來(lái)源：道瓊斯風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)

富國(guó)銀行(Wells Fargo & Co., WFC)將支付30億美元，和解美國(guó)司法部和美國(guó)證券交易委員會(huì)(Securities And Exchange Commission)對(duì)其長(zhǎng)期以來(lái)假賬戶問(wèn)題的調(diào)查，這是富國(guó)銀行遭遇的非同尋常的丑聞的最新進(jìn)展。

這項(xiàng)和解協(xié)議解決了民事和刑事調(diào)查，其中包括一項(xiàng)暫緩起訴協(xié)議，即司法部雖提出刑事指控，但不會(huì)立即追究。如果富國(guó)銀行在未來(lái)三年滿足政府的要求，包括繼續(xù)配合政府的進(jìn)一步調(diào)查，司法部最終將撤回指控。

作為和解協(xié)議的一部分，富國(guó)銀行承認(rèn)“非法濫用顧客的敏感個(gè)人信息”，并損害了一些顧客的信用評(píng)級(jí)，在此過(guò)程中獲得了數(shù)百萬(wàn)美元的費(fèi)用和利息。

這起丑聞嚴(yán)重?fù)p害了該銀行在客戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的聲譽(yù)，這為我們提供了一個(gè)案例。長(zhǎng)期以來(lái)，客戶一直將零售銀行業(yè)務(wù)視為一種吸收存款和發(fā)放貸款的服務(wù)，而不是一個(gè)以銷(xiāo)售為導(dǎo)向、兜售盡可能多產(chǎn)品的行業(yè)。銀行的成功取決于客戶對(duì)銀行的足夠信任，從而將錢(qián)留在那里。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2016年首次對(duì)富國(guó)銀行(Wells Fargo)的銷(xiāo)售行為處以罰款，稱(chēng)其高管在分支機(jī)構(gòu)中制造了一種高壓環(huán)境，在那里，低級(jí)別員工被高銷(xiāo)售目標(biāo)所困擾，以至于他們開(kāi)設(shè)了虛假且未經(jīng)授權(quán)的銀行賬戶。

隨后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和立法者不僅對(duì)這些指控感到憤怒，而且對(duì)富國(guó)銀行對(duì)這些指控反應(yīng)遲緩感到憤怒。此外，隨著這家銀行受到越來(lái)越多的審查，包括財(cái)富管理和外匯交易在內(nèi)的其他業(yè)務(wù)部門(mén)也出現(xiàn)了更多的法律和監(jiān)管問(wèn)題。這家曾經(jīng)快速增長(zhǎng)、利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的銀行，如今卻成了一家收入不斷下降、嚴(yán)重依賴(lài)削減成本的公司。

SEC在和解協(xié)議中指責(zé)富國(guó)誤導(dǎo)股東。根據(jù)指控，富國(guó)銀行向投資者兜售其向現(xiàn)有客戶銷(xiāo)售額外產(chǎn)品的能力，這種做法被稱(chēng)為交叉銷(xiāo)售，盡管虛假賬戶導(dǎo)致數(shù)據(jù)被夸大。

據(jù)知情人士透露，除了上述和解協(xié)議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和檢方仍可能對(duì)前高管采取行動(dòng)。上個(gè)月，美國(guó)貨幣監(jiān)理署(Office of the Comptroller of the Currency，簡(jiǎn)稱(chēng)OCC)就虛假賬戶丑聞對(duì)富國(guó)銀行(Wells Fargo)的八名前高管提出指控，其中包括一名前首席執(zhí)行長(zhǎng)。

多年來(lái)，富國(guó)銀行(Wells Fargo)一直享有迎合普通消費(fèi)者的民間行業(yè)寵兒的聲譽(yù)。但在銷(xiāo)售丑聞曝光后，這一聲譽(yù)便毀于一旦。

“富國(guó)銀行用其來(lái)之不易的聲譽(yù)換取了短期利潤(rùn)，并在此過(guò)程中損害了無(wú)數(shù)客戶，”洛杉磯聯(lián)邦檢察官尼克·漢納(Nick Hanna)表示。

Wells Fargo CEO Charles Scharf during during the Milken Institute Global Conference in 2019. PHOTO: KYLE GRILLOT/BLOOMBERG NEWS

檢方說(shuō)，這種做法可以追溯到1998年，當(dāng)時(shí)富國(guó)銀行開(kāi)始更多地依賴(lài)銷(xiāo)售增長(zhǎng)。它迫使員工向現(xiàn)有客戶交叉銷(xiāo)售額外的產(chǎn)品。

這種壓力迫使許多員工在不了解客戶的情況下開(kāi)立支票和儲(chǔ)蓄賬戶，并編造身份證號(hào)來(lái)激活未經(jīng)授權(quán)的借記卡。

檢方表示，員工擔(dān)心自己會(huì)因此被解雇，有時(shí)會(huì)偽造客戶簽名來(lái)開(kāi)設(shè)賬戶，或更改客戶的聯(lián)系信息，以防止他們了解未經(jīng)授權(quán)的賬戶。有時(shí)他們會(huì)說(shuō)服朋友和家人開(kāi)立他們不想要或不需要的賬戶。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)和檢察官表示，高層管理人員多年前就知道這些問(wèn)題。2004年，一名內(nèi)部調(diào)查人員稱(chēng)之為“日益嚴(yán)重的瘟疫”。2005年，一名企業(yè)調(diào)查經(jīng)理將這一問(wèn)題描述為“逐漸失控”。檢方表示，員工們繼續(xù)在內(nèi)部表達(dá)擔(dān)憂。

檢方還表示，某些高管“阻礙”了OCC對(duì)銷(xiāo)售行為的審查。

該丑聞?dòng)?016年爆發(fā)后，該行高管因讓較低級(jí)別員工承擔(dān)責(zé)任而受到嚴(yán)厲批評(píng)。富國(guó)銀行解雇了數(shù)千名分行員工，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)、立法者、甚至該行董事會(huì)都對(duì)初級(jí)員工是否應(yīng)該受到指責(zé)提出了質(zhì)疑。

董事會(huì)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，該行分散的結(jié)構(gòu)讓高管們得以躲避處理這些問(wèn)題。

司法部沒(méi)有指名道姓地嚴(yán)厲批評(píng)了消費(fèi)者銀行前負(fù)責(zé)人卡麗·托斯泰特(Carrie Tolstedt)。到2012年，該地區(qū)的高管就“非法和不道德的銷(xiāo)售行為”“定期向托爾斯泰德提出反對(duì)”。

托爾斯泰特是OCC上個(gè)月指控的前高管之一。她的律師說(shuō)，她“在任何時(shí)候都表現(xiàn)得得體和真誠(chéng)，把她當(dāng)作替罪羊的做法既不公平，也沒(méi)有根據(jù)。”

美國(guó)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)(House Financial Services Committee)表示，將在3月份舉行三場(chǎng)有關(guān)富國(guó)銀行(Wells Fargo)的聽(tīng)證會(huì)。富國(guó)銀行的首席執(zhí)行官Charles Scharf將在其中一個(gè)聽(tīng)證會(huì)上作證，這是他擔(dān)任CEO以來(lái)首次在該委員會(huì)露面。該銀行發(fā)言人說(shuō)，董事會(huì)成員將在另一個(gè)會(huì)議上作證。

-Rachel Louise Ensign, Aruna Viswanatha和Dave Michaels對(duì)本文有貢獻(xiàn)。