來源：銀行科技研究社

作者：薛小易

與傳統銀行不同，互聯網銀行沒有實體網點，業務開展高度依賴線上渠道，不需要進行業務線上化改造。那么，疫情對互聯網銀行的業務開展產生了怎樣的影響，在這一過程中，互聯網銀行對科技的應用如何。

網商銀行自誕生之初，其主要產品就是針對企業客戶的。

網商銀行調研顯示，疫情影響線下消費業務開展，81.9%的小店面臨資金缺口，36.2%的小店將借款補充運營資金作為應對疫情的主要手段。

在這樣的情況下，網商銀行除了對相關小店不抽貸、不斷貸、下調利息外，2月14日，還宣布與招商銀行、浦東銀行、廣州銀行、中信銀行、郵儲銀行、廣發銀行等25家銀行合作，發放“無接觸貸款”，為全國850萬家小店降低近20%的利息，并重點支持湖北省小店，以及從事電商、外賣的數字經濟小店，共同助力小店經濟，緩解其資金壓力。

3月5日，網商銀行攜手全國工商聯、中物聯、銀行業協會等組織與發起“無接觸貸款”助微計劃，助微計劃將聯合全國數百家金融機構、縣域政府及品牌企業，在半年內，全力支持全國物流等行業約1000萬家小微企業、個體工商戶及農戶有序復工復產及疫情之后的擴大生產。 

很明顯，網商銀行的舉措針對小微企業的信貸需求。根據西南財經大學中國家庭金融調查（CHFS）的調查報告，我國小微企業的銀行信貸可得性不到50%。可見，小微企業信貸還是藍海市場。

甚至可以說，網商銀行疫情期間的業務開展專注于小微企業信貸支持。除了這一市場尚為藍海市場之外，最重要的原因是，網商銀行背靠阿里的電商場景、菜鳥裹裹的物流場景、支付寶的交易場景，擁有龐大的數據支持，這些數據可以幫助網商銀行完成小微企業風控審核，在風控審核上，網商銀行擁有得天獨厚的優勢。

2020年3月12日，金融壹賬通發布《中小微企業戰疫融資專題調研報告》（下稱《報告》。《報告》指出，信貸資金流向中小企業遭到阻滯的最大原因是企業自身信用透支，解決透支的關鍵是政府增信和金融科技賦能。 

網商銀行這一系列舉措背后離不開對金融科技的應用。據悉，網商銀行2018年6月啟動“凡星計劃”，該計劃旨在向行業開放能力和技術，通過金融科技手段，與金融機構共享“310”貸款模式（3分鐘申請，1秒放款，0人工干預）。這種模式可以實現小店店主不出門即可快速獲得資金支持，在疫情下，更是起到了至關重要的作用。

與網商銀行不同，微眾銀行主要針對個人用戶做消費信貸產品。 

除了銀行業普遍進行的延期還款、降低利息等舉措外，疫情期間，微眾銀行加大對產品、服務的智能化改造，同時，加強對場景類產品的營銷。

一方面，微眾銀行推出智能服務，用戶可通過App獲取自助服務；另一方面，微眾銀行App投資理財中的“活期+”升級為智能化服務，以實現疫情期間的用戶需求（1、余額可以智能化轉入收益率更高的產品；2、通過精選的10只貨幣基金，通過金額智能分配，幫用戶把實時轉出額度提升到10萬元，獲取高收益的同時，滿足用戶疫情期間的資金使用需求）。 

在營銷上，微眾銀行在微信公眾號渠道加大對智能化產品和場景類產品（比如，今年情人節在疫情期間，許多情侶由于過年及交通管制不能線下接觸，微眾銀行在微信小程序-微眾銀行商城推出情人節線上送禮活動）的營銷。

眾邦銀行位于武漢，而武漢是受疫情影響最嚴重的地區，眾邦銀行的金融支持與其他幾家互聯網銀行相比最為全面。

疫情期間，眾邦銀行圍繞線上服務開發了疫情物資采購系統，支持各類抗疫機構通過物資管理系統協調物資、倉儲、采購、派發，有效提升疫情防控物資調配效率。

眾邦銀行90%以上的業務都在線上開展，疫情期間，眾邦銀行大幅度簡化貸款審批流程，運用全程視頻直連方式指導客戶收集資料，貸款全流程線上無紙化處理，兩日內辦結完成，形成應貸盡貸快貸的綠色通道。截至3月8日，疫情期間全行線上審批通過貸款72筆，共計2.09億元，全部采取無接觸方式辦理。

