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銀行零售轉向?招商反思、平安發力對公

時間: 2020-04-22 12:39:38 來源: 財聯社  網友評論 0
  • 如何進一步平衡好零售與對公?

文章來源:財聯社

作者:李愿


截至4月13日,在A股上市的銀行中已有近21家發布2019年年報,包括六家大行、六家股份行等??傮w來看,這些銀行的業績仍保持較好增長,部分甚至創多年來新高。


作為一項輕型業務,近兩年來在“得零售者得天下”的引領下,銀行業不斷挖掘零售業務的潛力。從2019年年報來看,六大行、六家股份行的零售貸款占比絕大部分進一步提升,其中平安銀行個人貸款占比接近60%。


然而,零售巨頭招商銀行、平安銀行對此策略有了新的思考與布局。2019年下半年尤其是四季度以來平安銀行開始重新發力對公業務;招商銀行行長田惠宇在近期的業績發布會上直言“零售占比并非越高越好?!?/p>


一季度在疫情“黑天鵝”影響下,各家銀行的零售業務受影響嚴重,而國有大行的對公業務仍繼續保持穩定增長。如何進一步平衡好零售與對公,或是各家銀行已經或者正在思考的問題。


零售貸款占比仍在提升


以六家大行、六家股份行為例,截至2019年末,12家銀行中有11家銀行的個人貸款占比進一步提升,占比達到50%以上的有平安銀行、郵儲銀行、招商銀行。其中,平安銀行占比最高為58.4%,較2018年末提升0.6個百分點。


六大行中,工建農中個人貸款占比在40%左右,建設銀行相對較高為43.12%,較2018年末提升0.83個百分點;工商銀行占比提升最高,達1.5個百分點至38.1%;交通銀行占比最低,僅33.08%,且是唯一一家個人貸款占比下降的銀行。


六家股份行分化相對較大,占比最高的平安銀行提升0.6個百分點至58.4%,接近60%的水平;占比最低的浙商銀行僅26.76%,但在奮力直追,占比提升3.48個百分點;中信銀行業2.15個百分點至43.29%。



對于個人貸款中較為受關注的信用卡貸款來看,除交通銀行外余額(個別口徑有差異)均有提升。總量對比,建設銀行穩居第一,余額唯一一家超7000億元,工商銀行、招商銀行余額不相上下。


從資產質量來看,除交通銀行、平安銀行、浙商銀行、光大銀行外,其余7家銀行(建設銀行持平)個人貸款不良率均有不同程度下降。不過,部分銀行信用卡不良貸款增長明顯,如招商銀行、平安銀行。


零售與對公平衡反思


招商銀行年報顯示,2019年其零售金融業務營業收入1447.22億元,占集團營業收入的53.66%;稅前利潤664.17億元,占集團稅前利潤的56.70%,零售業務對業績貢獻明顯。


“這幾年大家都普遍看好零售,然而這并不意味著零售的占比越高越好,目前我們零售占比超過55%,五年規劃大概在60%左右,我認為這個規劃是合適的。特別是這次疫情讓我們重新思考這個戰略定位、戰略規劃的適當性?!?月23日,招商銀行行長田惠宇在業績發布會上反思道。


田惠宇介紹,疫情對招商銀行借記卡、信用卡、小微貸款,以及這些業務的資產質量影響最直接、最大,“今年2月份招商銀行信貸結構發生變化,主要是因為零售業務信貸的投放速度下降?!?/p>


同屬零售巨頭的平安銀行轉向對公業務更早。2月14日,平安銀行首席資金官項有志在業績發布會上介紹,在2019年9月份轉股完成后,平安銀行資本得到了根本的改善,利用市場機會,加大了信貸的投放,特別是對公的信貸投放,且對公信貸投放基本于11月、12月份完成。


“對公過去是壓降,現在恢復正常狀態,將在負債、代發等業務幫助零售,未來零售私行靠對公獲取優質資產,有利于零售私行財務管理業務的長期發展和提升差異化競爭優勢?!逼桨层y行如此解釋。


大行中,從建設銀行今年的信貸投放計劃看,今年新增個人貸款投放占比也有所下降。3月30日,建設銀行首席財務官許一鳴在業績發布會上介紹,建設銀行今年將安排1.46萬億元的新增貸款投放計劃,其中個人貸款計劃新增投放7650億元。


不過,將“第一個人金融銀行”戰略將作為一項長期戰略和優先發展戰略的工商銀行,2019年成效明顯,今年還會繼續發力。


“做零售不能只看財務價值,還要看管理價值,因為它從本質上重塑了你的管理,讓你理解如果做一個真的銀行、好的銀行?!痹阢y行工作了近10年的西澤研究院院長趙建認為。





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