近日，中國建設銀行董事長、建行大學校長田國立在“建行大學數字金融系列大講堂”上發表了題為《以數字技術重修金融的“水利工程”》的講話，以下為演講原文：

談到數字金融，今天我們必須要面對的事實就是——金融和科技已經聯系得如此緊密了。科技推動了金融模式的改變，將直接決定著未來金融資源的配置。 

眾所周知，金融資源配置的不平衡是造成貧富差距的重要因素之一。如何通過數字技術解決資源配置的公平性，對于我們這個大型金融機構的各層級領導者來說，是一個挑戰也是一個機會。

今天我希望以建設銀行這幾年在金融科技方面的創新實踐為案例，與大家探討通過數字技術解決金融資源配置的公平問題。

這是我第一次以校長的身份在建行大學上課，在談金融之前，也想借此機會談一談教育。最近看到清華大學錢穎一教授在一篇文章中提出了一個重要問題：“創新人才的教育僅僅靠知識積累就可以嗎？”他的答案是否定的，“教育必須超越知識”。錢教授認為這才是創新人才教育的一個核心，也是教育改革的出發點。（《人工智能將使中國教育的優勢蕩然無存》）

我非常贊同這個觀點。建行大學的辦學應該把創新放在第一位。在建行大學學習不是為了熟記知識去考一個學歷，而是要培養更多具有創新精神的企業人才。教學尤其要與實踐緊密結合，只有這樣我們這個大學才可以辦出特色來。

當我們討論創新人才教育時，它不僅僅是一個知識和能力的問題，也是一個價值觀的問題。短期功利主義的價值取向對創造性思維是很有害的。人要有追求，要有更高的追求，就是要超越短期功利主義的價值取向。

如果我們從解決社會問題的價值考慮，就會發現我們現在的工作不應僅僅是為了增加存款和效益，不應只是為了在幾大行競爭中取得優勢，也不只是為了抵御金融開放帶來的種種風險，更多的是面對未來社會發現一個新的金融邏輯。而當我們站到這個層面上去思考問題時，格局會放大，會讀懂和捕捉到很多創新的機會，會發現有很多事情需要我們來做，需要我們迅速去做。

記得我們剛開始推“住房租賃”戰略的時候阻力比較大，大家會有疑問：“這能給我們帶來什么效益？”其實我們就想幫助老百姓解決住房問題，尤其是我們這代人，好多都經歷過沒有房住的痛苦。而現在在大城市打拼的年輕人也面臨同樣的問題，我相信大家都是可以感同身受的。作為大型國有商業銀行，我們始終是要對社會負有一份責任的。

說到具體產品，好的產品永遠是利他的、無私的，這樣才會創造出受大眾歡迎的、真正為社會服務的、一個站得住腳的金融產品。我們建行推出的產品，都是為了滿足人們對美好生活的向往的。但短期來算我們的利益和投入產出比，可能不那么顯著，但建行作為國有大型商業銀行，我們肩上是有責任的，是要推動社會進步的，是要為實現人民對美好生活的向往而奮斗的。

我習慣把金融比作水，“金融之水”，所以給今天的課選的題目是“以數字技術重修金融水利工程”。數字化是現代經濟社會的重大發展趨勢。2020年春節以來的疫情使我們對這個趨勢認識得更加深刻。由于疫情進一步加速了數字經濟的發展，對于一些行業來說，數字化從錦上添花的可選項變成了迫在眉睫的必選項，而對于一直走在數字化前列的金融業來說，疫情則是一場真實的壓力測試，是數字金融的試金石，也是銀行數字化轉型的加速器。 

我們理解，數字金融是“數字中國”建設的重要組成部分，是支持經濟轉型升級、助力國家治理能力提升、增進人民福祉的必然要求。數字金融不是簡單地將傳統金融業務從線下搬到線上。如何讓數字技術構建起新金融的“水利工程”，讓金融活水源源不斷地流向實體經濟最需要的地方，讓金融資源配置公平和有效，才是我們的目標。

善治國者，必先治水。興修水利自古以來就是定邦安民的國之大事。金融就是滋養現代經濟社會的活水，通過資金在時間和空間上的錯配，為實體經濟提供充分的流動性，保持社會的活力。國家的貨幣政策、財政政策、產業政策等都需要通過“水利設施”進行傳導。在長達三十多年的投資拉動經濟背景下，傳統金融“水利設施”發揮了巨大的作用，為擴大生產規模、促進市場交易、實現經濟增長提供了強有力的支持。然而，隨著經濟動能轉換和結構調整，以規模增長為標志的經濟發展模式正在向高質量發展模式轉變，傳統金融“水利設施”已經相對陳舊。金融“蓄水池”里的“水”很多，但實體經濟的“田”卻旱澇不均，想要“放水灌溉”，一不小心又會出現“大水漫灌”。如何善治金融之水，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好地支持現代化經濟體系建設，數字技術為我們提供了破題之法。

