其表示人與商業(yè)的關(guān)系邁入到了“場景革命”，供給、需求方便地通過“場景”建立連接，新場景正層出不窮地被定義，新平臺不斷被新需求創(chuàng)造，新模式不斷在升級重塑。他認為，金融+科技+數(shù)據(jù)+場景的新金融將是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的重點方向。

一是金融科技推動了金融功能的融合創(chuàng)新。

二是多元場景成為金融創(chuàng)新的整合平臺。

三是場景金融助力破解小微企業(yè)融資、普惠金融難題。

姜建清稱，場景金融的未來發(fā)展，并不僅在于昂貴的硬件設備、復雜的算法模型和天量的數(shù)據(jù)信息，也不僅在于線下機構(gòu)網(wǎng)點的眾多，而更多依靠品牌（信任）、客戶（流量和規(guī)模）、管理（風控）和信息（數(shù)據(jù)基礎）方面的綜合競爭優(yōu)勢。

他指出，要認識到場景金融的功能本質(zhì)和服務本源，堅持為實體經(jīng)濟服務，實現(xiàn)金融普惠性，尊重客戶體驗；要高度關(guān)注場景金融下的風險新特征，平衡好收益與風險、便捷與安全、創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系、數(shù)據(jù)利用和數(shù)據(jù)安全及個人隱私保護的關(guān)系，實現(xiàn)場景金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

以下為演講全文：

姜建清：尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們：大家上午好！

非常高興參加第十五屆中國國際金融論壇。當前，以云計算、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的金融科技風起云涌，金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出蓬勃生機，進入了金融和科技深度融合的新階段。面對宏觀經(jīng)濟放緩、利率市場化、金融去杠桿、金融科技發(fā)展等嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營模式難以為繼，全面轉(zhuǎn)型刻不容緩。其中，基于金融+科技+數(shù)據(jù)+場景的新金融將是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的重點方向。下面，我談三點意見：

一是金融科技推動了金融功能的融合創(chuàng)新。古老的金融業(yè)生存至今，與其持續(xù)創(chuàng)新改進是分不開的。

在這個漫長的過程中，金融基本功能逐步形成和完善。當代銀行理論將銀行功能定義為四項，包括提供支付、資產(chǎn)轉(zhuǎn)化、風險管理和數(shù)據(jù)處理。

支付功能作為金融基礎的功能，貨幣及金融業(yè)正由此產(chǎn)生，它是金融存在和發(fā)展的基礎。金融作為中介機構(gòu)在資金赤字者和資金盈余者之間進行調(diào)劑，發(fā)揮資產(chǎn)轉(zhuǎn)化功能。

隨著資產(chǎn)轉(zhuǎn)化功能的發(fā)展需要，風險管理和數(shù)據(jù)處理功能隨之發(fā)展，四者逐漸發(fā)展成為銀行業(yè)的核心功能。在金融發(fā)展的歷史上，不同階段、不同類型金融中介在履行上述功能時會有所側(cè)重。

四項功能隨著社會發(fā)展也在不斷演變和進化。支付功能主要沿著交換效率提升的導向開展，而資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、風險管理和信息處理三項功能主要沿著降低信息不對稱的導向開展。

近年來金融科技發(fā)展對金融產(chǎn)生的一個重大影響，就是在漫長的歷史發(fā)展過程中，基本獨自進行的各項金融功能開始走向融合。

這種融合通過金融科技的介入，使得整個金融產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)得以打通，經(jīng)濟金融活動中的資金流、物流和數(shù)據(jù)流得以統(tǒng)一。

功能融合帶來的金融創(chuàng)新，導致前所未有的金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)和金融平臺的誕生，使金融業(yè)務諸如存款、貸款、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)管理和風控授信有機聯(lián)結(jié)。

金融行業(yè)對“風險與數(shù)據(jù)”的有了新的認識，金融的邊界極大地得到拓展。金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生巨變，衍生出許多新業(yè)態(tài)、新場景和新平臺。金融的組織架構(gòu)、商業(yè)模式、市場營銷、服務對象等都發(fā)生了翻天覆地的變化。須強調(diào)的是，金融科技雖然促進了金融功能的融合演化，但金融的本質(zhì)功能沒有變化。

二是多元場景成為金融創(chuàng)新的整合平臺。商業(yè)場景是人與人、人與商品、人與外部環(huán)境等互動連接的一種方式，是金融需求實現(xiàn)的場所。商業(yè)場景與金融相伴而生，并不是一個新鮮的事物。

如歷史上產(chǎn)生固定充當一般等價物的貨幣后，極大降低了交易成本和增加了交易幾率。

在較長的歷史時期，通常是基于金融機構(gòu)為中心構(gòu)建的線下商業(yè)場景，連接產(chǎn)銷購售雙方，與商業(yè)活動相關(guān)的支付結(jié)算、信貸融資、風險控制及數(shù)據(jù)處理通常彼此獨立或關(guān)聯(lián)不密切。金融科技開始改變這一切。

結(jié)合商業(yè)場景的金融活動，能夠?qū)⒔?jīng)營活動的資金流、物流和數(shù)據(jù)流緊密聯(lián)系一起，將產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、銷售鏈有機勾連一起，能夠有效地判斷從生產(chǎn)到銷售、商業(yè)到金融的邏輯過程。通過數(shù)據(jù)模型有效地了解企業(yè)及個人金融行為的合理性。

風控技術(shù)的進步使得金融安全性得以保障；大數(shù)據(jù)技術(shù)則為整個場景金融生態(tài)的良性運轉(zhuǎn)提供關(guān)鍵性的技術(shù)支持，實現(xiàn)金融的安全性、流動性和效益性。

