銀行會(huì)破產(chǎn)嗎？破產(chǎn)后個(gè)人存款又該怎么辦？在8月6日看到包商銀行將被提起破產(chǎn)申請(qǐng)前，很少人會(huì)把銀行和破產(chǎn)劃上關(guān)系。央行披露的報(bào)告透露，根據(jù)前期包商銀行嚴(yán)重資不抵債的清產(chǎn)核資結(jié)果，包商銀行將被提起破產(chǎn)申請(qǐng)，對(duì)原股東的股權(quán)和未予保障的債權(quán)進(jìn)行依法清算。
要知道包商銀行可不是什么小銀行，啟信寶顯示，包商銀行股份有限公司于1998年12月28日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，成為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在包頭市，現(xiàn)有員工8000多名。至2012年末，包商銀行總資產(chǎn)達(dá)到2022億元，各項(xiàng)存款余額1184億元，各項(xiàng)貸款余額545億元。銀行在疫情年這樣的大背景下破產(chǎn)，很多人的安全感可能又少了點(diǎn)，畢竟連銀行這樣的龐然大物都會(huì)倒，那還有什么機(jī)構(gòu)可以提供安全感？總資產(chǎn)2022億的包商銀行為什么會(huì)倒？銀行破產(chǎn)后，你的存款又該怎么辦？能要回多少？包商銀行的破產(chǎn)離不開明天系，明天系是最大的民營(yíng)資本機(jī)構(gòu)。股權(quán)穿透顯示明天系直接或間接持有包商銀行89.27%的股份，是其大股東。
啟信寶顯示，明天控股有限公司成立于1999年，位于北京，是國(guó)內(nèi)最早從事股權(quán)投資的公司之一，目前法人是張?jiān)泼?，?shí)控人是肖衛(wèi)華—明天系創(chuàng)始人肖建華的堂弟。有意思的是，啟信寶顯示，在2020年3月9日，法人和董事都從肖衛(wèi)華變更為張?jiān)泼贰?/span>肖衛(wèi)華是1家公司法人，3家公司股東，其中占了明天控股的29%的股份，同時(shí)肖衛(wèi)華直接或間接控制的公司達(dá)60家，都為明天系下面的公司。明天系在國(guó)內(nèi)，不僅控股、參股及曲線持有幾十家上市公司，還構(gòu)建了涵蓋證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、PE、基金等機(jī)構(gòu)的完整金融產(chǎn)業(yè)鏈，這也讓明天系成為一家持有金融全牌照的民營(yíng)資本機(jī)構(gòu)。
金融全牌照意味著什么？我們來看看擁有全牌照的機(jī)構(gòu)就會(huì)明白。
目前中國(guó)內(nèi)地僅有正部級(jí)央企中信集團(tuán)、央管國(guó)企光大集團(tuán)、金融巨擘改革開放樣板且有國(guó)資入股的平安集團(tuán)，還有就是明天系。可見，明天系背景雄厚，這是后續(xù)對(duì)包商銀行一系列騷操作的基礎(chǔ)。表面上看包行的股權(quán)分散，但其實(shí)層層穿透后，明天系直接或間接的持有了89.27%。這意味著什么？
意味著明天系會(huì)對(duì)包商銀行有很大的控制權(quán)和操作空間。
然后騷操作就來了，明天系注冊(cè)了209家空殼公司，以347筆借貸的方式，占用了包商銀行1560億元資金。這些資金每年的利息就多達(dá)百億元，這些偷來的資金被各方蠶食瓜分，明天系根本不還本付息，全部成為不良貸款。這不是實(shí)打?qū)嵉奶峥顧C(jī)，是什么？1560億元...這里面得有多少老百姓和企業(yè)的資金？2.明天系的自己人，一人獨(dú)裁包商銀行11年。奇怪的是，雖然明天系是包商的大股東，可也不能想怎么干就怎么干，畢竟包商銀行是有自己的董事會(huì)、高管、監(jiān)事會(huì)的。
這里必須要提一個(gè)人—李鎮(zhèn)西，包商銀行話語權(quán)最大的人，而他，是明天系埋在包商內(nèi)部的自己人。啟信寶顯示，李鎮(zhèn)西2019年7月30日，從包商銀行負(fù)責(zé)人退出，變成周學(xué)東。好了，明天系是大股東，包商銀行負(fù)責(zé)人又是自己人，里應(yīng)外合，把包商銀行掏空的干干凈凈，公司治理全面失靈。
3.當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局等監(jiān)管者成為共謀。有人會(huì)說，當(dāng)?shù)貨]有監(jiān)管么？事實(shí)是表面上當(dāng)?shù)赜秀y監(jiān)局，實(shí)際上這些監(jiān)管者沒能逃脫誘惑，成為共謀。當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局部分成員不僅收受賄賂，還安排親戚進(jìn)銀行上班、承包工程，甚至直接參與其中注冊(cè)空殼公司，騙取貸款。同時(shí)，包商銀行為他們支出大額咨詢費(fèi)、招待費(fèi)。包商銀行的事是在2019年被曝光的，擠兌危機(jī)隨時(shí)會(huì)到來，這時(shí)候被人民銀行和銀監(jiān)會(huì)及時(shí)接管了，央行那時(shí)候還給包商銀行提供了235億的流動(dòng)性，避免了牽連其他的業(yè)務(wù)合作方。一年后，包商以破產(chǎn)全劇終，背后的明天系和監(jiān)管人員將被追責(zé)問責(zé)。這其實(shí)不是第一次銀行破產(chǎn)，上一次發(fā)生在1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行。先放一張海南房?jī)r(jià)1990-1993的發(fā)展圖。