一系列重量級技術的聚合演進，使金融以數字化的方式重修“水利設施”。5G通信技術使金融機構與客戶之間建立起更迅速、更直接的連接，相當于構筑了一張密密實實的水網；通過大數據技術，我們能夠實時地掌握各個用水節點的真實需求和用水情況；借助云計算，水資源可以靈活地實現跨區域調用；人工智能提供自動判斷和智能調節的供水能力；區塊鏈則通過對水網的分布式改造，保證供水鏈條上每一個節點和終端的信息一致性。通過數字技術，金融活水能夠按照社會需求，以健康的方式流入實體經濟的田間阡陌。

長期以來，銀行，尤其是大銀行普遍把精力放在“三大一高”上，即大行業、大系統、大城市和高端客戶，對于小微企業、鄉村農戶等長尾客戶的服務明顯不足。究其原因，首先是我們缺乏觸達這些客戶的渠道。沒有水渠，又如何引水呢？

傳統金融觸達客戶的主要渠道，一是網點，二是客戶經理，而長尾客戶海量、分散、需求各異，如果僅靠增設網點和增加人員，不僅服務成本無法負荷，服務的質量和效率也會大打折扣，數字技術幫助我們以全新的方式修筑了四通八達的水渠，這些水渠通向小微企業和田間地頭，將金融活水引流至真正需要的人身邊。

從前金融的主流思想是“二八定律”，即通過20%的頭部客戶，基本可取得80%的收益，而這樣的華爾街模式太過于精明了，況且現在即便是華爾街按照這個模式也走不下去了。我曾經說過，金融不應只追逐金字塔尖上的榮耀，更要潤澤金字塔基座。這也就是剛才談到的金融邏輯亟須重構，而恰恰是金融科技賦予了我們重構金融邏輯和轉變服務方式、服務流程的能力。

建設銀行在2018年將普惠金融確立為全行發展戰略。通過組合工商、稅務、電力等多維度信息交叉驗證，對小微企業進行立體式全息畫像，同時利用大數據分析和機器學習等技術，建立主動授信模型。我們的畫像和授信，不僅僅針對建行已有客戶，而是面向數據所觸達的全量客戶，這就使得眾多沒有抵押物、缺少銀行信貸記錄的人群獲得了信貸機會。2018年7月，我們推出了“惠懂你”普惠金融服務APP，服務對象覆蓋了小微、“雙創”、涉農、扶貧等群體，可以提供7*24小時的全流程在線信貸服務，做到“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費。截至2020年6月，“惠懂你”已累計接入了77類普惠金融場景，個人注冊用戶超過1100萬戶，認證企業超過360萬戶，授信金額超過2500億元。

我們所取得的這些成果都是大家一起努力的結果。我們的初衷是什么？我們的邏輯支撐又是什么？我想告訴大家的是，“不要太精明了”。大家都是久經沙場的金融人，我并不擔心大家算不好賬吃虧，反而太精明的結果會是限制了你的視野，失去了追求更高社會價值的熱情。

大家回想一下，自“三大戰略”推出至今已經三年了，回到三年前我們可能沒有想到在有這么好社會效果的同時，還有這么好的經濟效益。以勞動者港灣為例，作為純公益項目，起初我們就是希望為戶外勞動者提供一個歇腳的地方，人與人之間互相給個方便。但現在可以告訴大家的是，勞動者港灣APP一千多萬的用戶，轉為客戶的就有三百多萬。其實勞動者都會以最純樸的方式回應和支持建行的善舉。

作為企業需要承擔一份社會責任，尤其是建行作為大型國有企業，更要率先邁出第一步。太斤斤計較會讓你丟失格局，而沒有大的格局也不可能產生好的創意。我希望建行的同志們能夠帶著為黨和國家、為老百姓實實在在地做一些事的這份情懷，開展我們的事業。

