。這些情況發(fā)生在社交媒體上非常多，通常是通過激化焦慮的方式，讓人們盲目地去做某件事情，從而達到其獲利目的，這類行為統(tǒng)稱為“帶節(jié)奏”。

傷害最低的現(xiàn)象就是銷售，比如疫情期間，很多人放出各種惡樣疫苗和特效藥的假新聞，一時“雙X蓮”等邊緣藥品被搶購，造成社會混亂。傷害最低的，就我們看來已經(jīng)很嚴重了不是么？

嚴重一點的是使人行為激進，最常見的就是各類毒雞湯，雞湯是雞湯，看起來傳播正能量，但其起點的價值觀就不正確，造成這種激進。比如最近非常常見的：“XX理財商學(xué)院”，宣傳3000元工資做投資可以實現(xiàn)財富翻身，背后八成是韭菜養(yǎng)殖基地；“XX編程課程”，宣傳學(xué)會編程可以讓孩子提升邏輯能力，養(yǎng)成有規(guī)劃的好習(xí)慣，實際上救活了劣質(zhì)玩具制造廠；“領(lǐng)導(dǎo)要提拔你，從來不看XX”，面上是教你職場技巧，實際上傳遞的是一套厚黑學(xué)。

再嚴重一點的是激化憤怒，這種憤怒容易形成社會性暴力事件。比如銀行公眾號里最常見的基層員工吐槽，沒有問題分析，沒有解決辦法，只有純純的吐槽，“別看我們上班早，但是我們下班晚啊?！薄皠e看我們加班多，但是工資少啊?！边@些吐槽很容易形成刻板印象，給銀行的轉(zhuǎn)型帶來極大難度。社會上也同樣有激化憤怒的典型，比如最著名的“田園女權(quán)”，其目標是為了激化男女矛盾，達到“只想獲得利益，不想承擔(dān)義務(wù)”的單邊獲利目標。激化憤怒，有時候獲得的直接利益非常小，但帶來的社會危害非常大。

最嚴重的是激化虛榮，這種情況會直接改變?nèi)说膬r值觀，甚至操縱人的價值觀向他們需要的方向發(fā)展。比如“優(yōu)秀的管理者，必須具備的XX項能力”，將你的注意力從“為什么要具備”轉(zhuǎn)移到了“哪幾項能力”，你才是“優(yōu)秀的管理者”；比如“最高級的生活，是詩和遠方”，將“最高級”做了自我定位，并把不具備普遍性的認識普遍化；比如“35歲還在靠XX賺錢，人生已經(jīng)無望”，強化賺錢與人生的關(guān)系，而進而引發(fā)賺錢方式的虛榮感。這種激化虛榮，造成了當(dāng)前社會眾多的心態(tài)失衡，漂亮、有錢、有關(guān)系、成為追逐的目標，造就了短期逐利行為溫床。2015年股市上漲，有多少資金流入股市，下半年股市暴跌，有多少人頂樓天臺互道珍重，甚至這種風(fēng)氣延續(xù)到了2018年的世界杯，賭球現(xiàn)象泛濫。

這是社交媒體的問題，未必不是銀行的問題，在強化焦慮上，銀行一點不比其他行業(yè)差。如果說社交媒體是用嘴在強化焦慮，那銀行是用實際行動在強化焦慮，畢竟嘴上說的，不如手上做的。最常見的，就是賣保險，這個不要說了吧，這是焦慮的焦慮。其次是“睡后收入”焦慮，投資缺乏能創(chuàng)造足夠收益的產(chǎn)品。最近，銀行甚至陷入了“安全焦慮”，國有銀行產(chǎn)品暴雷，對整個市場無疑不是當(dāng)頭一棒。而且這兩年是眾多產(chǎn)品的兌付年，有可能背后還有二棒三棒……。

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有本書叫《增長黑客》備受追捧，以客戶、收益、股價增長為目標，各種手段無所不用其極，銀行追捧這個的不在少數(shù)。人們之所以會上癮，是因為上癮的人類是最容易被控制的，這種理論在各種毒品犯罪題材當(dāng)中已經(jīng)充分展示出來了。而人在上癮的過程中，不知不覺的人生的道標就被別人修改了。

3、數(shù)字與意義

為什么要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是個幾乎所有人都不問的問題。只看到數(shù)字化帶來的好處，而不計較數(shù)字化背后的惡果，原因是沒有深入理解數(shù)字的本源意義。

