第二屆稅銀互動論壇在北京召開，金融壹賬通事業部總經理劉芳在論壇上表示，銀行要真正地服務中小微企業，就要跟金融科技公司合作。

以下為嘉賓演講實錄：

劉芳：我本人是在深發展成長起來的一個金融的干部，現在自己跳槽，不叫跳槽，是集團內調動，到了金融壹賬通，也是我們平安旗下的。深發展我想這個名字一亮出來，大家都知道，我在深發展的總行一直負責供應鏈金融業務。我們2005年在總行做戰略轉型的時候，已經就提出來了兩個面向：

1、面向中小企業。

2、面向貿易融資。

那個時候在市場上只有我們一家，在努力的要去服務中小，甚至小微的企業，我們在這個銀行當中找到一個差異化的方式，就是供應鏈。如何在一個鏈條上，通過小微企業它的交易對手的信用疊加和支持，來幫助他在銀行做融資。我們也已經做到一個極致了，包括我們互聯網的平臺。

但是大家看一下，上面兩個都是一些，比如說德國的，或者什么，都是國際的。國內的傳統做小微企業，要么就是供應鏈，要么就是做抵押和擔保。但是我今天來參加這個會，我覺得很有意思，所有的人都在講怎么服務中小企業？而且參與的主體非常的多，有科技公司，有征信公司，有銀行，有各種組織，也說明其實大家都關注到這一點，都愿意來做這么一個努力。

但是為什么回到前面的PPT，仍然中小企業覺得對他們的服務是不夠的，仍然他們覺得融資貴融資難，還是被放出來提。這個可能還是我們現在一起，可能也是在座各位今天到這兒來，可能要去探討的一個主題。

從我個人來說，在一個銀行體系里面，我們做供應鏈，我覺得我已經做到極致了，這也是我為什么要去金融科技公司的一個原因。因為大家都知道，銀行無論如何的想去服務中小微企業，它都是有一個信貸偏好，有一個框框的。那么我們在銀行體系里面，也想過很多方式，比如說通過金融科技的一些方式，今天上午是哪位嘉賓講的，我覺得我比較認可，包括不良率，包括風險承擔的比率，其實對銀行來說還是一個難以逾越的一個瓶頸。

如何真正地服務中小微企業呢？我覺得銀行最重要的，就是要跟這些金融科技公司去合作，我不是給自己打廣告，我覺得這是必須的。因為在很多路徑上、技術上和能力上，確實是要金融科技公司一起來合作構建一種能力，才能夠去真正的服務到末端的這些小微企業。

如何用金融科技去賦能這些中小微企業呢？今天很多人提了，大數據或者什么，今天有一位嘉賓也提出，他覺得大數據是個偽命題，到底大數據如何大才是真正的大數據？他覺得沒有哪個人能站出來說，我是足夠的一個大數據。我不完全同意，因為我覺得他也沒法決定，如何大的數據才能支持我的風控模型。我們現在要做的是，我能夠有一個好的風控模型，能夠幫助銀行去服務到它原來看不到的，或者沒有能力服務到的那幫客群，我覺得就是進步。我并不是說要用這個大數據讓我把所有能不能做，或者想不想做的我都做到，我覺得不是這個道理。

所以我覺得現在像金融科技其實已經走出這一步了，我們覺得這種模式，也是現在非常優秀的一種商業模式，包括微眾稅銀，它的稅務系統跟我們的平臺對接，幫助銀行做它的小微企業，這都是很好的通過大數據做業務的實踐案例。

我們的解決方案是什么呢？我想說的，因為如何去做大數據？其實它是要一個大的平臺構建。我今天雖然是平安壹賬通，但是背靠的平安，整個集團的大數據，都是在壹賬通對外輸出，而且整個集團金融科技的能力，或者服務這些金融生態圈的能力，也是在壹賬通這塊。所以我們比較自信的是，我們是背靠了集團。我昨天跟一個央企溝通，我說你想達到你前端的小企業存活在你的倉庫，或者跟你有貿易關系就能拿到融資，其實后端我們要跟你做一個非常復雜，非常有效的一個數據對接和模型，甚至是系統平臺。這樣對于前端的客戶進來以后，它只要注冊，錄入我需要的信息，它就能進入到我的路徑，最后拿到融資。

對于客戶來說，他的體驗是很好的，我注冊進來，只要我符合12345，我就可以迅速拿到融資。但是在后端，其實科技公司跟企業，跟這個銀行，可能在系統上做了非常多的設計，包括把你的風險偏好，客戶選擇，行業選擇，都做到模型里面去了。所以客戶體驗好，是他們在前端的一種感受，但是后端我們其實做了非常大量的工作，怎么把這些大數據做成真正的模型，可以幫助我們去做這些融資服務，這個是我們需要去講的。