農村金融同樣也需要直達田間地頭的引水渠道。為了打通農村金融服務的“最后一公里”，建設銀行搭建了“裕農通”綜合金融服務平臺，推動數字化金融產品和服務“下鄉”。在未設立網點的縣域鄉村，只要是有合法營業執照及固定營業場所、擁有一部智能手機、現金流充足且信譽良好的商戶都可以申請成為“裕農通”服務點。這其中便蘊含著新金融的共享理念和未來銀行的新模式，也將對既有的金融理念、服務方式、服務流程、合規概念等帶來新的沖擊。以共享為核心支撐，通過現代科技手段所能夠觸達到的小賣部、超市、醫務室、供銷社等場所都可作為農村金融的觸點，不僅將存、貸、匯等基礎金融服務送到了田間地頭，未來也會將理財、保險、貴金屬等現代金融服務延伸到縣域鄉村的千家萬戶。

截至2019年底，我們的“裕農通”服務點已經超過了60萬個，覆蓋了全國近50萬個行政村，這意味著一個行政村會有一到兩個“裕農通”服務點。 

2020年是全面打贏脫貧攻堅戰的收官之年，發展農村金融是幫助農民脫貧致富、實現鄉村振興的重要舉措。農村金融發展滯后不是因為農民缺乏信用，而是因為金融機構缺乏發現信用、評估信用的技術能力和下沉渠道。

建設銀行運用數字技術賦能扶貧，通過大數據、信用主體、核心企業等增信路徑，構建新型農業主體與貧困戶利益聯結機制，助力貧困地區產業發展。2019年末，全行精準扶貧貸款余額2195億元，產業精準扶貧貸款余額661億元，帶動建檔立卡貧困人口12.7萬人。“劃土壅其本，引泉溉其枯。”農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，金融工作者是有責任為國民經濟的持續發展扎穩“三農”根基的。 

可以看到，在我們成立鄉村振興部的這段時間里，已經取得了一定成效，服務農村的產品如“裕農通”“農戶快貸”等，已經讓手機成為了農民的“新農具”——而這也是我們的理想，也是創新金融模式的理想。我們創新金融模式的根本目標是讓金融深度參與并服務于社會大眾。

修渠引水，水到渠成，但如何給水是一門學問，水給少了，農田得不到充分的灌溉，莊稼就長不好，水給多了，莊稼又會被淹死。以往銀行不愿意做普惠貸款，與其說不愿意做不如說不敢做和不會做，蓄水池里明明有水卻不知道該怎么給，現在數字技術幫助我們重新構建信用體系和風控體系，引導金融活水及時充分地灌溉農田，同時更有效地防止旱澇災害。

小微企業的信貸需求具有“短、小、頻、急、散”的特點，通過大數據的手段可以實現更有效的客戶篩查，把風險防御在準入之前，通過建立反欺詐、評分卡、授信等級等一系列模式，服務效率得到提升的同時，信貸風險也得到了有效的控制。通過建立覆蓋貸款全流程的自動檢測、預警和處理機制，觸發不良時進行及時的干預和處置。 

規模上去了，不良率下來了。建行原先每年的小微企業貸款新增只有100-200億元，貸款客戶新增不到1萬戶，不良率也高至7%-8%。2018和2019年，當年新增小微企業貸款分別超過2000億和3000億，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行，新模式的不良率也控制在1%以內。而這樣的新金融模式，讓曾經困擾小微企業已久的融資難、融資貴問題，得以在銀行業共同的努力下逐漸得到解決。 

治水之道，在于疏而不堵、因勢利導。作為現代經濟的核心，金融不僅承擔著重要的資源配置功能，還是諸多社會痛點問題的直面者。依托數字技術，金融能夠更好地整合各方資源，激活要素市場，打通斷點，疏浚堵點，為解決經濟社會深層次問題提供金融的“疏導”方案。

近年來，建行銀行在這一方面做了不少有益的嘗試。比如，我們在2018年啟動了住房租賃戰略，運用金融的資源整合能力和數字技術能力，為長期以來一直困擾普通老百姓、尤其是年輕人的住房難住房貴問題提供專業解決方案。三十多年前，建行是最早倡導商品房的銀行，當時叫響了“要買房，到建行”的口號。社會發展到今天，很多有房的人買房已經不再是出于居住需求，而是房地產巨大的財富效應。解決住房難、住房貴問題，要想辦法逐步使過度金融化的房地產市場去金融化，回歸到本源的居住屬性。我們發現，房價持續上漲的同時，租房市場總量偏低，住房空置率偏高。于是我們推出了“要租房，到建行”的市場品牌，以金融力量疏浚樓市的“堰塞湖”。

