來源：Tech星球、36氪
導讀：在新藍海面前，科技是最大的生產力，網商銀行董事長胡曉明稱，“網商銀行不僅是銀行，更應是一家科技公司”，并表示，區塊鏈、衛星遙感、人工智能、云計算將是網商銀行重點探索的科技領域。
在6月30日的網商銀行小微金融合作伙伴大會上，網商銀行董事長胡曉明公布了網商銀行的5年成績單。“5年來，網商銀行累計服務了2900萬小微經營者，包括網店、路邊店、經營性農戶。這些小微經營者戶均貸款3.6萬元，80%此前從未獲得銀行經營性貸款。”
這一成績3倍于馬云當初設下的五年目標，在2015年6月的成立典禮時，馬云曾希望網商銀行五年能服務1000萬小微，成為全球服務小微最多的銀行。
不過，胡曉明坦言，這依然遠遠不夠，小微企業和農戶的融資缺口依然不小。網商銀行行長金曉龍透露，為了更好地服務小微，下一個五年，網商銀行的核心戰略是打造中國式開放銀行，并已設定代號為「1234」的四大新目標。
依靠服務線上「網商」和線下「碼商」兩大群體，網商銀行在過去五年用戶量呈指數級增長，下一個五年，如何進一步服務服務小微群體？
從「1234」四大目標中不難看出，網商銀行將目光瞄準了供應鏈和農村兩大藍海。「1」是指五年內，用供應鏈金融方式服務1000萬小微，「2」是指和2000個涉農縣區達成戰略合作，實現貸款村村通」，金曉龍表示說。每一條供應鏈上都生存著大量小微企業，比如今麥郎有5000多家經銷商，中國電信有20多萬門店，路歌平臺活躍了7萬家物流公司......但過去，在供應鏈里的小微企業，只有規模較大的才能獲得金融服務，規模小的依然被攔在金融大門之外。今麥郎是首批與網商銀行合作的快消品牌，財務總監李輝介紹說，「通過與網商銀行的數據共創，大量今麥郎經銷商可以從網商銀行獲得無抵押、無接觸貸款，整個經銷商網絡的貸款可獲得率從30%提升到了80%，融資成本降低了35%。」經銷商就像整個供應鏈端豐沛的毛細血管，獲得供血后，在今麥郎采購貨品的能力也就更強，6月，今麥郎銷量大幅回暖，環比增幅達到50%。在網商銀行看來，像今麥郎這樣的品牌或者平臺數以萬計，而他們背后的供應鏈小微則以千萬計，仍是一片藍海市場。農村同樣是一片藍海。數據顯示，70%的農戶金融需求未被滿足，滿足度比供應鏈更低，但是隨著農業數字化，網商銀行與600+個縣域政府達成了戰略合作，當農戶需要貸款時，雖然沒有抵押品，但是農戶的農業保險、土地流轉、種植情況等等反映信用和經營的數據也可以為其加分助力。在新藍海面前，科技是最大的生產力，胡曉明稱，“網商銀行不僅是銀行，更應是一家科技公司”，并表示，區塊鏈、衛星遙感、人工智能、云計算將是網商銀行重點探索的科技領域。以區塊鏈技術為例，為了與路歌網絡貨運平臺合作，使得上面的20萬卡車司機和小微物流企業獲得供應鏈貸款，路歌借助網商銀行的技術，將數據上傳到區塊鏈，使得記錄不可篡改，訂單、軌跡流、資金流，三方信息核對一致后，網商銀行就可以基于真實貨運情況發放貸款。路歌集團董事長馮雷說，“區塊鏈技術對風控產生了極大的幫助，以前數據需要甄別，甄別成本很高，現在和區塊鏈結合，保障數據可信，貸款可獲得率提升約70%。”而衛星遙感技術則有望成為解決農村貸款難問題的一把鑰匙。在江西省余干縣，楊作波成為了第一個通過小程序和衛星遙感技術獲得貸款的農戶。他通過支付寶上的小程序，在手機地圖上描點，劃定自家的水稻田，接著衛星就會通過遙感圖像，識別這片稻田的作物類型、生長情況，結合氣候、行業等情況，經過交叉驗證，系統就能預估產量和價值，從而向農戶提供合理的信貸支持。農村地廣人稀，金融網點不足，但依靠衛星遙感識別，農戶就可以在幾分鐘之內向金融機構展示自己的經營能力，為自己信用加分。無論是深耕過去的優勢領域，還是用技術撬動新的藍海，網商銀行表示，「服務小微」的定位依然不變，并堅持為小微減負。在「1234」四大五年目標中，「3」代指與金融機構合作，共同向小微群體發放3000億貸款的免息券，「4」則表示將為4000萬女性提供資金支持，為女性就業創造更多選擇機會。為了應對疫情，復工復產，在過去一個月，通過與三大政策性銀行的合作，網商銀行相繼對武漢和全國100城發放了一個月的貸款免息券；而在其過往服務的小微群體中，女性創業者占比達到1/3；這兩個目標正是希望延續與強化對上述群體的支持力度。成立五年來，雖然服務小微最多，但由于全年利潤不及大型銀行幾天的利潤，網商銀行被網友稱作「傻子銀行」。網商銀行稱，通過這兩項目標，將繼續做網友口中的「傻子銀行」，堅持不考核利潤。 小微企業信貸是一個世界性的難題。尤努斯創辦的格萊珉銀行，因較早進行小微信貸實踐而榮膺諾貝爾獎。而在中國，互聯網銀行的實踐則給出了難題的另一種解法，全國政協委員肖鋼在今年兩會接受采訪時表示，過去的五年里，我國互聯網銀行利用科技手段服務小微企業和個體戶，通過線上觸達、大數據風控和人工智能，實現大規模、低成本、高效率的服務，開創了中國獨有的創新模式。金曉龍表示，“通過科技驅動，進一步向供應鏈開放、向農村開放、向金融機構開放，并且堅持微利，堅持普惠，將是網商銀行未來五年的發展方向，希望網商銀行的實踐，能夠為全球開放銀行的發展提供新的思路。