（1）數(shù)字是選擇

如果人腦是一個高速運算的計算機，那么數(shù)字就是選擇，人生的經(jīng)驗成為輸大腦的數(shù)據(jù)，最后都會用于幫助我們完成日常的選擇。

（2）智慧幫助選擇

數(shù)字化兩個要素中，第一是數(shù)據(jù)，第二是算法，所謂算法，就是“智慧”的問題，就像我們的大腦里有我們的人生經(jīng)驗的算法。通過算法對數(shù)據(jù)進行加工，得出選擇的結(jié)果。而兩者的關(guān)系是什么呢？簡單說：算法是選擇的能力，而數(shù)據(jù)是選擇的權(quán)力。算法是會根據(jù)專業(yè)程度、目的以及價值觀的不同來左右選擇的結(jié)果。

（3）影響人的選擇

世界上最難的事情，就是“把思想裝進別人腦子，把錢裝入自己口袋”。說白了，就是通過影響別人的選擇來達到獲取利益的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過對行為數(shù)據(jù)的分析，建立系統(tǒng)模型，對各種選擇進行分析，再用于引導(dǎo)消費者行為，獲取更多數(shù)據(jù)，最后形成閉環(huán)。在銀行同樣的行為體現(xiàn)在“客戶教育”上，只是沒有數(shù)字化的介入顯得粗淺很多，通過KYC了解客戶行為，通過每個客戶經(jīng)理個人的專業(yè)能力建立各不相同系統(tǒng)模型，嘗試對客戶需求進行預(yù)判，完成銷售，但未必形成閉環(huán)。極端的情況下，在一些精心設(shè)計的模型的驅(qū)動下，是可以影響和控制選舉投票的。

4、商業(yè)模式驅(qū)動

為什么要操縱別人，我們可以簡單理解為利益驅(qū)動。從那些科技企業(yè)可以了解，技術(shù)的初衷未必是壞的，但變成加入利益的商業(yè)模式后，就有可能被規(guī)模、經(jīng)濟獎勵、股東壓力控制?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式很多，但當(dāng)前最受到關(guān)注的是“注意力經(jīng)濟”、是“羊毛出在豬身上讓狗買單”。在國內(nèi)想要理解清除商業(yè)模式，就要先理解“免費獲得的用戶，就是給客戶的產(chǎn)品”。你可以免費玩手游，但不充值的你，就是給氪金玩家砍起來很爽的小怪而已。人第一次因為關(guān)注力成為期貨，所謂“客戶引進門，賺錢靠個人”，人的關(guān)注即使當(dāng)下不能創(chuàng)造收益，也能在可以預(yù)期的未來創(chuàng)造收益。

在諸多商業(yè)模式中，賺錢最快、最容易、也最容易走入歧途的，就是“金融變現(xiàn)”。這一點銀行難辭其咎，其錯有三：一是受政策保護，銀行賺存貸利差的錢賺得太容易，就連房地產(chǎn)行業(yè)都自嘆不如，所以各種合法與非法的行業(yè)競相設(shè)法踏入這個市場；二是銀行授信政策不均衡，長期富人思維帶來經(jīng)常給不需要資金的企業(yè)更多、更長期、更便宜的資金，造成企業(yè)有錢就亂來，最近流行用低息資金發(fā)放高息貸款；三是受惠者面窄，促進財富快速集中，一部分人通過銀行貸款快速崛起，一部分人則不斷在銀行存款，連通貨膨脹都抵抗不了。這些問題沒有解決的情況下，再用數(shù)字化的方式把效率幾十上百倍的提升，銀行就成了社會加速兩極分化的推動者、全民金融的倡導(dǎo)者，數(shù)字化末日的踐行者。

5、肆虐的權(quán)力

無論是科技企業(yè)，還是銀行，究竟憑借什么對人們的意志搞風(fēng)搞雨？其實是權(quán)力，甚至是人們賦予他們的權(quán)力。但當(dāng)獲得權(quán)力的人或組織沒有意識到這種權(quán)力是人們賦予的時候，這種權(quán)力就會帶著物欲肆虐。

（1）權(quán)力的形成

所有的權(quán)力，都是人民賦予的。聽起來是一句紅色革命口號，但在數(shù)字化時代體現(xiàn)得淋漓盡致。革命年代，創(chuàng)造一個新國家，講究“得民心者得天下”；和平年代，代表人民利益的商業(yè)行為，才能爭取到更多的用戶。所以，權(quán)力不是別人任命的，而是自己干出來的。互聯(lián)網(wǎng)三方支付為什么能搶占在線支付市場？因為銀行的“以客戶為中心”只是一句空口號，所以人民把支付的權(quán)力交給了互聯(lián)網(wǎng)三方支付。