在平安這塊，我們現在其實小企業服務有三大入口。我們跟政府也在合作，因為平安提出五大生態圈，其實智慧城市也是平安的一大生態圈。我們跟智慧城市合作的時候，其實我們跟當地的經貿委或者是金融辦合作，他們都非常感興趣，我們給他推的中小企業的服務平臺。

為什么呢？因為其實在很多地方中小企業的政務服務，還是沒有達到一個平臺化和科技化的能力。所以我們介入進去：

第一可以幫助他促活，讓這些小企業愿意到這個平臺上享受政務的服務。

第二如果還能夠有些增值的融資服務，小企業就會更加愿意。

第三政府本身有一些財政的政策，他附著到什么樣的平臺上，讓這些小企業拿到這些政策。比如我們跟深圳中小企業署合作的中小企業服務平臺已經上線了，實際上在深圳的財政對當地有一個政策，很多小企業和中小銀行是不知道的，就是如果這個企業出現了不良，有50%，當然它有一些界定條件，結果就是財政會有50%去承擔出現的不良。

所以這些政策，對于銀行來說，對于小企業來說，都是非常好的政策。但是它需要有一個平臺，通過一種平臺把政策和小企業結合起來。

我們通過這個平臺把它介入進來，后端我們會去接非常多家的金融機構，所以第二個就是銀行，我們現在也在跟銀行共建這種小企業服務的平臺，包括我們有些強場景化的，比如供應鏈的平臺，后面我還會跟大家做簡單的分享。

另外一個，就是企業，我們也會去跟大型企業合作，因為在一個大型企業，它可能上下游就有非常多的小微企業。原來銀行的供應鏈金融，我們基本上只是服務到它的一級，再往下末端，其實是很難去做到的。就像我舉原來我們在深發展做汽車供應鏈的例子，其實我在市場上已經是做的最好的了，我們今年的規模大概是三千多億的授信余額，已經體量非常大了。實際上，我們在兩萬多家的4S店當中，我其實服務到的，我們談了一下，也大概就是三千多家。對于我們審批團隊來說，這三千多家已經到了他的極限了。如果你要再增加三百家五百家，其實已經非常難，這不是說他不想做，而是整個風控的體系和容忍度就在這兒。

所以我就說傳統的供應鏈是很難穿透的，因為我們了解到的，比如汽車行業，4S店兩萬多家，加上二網，有六七萬家，這個服務還是非常不充分的，這個我們也是在和企業端合作。我們跟企業端的合作，也是通過它去服務上下游海量的，比如我們合作的一個大型央企，光它的上游供應商就28萬家，這是非常難通過一家銀行的能力去服務到的。

我們平臺針對兩大入口，一邊企業，一邊銀行，所以我們叫壹企業和壹企銀。然后我們在這個里面有一些目前在著重打造的強場景，就是我們通過一個供應鏈的底層把這個整個串聯起來，作為一個強場景來服務。

這個我不多講了，因為前面的很多嘉賓都講了，大數據進來，首先我要給他做畫像，基于我的大數據能夠評判這個企業它是好的還是差的，它需要什么樣的融資，需要什么樣的服務？接著我通過智能化的匹配，去匹配我的資金方然后做一些金融撮合，這個我不贅述了。

這個是我們基于大數據做了一個很有意思的企業關系圖譜，這個剛才其實也有人提到過，但是我覺得可能名稱都一樣，高低看能力。大數據的能力看集團有沒有錢，因為如果要覆蓋那么大量的數據，其實是要投入非常大的，而且它是一個不斷更新的過程。

第二個，因為大家都知道平安集團，它是一個金融背景的集團，在它內部的這么多的子公司，其實它的這些數據都是強金融背景的。這個實際上是很多互聯網公司，它們比較，我不怕得罪人，在座也有很多互聯網公司，還是比較渴望的。因為比如說保險，這個其實是非常強場景的，尤其買了壽險的這些人，其實他是非常強場景。租賃、信托、銀行，這些數據其實都是非常強的，有金融背景的這種數據，所以它拿來做一些金融服務，是比較容易的。

