前言：對于目前全球最大的商業銀行——中國工商銀行來說，在服務實體經濟、防范化解金融風險、深化金融改革的過程中，“穩與進、穩與變”的辯證關系一直是其管理層思考的主線。

來源｜經濟日報

在我國當前以間接融資為主體的市場背景下，銀行業無疑是實現貨幣政策目標傳導的重要渠道。近日，隨著多家上市銀行相繼披露中期業績，商業銀行的轉型方向、經營結構、盈利能力、資產質量、創新潛能等話題再次引發社會的深度關注與聚焦。

對于目前全球最大的商業銀行——中國工商銀行來說，在服務實體經濟、防范化解金融風險、深化金融改革的過程中，“穩與進、穩與變”的辯證關系一直是其管理層思考的主線。

工行董事長易會滿接受記者采訪時表示，面對外部環境的新變化，要保持定力、堅定信心，遵從商業銀行的經營規律，穩不忘變、穩不忘憂、穩中求進。同時，將小微企業金融服務作為經營責任、社會責任，強化管理以保證資產質量潔凈，把握規律發展金融科技，在轉型與創新中提升服務實體經濟水平，打造“百年老店”。

“穩不忘變、穩不忘憂”

我國商業銀行面臨的經營環境正在發生新變化，機遇與挑戰并存：從國際看，貿易摩擦對世界、中國的經濟發展帶來了新的不確定因素；從國內看，經濟領域的一些深層次、結構性矛盾顯性化，并向金融領域傳導，同時，利率市場化、跨界競爭、監管新規等因素也部分提升了商業銀行的成本投入。

“對于工商銀行來說，要采取穩中有進的思路，穩不忘變，穩不忘憂?！币讜M說，所謂“穩”，是指效益、質量、風控、規模、定價穩；所謂“進”，則覆蓋客戶拓展、市場競爭、業務轉型、創新驅動、技術管理、人才隊伍等領域。

“穩與進”已經在2018年的中期業績報告中得到了顯著體現。與此前幾年的中期“成績單”相比，不僅工行此次的經營指標最為亮眼，而且效益與質量保持雙穩，“含金量比較高”。

數據顯示，該行上半年利潤增長穩定，實現凈利潤1607億元，同比增長4.5%；反映經營成長性的撥備前利潤達到2807億元，同比增長8.9%，凈利潤和撥備前利潤增速均為近年來同期最高；凈息差較上年上升8個BP至2.3%。

同時，盈利結構進一步優化，在繼續對實體經濟減費讓利的情況下，工行上半年中間業務收入總量、增量均位居同業第一；客戶存款較年初增加1.26萬億元，存量和增速在同業中位居“雙第一”；大零售營業貢獻占比同比提升，境外機構實現凈利潤15.5億美元。

“中報的穩定與亮眼，背后是宏觀經濟的基本穩定與向好。”易會滿說，接下來，要保持定力、堅定信心，遵從商業銀行的經營規律，樹立底線思維，做好充分準備，穩不忘變，穩不忘憂，關鍵把握好三個方面。

第一個是把握好度，面對當前的經營環境，既不盲目樂觀也不過度悲觀，在順境時多考慮風險，在逆境時多考慮機會，堅持辯證思維、審慎穩健。

第二個是始終保持定力，這個定力就是對中國經濟的前景充滿信心，明確長期發展向好的這個大趨勢沒有變。根據工行管理層分析，雖然當前經濟轉型中的一些深層次矛盾顯性化，但市場反應有些過度。

第三個是把握好變，在市場競爭中因需而變、因時而變，增強靈活性、針對性、有效性和前瞻性。對經過實踐檢驗的、正確的管理措施一抓到底，使其盡快見效。

談及工行下一步的經營走勢，易會滿用三句話進行了概括：“我們都經歷過經濟周期的考驗，從上半年整體經營業績，特別是資產質量，我覺得可以反映出宏觀的經濟大局基本是穩定的，正面的，工行銀行整個業績是難得的，是令人滿意的。下半年尤其是明年，由于整個外部經濟不確定性，對我們帶來一些考驗，這是客觀存在的，我們要正視。我們應對這些挑戰是有信心的，而且我們應對這些挑戰，有這個能力也有這個實力?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important; text-align: left;"/>

