來源：人大金融科技研究院

中國人民大學金融科技研究所高級研究員、瀚德金融科技集團共享科技總裁助理楊望日前在《金融博覽》上發表文章，他表示，商業銀行數字化要經歷創新和發展過程，在數字化進程中要與各類產業融合發展，且不同類型的銀行要結合易觀的數字化實力矩陣以及目前現狀，推演自身數字化發展的差異化路徑。

近年來，互聯網思維和大數據思維被廣泛運用，經濟社會運行方式隨之發生變化，新產品、新業務、新業態層出不窮，數字化轉型成為各行各業的熱點。數字化轉型是建立在數字化轉換、數字化升級基礎上，以新建一種商業模式為目標的高層次轉型。金融科技所包含的大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新興前沿技術與傳統金融業具有天然可結合性，可以助力商業銀行的數字化轉型。

商業銀行數字化要經歷創新和發展過程

銀行數字化并沒有改變銀行業務的本質，銀行的大多數產品與服務， 不是價值的轉移，只是資金使用權的臨時轉移。

因此，銀行的風險管理標準不能數字化地簡單降維，在數字化過程中，銀行不能簡單照搬降維打擊、流量獲客等營銷方式。

銀行的數字化是為了適應數字經濟的發展，為了在數字經濟條件下更好地服務實體經濟。

具體來看，銀行數字化是商業銀行為了建設數字銀行而進行的技術能力建設、業務科技融合、體制機制轉型等一系列創新與發展的過程，其核心在于“以客戶為中心”，依托先進的數字技術，不斷完善系統架構、優化業務流程、提升運營管理、強化風險控制、豐富場景生態，為客戶提供更便捷、高效、普惠、安全的多樣化、定制化、人性化金融產品和金融服務。

技術進步和發展促進商業銀行向數字化轉型：

其一，互聯網的滲透改變了人們的行為模式，也對IT 技術提出了更高的要求。例如，客戶瞬時高并發、多頻次、大流量地使用需要電子銀行I T 架構的承載力、穩定性和安全性做支撐，而大數據、云計算、區塊鏈可以滿足客戶需求。

其二，對長尾客戶的服務能力有待提高。區別于傳統大銀行的“二八理論”，普惠金融更加重視更廣大客戶的金融需求， 而數字技術的應用將碎片化、分散化的客戶需求聚集，形成一定的市場規模，可以為小微客戶提供精準服務，這也是商業銀行經營模式的創新性改變。

其三，競爭替代效應凸顯了行業同質化危機，倒逼商業銀行加快數字化轉型。在電子銀行業務同質化嚴重的背景下，互聯網金融、第三方支付、P2P、寶類基金直投產品等業務依托大數據思維擠壓傳統銀行的利潤空間， 改變傳統銀行與客戶的聯系，給商業銀行帶來極大沖擊。

其四，當前商業銀行經營面臨“內憂外患”。首先銀行自身的優質信貸資產不足、服務效率偏低；其次受宏觀經濟形勢影響，利差水平不斷被壓縮，金融監管日趨完善、嚴格，《巴塞爾協議》對資本提出更高要求。而數字化轉型可以實現輕資產、低成本運營，增加利潤空間。

商業銀行數字化要與各類產業融合發展

加快商業銀行數字化轉型的關鍵在于助力“實體經濟數字化”與加快“自身數字化轉型”。前者的關注焦點在于宏觀經濟中產業數字化程度，實體經濟是基礎，商業銀行的數字化轉型必須圍繞實體經濟的轉型展開，而后者的重心則是從微觀出發，強調自身轉型過程中對技術、業務的提升及改進。

目前，互聯網經濟歷經了生活消費數字化的上半場，基本實現了人員、時間、空間的滲透，逐漸向下半場產業數字化演變。在下半場中，商業銀行對于整體方向的把握尤其重要。

商業銀行首先需要支持實體經濟的數字化，這同時也是商業銀行T O B 業務的延伸，要求商業銀行加強與各類產業平臺的合作，實現供應鏈金融的產融結合發展模式；其次商業銀行在業務模式上也要更加契合人們的需求，例如，在非融資服務方面創新，針對性解決消費升級中存在的問題。

目前國內商業銀行數字化轉型中普遍面臨的問題在于：

其一，系統架構設計原則是以管理方便為導向，不是以客戶為中心，且系統交互慢、業務處理效率低。

其二，數據治理較為落后，分析能力不足。

其三，傳統的組織架構制約信息傳導。

其四，數字化轉型面臨外生壓力與內生動力的摩擦，數字化轉型在使利率水平趨于市場化同時，也會導致競爭壓力提高。

例如，商業銀行對于結算類存款沉淀要求的提高會帶來存款定價上調壓力，有效的數字化產品渠道鋪設營銷將導致員工規模出現下調壓力。

針對以上問題，商業銀行首先應從頂層設計出發，重塑數字經營業態。平臺化發展便于整合內外部資源，建立開放的數字化生態。

通過將各部門的資源、數據進行內部整合、管理，充分發揮業務價值；同時，數字化生態的開放連接（如模式共建、產品對接、數據對接等）可以擴大跨界合作， 實現產品服務組合，又可以進一步優化平臺功能，由此形成良性循環；期間加強新技術的探索與應用，將新技術應用融入銀行服務各個流程和環節，為客戶提供高價值、個性化的超預期服務。

