作者：江財(cái)九銀票據(jù)研究院 肖小和 蔡振祥以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行是我國(guó)銀行體系中的重要組成部分，4000多家中小銀行在數(shù)量上占比超過(guò)99%，在資產(chǎn)規(guī)模上占全部商業(yè)銀行的30%，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，它們是銀行體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是疏通金融體系流動(dòng)性向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)的重要渠道。今年以來(lái)，監(jiān)管層先后通過(guò)定向降準(zhǔn)、多渠道支持中小銀行資本補(bǔ)充等途徑幫助中小銀行緩解疫情沖擊、加快改革發(fā)展，足以顯示國(guó)家對(duì)中小銀行發(fā)展的高度重視。近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐步由高增長(zhǎng)階段步入高質(zhì)量發(fā)展階段，中小銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境都發(fā)生了深刻變化，再疊加今年以來(lái)疫情的沖擊，其經(jīng)營(yíng)壓力巨大，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。與此同時(shí)，疫情時(shí)代下，中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同樣遭受巨大沖擊，資金鏈極易發(fā)生斷裂，其融資難題亟待解決，國(guó)家已密集出臺(tái)一系列政策幫助中小微企業(yè)緩解資金難題，目前已取得一定效果，但還需進(jìn)一步強(qiáng)化。在當(dāng)前形勢(shì)下，中小銀行票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)是最好工具，中小銀行擁有最廣泛的中小微企業(yè)客戶，其為中小微企業(yè)服務(wù)符合定位要求，能夠得到監(jiān)管部門大力支持，不僅有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，同時(shí)可以響應(yīng)國(guó)家政策，較好地緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，可謂是“一舉多得”。一、中小銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）33家上市中小銀行票據(jù)業(yè)務(wù)分析本文以33家上市城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小銀行代表，選取的是它們2017年到2019年的數(shù)據(jù)。通過(guò)整理數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在票據(jù)承兌業(yè)務(wù)方面，從2017年到2019年，33家上市中小銀行的承兌余額整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。城市商業(yè)銀行2019年較2017年票據(jù)承兌余額上升了35.84%，其中2018年數(shù)額相對(duì)2017年僅小幅上升，但在2019年，票據(jù)承兌余額明顯上漲。2017年承兌余額為10751.92億元，2018年承兌余額為11093.69億元，同比上升3.18%，2019年承兌余額為14605.68億元，同比上升31.66%。2017-2019年，城市商業(yè)銀行承兌余額占全市場(chǎng)票據(jù)余額的比例分別為10.99%、9.28%、11.47%。農(nóng)村商業(yè)銀行在這三年中的票據(jù)承兌余額的整體情況與城市商業(yè)銀行情況相似，即從2017年到2018年經(jīng)歷了小幅上升后，在2018到2019年間大幅上漲。農(nóng)村商業(yè)銀行從2017年到2019年的承兌余額分別為676.51億元、761.91億元和1118.89億元，占全市場(chǎng)承兌余額的比例分別為0.69%、0.64%、0.88%，2018年承兌余額同比2017年上升12.62%，2019年同比2018年則上漲了46.85%。在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)方面，從2017年到2019年，33家上市中小銀行的貼現(xiàn)余額總體呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行上漲勢(shì)頭更為強(qiáng)勢(shì)。從2017年到2019年，城市商業(yè)銀行的貼現(xiàn)余額分別為2635.11億元、3231.04億元和3283.21億元，占全市場(chǎng)貼現(xiàn)余額的比例分別為6.33%、4.84%、4.01%，2018年貼現(xiàn)余額較2017年同比上升了22.62%，但2019年到2018年僅同比增加1.61%。與城市商業(yè)銀行不同，農(nóng)村商業(yè)銀行三年內(nèi)貼現(xiàn)余額大幅上漲。從2017年到2019年的貼現(xiàn)余額分別為459.35億元，612.34億元和1036.11億元，占全市場(chǎng)貼現(xiàn)余額的比例分別為1.10%、0.92%、1.27%。與2017年相比，2018年貼現(xiàn)余額有明顯的增加，增幅為33.31%，在隨后一年里上升勢(shì)頭仍然強(qiáng)勢(shì)，2019年相比2018年增幅高達(dá)69.21%，是上年增幅的兩倍。2019年較2017年，農(nóng)村商業(yè)銀行貼現(xiàn)余額上漲了125.56%。在票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)方面，從2017年到2019年，33家上市中小銀行的買入返售業(yè)務(wù)規(guī)模大幅減少，2019年達(dá)到三年的最低值。