這個我們是根據我們大數據畫了一個抽象圖一樣的，其實也就是一個關系網，就是通過它的交易，它的對手，以及它的發票，以及各種信息，最后能夠找到它在當中的一個位置。彩色部分的大頭，就是實際上在中間比較活躍的一些企業，這些企業跟我們原來就是傳統意義上去理解的那種核心企業是不一樣的。這個企業它可能是在一個交易當中，它的交易對手非常多，它的支付和收款信息非常多，我們也可以把它抓取出來。所以這個也是我們現在在努力構建的一種圖譜，這個也是到時候會輸出給各個銀行去合作。

另外一個，就是我們的區塊鏈技術，這個也是在這里要介紹一下。因為區塊鏈，現在是一個非常火的詞，但是都知道一個鏈圈，一個幣圈。其實我們理解的很多區塊鏈現在的項目可能大家知道的，包括銀行間，我們之間去通過區塊鏈開一個什么信用證，我們把它稱為是實驗室產品，就是它只是一個實驗室。

還有一些，比如說我通過一些交易，開一張發票，在區塊鏈下面，我們仍然把它稱為是實驗室產品，因為它沒有商用，它沒有在一個真正的商用環境里面去做。我們的這個區塊鏈技術，我在后面有一個案例，有兩個案例講出來，大家就明白，在這兒稍微賣一個關子。

區塊鏈技術到底能解決什么問題？我覺得它不能解決所有的問題，如果你的商業模式不清晰，本身的聯盟沒有形成很好的規則，用區塊鏈本身這個單一技術沒有辦法解決。但是如果在一些場景下，你構建了一些合約關系，構建了一些邏輯以后，它是可以去解決的。

另外，在系統的平臺上，我們也做了很多的功能模塊，比如說智能引擎，比如說我們通過政府管理這塊，怎么能夠實現數據的對碰？實現城市的對標，以及企業信用體系的建立，這個都是我們現在試圖在做的。

這個也是我要著重介紹的，因為我聽說在場的有很多金融機構的朋友，因為我也是是從金融機構出來的，我現在作為一個科技公司條線的負責人，我跟金融機構談業務的時候，得到了兩個好評：

1、他們說你這個講話我聽的明白。

2、你很懂我們，你知道我們到底要什么，我們在金融科技給我賦能的過程中，到底要解決我的什么痛點，解決我銀行的痛點是什么？解決我個人作為這個部門負責人，我們每個月，每個季度的貢獻，包括寫月度總結，季度總結你都知道我需要什么樣的解決方案，我都聽的很明白。

其實在金融機構來說，我覺得做中小企業最大的就是風控，風控能夠做得到的呢？無外乎就是貸前、貸中、貸后。我們其實從貸前已經在跟很多銀行合作，我通過智能進件入口幫你做篩選，至少我可以把一些險詐欺詐的人隔離在外面。在貸中的時候，我可以實時給你反饋很多數據信息，包括它的黑名單，包括一些民間的，我們叫非銀信貸，其實個數據非常難拿到。貸后我們也有一些很多的管理手段幫助，所以我們現在包括一些大的股份制銀行，都在跟我們合作，先把它們的客戶拿來我們給他做體檢，幫他篩查出來這些相應的問題，再幫他找到這些資金線索，幫他做催收這些能力。

所以這個其實我覺得是金融機構非常需要的一個板塊，因為你前端無論做什么樣的企業客戶，無外乎就是貸前貸中貸后。如果用傳統的客戶經理的角度來說，其實還是有非常大的成本和不確定性的。如果加入數據，一可以提升效率；二可以把風控能力得到很大的提升。

這是我們供應鏈做的平臺，我們叫壹起鏈（音），這個平臺上，我自己就是做供應鏈出身的，我不想暴露我的年齡，但是我真的做這個做了很多年了，在銀行二十多年了。我想講的，我們在這個供應鏈里面，我們做的就是：

第一個，右邊的這六個是我們的核心能力，叫穿透風控、移動化、區塊鏈、全流程以及輕量化，我覺得一看比較容易理解。我只講講我們核心的優勢，我覺得底層毋庸置疑，我是把整個平安集團做風控的能力疊加在里面的，我這個是打包在整個平臺輸出的，所以你不用單獨的做，我已經把這個能力貢獻給你了。

第二個，我們在服務一家大型企業的時候，其實一家銀行永遠是不夠的，沒有一家企業會掛在一家銀行身上，這個我覺得它肯定是有問題。他要選擇的是哪些銀行？我覺得我們在這個領域其實構建了一個很好的撮合的平臺。像我們找到的這些央企，我們在末端給它撮合了多家的一些銀行，有大的，有中的，有小的，有區域型的，有全國的，他們每一家的風險偏好都不一樣，服務的有一些不同，這樣的話，在一起最好的能夠服務這家大型企業，可能最大限度的給它的上下游企業做服務。

