近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行業(yè)堅(jiān)定不移貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，積極利用新興技術(shù)優(yōu)化金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)渠道。在此背景下，金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新迭代，實(shí)現(xiàn)了從“網(wǎng)點(diǎn)模式”到“APP模式”再到“API模式”的發(fā)展演進(jìn)。當(dāng)前，基于API模式的開放銀行已成為引領(lǐng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級、提升核心競爭力的新路徑。銀行業(yè)要秉持守正創(chuàng)新、安全合規(guī)原則，合理運(yùn)用開放銀行手段深化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民生服務(wù)的跨界融合，全面拓展金融服務(wù)的廣度與深度，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)貢獻(xiàn)金融硬核力量。

一、銀行服務(wù)發(fā)展的新趨勢

1.網(wǎng)點(diǎn)模式

早期的商業(yè)銀行將展業(yè)重心置于線下渠道，通過傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、依托后臺賬戶體系，以“面對面”方式為客戶提供存貸匯等金融服務(wù)。這一階段，商業(yè)銀行將賬戶增量和網(wǎng)點(diǎn)拓展擺在首位。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，基于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)與廣大老百姓多樣化、普惠化的金融需求矛盾日益突出，“網(wǎng)點(diǎn)模式”發(fā)展觸及天花板。對客戶而言，固定時(shí)間、固定地點(diǎn)的金融服務(wù)模式難以匹配高效、便捷的服務(wù)需求，銀行服務(wù)門檻較高，存在業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長、排隊(duì)長等現(xiàn)象。對銀行而言，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，且受時(shí)空因素制約承載金融服務(wù)能力有限，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率與成本矛盾凸顯。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近5年我國銀行業(yè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)凈增加數(shù)量逐漸放緩，特別是2018年實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)凈增加數(shù)量由正轉(zhuǎn)負(fù)，減少100家，成為歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)。2019年網(wǎng)點(diǎn)“負(fù)增長”的趨勢加速，減少600家。新冠肺炎疫情的蔓延進(jìn)一步壓縮實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)生存空間，截至9月中旬，今年已經(jīng)減少近600家網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)撤并關(guān)停壓力更加凸顯。

2.APP模式

隨著通信技術(shù)快速發(fā)展與移動終端廣泛普及，商業(yè)銀行為拓寬金融服務(wù)供給渠道，將金融服務(wù)向移動端遷移，紛紛打造手機(jī)銀行、移動支付等APP，實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)從面對面方式向非接觸式的轉(zhuǎn)變。APP模式下銀行服務(wù)渠道拓展成本降低、普惠性增強(qiáng)、受眾面增加，這一階段銀行的商業(yè)思維開始從“二八定律”向“長尾理論”轉(zhuǎn)變。但受內(nèi)外部因素的沖擊，銀行APP在經(jīng)歷了一段快速發(fā)展期之后遇到瓶頸。從銀行自身服務(wù)來看，APP承載的金融服務(wù)與場景結(jié)合不夠緊密、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合度不深，難以滿足客戶個(gè)性化、多元化需求。因此，部分銀行APP用戶活躍度相對不高，缺乏核心競爭力。從外部市場空間來看，目前老百姓移動支付習(xí)慣基本養(yǎng)成，移動金融APP的“跑馬圈地”基本結(jié)束，市場已處于飽和狀態(tài)，成為競爭激烈的紅海。

3.API模式

近年來，商業(yè)銀行扭轉(zhuǎn)發(fā)展理念，依托金融科技不斷釋放創(chuàng)新源動力，在打造智能實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、智慧金融APP的同時(shí)，更加注重通過API技術(shù)將銀行業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊封裝，支持合作方以“樂高”拼接的方式在不同應(yīng)用場景中自行組合與創(chuàng)造，實(shí)現(xiàn)與合作方優(yōu)勢資源互補(bǔ)，打造開放共享、融合共贏的數(shù)字金融新形態(tài)。API模式的興起受到國內(nèi)外廣泛關(guān)注，歐盟、英國、新加坡等紛紛探索基于API模式的開放銀行發(fā)展新路徑。在我國，人民銀行2019年出臺《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》、2020年發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T 0185-2020）,明確要借助API深化跨界合作，拓展金融服務(wù)的廣度與深度。當(dāng)前，開放銀行已逐漸形成以平臺合作為基礎(chǔ)，通過開放API技術(shù)，在保障信息安全前提下推動金融與其他行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范共享，實(shí)現(xiàn)金融與民生服務(wù)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的一種商業(yè)模式。這種模式有助于商業(yè)銀行提升獲客能力、增強(qiáng)用戶黏性，對促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要作用。

二、開放銀行面臨的新挑戰(zhàn)

開放銀行在加速業(yè)務(wù)流程再造，提升金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得商業(yè)銀行金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)形式呈現(xiàn)出新特點(diǎn)、新變化。

1.數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

開放銀行連接服務(wù)提供、場景建設(shè)、交易發(fā)起等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)都可能危及金融數(shù)據(jù)安全。一旦開放API存在設(shè)計(jì)缺陷或權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，惡意攻擊者可能非法獲取客戶數(shù)據(jù)，應(yīng)用方可能違規(guī)使用交易信息。近年來API安全漏洞造成數(shù)據(jù)泄露的事件屢見不鮮，例如某知名互聯(lián)網(wǎng)公司今年再次被曝出由于其API存在安全漏洞，導(dǎo)致一個(gè)存有2億余條用戶記錄的數(shù)據(jù)庫被公開，大量用戶信息被非法獲取。