場景能幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)低成本、準確地判斷消費者的風險水平和消費偏好，提升消費金融用戶轉(zhuǎn)化的效率。互聯(lián)網(wǎng)場景能為金融業(yè)帶來了龐大且低成本的用戶基礎，實現(xiàn)線上、線下的互動。

當前，人與商業(yè)的關(guān)系邁入到了“場景革命”，供給、需求方便地通過“場景”建立連接，新場景正層出不窮地被定義，新平臺不斷被新需求創(chuàng)造，新模式不斷在升級重塑。

場景金融是一種生態(tài)金融。具有市場聚合和自我擴張能力。金融機構(gòu)通過積極構(gòu)建或介入C端的各類線上線下的消費場景，及依托優(yōu)質(zhì)的企業(yè)、政府等對公客戶資源，積極構(gòu)建連通B端、G端和C端的金融生態(tài)圈與金融場景，覆蓋到衣食住行、教育醫(yī)療、藝術(shù)文化、公共服務與社會保障等諸多領域，并與支付結(jié)算、融資擔保、證券保險、投資理財融為一體。

隨著場景金融的發(fā)展，生態(tài)圈會自我延伸擴展。據(jù)統(tǒng)計，2017年中國場景金融交易規(guī)模超過1.8萬億元。場景金融成為以客戶為中心、優(yōu)化真實體驗、增強客戶粘性、功能無縫整合的新型金融業(yè)態(tài)，成為融合金融屬性、客戶屬性、社交屬性、消費屬性和產(chǎn)業(yè)屬性等多維度的新型金融模式。

當前各金融機構(gòu)和跨界的金融科技企業(yè)都在努力將金融服務貫徹于各個場景之中。競爭已經(jīng)從渠道建設競爭走向場景建立競爭，未來得優(yōu)質(zhì)場景者得“天下”。

三是場景金融助力破解小微企業(yè)融資、普惠金融難題。破解小微企業(yè)融資難、融資貴難題，推動普惠金融健康發(fā)展，已經(jīng)成為社會普遍關(guān)注、各方努力解決的重大問題。各家商業(yè)銀行紛紛設立聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅等領域的普惠金融事業(yè)部。

從銀保監(jiān)數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)貸款余額從2015年一季度的21.41萬億上升至2018年8月末的32.7萬億，絕對規(guī)模持續(xù)提升，但仍難以滿足市場需求，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然普遍存在。

要有效解決這個“世界性難題”，實現(xiàn)小微金融的市場化、商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展，讓經(jīng)營穩(wěn)定或暫時遇到困難的小微企業(yè)及時得到融資，同時又守住風險底線；讓守信用、講誠信的小微企業(yè)能夠得到信用貸款，不需抵押、擔保或聯(lián)保得到融資；讓金融企業(yè)愿意貸、敢于貸，但又不會出現(xiàn)大的信用風險。關(guān)鍵點在于解決信用領域的信息不對稱問題，這也是解決小微企業(yè)融資難問題的治本之策。

基于信息科技應用、大數(shù)據(jù)分析應用、金融場景構(gòu)建的場景金融，是破解信息不對稱問題的出路之一，通過信息流的場景化，使資金流、物流的可視與可控、透明與可靠。

如針對B端的場景金融，可通過供應鏈金融模式及大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，形成客戶狀況的全景視圖，使風險控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理方式，向業(yè)務關(guān)聯(lián)、上下游聯(lián)動、跨賬戶交易的數(shù)據(jù)風控方式轉(zhuǎn)變。

通過大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在場景的應用，能準確識別異常信息，有效實現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、風險定價和資本配置。通過挖掘分析客戶行為和交易特點，為精準營銷服務提供支持，增加客戶粘性。有效改善長尾客戶的服務供給，推出適應小微企業(yè)小額高頻、期短急迫的全線上融資。

應該指出的是，任何商業(yè)機構(gòu)構(gòu)筑的商業(yè)場景，都不同程度存在數(shù)據(jù)不充分、數(shù)據(jù)碎片化、數(shù)據(jù)挖掘成本高、準確性低等問題，而政府在行政和公共事務中，通過稅務海關(guān)、工商行政、公用事業(yè)、教育醫(yī)療、社會管理的場景，形成了大量有價值的數(shù)據(jù)資源卻閑置浪費的狀況。

若能建立社會公共信用數(shù)據(jù)庫，在一定規(guī)范下開放利用，加之各金融機構(gòu)自有的信用數(shù)據(jù)，能有效提升社會信用的數(shù)據(jù)水平，對解決小微企業(yè)融資難、融資貴，推廣普惠金融極有益處。

場景金融，歸根結(jié)底是金融功能的一種融合形式。金融為本、科技為器。場景金融的未來發(fā)展，并不僅在于昂貴的硬件設備、復雜的算法模型和天量的數(shù)據(jù)信息，也不僅在于線下機構(gòu)網(wǎng)點的眾多，而更多依靠品牌（信任）、客戶（流量和規(guī)模）、管理（風控）和信息（數(shù)據(jù)基礎）方面的綜合競爭優(yōu)勢。

因此，要認識到場景金融的功能本質(zhì)和服務本源，堅持為實體經(jīng)濟服務，實現(xiàn)金融普惠性，尊重客戶體驗；要高度關(guān)注場景金融下的風險新特征，平衡好收益與風險、便捷與安全、創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系、數(shù)據(jù)利用和數(shù)據(jù)安全及個人隱私保護的關(guān)系，這樣才能實現(xiàn)場景金融的健康可持續(xù)發(fā)展。相信場景金融的春天已經(jīng)來臨！

謝謝大家！