本文作者系IMI顧問委員，中國金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長、中國人民銀行原副行長馬德倫，這是他出席2017年6月7日-8日召開的“中國金融論壇”時(shí)的發(fā)言實(shí)錄，本次論壇主題為“金融科技創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。

他認(rèn)為，科技的變革和人們的金融需求成為金融改革發(fā)展最根本的推動(dòng)力量，金融科技的發(fā)展開啟了金融變革的新里程，金融科技的變革帶來的變化第一是互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起；第二，普惠金融的目標(biāo)不是要重新建立一個(gè)新的金融體系，而是要讓現(xiàn)有的體系更具包容性，更面向金融服務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體；第三，金融科技推動(dòng)國內(nèi)大銀行，將智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)加以積極實(shí)施；第四，大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)等模式，將互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)運(yùn)用有效結(jié)合，開辟融資新模式，解決信息不對(duì)稱，提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶滿意度；第五，金融科技極大地提升了資金的使用效率，降低了資金成本。

以下為演講全文：

科技的變革和人們的金融需求成為金融改革發(fā)展的最根本的推動(dòng)力量。在新一輪全球的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)云計(jì)算這些技術(shù)的逐步成熟和深入應(yīng)用，這些新技術(shù)將逐步成為人類社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力的提升。金融領(lǐng)域里面也是一樣的，互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)展示了推動(dòng)金融變革和發(fā)展的強(qiáng)大力量。科技的發(fā)展速度是我們始料不及的，甚至是不可想象的。在金融方面科技的變革的發(fā)展帶來的根本變化，第一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，從第三方支付到保險(xiǎn)，支付方面看，2016年銀行業(yè)處理的電子支付業(yè)務(wù)1395.61億筆，金額是2494.45萬億元，其中電子支付里面網(wǎng)上支付461.78億筆，金額2084.95億元，制動(dòng)支付257.10億筆，金額157.55萬億元。同比分別增長了85.82%和45.59%，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生支付1639.02億筆，金額是99.27萬億元，分別增長了99.53%和100.65%。

第二，普惠金融的目標(biāo)不是要重新建立一個(gè)新的金融體系，而是要讓現(xiàn)有的體系更具包容性，更面向金融服務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體。金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，這讓我們看到，真正對(duì)社區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)最有效開展金融服務(wù)的辦法就是利用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)設(shè)備如手機(jī)等便利科技使用金融服務(wù)。

從保險(xiǎn)業(yè)來看，根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元。易觀智庫統(tǒng)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%，而線下傳統(tǒng)用戶增長僅為4.7%。

第三，金融科技推動(dòng)國內(nèi)大銀行，將智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)加以積極實(shí)施。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、AR/VR等各種創(chuàng)新技術(shù)的高度發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)形態(tài)發(fā)生了劇烈的轉(zhuǎn)變，銀行重新思考網(wǎng)點(diǎn)定位，大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)流程再造，利用智能化技術(shù)和手段改造現(xiàn)有流程和客戶服務(wù)模式，塑造新產(chǎn)品、新服務(wù)、新的運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式，有效提高網(wǎng)絡(luò)電子元利用效率，應(yīng)用新型智能化金融自主設(shè)備全面提高綜合服務(wù)水平，為客戶提供最佳體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)有效的客戶管理和高效的業(yè)績。

第四，一些金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)+平分卡、大數(shù)據(jù)+第三方等模式，將互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)運(yùn)用有效結(jié)合，開辟融資新模式，并且建立起一整套批量篩選，針對(duì)性評(píng)價(jià)與流程處理的業(yè)務(wù)模式，解決信息不對(duì)稱，將以往依靠人工判斷改變?yōu)橄到y(tǒng)自動(dòng)決策與人工決策相結(jié)合的方式，簡化業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶滿意度。

第五，金融科技極大地提升了資金的使用效率，降低了資金成本。當(dāng)資金轉(zhuǎn)移在瞬間完成，實(shí)時(shí)到帳，時(shí)空中已經(jīng)沒有資金的滯留。這無論對(duì)于銀行，還是對(duì)于客戶，資金的運(yùn)用效率達(dá)到了最快捷的程度。所以商業(yè)銀行的頭寸中，可以把超額準(zhǔn)備降到最小。而金融市場(chǎng)借助于金融科技使交易和清算即時(shí)完成，金融機(jī)構(gòu)頭寸調(diào)度的高效也減少了不必要的現(xiàn)金頭寸。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)成本低于人工服務(wù)的成本也是不爭的事實(shí)。

對(duì)于貨幣的當(dāng)局而言，易調(diào)節(jié)的靈敏度和市場(chǎng)的反應(yīng)，和應(yīng)變能力建設(shè)也是必然的。

金融科技的發(fā)展開啟了金融變革的新里程，時(shí)下大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈，供應(yīng)鏈金融等新技術(shù)正在成為金融科技創(chuàng)新的風(fēng)潮。人民銀行已經(jīng)成立了科技委，更重要的可能要研究一系列的變化，比如說貨幣機(jī)制、未來的帳戶和開戶的模式，以及傳統(tǒng)的銀行和企業(yè)，和中央銀行之間的關(guān)系等等，可能未來新技術(shù)的這種發(fā)展，對(duì)現(xiàn)有的規(guī)則的沖擊是巨大的。

最后，我們?nèi)魏螘r(shí)候都應(yīng)該清醒并且牢記：無論金融科技怎樣加快發(fā)展，無論金融創(chuàng)新如何蓬勃興起，金融的本質(zhì)屬性不變，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全的原則不變。進(jìn)入金融領(lǐng)域的任何機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品、服務(wù)、都必須遵守規(guī)則，守住底線。

同時(shí)，市場(chǎng)運(yùn)行有序，信息真實(shí)透明，交易公平守信，管理疏而不漏，共同構(gòu)筑良好的金融市場(chǎng)。