摘要：金融科技時代，金融業務模式和客戶服務模式正在經歷一場前所未有的創新和變革，我們都是經歷者，這既是挑戰也是機遇。面對即將到來的未來銀行4.0時代，銀行信息系統全面轉型勢在必行，工商銀行金融科技研究院為你揭秘未來趨勢分析。

從20世紀80年代開始至今，我國銀行業信息化歷程已有四十年歷史。銀行業IT的發展是整個信息技術領域發展的一個縮影，縱觀四十年發展史，我國銀行信息系統發展的技術架構大致經歷了從20世紀80年代的分散式架構，到20世紀90年代后期的集中式架構，再到2011年開始的分布式+集中式雙核架構的三次變遷。

圖1：我國銀行信息系統架構演進

過去十年，中國金融市場環境發生了翻天覆地的變化。國際局勢風云變幻，貿易摩擦和金融危機的威脅愈演愈烈，國內經濟穩中趨緩，利率市場化進程加快，互聯網金融蓬勃發展，同時新一輪科技和金融加速融合，銀行經營面臨的經濟金融環境、市場競爭環境、客戶需求等也在發生著深刻變化，為銀行業及銀行信息系統發展帶來了全新的機遇和挑戰。

（一）新一輪科技革命給金融業帶來新機遇

隨著互聯網、大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等一系列技術創新與傳統金融服務的加速融合，金融產品創新能力正在不斷提升，數字化、智能化不斷催生新興的服務模式和新產品，已成為銀行業數字化轉型升級的新方向。

（二）商業銀行競爭加劇及互聯網企業的跨界滲透，要求銀行信息系統必須滿足快速創新需要

隨著利率市場化進程的加快，銀行同業競爭日趨激烈,金融脫媒成為近年來金融行業面臨的主要挑戰之一，銀行傳統客戶分流明顯，銀行金融中介的作用有所削弱，迫使銀行對業務模式和客戶結構產生新的思考。

（三）銀行業務線上化及多樣化對銀行信息系統彈性可擴展提出了更高要求 

網點輕型化、智能化的程度越來越高，業務模式的迭代也在不斷升級，從原來的網點到現在的互聯網，“未來的業務將無處不在”。需要銀行信息系統進一步達到高容量、靈活彈性、安全可控的能力，以滿足銀行業務線上化和多樣化的快速發展需求。

未來銀行將進入4.0時代，未來銀行信息系統也將持續轉型和升級，并逐步向“全面云化”、“分布式化”、“智能化”、“開放化”的新技術體系演進。

（一）系統云化將是大勢所趨

核心銀行系統入云將是大勢所趨。中國信息通信研究院調查數據顯示，目前我國41.18%的金融機構已應用云計算，46.80%的金融機構計劃應用云計算，已經或計劃應用云計算的金融機構共占87.98%，云環境已成為銀行信息系統的底層基礎設施的供應者。以IaaS、PaaS、SaaS、容器、微服務等為代表的云計算理念及技術成為銀行云化的戰略高地。

圖2：銀行業虛擬化技術路線

容器成為未來標準，以支持靈活部署和快速交付。容器將成為產品交付和部署的標準，kubernetes（一種主流容器集群調度技術）也將成為配套的管理體系標準，并將同時促進全面虛擬化和DevOps體系的交付流水線建設。這些將構成未來銀行信息系統的標準部署架構。

Serverless技術將是下一代云計算創新和競爭熱點。Gartner調研報告表明：到2020年，全球將有20%的企業部署Serverless架構，并指出Serverless為最有潛力的云計算技術方向。Serverless已在移動APP、IoT、人工智能、批處理等方面得到了廣泛地應用，并將成為下一代云計算的重要發展趨勢。

（二）分布式技術將在銀行業廣泛應用

分布式轉型成為銀行信息系統技術轉型的必經之路。隨著銀行IT系統架構的發展演變，分布式技術體系憑借著其成本低、性能容量高、水平擴展方便等優勢，迅速成為了銀行信息化建設的主要的方向之一。目前整體上，各家銀行都根據其存量的技術體系，在分布式系統建設上邁出了第一步。