2.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

開放銀行接口具有公開共享屬性，通過API連接銀行端與外部應(yīng)用端，客觀上擴(kuò)大了銀行網(wǎng)絡(luò)受攻擊范圍，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑增多，易被惡意調(diào)用并發(fā)起DDoS攻擊，可能導(dǎo)致服務(wù)器被入侵、業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷等問題。如果完整性校驗(yàn)、安全加固等保護(hù)措施不到位，還存在被惡意篡改、逆向調(diào)試等風(fēng)險(xiǎn)。

3.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

事前若缺少健全的授權(quán)機(jī)制，資質(zhì)不佳的外部合作方可能會“混水摸魚”，非授權(quán)使用銀行服務(wù)，增加業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生幾率。事中外部合作方可能超范圍使用開放銀行服務(wù)接口，如將日常繳費(fèi)接口用于理財(cái)產(chǎn)品購買，或?qū)⒔涌凇岸未虬苯o未經(jīng)授權(quán)的調(diào)用方使用，將對商業(yè)銀行的反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)管理帶來新挑戰(zhàn)。事后若沒有完善的開放銀行風(fēng)控體系，缺乏健全的資金償付、糾紛投訴等機(jī)制，一旦發(fā)生跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的糾紛，可能出現(xiàn)責(zé)權(quán)不清、相互推諉，損害客戶合法權(quán)益。

三、開放銀行管理的新思路

1.樹立正確開放理念，推動金融數(shù)字轉(zhuǎn)型升級

開放銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵是要堅(jiān)持合規(guī)原則，筑牢守正底線。首先，開放的是金融服務(wù)，而不是金融資質(zhì)。開放銀行的本質(zhì)是開放服務(wù)，無論業(yè)務(wù)的模式、形態(tài)如何變化，其初心仍是將金融服務(wù)融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和老百姓的日常生活。金融機(jī)構(gòu)絕不能將金融資質(zhì)違規(guī)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營，避免因開放而滋生監(jiān)管套利。其次，開放的是數(shù)字能力，而不是原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享是開放銀行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的重要基礎(chǔ)，如何在數(shù)據(jù)的保護(hù)與共享之間取得平衡，關(guān)鍵是要處理好數(shù)據(jù)使用權(quán)和所有權(quán)的關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)秉持最小夠用、用而不存原則發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用，穩(wěn)健地利用開放銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。最后，開放是雙向賦能，而不是單向付出。金融業(yè)務(wù)離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)沃土，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也離不開金融活水。開放銀行要堅(jiān)持引進(jìn)來與走出去相結(jié)合的理念，通過雙向賦能建立金融業(yè)務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)二者間相互依托、相輔相成的良性生態(tài)體系。

2.加強(qiáng)金融能力輸出，提升服務(wù)便民利企水平

在金融為民方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與教育、醫(yī)療、交通、社保等領(lǐng)域的場景共建、數(shù)據(jù)共享，結(jié)合自身稟賦通過API、SDK等方式將金融服務(wù)、產(chǎn)品、科技能力輸出，打造服務(wù)場景化、業(yè)務(wù)扁平化、能力綜合化的金融服務(wù)，使得金融服務(wù)不再只承載于銀行自身的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，真正實(shí)現(xiàn)哪有客戶哪就有銀行、哪有場景哪就有銀行，做到服務(wù)“無處不在、無微不至”。在金融利企方面，通過服務(wù)模塊化輸出與插件式對接，將金融服務(wù)深度融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“毛細(xì)血管”，為中小微企業(yè)“輸血供氧”，彰顯金融服務(wù)的獨(dú)特價(jià)值，有效提升金融服務(wù)可得性和滿意度。

3.強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，保障開放服務(wù)安全可靠

安全是開放的前提，商業(yè)銀行要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為發(fā)展開放銀行的根基和命脈，強(qiáng)化安全意識，恪守安全紅線。針對數(shù)據(jù)安全，充分運(yùn)用加密存儲、訪問控制、標(biāo)記化、安全審計(jì)等措施，加強(qiáng)開放銀行數(shù)據(jù)隱私保護(hù)能力；借助多方安全計(jì)算、同態(tài)加密、零知識證明等技術(shù)手段建立數(shù)據(jù)可信共享機(jī)制，推動數(shù)據(jù)更好賦能金融服務(wù)。針對網(wǎng)絡(luò)攻擊，定期組織開展風(fēng)險(xiǎn)排查與安全評估，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)間聯(lián)防聯(lián)控，避免因某一合作方的風(fēng)控短板而引發(fā)“木桶效應(yīng)”，提升開放銀行生態(tài)體系對網(wǎng)絡(luò)攻擊的整體防御水平。針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)身份認(rèn)證、權(quán)限管理和應(yīng)用授權(quán)，建立完備的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，做好對合作方端到端的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，確保開放銀行業(yè)務(wù)全鏈條合規(guī)可靠。

4.深入應(yīng)用監(jiān)管科技，強(qiáng)化開放銀行數(shù)字監(jiān)管

開放銀行是金融和科技深度融合的產(chǎn)物，促使商業(yè)銀行與眾多實(shí)體構(gòu)成了你中有我、我中有你的服務(wù)新形態(tài)，客觀上擴(kuò)大了銀行服務(wù)的外延與邊界，給傳統(tǒng)監(jiān)管手段和能力提出了新挑戰(zhàn)。因此，要強(qiáng)化監(jiān)管科技研究與應(yīng)用，運(yùn)用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化金融監(jiān)管手段，綜合利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管知識圖譜和智能化數(shù)字監(jiān)管平臺，探索數(shù)字化監(jiān)管新范式，識別開放銀行邊界、解構(gòu)交叉融合業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性和穿透性，引導(dǎo)金融業(yè)走出一條具有中國特色的開放銀行健康高效發(fā)展之路。