其次，數據也是一項資產，商業銀行應將數據作為銀行的一項核心資產進行管理。例如，實現存量用戶的數字化運營，圍繞數字用戶資產的管理、提升、轉化、變現搭建數據分析體系。

同時，數據信息安全也是客戶的關注點，商業銀行對用戶數據的安全管理需加強，規范數據的運用，保護金融消費者權益。

此外，相比于互聯網公司的敏捷行動、并發決策、快速響應的組織模式，傳統銀行組織架構可能存在忽視客戶需求、決策執行效率低的弊端，應運用數字化轉型對自身的管理模式作出創新型改變。

商業銀行數字化也要差異化進行

不同銀行數字化轉型路徑存在差異性，銀行應結合自身實際情況進行轉型。構建完善的評估體系有利于商業銀行橫向、縱向比較數字化進程中自身的優勢與不足，將抽象的概念和目標具象化，對于銀行自身發展具有重要意義。

大數據公司易觀通過數字化渠道及運營和數字化生態及支撐兩個維度對大型商業銀行數字化實力構建矩陣，結果表明：大型國有銀行數字化實力目前遙遙領先，股份制銀行和城商行轉型緊跟其后，股份制銀行在數字化渠道及運營能力方面占優，而城商行更注重數字化生態及支撐。

結合易觀的數字化實力矩陣以及目前銀行數字化發展現狀，推演商業銀行數字化發展的差異化路徑可分為兩個維度考量：

其一，數字化渠道及運營，渠道數字化包含線上渠道的建立、線上多渠道的整合及線上線下渠道一體化程度，運營數字化是基于商業銀行對數字基礎能力、傳統業務數字化經營及互聯網產品與服務創新三個細分維度評估。

其二，數字化生態及支撐指標，用于衡量商業銀行支持內外部機構共同創新業務和產品的能力。由此分析，傳統銀行業的數字化轉型可以分為“大銀行模式”、“中小銀行模式”和“虛擬銀行模式”三種。

綜合來看，大型商業銀行在數字化轉型中更具優勢，內外兼修推動全面數字化轉型，對內重塑核心業務技術架構、積極引入金融科技人才團隊，對外打造開放性銀行、布局線上線下一體化金融。大型國有商業銀行多采取全面數字化轉型且成效顯著。

例如， 中國銀行將新產品、新技術、新模式融入手機服務場景，推出了全流程線上秒貸“中銀E 貸”、智能投資顧問“中銀慧投”及二維碼付款、人臉識別等， 并與附屬金融公司聯合打造“一站式” 綜合金融服務。

股份制商業銀行積極打造開放型銀行實現數字化運營。例如，招商銀行致力于打造開放型I T 架構，建立“云+API”；中信銀行與外部合作伙伴建立廣泛連接，開放銀行項目2019 年已接入中國銀聯、騰訊、阿里、華為、京東等21 個合作方，推出“開薪易”代發業務平臺、“信視界”出國金融平臺和“無卡”個人賬戶體系三大零售開放產品；

民生銀行自主研發了Firefly PaaS 移動金融研發平臺服務于后端開發服務，使用戶體驗、性能、安全性和穩定性都有很大的提升，實現了手機銀行跨越式升級。

城商行著眼于全行互聯網金融中長期規劃。例如，江蘇銀行自主研發了“融創智庫” 大數據平臺，實現內外數據多層次整合，探索服務小微企業的路徑，同時將金融科技運用到其他領域，與更多場景結合。

與大型銀行相比，中小銀行受制于資本、規模、人才和技術，在數字化轉型過程落后于大型銀行。但近年來中小銀行開始增加金融科技業務的投入，從金融科技的布局到落地都有了明顯的改善。

中小銀行在汲取大型銀行數字化經驗的同時，結合自身特點進行轉型，謀求差異化競爭。具體來看，中小銀行在金融科技業務方面傾向于與外部金融科技公司合作，且中小銀行更加關注“長尾客戶”群，產品在設計上表現出個性化特征，呈現出“服務營銷型”轉型趨勢。

例如， 紫金農商行采用與第三方金融科技公司合作，建立“科技+ 風控”大數據智能風控體系，該系統使用了第三方征信、通訊等數據豐富的風控評分模型，強化了貸款風險甄別力度。杭州銀行聯合阿里云及CityDO 等建立了金融科技創新實驗室，積極探索金融科技公司化運作模式，推進金融服務多樣化、定制化、精準化。

傳統商業銀行的數字化轉型大多是基于現有模式的革新，區別于傳統商業銀行，網商行這類虛擬銀行從誕生起就基于大數據、互聯網思維，運用自身的技術實力和研發資源顛覆性地打造了更加快捷方便的零售銀行模式，這類銀行多服務于小微企業和平臺用戶，專注于標準化借貸和支付領域。

例如，微眾銀行結合騰訊的生態系統，通過融合大數據、云計算等金融科技建立銀行系統架構，能更好服務于普惠金融數字化。浙江網商銀行依托螞蟻金服的云計算架構，為電商平臺用戶提供“網商貸”。四川新網銀行專注于數字小微信貸業務，致力于用金融科技實現全流程數字化運營。

商業銀行數字化轉型是大勢所趨，利用金融科技實現數字化轉型不僅是應對當前行業競爭、跨界競爭的有效策略，也是突破自身發展瓶頸、打造差異化競爭的機遇。未來商業銀行數字化將改變傳統經營模式，呈現運營數字化、發展平臺化、渠道移動化的新業態。