城市商業(yè)銀行三年中買入返售的整體情況是先增加后減少。從2017年到2019年的買入返售余額分別為403.59億元、542.31億元和20.24億元，2018年較2017年同比上升34.37%，而在2019年，該項(xiàng)數(shù)據(jù)大幅下跌，跌幅高達(dá) 96.27%。農(nóng)村商業(yè)銀行三年中買入返售的整體情況也呈現(xiàn)出大幅下跌的趨勢(shì)。從2017年到2019年的買入返售余額分別為139.80億元、29.42億元和12.02億元，2018年同比2017年跌幅巨大，下降了78.95%，2019年比2017年跌幅更大，達(dá)到了91.40%。在票據(jù)賣出回購(gòu)業(yè)務(wù)方面，城市商業(yè)銀行三年中賣出回購(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模先上升再回落。2017年到2019年的賣出回購(gòu)余額分別為563.99億元、2626.51億元和605.10億元，2018年同比增幅高達(dá)365.70%，2019年同比下降76.96%，僅比2017年增加了7.29%。農(nóng)村商業(yè)銀行三年中賣出回購(gòu)余額呈先上升后下降的趨勢(shì)。從2017年到2019年的賣出回購(gòu)余額分別為60.80億元、87.65億元和75.99億元，2018年同比上升44.17%，2019年同比下降13.31%，但與2017年相比上漲了24.98%。在票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，自票交所建立后，中小銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度明顯加快。2017年以來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究如火如荼。2017年1月3日，浙商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)數(shù)字匯票產(chǎn)品上線，并完成首單交易；2017年3月15日，贛州銀行票鏈上線，11月份，江蘇銀行應(yīng)用“區(qū)塊鏈”技術(shù)成功辦理票據(jù)跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。2018年以來(lái)，部分中小銀行陸續(xù)開始推出“極速貼現(xiàn)”或“在線貼現(xiàn)”等創(chuàng)新產(chǎn)品，提升企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)體驗(yàn)感，極大地提高了企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)融資效率。部分城商行也積極探索通過(guò)票據(jù)產(chǎn)品服務(wù)小微和綠色企業(yè)的創(chuàng)新，如九江銀行在全國(guó)率先成立綠色票據(jù)貼現(xiàn)中心，通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)加大對(duì)綠色企業(yè)的支持力度。2019年票交所“票付通”業(yè)務(wù)上線后，江蘇銀行攜手國(guó)網(wǎng)商城成為“票付通”業(yè)務(wù)首批上線機(jī)構(gòu)，有利盤活小微和民營(yíng)企業(yè)的高信用等級(jí)票據(jù)，緩解融資難、融資貴問(wèn)題。就票據(jù)市場(chǎng)總體發(fā)展情況而言，2017年，票據(jù)市場(chǎng)保持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，在金融去杠桿、去影子銀行、銀保監(jiān)會(huì)“三三四”文件出臺(tái)、稅改58號(hào)文、流動(dòng)性管理新政等多重因素疊加影響下，票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模一度萎縮；2018年，由于中小微企業(yè)融資難題亟待解決，再加上再貼現(xiàn)額度多次提升，票據(jù)業(yè)務(wù)有所回升；2019年，在票據(jù)套利、監(jiān)管部門對(duì)增加小微企業(yè)信貸規(guī)模提出硬性要求、貨幣環(huán)境逐漸寬松的影響下，票據(jù)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。在這一大環(huán)境下，中小銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展基本與市場(chǎng)步調(diào)保持一致，在最近三年中，無(wú)論是承兌余額還是貼現(xiàn)余額，都保持了較快增長(zhǎng)。但值得注意的是，33家上市中小銀行資產(chǎn)總額在全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比為8.16%，負(fù)債總額占比為8.24%，2019年底承兌余額占全市場(chǎng)承兌余額的比例為12.35%，貼現(xiàn)余額占全市場(chǎng)貼現(xiàn)余額的比例為5.28%，可以看出33家中小銀行貼現(xiàn)余額占比相對(duì)較低，與其整體體量還存在一定不匹配；目前全國(guó)性股份制銀行承兌／貸款普遍在10%以上，貼現(xiàn)／貸款普遍在4%以上，而部分中小銀行還遠(yuǎn)未達(dá)到該比例，票據(jù)業(yè)務(wù)在信貸業(yè)務(wù)中的占比仍然偏低。總的來(lái)看，中小銀行票據(jù)業(yè)務(wù)仍然具有較大增長(zhǎng)潛力，其對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的重視程度應(yīng)該得到提升。