聯(lián)合貸款、助貸業(yè)務(wù)應(yīng)如何健康發(fā)展？

“無論名稱怎么變、模式怎么改，做金融任何時(shí)候都不能忘卻金融本質(zhì)，不能忘卻防風(fēng)險(xiǎn)、守底線的責(zé)任，一定要認(rèn)真汲取P2P信貸方面的教訓(xùn)。現(xiàn)在可以說是一地雞毛，要認(rèn)真地汲取這方面的教訓(xùn)，在當(dāng)前助貸、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)注意幾個(gè)問題。”12月1日，中國銀保監(jiān)會(huì)國際咨詢委員會(huì)委員、中國工商銀行原行長楊凱生在2019年第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)上表示。

楊凱生表示，聯(lián)合貸款、助貸業(yè)務(wù)在我們國家金融業(yè)務(wù)的一種新的業(yè)態(tài)，也正因?yàn)樗?，所以出現(xiàn)了不少新問題，需要認(rèn)真研究。

隨著科技進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)不斷成熟和使用，銀行與客戶的關(guān)系正發(fā)生重大變化，銀行信貸業(yè)務(wù)已不再僅靠銀行自身就能做好。

楊凱生說，所謂助貸、聯(lián)合貸款就是在這種新形勢下出現(xiàn)的新事物，應(yīng)該給予肯定。不過，也要認(rèn)真汲取此前互聯(lián)網(wǎng)金融方面的教訓(xùn)，在當(dāng)前助貸、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該注意幾個(gè)問題。

首先，要抓緊建章立制，如果立法、修法一直難以跟上，必要的行政規(guī)章和監(jiān)管制度一定要及時(shí)出臺(tái)。例如，在數(shù)據(jù)采集、提供、交易等方面，目前問題不少。

“究竟什么機(jī)構(gòu)、什么人可以收集什么樣的數(shù)據(jù)，采集數(shù)據(jù)應(yīng)該通過什么手段，什么樣的數(shù)據(jù)可以自己使用，什么樣的數(shù)據(jù)可以提供第三方使用，什么樣的數(shù)據(jù)可以有償?shù)靥峁┙o他人使用，什么樣的數(shù)據(jù)只能無償?shù)靥峁┑?，都?yīng)該給予清晰地明確，在這些涉及到社會(huì)治理層面的問題中，緊緊依靠人們自律的想法是不可取的。”楊凱生稱。

楊凱生表示，在建章立制過程中，對創(chuàng)新應(yīng)采取適當(dāng)監(jiān)管、包容性監(jiān)管的態(tài)度，對哪些問題可以包容、哪些事情監(jiān)管可以適度，包容、適度到什么程度，都應(yīng)該盡量體現(xiàn)在規(guī)章制度中。

其次，無論是聯(lián)合貸款、還是助貸，銀行都不應(yīng)該將風(fēng)控的事項(xiàng)外包給并不提供貸款或僅僅是提供了少量資金的合作方。

“有部分銀行由于自身人員或技術(shù)能力有限，難以對合作方引流導(dǎo)入的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，也沒有自己的算法模型，完全依賴和聽信合作方的各種說法，本來說是參考，實(shí)際上變成了決策結(jié)論，這樣的做法風(fēng)險(xiǎn)很大。”楊凱生表示，在此情況下，如果銀行放松風(fēng)控，實(shí)際上就不是原來意義上的助貸或聯(lián)合貸款了，而成了完全放棄管理權(quán)的全委托貸款。

另外，銀行無論是利用自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)，還是或多或少地依賴合作方提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)，都需梳理清楚機(jī)器、人、人機(jī)結(jié)合分別適合做什么，要認(rèn)識(shí)到目前在信貸業(yè)務(wù)中所謂的機(jī)器學(xué)習(xí)還是完全基于歷史做出的判斷，而依據(jù)這些歷史過程還比較短暫，并沒有經(jīng)過多少輪完整的經(jīng)濟(jì)周期或較長的客戶行為周期檢驗(yàn)。

楊凱生表示，除了特定場景和業(yè)務(wù)外，不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)所謂的秒貸。例如，對一些需要基于對借款人綜合授信決策才能決定發(fā)放的貸款，對一些項(xiàng)目貸款以及借款周期長、金額大的貸款完全依靠機(jī)器，在瞬間做出決定，即沒有必要也不應(yīng)該。

最后，銀行要建立健全數(shù)據(jù)審計(jì)和模型審計(jì)的機(jī)制，以確保無論是外部，還是自身所提供和采集數(shù)據(jù)的合法性、可靠性以及有關(guān)模型的合理性。在數(shù)據(jù)信息已日益成為一種資源的條件下，在數(shù)據(jù)信息可以給它的擁有者、使用者帶來利益的情況下，數(shù)據(jù)、模型的審計(jì)無疑是需要的。

來源：第一財(cái)經(jīng)