以微服務為核心的分布式技術在銀行業運用已逐步趨于成熟。在分布式架構轉型進程中，銀行系統建設以微服務為核心，采用“開源+自研”的開放式架構，不斷拓展周邊生態。根據各家國有商業銀行和大型股份制銀行的技術選型情況綜合分析，目前銀行信息系統分布式技術選型圖譜如圖3。

圖3：銀行分布式技術選型圖譜

分布式技術能力將逐步下沉至基礎設施。云原生生態的發展壯大，加速了新技術體系和標準的完善。云原生代表技術包括容器、服務網格、微服務、不可改變基礎設施和聲明式API的技術架構。重點突出了服務網格，其實質是通過技術平臺的基礎設施化改造，將分布式能力進一步下沉。 

以邊緣計算、區塊鏈為代表的弱中心化技術，進一步豐富銀行基礎服務能力。近年來，隨著區塊鏈、邊緣計算等技術的成熟和5G技術發展，各類通過復制現有的平臺即服務（PaaS）的模型，以弱中心化就近部署來實施的模式，成為一個新的演進方向，這種高冗余、點對點的分布式環境可以與大集中的云計算數據中心形成有機的互補。

（三）人工智能技術將全面規模化應用

2020年兩會前，發改委首次明確將人工智能納入“新基建”范疇。人工智能推動國家戰略落地，已成為科技界和產業界的共識。

人工智能全面推動金融服務賦能和業務模式變革。近些年各大商業銀行充分利用內外部數據資源的優勢，從點到面，全面拓展人工智能應用場景，推進智能營銷、智能客服、智能風控和智能運營，主動進行業務模式變革。 

通過人工智能基礎平臺推動AI規模化落地。商業銀行要實現場景的規模化推廣，擺脫豎井式建設的束縛，需按照上層應用場景的要求，構建標準化的AI服務模塊和通用組件，不斷完善AI相關技術平臺建設，為AI規模化應用提供快速復制和靈活研發能力。 

聯邦學習突破數據孤島限制。助聯邦學習技術，商業銀行間或商業銀行與行業客戶間可在數據隱私保護的前提下開展聯合建模，以解決數據孤島問題。

（四）開放式生態將是銀行信息系統的普遍特征

金融行業即將步入4.0時代，金融服務將無處不在，并驅動金融機構積極構建平臺和生態，以創造更多的商業模式與服務模式。銀行信息系統的競爭熱點開始從核心銀行系統轉向核心銀行系統和開放式生態系統協同發展。 

API開放平臺及SaaS云平臺將成為開放銀行的主要載體。目前銀行業各家開放銀行平臺主要通過API開放平臺和行業云（SaaS軟件）兩種模式對外提供“金融+場景”服務（圖4），內建生態、外接場景，將金融服務跨界連接到各行各業，共建合作共贏的生態圈。

圖4：開放銀行平臺架構示意圖

伴隨著社會數字化的趨勢，銀行業務數字化、智能化、開放化轉型已是大勢所趨，銀行信息系統的全面轉型也是勢在必行。考慮到銀行之間的個體差異，結合各自的業務場景需要，在這一過程中，還將出現一些發展特點。

（一）選擇適合自身發展水平與核心訴求的轉型解決方案。

大型商業銀行加強核心技術自主可控能力，綜合利用分布式與集中式相結合的技術路線，構建開放平臺核心銀行系統，并通過產品或服務輸出，與中小銀行共享技術紅利；中小銀行分領域采用不同的架構模式，避免過度轉型帶來的技術負擔。

（二）結合存量資產，穩妥有序推進轉型發展。 

互聯網渠道系統、業務量波動較大的產品系統等應優先加快轉型，以發揮分布式及云計算體系對于互聯網高并發、高可靠的彈性支撐能力；而一些銀行核心業務則可結合重大業務項目穩步有序實施轉型。

（三）凝聚行業力量，共同推進信息系統轉型提升。

整合各行業優質渠道資源，共同建立數字金融生態。大型商業銀行基于自身技術和金融業務優勢，建設面向金融同業的SaaS產品，并向中小銀行輸出，中小銀行借助大行的能力輸出，完善自身金融服務和業務場景，為未來銀行發展提供源源不斷的動力。