房地產是“灰犀牛”，我們應該想出一些實招，來剎住“灰犀牛”不讓它狂奔起來。也正是基于此，我們在2017年迅速將“住房租賃”戰略提上議事日程。這不僅是一個利國利民的大事，同時這也關乎建設銀行自身的事業發展。

目前我們國家依靠住房租賃解決住房問題的比率偏低，而且空置率還較高，如果我們有能力通過建設銀行的努力，通過我們設計的產品把這個比率推高，從而大幅度降低空置率，那么可以說中國的住房問題就會得到化解，因為我們還處在源源不斷的城市化進程之中，過去蓋多了的房逐步會得到有效的利用，而不會成為危機之源，這是一個大邏輯。我們以宏觀思維來看問題，為國家計、為人民計，并以此為初心來設計產品，而現代科技又給了我們去實現理想、扛起責任的機會。

我們在很短時間內就搭建了開放共享的住房租賃服務平臺，已覆蓋94%的地級以上城市，上線房源超過2000萬套；開發了“數字房產”系統，助力住建領域治理能力提升，已推廣至全國40多個城市；創新推出了“存房業務”，激活存量空置房源，累計簽約超過80萬套；打造了住房租賃產業聯盟，合作機構1.17萬家，培育住房租賃新生態。我們相信，當住房租賃市場有了真正成熟的供給后，人們的消費習慣自然就會改變，住房難、住房貴的問題也會迎刃而解。

也正是因為住房租賃服務實踐，延展出了智慧政務的服務邏輯。起初我們會覺得這是一件特別復雜的事，但當我們在這么短的時間內進行嘗試以后，也給了我們信心，在此基礎上陸續建立了和政府的多重連接，打開了合作的大門。 

我們都知道，勞有所得是社會主義最基本的原則，所有勞動者都應該得到保障。然而還是會不時看到，一些農民工辛辛苦苦工作了一整年，卻面臨著“討薪難”的窘境。2018年10月，我們運用供應鏈金融思路和區塊鏈技術開發了“民工惠”產品，連通政府部門、業主、包工頭、勞務公司、農民工和用工管理平臺，通過金融資源的介入，確立合理的債權關系，保證按時出工的工人可以按月拿到薪水。目前大約有400多萬農民工享受到了“民工惠”服務。農民工工資實現按月發放，就意味著農民工變成了產業工人。“五險一金”一旦配套，再加上我們量身定制的住房租賃服務，農民工就可以把家人接到城市來居住，這對農民工的生活來說是極大的改善，也有助于持續推進中國的城市化進程。

我們很多同事家里也都是在農村的，想想我們在家的親人們，也就會對農民工的生活窘況感同身受。如果通過我們的努力，真正幫助到成百上千萬的農民工，很多的社會矛盾也會得到化解，何樂而不為呢？而且在這個過程中，我們個人也會在設計產品的過程中，將所有的創意和技術能力充分地發揮出來，從中收獲成長。

水不僅能夠灌溉農田，還能夠通過能量轉化，成為電能，以新的形式為人們的生產生活服務。資金和信息是現代社會的兩種重要能量。以往，金融服務實體經濟的方式主要是資金融通，但隨著自身數字化能力的提升，金融不僅能提供更高質量的融資服務，還能實現資金流和信息流的有機融合與合理配置，以“融資+融智”的方式為實體經濟賦能。

2018年6月，建設銀行推出了“建融智合”企業智能撮合綜合服務平臺。這個平臺的基本思路就是讓數字在人、財、物、供、產、存、銷等各環節跑起來，實現項目、產品、服務等各類資源的供需精準對接，為企業提供“金融+非金融”的一站式服務。兩年來累計注冊企業用戶超過60萬，累計成功撮合數超過5萬筆。2019年末，該平臺的國際版——“全球撮合家”上線，為具有跨境貿易、投資、合作訴求的境內外企業提供數字化對接服務，加大跨境金融服務創新，與全球共享發展機遇。 

疫情期間，我們第一時間上線了企業線上經營工具箱，提供“建門戶、找客戶、管經營、發薪酬、云客服、快融資、管園區”等七大類在線服務，幫助企業迅速恢復生產。目前，我們正在與各省市商務廳、金融局、大型企業平臺攜手，不斷豐富智能撮合平臺的數字內容和數字技術，聚焦“六穩”工作和“六保”任務，精準支持產業鏈協同復工復產。

