大數(shù)據(jù)、人工智能等底層技術在發(fā)展早期更多地被應用于對C端的服務中，以進一步提高服務效率、提升客戶體驗、降低運營成本，大眾的生產、生活方式得到深刻的改變。隨著相關技術的快速發(fā)展，以銀行業(yè)為代表的金融行業(yè)受到了來自金融科技公司的沖擊，金融與科技的關系，從支持、支撐，逐漸向驅動、引領方向轉變，科技開始改變金融服務的渠道與形式。而金融科技公司也不再局限于C端，將服務的對象拓展至B端，為銀行、資管、證券等領域的金融機構提供數(shù)字化的整體解決方案。就目前的發(fā)展方向看，“開放銀行是金融科技最大的機遇期。”在京東數(shù)字科技集團副總裁、金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生看來，金融科技與銀行的合作早已過了流量、產品等的單點合作，進入生態(tài)共建的新階段。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)銀行專業(yè)委員會發(fā)布的《開放銀行發(fā)展研究報告（2019）》提出，當前，開放銀行已成為金融科技領域的一個熱點話題，并在全球呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。開放銀行強調以用戶為中心，利用API（應用程序接口）、SDK（軟件開發(fā)工具包）等技術實現(xiàn)方式，通過“走出去”“引進來”雙向開放的形式深化銀行與第三方機構業(yè)務連接和合作，將金融服務能力與客戶的生活、生產場景深度融合，從而優(yōu)化金融資源配置、提升服務效率，實現(xiàn)雙方或多方合作、共贏。金融科技公司深化與銀行的開放與合作有其根本原因，也是金融科技發(fā)展到一定階段的必然趨勢。從金融科技公司的角度看，金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展主要依賴于數(shù)據(jù)和技術。通過近幾年的實踐發(fā)現(xiàn)，金融科技公司不適合單獨開展金融服務，對金融業(yè)務的理解不夠深入，其優(yōu)勢也并非在此，即使擁有了大量前沿的技術，積累了大規(guī)模的數(shù)據(jù)，也無法提供完備的金融業(yè)務，反而會導致風險的疊加。 而從金融機構的角度看，開放與合作成為銀行等傳統(tǒng)金融機構應對數(shù)字化挑戰(zhàn)的一大有益舉措。謝錦生表示，在開放銀行的業(yè)態(tài)下，銀行與產業(yè)合作伙伴處于一個開放的生態(tài)中，共同經(jīng)營場景和客戶，通過共建實現(xiàn)共生。但是，目前銀行與產業(yè)方在合作上仍存在隔閡。金融機構要深入理解每個產業(yè)的特征，提供有針對性的金融服務，僅憑一己之力是比較困難的。 此外，謝錦生也直言，目前，不少銀行在IT基礎設施、產品運營、客戶營銷等層面很難與開放銀行相匹配。解決開放銀行在發(fā)展中所面臨的上述問題，就成為金融科技在現(xiàn)階段的重要使命和機遇。盡管與金融機構加強生態(tài)共建是金融科技公司化被動為主動、謀求自身更好發(fā)展的必由路徑，然而，事實上，從早期在C端領域金融服務的競爭，到如今金融科技企業(yè)紛紛將目光投向與傳統(tǒng)金融機構進行合作并服務開放銀行的發(fā)展，企業(yè)之間在技術層面的競爭仍在繼續(xù)。技術的輸出、開放平臺的構建等方面都是機構發(fā)力的重點，通過突圍現(xiàn)有生態(tài)，幫助銀行重塑業(yè)務流程和底層技術架構，創(chuàng)新更貼近客戶需求的金融產品，實現(xiàn)互補性資源與能力的共同演化，創(chuàng)造更大的技術價值。 開放銀行的共建，對于金融科技企業(yè)而言，考驗著自身底層技術、場景、服務的對外開放能力、戰(zhàn)略思維能力、生態(tài)構建能力以及數(shù)據(jù)資產化能力等。從App到API，雖然從表面看僅僅是金融機構在服務渠道、服務方式上的轉變，但這也意味著在技術創(chuàng)新、產品設計等方面要進行更深層次的重塑。 可以看到，通過金融科技的介入，隨著API技術的優(yōu)化與完善，如今不僅是銀行，基金、證券等傳統(tǒng)金融機構都在加速跳出原有的服務框架，在不同的場景中嵌入應用程序，輔助機構快速響應市場需求，為消費者提供高效、便利的金融服務，為自身發(fā)展積累技術優(yōu)勢、服務優(yōu)勢與競爭優(yōu)勢。當前的金融市場風云變幻，金融科技公司已經(jīng)借助其技術優(yōu)勢在短時間內就迅速打開了與金融機構合作的新局面。然而無論是金融機構還是金融科技公司都擁有著一定量級的數(shù)據(jù)，隨著雙方共建的深入，在數(shù)據(jù)層面的安全隱患也亟須進一步警惕。 普華永道發(fā)布的《2018―2019年度金融科技安全分析報告》數(shù)據(jù)顯示，針對客戶資料及企業(yè)重要業(yè)務數(shù)據(jù)的安全事件成為發(fā)生頻率最高的安全事件類別，比例高達44%。有71%的被調研企業(yè)表示，“數(shù)據(jù)安全及隱私保護”是企業(yè)目前及未來最需要加強的網(wǎng)絡安全領域。 就開放銀行而言，數(shù)據(jù)安全是開放銀行合規(guī)發(fā)展的大前提，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)相較于其他行業(yè)來說更加敏感，面臨的挑戰(zhàn)也更加多樣化，例如潛在的第三方詐欺、數(shù)字入侵及客戶隱私泄露等問題。 對于金融科技的數(shù)據(jù)保護問題，日前舉行的央行金融科技委員會會議也特別強調，要加強金融數(shù)據(jù)治理，加快推動涉企信息的安全共享，促進數(shù)據(jù)資源有效整合和規(guī)范利用，提升金融惠民服務能力；加大金融科技監(jiān)管力度，出臺個人金融信息保護、區(qū)塊鏈等金融科技系列監(jiān)管規(guī)則，發(fā)揮標準規(guī)則、檢測認證作用，構建涵蓋行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構自治的金融科技創(chuàng)新管理“四道防線”。