“大銀行不做小微就沒有未來”

如何處理好宏觀總量與微觀信貸的關系，這已成為疏通貨幣政策傳導機制的重要一環。國務院金融穩定發展委員會在此前召開的第二次會議中特別指出，在把握好貨幣總閘門的前提下，增強金融機構服務實體經濟特別是小微企業的內生動力。

“不做小微就沒有未來，對于工商銀行來說，這是社會責任，更是經營責任?！币讜M說。

他認為，隨著直接融資市場不斷完善，今后將出現一個必然趨勢，即很多大企業離銀行而去，直接走向市場。由此，小微企業金融服務也成為了銀行的內在經營需求。

數據顯示，截至今年6月末，工行小微企業貸款余額3200億元，同比增加16.8%，遠超同期各項貸款的平均增幅；小微客戶比年初增加了7.9萬戶；新發放的小微企業平均利率已連續兩個季度下降；小微企業貸款收費已全部取消。

小微企業金融服務是一個全球性的難題，其中一個主要原因是風險較高，很難持續。易會滿說，工行致力于從根本上解決這一問題，主要采取三條措施。一是真正做小微，做真小微，做小做精。二是打造誠信環境，創造良好的金融生態。三是運用現代科技，主要是利用非現場的大數據手段加強風險防控。

下一步，小微企業金融服務應如何進一步上水平、降成本？國有大行如何更好地發揮普惠金融主力軍作用？易會滿介紹了以下四方面的戰略思考。

一是做好戰略傳導。將新增信貸規模優先向小微傾斜，進一步完善組織架構、內部激勵機制，層層壓實小微企業經營責任。

二是抓好線下專營機構，將其做得更實。目前，工行已成立“小微中心”236個，覆蓋全行75%以上的小微企業貸款。

三是進一步推進線上數字普惠，包括提升已有的三款線上信貸產品，即信用類的“經營快貸”、抵押類的“網貸通”、供應鏈融資產品。

四是打造“小微綜合金融服務平臺”，該平臺目前正在試運行，擇時將正式推出?！捌脚_旨在解決小微企業開戶難、開戶慢問題，已與國家工商部門聯網，全部線上化作業，企業的有關人員只需來銀行一次，在30分鐘內就可完成對公開戶?！币讜M說。

“資產質量穩中向好趨勢沒有變”

在提升自身服務實體經濟能力的同時，還需高度關注信貸資產質量和風險防控，后者更是商業銀行管理者永恒的主題。

中報顯示，工行資產質量持續向好，截至今年6月末，與同期銀行業商業銀行1.86%的不良貸款率相比，工行不良貸款率為1.54%，已連續6個季度下降，撥備覆蓋率則上升至173%，風險抵補能力增強。據了解，上半年中報的審計，畢馬威會計事務所按照78%的客戶面進行抽查，出具審計報告認為工行的貸款五級分類、準備金提取方法等資產質量數據真實合理。

對于工商銀行這樣一家全球最大的銀行，資產質量如何保持穩定一直是國內外關注的話題，對此，易會滿用“三看”來分析，即看管理、看財務投入、看趨勢。

“資產質量既取決于經濟環境，但更取決于銀行的管理水平、風險偏好?！币讜M說，要強化管理水平，防止“病從口入”，同時還應增加財務投入，用“真金白銀”去處置不良貸款，保持資產質量的潔凈。

他介紹，該行從2013年以來，已連續五年開展資產質量攻堅，推進“資產質量管理”和“信貸基礎管理”兩大工程，初步構建了與經濟新常態相適應的信貸經營體制和機制。

具體來看，一是對于2013年以后的新增貸款，通過新老劃斷的方式嚴控資產質量，工行2013年以來新發放貸款已占貸款總額的71%，不良貸款率控制在0.88%；二是在客戶選擇方面，不唯行業、不唯大小、不唯所有制，只唯優劣；三是明確責任、優化流程，實施差異化、人格化授權，推行專家治貸、專業治貸；四是以科技為利器，運用大數據對準入、貸后、投后進行全流程跟蹤分析，智能化阻斷不良貸款的生成。