其實在這個過程中我們可以看到，只要走出金融的神秘感、勇于創新，就會發現“金融無定式”，比如我們通過智能撮合平臺，無論國際還是國內業務都一下子與很多過去沒能建立聯系的企業產生了深度合作。其實我們在產品創新的同時，就是在發現自身的價值；在給社會作出貢獻的同時，也自然會找回作為銀行人的榮耀。

水是自然生態的基礎，水治理好了，自然生態就會和諧，國家也是一樣，金融體系是社會生態的重要組成部分，金融活水治理好了，國民經濟就會蓬勃發展，老百姓就能安居樂業，就好比一個人的微循環調節好了，就會身體健康、紅光滿面。當新技術時代來臨，整個社會生態正向數字化、云端化的方向遷移，傳統金融的供給機制已經無法深入新生態的微循環。

與從前不同的是，現在個體、小微企業等都變成了社會經濟主體了，如果還是“唱著古老的歌謠”是難以服務好當下的經濟生態的，所以必須盡早重構金融邏輯，打造建設銀行的新特色，以獨特的方式提供金融服務。 

“重構”的追本溯源便還是要從價值觀開始。因為新時代，我們是以人民對美好生活的向往作為我們的奮斗目標的，而我們在達到這個目標之前還有很多事情需要做。我曾多次說過“一切痛點皆是機遇”。未來在金融的競爭將是爭搶痛點的競爭，因為所有的痛點都是機會。

也是在這樣的理念下，建設銀行開始為地方政府的智慧政務系統建設提供技術支持，推動實現“省市縣鄉村”五級公共服務的“掌上辦”“指尖辦”，助力“放管服”改革和治理體系治理能力現代化。截至目前，我們已經與130多個省市縣簽訂了合作協議，云南、山西、山東、遼寧、天津、重慶等多地的智慧政務系統已成功上線運行，累計支持政務事項286萬，累計注冊用戶超過5200萬，業務辦理量超過2.4億筆，許多政務事項還可以直接在建行網點STM和“裕農通”上辦理。

抗擊疫情以來，我們依托自主的金融科技平臺，在提供數字金融服務的同時，輸出技術、對外賦能，為地方政府部門、企事業單位、城鄉社區提供疫情防控的相關線上服務和技術解決方案。可能有人會問，這些事兒與我們有關系嗎？如果只局限于所謂“屬于我們的事兒”，那可以說，這些跟我們都無關，但當你用一個新金融邏輯和思維去思考這個問題時就會發現，沒有什么事情是跟我們沒有關系的。過去我常說金融是把“溫柔的手術刀”，以微創或無痛的方式，一點點地化解社會問題，通過實踐來看，這把“手術刀”可以將更多痛點納入到“治療”范疇。

比如我們還探索開設了建行大學，聯合國內外知名高校，成立了產教融合聯盟，將金融知識引流到中小企業主、鄉村致富帶頭人、扶貧干部等傳統金融教育無法覆蓋的群體，促進全社會金融素養的共同提升。我們將遍布在大街小巷的建行網點向社會開放，為快遞小哥、環衛工人、出租車司機等戶外勞動者提供歇腳、充電、熱飯、喝水、上廁所的地方，讓原本“高冷”的金融機構變成溫暖的“港灣”，讓每一個社會成員都能享受到金融活水的滋潤與甘甜。傳統金融在發展過程中積累了豐富的金融資源，并將這些資源投入到開放共享的生態中，就會煥發出新的能量，創造出新的價值。

新金融模式的特色是“共享”。“德不孤，必有鄰。”我們的理念和實踐已經得到越來越多的認同，來自政府機構、同業、客戶的支持和合作給了我們信心。我們必須攜起手來，共同培育和諧的社會生態，共同助力國家和社會實現向未來數字生態的遷移。 

水化育萬物，滋養生命。早在數千年之前，中國就創造了都江堰的偉大奇跡。金融是現代經濟社會生活中最重要的水源之一，同樣關系到百業興衰、萬家憂樂。“溉水渠成千耦耕”，以數字化技術重修金融“水利工程”，讓金融資源更加公平可得，讓全體人民共享發展成果，是擺在每一個金融工作者面前的重大課題。近年來，建設銀行不斷增強服務國家建設能力、防范金融風險能力、參與國際競爭能力，積極探索數字化新金融，以實際行動踐行初心使命、書寫時代答卷。 

我們應當慶幸趕上了這個美好時代，讓我們建行人，特別是年輕人有機會把聰明才智用在真正解決社會問題上，有機會設計出對國家對人民有益的金融產品，以金融之水增進民生福祉，清澈澄明，源源不竭。