（2）權(quán)力的噩夢

權(quán)力走向極端，竟然會走向人民的反面。阿克頓勛爵說“絕對的權(quán)力導(dǎo)致絕對的腐化”，絕對的權(quán)力，指的是沒有受到任何監(jiān)管和約束的權(quán)力，這種權(quán)力必將被濫用。為了證實這一點，有兩個實驗備受世界關(guān)注。一個是1971年斯坦福大學(xué)菲利普·津巴多教授主導(dǎo)的“囚徒實驗”，另一個是在1974年意大利行為藝術(shù)家瑪麗娜·阿布拉莫維奇主導(dǎo)的“節(jié)奏0”行為藝術(shù)。（大家可以自行查閱）兩個實驗，都顯示出了，當(dāng)人掌握了沒有約束的權(quán)力，很快就會向極惡的方向轉(zhuǎn)化，甚至不會超過24小時。

（3）權(quán)力的野心

掌握權(quán)力的人，究竟想獲得什么？為什么會走向那么極端方向？我想，不外乎三個方向：

獲得利益，這是最初級的目標也是最終極的目標。簡單的是獲取更多的利益，最終是獲取全部的利益。我們追求的KPI、活躍度、獲客數(shù)、甚至觸達率，制定這些數(shù)字化要求的人，就是掌握權(quán)力的人，也只為他們自身的利益服務(wù)。

獲得權(quán)力，獲得更大的權(quán)力，這是典型的過度型目標。獲得權(quán)力可以掌握更多的資源，控制更多的人，為獲取最終利益打開通道。你很容易看到一些年輕干部清正廉潔，但不計代價、窮兵黷武、挖地三尺地出政績，就是權(quán)力欲望膨脹。對他們來說清正廉潔，只是表面上的利益沒有到讓他們滿意的臨界點。

掌握價值觀，或者將自己的價值觀傳遞給別人。價值觀話語權(quán)非常重要，因為價值掌握在少數(shù)人手里，他們的價值觀將通過話語權(quán)影響大多數(shù)人。正確的價值觀需要話語權(quán)傳播出去，比如解放戰(zhàn)爭時期，我黨對攻占的城市首先是要占領(lǐng)報社和廣播臺；而錯誤的價值觀也通過話語權(quán)傳遞，在極端立場下：話語權(quán)在獨裁者或集權(quán)主義者手中，就用來控制國家和人民。歸根結(jié)底，少數(shù)人掌握權(quán)力的人自身的價值觀決定了傳播出來的價值觀。

6、群眾的眼鏡是雪亮的

所有欲望在面對人民的汪洋大海的時候，都會暴露出來，退潮之后，就知道誰在裸泳。

（1）逐漸瘋狂

人們已經(jīng)感受到整個社會被一個無形的大手操縱，變得越來越瘋狂。娛樂化上癮，移動互聯(lián)網(wǎng)人群，每人每天3小時的日均消費時間；社會關(guān)系隔離，強關(guān)系社交的壓力和利益感催生了弱關(guān)系社交活躍；虛假信息隨處可見，面上是職場育兒婚戀，背后是宗教政治暴力，歸根結(jié)底是利益；社交越來越無效，QQ幾百人，真正能聊的只有十幾人；微信好有幾千人，真正有關(guān)系的只有幾十人；抖音關(guān)注幾十萬人，真正有聯(lián)系的只有幾個人。社交越來越高效，但也越來越無效。最后人們的收獲呢？時間被消磨、數(shù)據(jù)被盜用、意志被操縱、行為和認知被潛移默化地改變著。

（2）消化力

中國的人民，對文化有非常強大的消化力。歷史上屢次被非漢民族入侵建立帝國，不但沒有被文化侵蝕，反而吸收和消化了外來文化，并一鍋燴融合出了新的文化根基。對于逐漸瘋狂的數(shù)字化控制，這種消化力能延長財富聚集的時間、能降低不良價值觀蔓延的速度、能限制權(quán)力腐化的力量。再黑暗的地方，總有一輪白月光?？吹玫皆鹿獾牡胤骄蜁钊讼蛲?。

（3）感知力

算法直接觸及的是我們的本我需求，而我們則需要利用超我的自我約束去主動防御，這對大部分人來說是很難的，而且目前也還沒形成一種共識。所以，需要有感知者的誕生，來感知和揭露一切的真相，這些感知者也誕生在廣大人民中間。

（4）改革與革命

從內(nèi)向外轉(zhuǎn)變叫改革，從外向內(nèi)轉(zhuǎn)變叫革命。主義之爭就是價值觀之爭，最終是會要人命的。感知者披露的真相，在人民中傳遞是需要有一個過程的，從歷史經(jīng)驗來看，走上快車道最常見的導(dǎo)火索，是付出了生命的代價。小則撥云見日，大則滅世重生。

