來源：21世紀經濟報道

劉曉春

11月27日，上海新金融研究院副院長、上海金融數字化研究中心主任，前浙商銀行行長劉曉春在第三屆中國數字銀行論壇上發表主題演講。

劉曉春表示，銀行要數字化是因為銀行自身要轉型，要繼續辦下去，但數字化以后銀行依然是銀行。這就令很多人都在講伯拉圖的一個問題，“我是誰？我來自于哪里？我要向哪里去？”。今天銀行數字化同樣遇到這個問題，首先我們要明白銀行到底有什么特點。

劉曉春認為，銀行做數字化轉型，首先應該搞清銀行和其他的商業機構有什么區別。他指出，銀行經營是建立在信譽的基礎上，雖然所有的經營機構都要講信譽，但是銀行的信譽不一樣。

“舉個簡單的例子，比如說深圳有很多餐飲業，有越南的，菲律賓的，你今天去看到的覺得那些菜都很好吃，你也去吃了，很放心。但是如果是一家菲律賓的銀行你敢存錢嗎？我不是說菲律賓的銀行一定不好。但是我們客戶、社會對一家銀行的信任，特別是對個人來講，某種程度來講是把自己的身家性命托付給銀行。銀行最初的本源是保管現金、兌換現金，之所以客戶敢把錢放到銀行也是因為信任。所以我們在數字化的過程當中，如果不把信譽放在第一位，簡單地說要營銷要獲客，怎么吸引客戶來辦業務，那么就容易走偏。這兩年一些所謂的互聯網金融和P2P，他們也是數字化的，但最后走向了欺騙、詐騙。所以首先，我們要牢牢抓住銀行是給客戶的信用，而且不是簡單的一個食品安全的信譽問題，而是一個身家性命、未來發展的根本信任問題。”劉曉春具體表示。

如何保證銀行的信譽？劉曉春認為，我們要在經營和管理資產與負債的基礎上來進行數字化。

他進一步表示，銀行傳統把資產負債當作銀行的內部管理工作，但是現在銀行的資產負債已經和原來大不相同了。中國的銀行業以前的報表叫資金平衡表，現在我們叫資產負債表，兩個表的名稱不一樣，內容也是不一樣的。我們現在資產端除了貸款以外還有其他許許多多的資產，信貸資產在銀行業的總資產當中實際上現在占50%到60%，有些銀行的信貸資產只占40%多，已經大大下降。從負債端來講我們的一般性存款，現在在整個負債端的比重也在下降。前段時間有些銀行負債端一般存款和其他負債已經是一半對一半了，所以它的內容在變化。為什么有一些個別的中小銀行前段時間出了一些問題，不僅僅是期限管理的問題，還有資產和負債品種結構不合理的問題，造成了流動性風險。

現在銀行對資產和負債我們不僅要管理，更要從經營的角度來看，特別是當我們利率市場化、匯率市場化的情況下，我們許多貸款放出去可能因為市場利率的變化、匯率的變化，原來預期的收益可能改變了。應該怎么應對？劉曉春進一步提出了銀行數字化轉型的四個痛點。

劉曉春認為，銀行數字化轉型首先應該提高溢價能力。但這實際上是一個偽命題，因為溢價能力是雙方的，不可能是銀行單方面可以提高你的溢價能力。這就需要銀行從經營的角度看待資產負債，在此之上我們怎么來數字化？更好地提高我們經營和管理資產和負債的水平和能力。

第二方面是真正進行銀行整體的數字化。這意味著不能簡單地是產品端的數字化，我們前些年可能更關注產品端，客戶體驗、產品創新，但是如果沒有資產和負債整體的管理和經營的數字化、數據治理等中后端的管理，前端的產品實際上和創新會受制約，對客戶的服務也將受制約。

他提出，資產和負債的經營和管理的數字化是全面數字化的中心，通過資產和負債、管理和經營的數字化來推進我們整體銀行的數字化。銀行的數字化不是在所謂的傳統銀行之外另外生出一個數據銀行、互聯網銀行或者金融科技銀行，而應該是整體的。

第三個方面銀行在數字化過程中要充分認識我們的產品和特點，不能照搬互聯網企業或者金融科技公司的做法，不能為了流量降低風險的標準。

他具體表示，銀行的產品服務和其他的商業機構不一樣，其他商業機構的產品和服務基本是一個買賣，是一個所有權的交易。但銀行的產品和服務是一個過程，不是一筆買賣。銀行吸收了一筆存款，從客戶經理來講好像是完成了一筆存款任務，但是從銀行對客戶的服務來講這只是一個開始，這筆存款業務并沒有完成。除非這個客戶把存款取走、利息取走，一直把這個帳戶消除，這個業務才算結束。放貸款也是一樣。

之前P2P和現金貸為什么做壞了，就是為了流量降低風險的標準，出了大量的不良資產。從這個角度看銀行不能簡單地照搬商業企業所謂批量流量的獲客方式，風險管理不能降維的。

第四是銀行要認識到，銀行的大多數產品和服務不是高頻的，而且是不可能高頻的。這也是這些年銀行數字化轉型的一個困惑，為什么向互聯網企業學習了，做了那么多網頁，做了那么多APP，但是沒有達到那種效果？這是因為銀行產品不是高頻的產品，客戶不可能像上淘寶一樣的，沒事就到各家銀行的APP上去轉一圈。

這就對銀行提出了新的問題，我們是不是還要像科技公司一樣做我們的APP？是不是在數字化產品端的時候應該考慮哪些是相對比較高頻的業務，哪些本來就應該是低頻的業務，分別應該怎么數字化，讓客戶有更好的體驗，才是銀行不會走偏方向的重要方面。從這個角度來講也是我們需要回過頭來看前幾年在數字化過程哪些走了彎路，哪些經驗教訓是需要吸取的，是銀行應該考慮的問題。