同時，眾邦銀行向人民銀行申請再貸款額度，開發推出“戰疫云貸”業務產品。該產品以信用產品為主，通過H5或App等方式在線申請辦理，將再貸款利率優惠政策傳導落實至小微企業。據悉，已摸排了1000多家企業，完成34筆小微企業的貸款工作，合計金額2.7億元，單筆最低20萬元。

另外，眾邦銀行開發線上續貸系統、開展無還本續貸，不抽貸、不斷貸、不壓貸，運用反欺詐模型和數據，加強對臨時性延期貸款的跟蹤，提高風控能力。 

在場景支持上，此前，在九卦金融圈的訪談中，眾邦銀行行長程峰表示，眾邦銀行的戰略定位是互聯網交易銀行，鎖定大商貿、大旅游、大健康三大領域。疫情大大促進了線上醫療場景的爆發，眾邦銀行App可以為用戶提供免費在線咨詢服務，另外，在武漢地區為幾十家醫療機構提供支付結算服務的“健康武漢App”，其底層賬戶系統即是由眾邦銀行提供。

蘇寧銀行是定位于科技驅動的O2O銀行。目前，蘇寧銀行針對個人及企業金融服務已發布產品服務指導手冊，依托手機銀行、微信銀行，絕大多數服務可在線辦理（2月底，蘇寧銀行上線微信銀行小程序，可提供賬戶管理、尊享權益、貸款、動賬提醒等服務），同時，蘇寧銀行通過自主研發的智能化運維工具，實現自動化應用系統巡檢、數據庫巡檢、日間批量執行等智能改造需求，有效保障疫情期間的人員安全，助力系統運行24小時不停轉。

在營銷上，蘇寧銀行以“宅家券”作為營銷點，依托蘇寧買菜、PP體育等場景，推出線上支付券、蘇寧菜場支付券等線上營銷活動。 

中小微企業的資金流吃緊，融資難、融資貴的問題愈發凸顯。蘇寧銀行與國家稅務信息化服務部門合作推出了一款純信用貸款創新產品——信易融（發票貸），中小微企業只需線上提供統一社會信用代碼證和法人代表身份證，只要企業開（發）票記錄連續、法人征信良好，就能申請貸款，最高可獲得500萬元的信用貸款。目前，蘇寧銀行信易融主要服務江蘇省內的中小微企業。

在企業融資上，除了信易融之外，頗值得一提的還有蘇寧銀行2019年推出的“貨易融2.0”業務。這是一款供應鏈金融產品，采用物聯網+區塊鏈的技術手段，主要針對經營飲用水、數碼3C等快消品的中小企業。據悉，該業務通過與指定倉庫合作，實現貨物的數字化，完成了動態估值、動態監控，進而實現全部線上操作、放款較快。

為做好小微企業的金融保障服務工作，蘇寧銀行充分運用金融科技助力線上工具運行，為重點金融產品“微商貸”“信易融”等7*24小時提供申請、審批、放款、還款全流程在線服務，讓小微企業主最快1個工作日獲得在線融資服務。這些產品背后，是蘇寧銀行“天衡”小微信貸審批系統，在多維度決策下，10分鐘內可以完成客戶提額審批。

新網銀行于2016年12月28日正式開業，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，是四川省首家民營銀行。

疫情期間，新網銀行的存款、貸款、提款、支付等各項業務系統24小時不停服，用戶可以通過新網銀行微信公眾號在線辦理好人貸、結清證明、線上開戶等業務，同時，新網銀行人工+智能客服不停服，優化在線金融服務流程。 

據悉，新網銀行推出的線上信貸產品“好人貸”實現了99.6%的自動化審批率，新客戶平均只需20秒就可自助完成從注冊、申請、評估，到授信、放款的全過程。技術應用上，新網銀行基于反欺詐、決策引擎、模型運算等技術實現了“手機線上申請-在線調用大數據評估-在線機器審批決策”的貸款申請和處理數字化流程。

億聯銀行于2017年5月開業，由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民營企業在吉林省長春市聯合發起成立，是東北地區首家民營銀行。

疫情期間，億聯銀行多款業務（如Ⅱ類戶開戶、轉賬、存款投資、貸款、生活繳費等）可在App、微信銀行、企業網銀等線上渠道辦理。億聯銀行總行營業部推出了“云端營業廳”。“云端營業廳”是一個線上線下一體化的數字化服務新窗口，由專業持證客戶經理提供在線的金融服務咨詢和交易幫助，用戶無需前往網點，即可了解各項存款產品，并通過億聯銀行App或微信銀行完成實時辦理。

