來源：上海證券報

記者：張艷芬

連日來，農(nóng)家女孩被冒名頂替上大學事件，引發(fā)輿論關(guān)注。扼腕嘆息之余，殊不知這樣的“冒名頂替”在金融業(yè)也屢見不鮮，尤以“冒名貸款”案件頻發(fā)。背后的操作手法同樣驚心動魄，令人咋舌。

兩年前的這個時候，正是農(nóng)忙時節(jié)，河北晉州地區(qū)的幾個村民聽到村口大喇叭廣播，讓他們?nèi)ゴ逦k公室走一趟。原來，來自當?shù)匾患掖彐?zhèn)銀行的檢查人員來村里走訪借款人，但奇怪的是，這幾位村民對自己“貸款”一事竟毫不知情。

令銀行檢查組同樣吃驚的是，他們走訪調(diào)查下來發(fā)現(xiàn)，這個村至少有十來戶借款人，對貸款一事一問三不知。甚至有幾位已經(jīng)去世的村民，竟然在死后還從銀行“貸”了幾十萬元。

人死了還能貸到款？驚疑之余，這家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查組隨即報警，一場驚天騙局也因此被揭開蓋子。

近日，記者在采訪中獲悉了這份騙取銀行巨額資金的刑事判決書，更多披露的細節(jié)顯示，這是涉及至少數(shù)百人被冒名貸款、銀行股東偷梁換柱套現(xiàn)26億元資金的極端案例，暴露出個別基層中小金融機構(gòu)在公司治理、內(nèi)部管控上的千瘡百孔。

以家庭為單位，四戶互保，無需抵押，每戶可貸款幾十萬不等……本是幫助當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品“四戶聯(lián)保貸”，卻成了河北晉州恒升村鎮(zhèn)銀行自然人股東趙某違法套現(xiàn)的工具。

天眼查信息顯示，在2013年晉州恒升村鎮(zhèn)銀行發(fā)起成立時，溫州甌海農(nóng)商行持有其40%的股權(quán)，為其名義上的第一大股東，而趙某是幾個自然人股東之一，其持股5%。

2015年之后，從商多年、名下有多家公司的趙某，想把事業(yè)進一步做大。作為這家村鎮(zhèn)銀行的股東和董事之一，趙某動起了“心思”。于是，他找到了副行長于某，說出了他的一個想法：“當前的經(jīng)濟形勢不好，聯(lián)保貸產(chǎn)生的不良貸款對咱們銀行業(yè)績也有影響，不如把這些貸款給我使用。”

于某很快被趙某說服，二人隨即商量好用聯(lián)保貸款的形式套取資金。從2015年9月開始，以趙某為主導(dǎo)，坐鎮(zhèn)指揮銀行內(nèi)部和外部人員，以多戶聯(lián)保形式，大量冒用農(nóng)戶名義，虛假簽訂銀行貸款合同，從晉州恒升村鎮(zhèn)銀行騙取巨額貸款。

在銀行外部，趙某安排手下靳某負責搜羅貸款戶信息。這些用于貸款的身份證來源，既有員工從親戚朋友那里“借”來的，也有從非法渠道買來的，以及利用職務(wù)之便留存了當?shù)剞r(nóng)戶的個人資料。在這個過程中，晉州地區(qū)多個村莊的農(nóng)戶被冒名，包括早已過世的農(nóng)戶。

起初，對于“借”來的農(nóng)戶信息，他們還會支付對方報酬，大約每戶500至600元之間不等。但隨著業(yè)務(wù)越做越大，農(nóng)戶信息不夠用了，于是他們鋌而走險，逐漸開始使用虛假身份證與戶口本。

具體的操作手法是：趙某安排他人在網(wǎng)上搜了一批晉州地區(qū)的身份證號，安排銀行員工通過銀行聯(lián)查系統(tǒng)查出這些人的姓名、住址、照片等詳細信息，手機拍照后，竟直接用PS軟件進行修改。就連趙某本人事后都分不清楚，哪些信息是真的，哪些是假的。