五、重生日

審判的目標是為了避免出現(xiàn)慘痛的代價，比起末日之后的重生，我們更希望末日之前從內(nèi)部打破，獲得新的生命。

1、工具化

所有科技要回到工具的本分，而不要“作妖”。中國神話中，當(dāng)物品有了自我意識就會成妖，相比較起來，是不是覺得現(xiàn)在手機里很多APP就是妖怪？

（1）科技以人為本

當(dāng)年高喊“科技以人為本”的企業(yè)，雖然已經(jīng)倒下，但這幾年依然在摸索崛起之路。而這個精神成就了2000年左右的一段科技神話。未來的科技依然要回到以人為本，從技術(shù)本身上并沒有問題，從科技人員的角度，沒有一個人是壞人，但不好的事情發(fā)生了。為什么？因為算法是內(nèi)嵌在代碼中的觀點，那么將觀點嵌入代碼中的人才是決定這些觀點真確與否的核心。在互聯(lián)網(wǎng)，一些企業(yè)能堅守價值觀，一些企業(yè)則不能很快被時代摒棄。在銀行，很多銀行一直在追尋“數(shù)字化”這種技術(shù)轉(zhuǎn)型，而給自己“價值觀”嵌入留有后路。我們希望所有銀行都能秉持正確的價值觀，而不被時代摒棄。

（2）銀行與管家

銀行因為行業(yè)的特殊性，成為整個社會最需要價值觀的地方。無論是成為底層銀行，要恪守公平公正的原則；還是成為服務(wù)銀行，也要為客戶的選擇負責(zé)。往小里說，銀行是每個人的管家；往大里說，銀行是整個社會的管家。誰也不希望誰家的管家，把家主的位置給篡奪了。

（3）靜默與克制

最后判斷技術(shù)是否回歸工具，就要看他是否靜默而克制。如果一個東西是工具，它就會忠誠地坐在那里等待，如果一個東西不是工具，它會在你身上有所求，引誘你，操縱你，想從你身上獲利。所以，工具化的科技，在客戶需要的時候，及時喚醒提供解決方案滿足客戶需求；客戶沒有需求的時候，在后臺預(yù)測客戶的需求。而對于銀行的管家職責(zé)，還有更重要的，就是要以客戶的立場，為客戶做出選擇的判斷。除了自己不引誘、不操縱，還要幫助客戶抵制引誘和操縱。

2、釋放人性

我們用科技提升效率，幫助我們節(jié)省時間，這多出來的時間，是為了讓人享受生活，并不是將我們再推回給不良科技來接受控制。科技最終要將人性中最燦爛的一面釋放出來。

強化人與人之間的情感，幫助遠隔千里的親人時刻可以聯(lián)系在一起分享歡樂與悲傷；幫助志同道合、志趣相投的人隨時隨地共建夢想；幫助素不相識的人建立連接、靈魂共鳴。情感是再高明的人工智能也難以觸及的高度，是人工智能的終極形態(tài)。

而能將情感表達出來的只有藝術(shù)。“文章千古好，仕途一時榮”。在所有的物質(zhì)利益面前，能永生不滅的一定是包含人類美好情感的藝術(shù)作品。經(jīng)常吃餃子的北方人，能夠吃出手搟面皮和機器壓制面皮的差距有多大；經(jīng)常聽鋼琴的人，能夠聽出人彈的曲子與機器彈出的曲子的差距。人的情感能否賦予藝術(shù)作品靈魂，這是科技無法替代的。

藝術(shù)的升華就是創(chuàng)造，也是人類成為萬物靈長的根本原因。從無到有、從模仿到超越、從形象到抽象、從物質(zhì)界到精神界，留下了無數(shù)文化遺產(chǎn)。這些遺產(chǎn)經(jīng)過神話之后成了許許多多動人的故事，激勵起一代代人創(chuàng)造的感動和激情。而這個神話的過程，又是藝術(shù)的創(chuàng)造。

3、價值觀道標

重生的社會，需要高度的精神文明，“物質(zhì)文明和精神文明兩手一起抓，兩手都要硬”看起來是一句落伍的話，更顯示出這句話的高瞻遠矚，不僅領(lǐng)先于過去，還領(lǐng)先于現(xiàn)在，更領(lǐng)先于遙遠的未來。而在物質(zhì)文明快速發(fā)展很多年的當(dāng)前，二十四字社會主義核心價值觀，則是這句話最重要的完善和補充。