除了向管理要資產質量，銀行較優質的資產質量還需要利潤來支撐，用“真金白銀”來核銷、處置不良貸款。

易會滿介紹，在過去的2015、2016、2017年三年時間里，為保持資產質量的穩定和可持續發展，工行把握住財務實力比較強、盈利狀況較好、撥備基礎不錯的有利條件，共支出2050億元處置了6000億元的不良貸款?！敖衲陮⑼度?000億元作為呆賬準備金，處置2200億元不良貸款，即四年共處置不良貸款8200億元，這個數據在目前工行14萬億元的貸款余額中占比達6%?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important; text-align: left;"/>

談及對未來資產質量的預期，工行管理層表示有信心和底氣，“當前工行盈利能力穩定，同時還有4000億元的撥備作為風險抵補，加之相關指標逐季向好、信貸結構優化，均將有利于資產質量的改善?！币讜M說，接下來將主動推進風險防控轉型與基礎管理升級，以過硬的措施抓好新“出血點”管控和存量風險管控，不斷打造更加健康的機體。

“金融科技創新一定要遵循規律”

科技的力量不僅深入到銀行的信貸資產質量管理，更是滲透到其經營的方方面面。面對市場上存在互聯網金融亂象，商業銀行與金融科技、互聯網公司之間的融合、合作邏輯究竟是怎樣的？

易會滿表示，不管是科技金融還是傳統金融，本質都是金融。只要是金融，就要按照金融規律，只要違背規律，肯定受到懲罰。工行在開展金融科技創新過程中，始終保持定力，堅守銀行經營風險和服務實體的規律，在此基礎上擁抱金融科技，提升經營管理水平。

“既要擁抱互聯網，堅持自身的金融科技創新，與互聯網企業形成差異化、競合關系，并充分吸取其開放、共享的理念；同時，也要看清風險，牢記金融業經營風險的本質，按金融規律辦事，回歸本源?！币讜M說。

他認為，不同類型的企業最終將回歸常態與理性，共同打造一個有活力的、健康的、可持續發展的金融生態。

“基于以上判斷，工行接下來將升級“e-ICBC3.0”，重點做好三件事?！币讜M說，一是運用互聯網思維來改造產品，其中，重點推進智慧銀行應用場景建設，構建金融生態服務圈。

目前，該行共創建各類場景超900個，覆蓋消費、出行、理財、公共服務等領域，今年上半年該行借助以上場景實現線上獲客700余萬戶。

二是打造該行新一代信息系統（ECOS），突出智慧、開放、共享、高效、融合五大特征，為新時期的轉型打下堅實的IT基礎。其中，重點聚焦個人零售業務，更好地解決客戶痛點、難點，改善客戶體驗。

三是重點運用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等“七大創新實驗室”成果。在云計算方面，工行已實現基礎設施云平臺落地，為客戶提供賬戶安全檢測，安全鎖、交易限額定制等云端服務。在大數據方面，該行已形成數據倉庫，在反欺詐領域取得了良好成果。以防控電信詐騙為例，工行目前已成功防范了19萬筆共計30億元的資金損失。

數據顯示，截至今年6月末，工行互聯網金融客戶已達3億戶，交易額為340萬億元，占全行交易總額的98%，線下交易占比僅為2%。

“我們對銀行的金融科技發展有信心，對銀行的經營模式、服務模式轉型有信心。”易會滿說，同時也需注意，商業銀行的線下網點也十分重要，接下來，將按照小型化、輕型化、智能化的方向對其改造，將其作為銀行的營銷中心、服務中心、商圈拓展中心，線上線下的交付中心，最終，使得銀行的線下優勢能鞏固，線上優勢能創立，進一步提升銀行的服務水平。