在此案中，具有聯(lián)保貸審批權(quán)的于某也是一個關(guān)鍵人物。于某負責協(xié)調(diào)各個支行操作貸款資料的審批。該行的支行長、客戶經(jīng)理，在領(lǐng)導(dǎo)“不用審查、只管簽字走流程”的特別“交代”下，沒有履行正常的貸款審批程序，逐級對貸款資料簽字放行。

內(nèi)外勾結(jié)合作下，在三年時間里，趙某不斷從銀行套現(xiàn)巨額資金挪為私用，不僅投資了生意，還炒了股票，同時還在石家莊、海南等地購置了大量房產(chǎn)。

按照監(jiān)管規(guī)定，股東不得干預(yù)銀行內(nèi)部經(jīng)營。但在整個過程中，趙某多次以股東身份，組織副行長于某、各個支行長開會，并放言“資金內(nèi)部循環(huán)，保證出不了問題”，讓客戶經(jīng)理和支行長們放心大膽地去做。

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。2018年中旬，遠在浙江的大股東溫州甌海農(nóng)商行察覺出異常，派出檢查組對晉州恒升村鎮(zhèn)銀行進行合規(guī)檢查。為驗證貸款資料的真?zhèn)危瑱z查組對聯(lián)保貸款申請人進行入戶調(diào)查，進而發(fā)現(xiàn)了銀行大量違規(guī)貸款情況，隨即報警。

前述判決書顯示，經(jīng)法院審理確認，趙某指使銀行外部人員利用他人的身份信息制作虛假四戶聯(lián)保貸款手續(xù)，并指使內(nèi)部人員不按銀行貸款操作流程辦理貸款業(yè)務(wù)，致使晉州恒升村鎮(zhèn)銀行26億元資金被騙取。

其中，15.6億元用于還本付息；另外2.4億余元用于生產(chǎn)經(jīng)營活動（1.166億元用于河北省體育局宿舍舊城改造項目，1.3億元用于購買一家房地產(chǎn)公司100%股權(quán)）；剩余8億元被趙某非法占有，購置個人購買房產(chǎn)、車輛，以及買賣證券。

判決書顯示，石家莊市中級人民法院一審判決認定，趙某構(gòu)成騙取貸款罪、貸款詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，數(shù)罪并罰，決定對其執(zhí)行無期徒刑，并沒收個人全部財產(chǎn)。

“整個銀行都是我的”“不干就滾蛋”……這是趙某經(jīng)常對員工說的話。

“趙某實際做著晉州恒升村鎮(zhèn)銀行的主，銀行里很多事都是他說了算。”跟隨趙某的一個員工在作證時說道。這一說法也得到了該行其它內(nèi)部人員的證實。例如，趙某強制各支行銷售理財產(chǎn)品“海鑫1號”和“海鑫2號”，而這兩款產(chǎn)品都是由趙某開辦的投資公司發(fā)行的。

銀行業(yè)人士表示，這是暴露村鎮(zhèn)銀行公司治理混亂的一個極端案例，但值得引起思考：表面上，只持有村鎮(zhèn)銀行5%股份的小股東，為何能把持這家銀行高管和中層人員、脅迫銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作？

其實，趙某的強勢底氣，緣起于這家銀行不合規(guī)的股權(quán)架構(gòu)。

晉州恒升村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是溫州甌海農(nóng)商行，后者一共在全國各地投資了16家“恒升系”村鎮(zhèn)銀行和兩家農(nóng)商行。

按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行中，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東的持股比例，不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%；單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方的持股比例，不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%；單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方的持股比例，不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

而趙某在被抓后承認，為避開監(jiān)管規(guī)定，其他股東都是替他代持的，他自稱自己才是該行的“實控人”。即剔除溫州甌海農(nóng)商行持有的40%股權(quán)，晉州恒升村鎮(zhèn)銀行剩下60%股權(quán)均為趙某所有。這也解釋了，為何趙某能在該行肆無忌憚的背后原因。

不過，經(jīng)過整頓，目前，晉州恒升村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)步入新的階段。天眼查信息顯示，晉州恒升村鎮(zhèn)銀行已由溫州甌海農(nóng)商行100%持有。

按照監(jiān)管政策，銀行個人股東既不能干涉銀行內(nèi)部經(jīng)營，也不能作為“實控人”存在。而這起案件的典型性在于，折射出此前部分區(qū)域小銀行的公司治理亂象。