（1）立法與監(jiān)管的不足

立法與監(jiān)管無法解決價值觀的問題。在價值觀不完善的時候，即使有法律，也有很多人不斷在法律的紅線邊瘋狂試探；更不用提在一些領(lǐng)域一些創(chuàng)新是沒有法律覆蓋的。立法只解決了管的問題，但實際上很多事情需要監(jiān)，尤其是創(chuàng)新要看著它一步步成長起來，是需要腦子里有紅線的來監(jiān)管的。那腦子里的紅線是什么？就是價值觀。一些問題的發(fā)生并不是沒人管，而是沒人監(jiān)。比如P2P，開立的時候沒人監(jiān)督，等問題發(fā)生之后再來管已經(jīng)來不及了。一些公司在發(fā)展過程中，專注于掙錢本是合情合理，不合理的是沒有監(jiān)管、沒有規(guī)定、沒有競爭，公司在充當(dāng)實際上的政府部門。想想那些競爭對手一夜之間都消失的企業(yè)，再想想銀行業(yè)還要靠監(jiān)管保護才能經(jīng)營下去。

（2）去營銷化

沒有買賣就沒有傷害。之前這句話是用來動物保護，未來這句話用來保護人類自己。銀行要做好客戶和社會的管家，就要從自身做起，引領(lǐng)商業(yè)推行“去營銷化”。信息高度爆炸的年代，酒香真的就不怕巷子深，而是怕營銷的各種華而不實引你誤入歧途。在人腦分揀信息的年代，營銷的目標是搶占人的注意力。進入智能管家時代，還看廣告、聽忽悠的不是傻子？為什么，因為接受廣告和營銷，并對其內(nèi)容進行判斷的已經(jīng)不是人類，而是智能管家，所有忽悠在智能管家面前都是沒有用的，充分的數(shù)據(jù)收集會幫助人們做正確的選擇。

（3）把權(quán)力關(guān)進籠子

全民數(shù)字化轉(zhuǎn)型的年代，卻是領(lǐng)導(dǎo)力的真正失敗。這包括幾層意思：第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是技術(shù)轉(zhuǎn)型，但被過分拔高和高估，甚至在很多地方成為領(lǐng)導(dǎo)不可失敗的“面子工程”。第二，數(shù)字化是可以完善管理，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中“只考慮結(jié)果的數(shù)字化”卻是管理最大的弊端。第三，數(shù)字化帶給管理者更全面的管理認識和分析因素，通過算法構(gòu)建科學(xué)化的領(lǐng)導(dǎo)力，當(dāng)前的所謂“狼性”，所謂“執(zhí)行力”，在數(shù)字化管理體系面前都要回爐重造。第四，數(shù)字化最后要解決的是把權(quán)力關(guān)進籠子，會讓管理的雜音變少，讓管理者主觀的選擇變少，將權(quán)力帶來的腐敗和弊端關(guān)進籠子里。

我們會看到數(shù)字化社會，會全面地發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的問題和短板，通過調(diào)節(jié)資源的方式綜合解決，而不僅僅將管理的壓力傳導(dǎo)給員工，不再有人單純以“努力不努力”來管理員工。管理不光是靠“正能量”打雞血，還要懂得批評與自我批評，那些敢于批評的人才是驅(qū)動著社會不斷進步的樂觀主義者，因為他們知道改進一點錯誤，世界就進步一點。

（4）身為人，何為正確

價值觀的根基是什么？就是把人當(dāng)人。把自己當(dāng)人，才能用同理心來類比怎么對待別人。把別人當(dāng)人，才能知道人不是資源、不是期貨、不是可以買賣的商品。羅翔說法里說過：當(dāng)一個人自己對自己的身體說了算，就會被剝削，因為那個時候資本就不會把人當(dāng)人看。人身上的所有器官，都會被自己賣掉。所以法律對人身傷害的規(guī)定是不以受害人意志為轉(zhuǎn)移的，這是對所有人的保護，也是法律把人當(dāng)做人的一種基本思維。眾生平等，沒有誰比誰更高級。

數(shù)字化末日告訴我們，技術(shù)并不是人類存亡的威脅，技術(shù)只有把社會中最壞的東西顯示出來的能力。社會中最壞的東西，才是人類存亡的威脅。每一個人，尤其是被人民喜愛、依賴、賦予權(quán)力的人，都要深度審視自己，在用什么驅(qū)動著“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。沒有任何種族不會滅亡，也沒有任何文明發(fā)展到了極致不會衰敗。在努力發(fā)展技術(shù)的同時，矯正思想，努力發(fā)展人性中最美好的一面，才是走向文明的光明大道。