同時，億聯銀行為吉林省內醫護人員定制低利息產品—億聯易貸（天使貸），為農民提供的線上貸款業務“億農貸”升級為“億農貸2.0”。

即日起至2020年5月10日，在吉林省內所有三甲醫院工作的醫護人員使用億聯易貸進行貸款，均可享受年化利率5.5 %的專屬優惠。這是一款純信用產品，用戶可24小時線上操作，最高可貸30萬元，申請時，醫護人員只需要提供身份證和收入證明材料。 

“億農貸”是一款線上產品，用戶申請、審批、放款、還款等一系列操作均通過手機App完成，旨在解決農村地區缺少銀行實體網點、農戶在傳統銀行申請貸款需要數次往返，手續繁瑣的問題。疫情期間，億聯銀行升級推出“億農貸2.0”，用戶辦理過億農貸1.0貸款并已成功結清，即可請億農貸2.0農戶貸款，與億農貸相比，億農貸2.0審批放款更便捷，到賬快，更安全。

場景建設上，億聯銀與微醫平臺合作，開展線上醫療服務“義診咨詢”，可以做到在線3分鐘以內極速回復，7*24小時在線咨詢，實現客戶足不出戶，云上免費問診。同時，億聯銀行聯合騰訊醫典健康平臺，借助自媒體渠道推送宣傳、客戶定向觸達等優勢，推出疫情追蹤、熱點科普、健康知識普及等內容。

除了上面談及的銀行之外，其他互聯網銀行也各顯神通，助力疫情防控。限于篇幅原因，筆者不一一詳述。但是，頗值得一提的是，3月15日，中關村銀行稱，已上線基于區塊鏈的企業電子身份認證信息系統（eKYC），并已完成首筆開戶。據悉，該系統基于分布式賬本、數據共享、視頻認證、時間戳等技術，旨在建立由可信節點組成的聯盟鏈，可在多元數據共享的基礎上，推動實現民營、小微、科技企業在線申請信貸業務的加速，統一賬戶信息，簡化開戶流程，減少企業開戶材料重復填報、紙質報送。

與疫情期間6大行的金融科技應用相比，互聯網銀行的業務開展有很大不同（在此不強調互聯網銀行在業務上對金融科技的應用，是因為互聯網銀行線上開展業務高度依賴金融科技，金融科技可以說是互聯網銀行開展業務必不可少的）。（詳情見：疫情下的6大行金融科技應用 側重點各不同）

6大行都具有自有平臺，在疫期的業務展開，則進一步完善了自身平臺，可以說，疫情加大了消費者對線上醫療、教育、買菜等場景的需求，6 大行就加大對這些場景的布局，完善自身商業版圖，同時，與強大的商業實力相匹配，6大行幾乎都開發了物資管理系統等支持疫情防控，也加入了政務系統等的建設。

與此相反，互聯網銀行的業務展開則更加“實用”，與6大行的大而全完全不同。這背后是互聯網銀行的規模限制，本身就很難像6大行一樣求全，同時，監管已經指出，民營銀行需著力錯位競爭。另外，除了眾邦銀行、億聯銀行對線上醫療場景有所布局外，其余幾家均沒有相關業務展開，這并不奇怪，網商銀行、微眾銀行、蘇寧銀行分別背靠阿里、騰訊、蘇寧，其背后的平臺本身就具有豐富的場景支持，這幾家銀行在自身體系內并不需要承擔場景類的業務，做好銀行業務即可，新網銀行則以開放作為核心戰略，其核心業務模式即為萬能連接，是一家全客群銀行，場景布局并非重點。

再來看互聯網銀行之間，除了眾邦銀行，位于武漢，疫情相關措施最為全面，其余幾家都特色鮮明：網商銀行背靠阿里，專注于小微企業融資，可以最大化其優勢，畢竟，微眾銀行背靠騰訊的社交資源，要在個人業務取勝，難度頗大；微眾銀行加大個人業務的營銷推廣和智能升級就自然而然了；蘇寧銀行著力于新產品推出；新網銀行全客群的服務模式下，業務展開似乎最沒有特點；億聯銀行為醫護人員和農戶推出特色產品（華通銀行也推出了針對企業用戶的特色貸款產品“復工貸”，特定區域內有抵押物的小微企業、小微企業主、個體工商戶均可申請，額度最高為1000萬元）。

鑒于信息可得性，本文或有缺漏，歡迎批評指正。但是，信息披露的角度和內容豐富與否或許在某種程度上反映了企業的戰略選擇。