所以這個其實就是我們平臺現在最好的一個能力，因為我們覺得你要解決問題，就找到市場的痛點，它面臨的就是這個痛點，我們按照我們的邏輯去推動這個客戶變化，這是不可能的，我們只能按照客戶需求去改變我們自己。

我們提出來幾大變革，這個是我們比較，剛才我已經講了，就是跨銀行的一個貿易融資的網絡。我們是穿透的，再有我們核心是提出來，叫五控，我們最終會底層建立五個數據庫，包括機構、交易、資金、貨物、單據的數據信息，這個信息共享當中就能夠做到很多原來我們服務不到層級的小微企業，這是我們非常重要的一個板塊。

而且通過這個供應鏈，由于我們集團的優勢，我們也把它跟世界的一些網絡做的一些連接，通過我們的海關，通過我們的區塊鏈技術，因為我們在香港，大家可能也知道，這個不是我們發的新聞，這是當地的監管局發的。我剛剛說的實驗室環境嘛，這個就不是了，這個是正兒八經的商用。因為在香港有七家的發起銀行，到目前有21家銀行參與，我們給它做了一個基于區塊鏈訂單的一個貿易融資的系統。

在中間，其實核心問題是解決銀行重復融資的問題，這個就是一個非常好的商用環境，而且已經上線了，這個是目前在這個案例當中，我們現在通過它還去新加坡，包括外國很多的銀行，而且還有國內的人行，都在牽頭做類似的項目。因為在聯盟中他們已經建立了一個規則，就是什么樣的訂單可以融資？到什么樣的程度，我就不能夠融資？這個我們是有些規則，因為今天不是區塊鏈的主題，我在這兒不詳解，這個里面我們到底用一種什么商業模式去設計的。如果大家感興趣的話，下來再溝通。

另外一個場景，我們現在在幫海關總署做的一個場景，總署通過區塊鏈區別推動報關單的自動形成，目的就是通關便利性的提升。這個里面也是一個聯盟鏈的概念，在整個海關的所在區域里面，無論是物流企業，還有銀行，還有大型的生產企業，以及貿易企業，都在上面，大家共同按照一個規則，這樣的話，就可以實現一個快速的通關。所以這個也是通過區塊鏈技術，就是在技術上，它一定是解決了某一個痛點，它不能解決所有問題，但是它如果能夠找準這個痛點就可以解決。所以我們一直強調是這個，這個也是典型的商用，這個是已經明確，現在就是在落地階段了。

我這邊就基本上是講到這些，后面介紹一下我們金融壹賬通，因為很多人，我去的時候也是有些誤讀，說金融壹賬通，感覺這個賬戶，因為銀行很多做賬戶的，說這個是不是跟一卡通一樣，對應的一個賬戶體系？其實不是，其實我們是集團打造的，目標是做一個全球最大的金融科技的一個SaaS平臺。在內部是針對五個，就是零售和企業端，這個是針對銀行的兩個條線，零售條線和對公條線的服務。就是整個銀行的這個條線的經營能力，我們都有相應的產品和解決方案去服務。

投資板塊，我們今天還在武漢發布了一個資管，也是基于金融科技去服務的這些投資板塊的一些參與方，比如銀行的同業，或者是資金、證券公司，等等的。保險不用質疑了，因為平安保險是最優秀的保險公司，所以外面的很多中小保險公司，都希望能夠接入一些平安的保險的科技能力，我們也是通過金融壹賬通在對外輸出。還有我們的海外，其實今天也有外國同胞，講了美國的優秀案例，反正他也聽不懂，我就講兩句，我們走了一圈，發現國外的科技應用能力不如中國，我覺得我們應該為自己鼓鼓掌。

因為這是我們自己感受到的，包括新加坡，包括東南亞，我們去通過我們的海外公司去輸出，其實他們都非常歡迎，覺得我們的很多解決方案和能力，對他們來說都是一個很好的提升。所以我覺得這個還是我們中國人非常優秀的地方。

這是我們壹賬通的一個簡單介紹，我們也得了很多獎，我就不講了。這是命題作文，所以寫了這個。然后我們服務了現在已經有480多家的銀行，因為我們通過各種產品，其實已經服務了國內的，包括兩千多家的金融機構，希望今天我的這個演講，能夠讓你獲得一些你認為有價值的東西，同時希望下一步如果有更多的機會，可以到我們這邊交流。我本人是在深圳上班，歡迎大家！

謝謝大家！

來源：騰訊財經

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