來(lái)源 | 金融監(jiān)管研究院
近來(lái)，企業(yè)辦理銀行開(kāi)戶(hù)手續(xù)變得非常嚴(yán)格，對(duì)此，客戶(hù)叫苦不迭，銀行人在服務(wù)與監(jiān)管的夾縫中左右為難，面對(duì)客戶(hù)時(shí)也背了不少罵名，但是，企業(yè)開(kāi)戶(hù)難，這個(gè)鍋真的該由銀行來(lái)?yè)?dān)嗎？前期，22家銀行網(wǎng)點(diǎn)被暫停開(kāi)戶(hù)的消息，在銀行業(yè)掀起了軒然大波。
人民銀行杭州中心支行召開(kāi)全省金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進(jìn)會(huì)，對(duì)違規(guī)銀行通報(bào)批評(píng)、暫停開(kāi)戶(hù)資格、追責(zé)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員、降級(jí)。
對(duì)管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評(píng)，并約見(jiàn)其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話(huà)。
暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開(kāi)立單位銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開(kāi)立單位銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)
責(zé)令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令嚴(yán)肅追究開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開(kāi)戶(hù)審核、非柜面業(yè)務(wù)管理、交易監(jiān)測(cè)、對(duì)賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。
將涉案企業(yè)銀行賬戶(hù)情況納入對(duì)銀行機(jī)構(gòu)“兩管理、兩綜合”評(píng)價(jià)內(nèi)容，降低涉案銀行評(píng)價(jià)等級(jí)。
暫停開(kāi)戶(hù)的處罰依據(jù)是什么？
暫停開(kāi)戶(hù)對(duì)銀行來(lái)講威懾力巨大，意味著這段時(shí)間無(wú)法為新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的企業(yè)開(kāi)戶(hù)，而很可能只能眼睜睜地看著企業(yè)被其他銀行搶走。
處罰依據(jù)為《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）（二十）嚴(yán)格處罰，實(shí)行責(zé)任追究。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履職盡責(zé)，確保打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得實(shí)效。凡是發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件的，應(yīng)當(dāng)?shù)共殂y行、支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任落實(shí)情況。銀行和支付機(jī)構(gòu)違反相關(guān)制度以及本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定予以處罰，并可采取暫停1個(gè)月至6個(gè)月新開(kāi)立賬戶(hù)和辦理支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。凡是人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管責(zé)任不落實(shí)，導(dǎo)致轄區(qū)內(nèi)銀行和支付機(jī)構(gòu)未有效履職盡責(zé)，公眾在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中遭受?chē)?yán)重資金損失，產(chǎn)生惡劣社會(huì)影響的，應(yīng)當(dāng)對(duì)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行問(wèn)責(zé)。可以看到人行對(duì)于電信詐騙犯罪的追責(zé)機(jī)制是倒查，凡是發(fā)生電信詐騙的，倒查銀行和支付機(jī)構(gòu)，而最高可以暫停6個(gè)月新開(kāi)戶(hù)或者是暫停支付業(yè)務(wù)。
而本次被處罰的銀行網(wǎng)點(diǎn)中有4家暫停三個(gè)月，18家暫停1個(gè)月，雖然已經(jīng)非常嚴(yán)厲，但還未達(dá)到處罰上限。261號(hào)文最嚴(yán)格的追責(zé)機(jī)制是倒查。一旦發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)犯罪，不僅僅是銀行，甚至當(dāng)?shù)氐娜诵蟹种C(jī)構(gòu)都可能會(huì)被問(wèn)責(zé)。而從本次通報(bào)中可以看到，對(duì)銀行的處罰幾乎涉及了整個(gè)開(kāi)戶(hù)流程的所有人員：開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開(kāi)戶(hù)審核、非柜面業(yè)務(wù)管理、交易監(jiān)測(cè)、對(duì)賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等。責(zé)令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令嚴(yán)肅追究開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開(kāi)戶(hù)審核、非柜面業(yè)務(wù)管理、交易監(jiān)測(cè)、對(duì)賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令四家銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅追究管轄行相關(guān)管理部門(mén)和人員責(zé)任。
而要求追責(zé)銀行省內(nèi)最高管轄行相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任則意味著附有管理責(zé)任的銀行相關(guān)職能部門(mén)（比如運(yùn)營(yíng)、合規(guī)等）也可能被內(nèi)部問(wèn)責(zé)。