從1990年的1250元漲到1993年的7500元，3年，6倍。
當(dāng)時(shí)因?yàn)檎咴?，海南房?jī)r(jià)一漲再漲，資金不斷的往里涌入，到后來沒錢了怎么辦？貸款。
問銀行拼命的貸款，而之后海南房?jī)r(jià)泡沫滅了后，這些貸款最終都?jí)涸诹撕Ｄ习l(fā)展銀行身上。啟信寶顯示，海南發(fā)展銀行成立于1995年8月18日，是股份制銀行，目前已是吊銷狀態(tài)。不過雖然公司已經(jīng)吊銷，但是訴訟并沒有停止，關(guān)閉海南發(fā)展銀行清算組和不同公司都有著合同糾紛，最新的判決時(shí)間是2020年4月28日。
其實(shí)海南發(fā)展銀行的成立，本就是為了挽救由房地產(chǎn)泡沫引發(fā)的金融機(jī)構(gòu)信用危機(jī)，從一開始就承接了5家信托公司的債權(quán)債務(wù)。后來海南房?jī)r(jià)發(fā)生泡沫，海發(fā)行還兼并了20多家信用社。由于房?jī)r(jià)地價(jià)大跌，作為資產(chǎn)的土地和房子已經(jīng)不再值錢，這些金融機(jī)構(gòu)積累了大量的不良資產(chǎn)，并多次發(fā)生擠兌事件。這時(shí)，國(guó)家出手了，中央撥付了34億元的救助金，合并之后的海南發(fā)展銀行，存款余額有40億，債務(wù)50億，員工數(shù)量暴增幾倍達(dá)到了3000人。只是房?jī)r(jià)大跌后，海發(fā)行手里只有大量的不良資產(chǎn)，再加上給不出承諾的高息，引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，即使國(guó)家救援也沒法，惡性循環(huán)，最后還是倒閉了。所以...海發(fā)行的誕生之初就是為了背鍋，之后更是把這一職責(zé)發(fā)揮到淋漓盡致，當(dāng)之無愧的一代“背鍋俠”。不過相比包商銀行的“人為操縱”和監(jiān)管不力破產(chǎn)，海發(fā)行在地產(chǎn)泡沫的背景下顯得無奈的多，警示意義也不如包商銀行。
那時(shí)候海南人民聽到海發(fā)行要破產(chǎn)了，天天在海發(fā)行門口排隊(duì)，不管到期沒到期的取出來再說，那么如果沒有及時(shí)取出存款，銀行破產(chǎn)后存款還能要回嗎?先說結(jié)論，存款50萬以內(nèi)放心。早在2015年，我國(guó)就建立了存款保險(xiǎn)制度，最高償付限額為50萬元。也就是說，只要在一家銀行的存款不超過50萬，即便發(fā)生擠兌危機(jī)乃至破產(chǎn)倒閉，這些存款都能得到賠付。那么放到實(shí)際情況中，像包商銀行這次涉及了466.77萬個(gè)人客戶、6.36萬企業(yè)客戶，個(gè)人客戶的存款是全額保障的，也就是一分不會(huì)少，而企業(yè)客戶是提供90%的保障。可以看到，當(dāng)實(shí)際發(fā)生銀行破產(chǎn)的情況時(shí)，政府還是會(huì)盡可能保障個(gè)人用戶的利益的，像這次包商銀行的事，超過50萬存款的用戶估計(jì)大有人在，如果只保障50萬，那真的是巨大打擊。
當(dāng)然，如果你不放心自己的存款，你可以把存款放在不同的銀行，每一家銀行不超過50萬，并且優(yōu)先選擇五大國(guó)有銀行，這樣的安全性會(huì)非常非常高。相比于中小銀行，大型國(guó)有銀行資本率更為充足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，發(fā)生擠兌危機(jī)的可能性相對(duì)較小。
要提醒你的是，這一制度保障的只是存款，不涉及銀行的理財(cái)產(chǎn)品。不過銀行的理財(cái)產(chǎn)品一直都不是無風(fēng)險(xiǎn)的，像今年的原油寶等事件，已經(jīng)把風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)等這個(gè)事說的明明白白了。另外，如果銀行破產(chǎn)，你欠銀行的各種貸款都是要還的。這些債務(wù)都算是銀行的資產(chǎn)，破產(chǎn)后會(huì)轉(zhuǎn)交給新的接手方，你到時(shí)候該還多少還是多少。2020年，我們見證了太多“意外”，原先想都沒想過的事都發(fā)生在了眼前：原油跌到負(fù)價(jià)格、銀行破產(chǎn)、席卷全球的新冠疫情...
打破預(yù)期的事會(huì)越來越多，不確定性會(huì)填滿生活，我們能做的就是調(diào)整自己的心態(tài)，了解清楚政策和法律，最好準(zhǔn)備來應(yīng)對(duì)各種可能到來的不確定性。