這是因?yàn)檎麄€(gè)開(kāi)戶(hù)流程涉及到銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)，容易出現(xiàn)職責(zé)不清，相互推諉的情況被電信犯罪份子鉆了空子。例如：客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)：可能認(rèn)為自己只負(fù)責(zé)開(kāi)戶(hù)前的盡職調(diào)查，而開(kāi)戶(hù)之后企業(yè)經(jīng)營(yíng)如發(fā)生異常，資金劃轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題則不在其職責(zé)范圍內(nèi)。而營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)的壓力可能使得前期盡調(diào)也流于形式。運(yùn)營(yíng)部門(mén)：可能主要審核企業(yè)開(kāi)戶(hù)資料，根據(jù)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶(hù)協(xié)議再通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查進(jìn)行比對(duì)。而反洗錢(qián)多為被動(dòng)的大額報(bào)告或者是防御性的可疑報(bào)告，對(duì)于賬戶(hù)真正出現(xiàn)問(wèn)題的情況反而漏報(bào)。因此，對(duì)于電信違法犯罪的問(wèn)責(zé)，監(jiān)管態(tài)度很明顯：縱向自上而下抓管理抓制度，橫向覆蓋開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)全流程人員，出了問(wèn)題誰(shuí)也不能免責(zé)。電信詐騙這個(gè)鍋應(yīng)該全由銀行來(lái)?yè)?dān)嗎？但另一方面，隨著現(xiàn)在支付手段越來(lái)越豐富，在提升便利度的同時(shí)，也出現(xiàn)了各種利用買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)或第三方支付等形式電信詐騙轉(zhuǎn)移贓款、洗錢(qián)等違法行為。因此，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪問(wèn)題上，監(jiān)管各部門(mén)成立聯(lián)席會(huì)議辦公室，重點(diǎn)打擊整治涉詐企業(yè)銀行賬戶(hù)相關(guān)黑灰產(chǎn)業(yè)。人行不斷發(fā)文要求落實(shí)實(shí)名制，而犯罪份子則始終利用各種渠道和監(jiān)管玩著貓捉老鼠的游戲。為了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，要求銀行嚴(yán)格落實(shí)賬戶(hù)管理本身無(wú)可厚非。從國(guó)際慣例來(lái)講，落實(shí)“三反”也是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。
根據(jù)此前深圳市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心的建議
（一）存在以下情況的企業(yè)被重點(diǎn)關(guān)注
2.經(jīng)營(yíng)地址為“自主申報(bào)、住所申報(bào)”
3.無(wú)深戶(hù)、無(wú)居住證、無(wú)社保的三無(wú)人員
4.首次開(kāi)戶(hù)的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏小（小于25或大于65歲）
5.身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村、手機(jī)號(hào)為異地、企業(yè)名稱(chēng)用字怪癖等。
（二）企業(yè)法人需注意接聽(tīng)銀行電話(huà)銀行一般會(huì)通過(guò)電話(huà)聯(lián)系法人或者實(shí)地上門(mén)方式進(jìn)行排查！主要會(huì)核實(shí)公司名稱(chēng)、稅號(hào)、注冊(cè)地址、主營(yíng)業(yè)務(wù)、法人、主營(yíng)業(yè)務(wù)等，因此建議企業(yè)老板熟悉下公司登記信息，注意及時(shí)接聽(tīng)電話(huà)，避免因回復(fù)不及時(shí)，被認(rèn)定為聯(lián)系不上，從而導(dǎo)致賬戶(hù)凍結(jié)！
（三）對(duì)于企業(yè)新申請(qǐng)對(duì)公賬戶(hù)從嚴(yán)審查針對(duì)企業(yè)新申請(qǐng)的對(duì)公賬戶(hù)，各商業(yè)銀行按要求落實(shí)開(kāi)戶(hù)審核責(zé)任，做好開(kāi)戶(hù)盡職調(diào)查工作，企業(yè)需按要求提供以下申請(qǐng)材料：
1.提供以公司、法人、股東名義承租的租賃合同或場(chǎng)地證明（包括自有房產(chǎn)證）
2.近1個(gè)月水電費(fèi)發(fā)票或租金轉(zhuǎn)賬憑證（轉(zhuǎn)賬憑證的金額、時(shí)間、付款方收款方，需與租賃合同內(nèi)容以及公司注冊(cè)成立時(shí)間邏輯關(guān)系對(duì)應(yīng)）
3.公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件、公章、財(cái)務(wù)章、法人私章
4.法人本人攜帶身份證原件及公司相關(guān)資料到場(chǎng)開(kāi)戶(hù)
銀行網(wǎng)點(diǎn)在受理申請(qǐng)資料后，需安排工作人員上門(mén)核查注冊(cè)地址，確保“真人、真事、真資料“方能審核通過(guò)！但是，從另一方面來(lái)講，銀行畢竟只是商業(yè)部門(mén)而非監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀行人時(shí)常抱怨自身承擔(dān)了太多的社會(huì)職能，例如發(fā)放退休工資、社保卡、ETC、精準(zhǔn)扶貧之類(lèi)。例如此前在某公眾號(hào)的回復(fù)中，一群銀行人集體吐槽工商注冊(cè)問(wèn)題：因此，打擊電信詐騙可能還是需要政府多個(gè)部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管。此外，由于近期各地集中開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，也有不少企業(yè)被誤傷，賬戶(hù)被暫停使用或者只收不付。例如，
但是此類(lèi)賬戶(hù)中不少是出于稅務(wù)或者資質(zhì)的要求開(kāi)設(shè)的公司，這也是和我國(guó)目前營(yíng)商環(huán)境尚不完善有關(guān)。這可能也是需要監(jiān)管部門(mén)引起重視的問(wèn)題，打擊電信詐騙不應(yīng)該過(guò)多影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。
那么，你的賬戶(hù)還好用嘛？且行且珍惜！