（二）發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)可有力推進(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型步伐近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，GDP增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大變化，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，必然受到較大影響；伴隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，存貸利差逐漸縮小，中小銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源受到挑戰(zhàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，大量存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，攪動(dòng)了中小銀行原本穩(wěn)定的存款來(lái)源，增加了其負(fù)債成本；2019年，包商事件持續(xù)發(fā)酵，導(dǎo)致同業(yè)流動(dòng)性分層現(xiàn)象加劇，增加了中小銀行資金成本。在以上背景下，中小銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。未來(lái)，中小銀行經(jīng)營(yíng)應(yīng)回歸本源、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)，服務(wù)好新興產(chǎn)業(yè)，堅(jiān)持屬地服務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則，走差異化競(jìng)爭(zhēng)之路，逐步優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，合理壓降成本，向輕型化、集約化、精細(xì)化方向轉(zhuǎn)型。而發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)可以很好地推動(dòng)中小銀行向以上方向轉(zhuǎn)型，促進(jìn)中小銀行改革發(fā)展。發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)有利于中小銀行更好地服務(wù)中小微企業(yè)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根本使命，經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。中小銀行曾一度通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)大了自身的規(guī)模，但這一過(guò)程也積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)，影響了資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)的效率，從而削弱了金融合理配置資源功能的發(fā)揮。當(dāng)前，中小銀行轉(zhuǎn)型要回歸本源，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。票據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，其在真實(shí)貿(mào)易背景中產(chǎn)生，企業(yè)只需要向銀行交納一定比例的保證金，便可以開出銀行承兌匯票進(jìn)行支付結(jié)算，從而加快了商品流通和資金流轉(zhuǎn)，有利于企業(yè)減少應(yīng)收賬款，提高資金周轉(zhuǎn)率。當(dāng)企業(yè)資金緊缺時(shí)，還可以將手中的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)，或者打包后以標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)的形式來(lái)融資，由于票據(jù)代表的多是銀行信用或大企業(yè)信用，通過(guò)票據(jù)融資可以幫助企業(yè)拓展融資渠道、降低融資成本。特別是中小銀行的大量客戶為中小微企業(yè)，在疫情沖擊下，中小微企業(yè)生存環(huán)境嚴(yán)重惡化，迫切需要銀行資金支持，通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)可以有效地幫助中小企業(yè)通過(guò)大企業(yè)信用進(jìn)行融資，從而推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，更好地解決中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)有利于中小銀行支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)代，新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，特別是今年以來(lái)，在一些傳統(tǒng)行業(yè)受新冠肺炎疫情嚴(yán)重沖擊的影響下，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的新動(dòng)能快速增長(zhǎng)，5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進(jìn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇提供了強(qiáng)有力的支撐，可以預(yù)見(jiàn)，新經(jīng)濟(jì)必將成為未來(lái)引導(dǎo)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。中小銀行要逐步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，向新興產(chǎn)業(yè)配置更多的資金，支持新經(jīng)濟(jì)發(fā)展。與傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)不同，很多新經(jīng)濟(jì)企業(yè)可抵押固定資產(chǎn)占比較少，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中更多的是知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，而目前銀行對(duì)于無(wú)形資產(chǎn)估值的技術(shù)體系還未發(fā)展成熟，再加上這些企業(yè)往往都成立時(shí)間不長(zhǎng)，沒(méi)有足夠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可供參考，因此通過(guò)貸款支持新興產(chǎn)業(yè)不僅存在很多困難同時(shí)也會(huì)增長(zhǎng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)，中小銀行對(duì)新經(jīng)濟(jì)企業(yè)的信用評(píng)估由強(qiáng)調(diào)企業(yè)規(guī)模、可抵押資產(chǎn)價(jià)值、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等轉(zhuǎn)向核實(shí)票據(jù)背后的真實(shí)貿(mào)易背景以及核心企業(yè)的信用水平，從而能夠有效地提高銀行資金在新興行業(yè)中的配置，實(shí)現(xiàn)對(duì)新興行業(yè)的精準(zhǔn)滴灌，真正成為新經(jīng)濟(jì)堅(jiān)定的服務(wù)者。發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)有利于形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，中小銀行經(jīng)營(yíng)方式、范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)容、管理方法高度趨同，在利率市場(chǎng)化和金融嚴(yán)監(jiān)管的大背景下很難與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此中小銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最重要的是集中資源深耕優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，實(shí)行精細(xì)化管理，打造知名度高的精品業(yè)務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)“換道超車”，精品品牌形成后會(huì)提高銀行的知名度，也會(huì)帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。票據(jù)業(yè)務(wù)作為一種相對(duì)獨(dú)立的金融業(yè)務(wù)體系，兼具信貸屬性和資金屬性，一體化專業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于整合資源發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，整體規(guī)劃票據(jù)全產(chǎn)品體系，形成業(yè)務(wù)品牌，提高票據(jù)經(jīng)營(yíng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并促進(jìn)中小銀行集約化、精細(xì)化轉(zhuǎn)型。發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)有利于提高中小銀行中間收入，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。在利率市場(chǎng)化的大背景下，存貸款利差減小趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)的，對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，非息收入是檢驗(yàn)其轉(zhuǎn)型質(zhì)量和速度、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新度的標(biāo)尺，提高中間收入占比有利于中小銀行增加收入來(lái)源渠道，提高收入穩(wěn)定性。票據(jù)承兌、票據(jù)管理、票據(jù)托管、票據(jù)經(jīng)紀(jì)、標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)存托均屬于中間業(yè)務(wù)，票交所建成后，隨著票據(jù)市場(chǎng)的不斷成熟，未來(lái)還會(huì)不斷涌現(xiàn)出更多的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，中小銀行通過(guò)做大做強(qiáng)上述業(yè)務(wù)，可以有效增加中收，提高自身的綜合金融服務(wù)能力。二、疫情時(shí)代下中小銀行和中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2020年以來(lái)，突如其來(lái)的疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行產(chǎn)生了巨大影響。從經(jīng)濟(jì)總量來(lái)看，2020年第一季度GDP為206504.3億元，同比減少6.8%，第二季度GDP為250110.1億元，同比增加3.2%，上半年累計(jì)增速為-1.6%。從工業(yè)來(lái)看，1-6月，PPI分別同比增長(zhǎng)0.1%，下降0.4%、1.5%、3.1%、3.7%、3%，6月份開始降幅有所收窄；1-6月，制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)分別為50.0%、35.7%、52.0%、50.8%、50.6%、50.9%，已經(jīng)連續(xù)4個(gè)月處于榮枯線上方。從固定資產(chǎn)投資來(lái)看，上半年，全國(guó)固定資產(chǎn)投資同比下降3.1%，降幅呈逐月收窄態(tài)勢(shì)。其中，第一產(chǎn)業(yè)投資同比增長(zhǎng)3.8%，第二產(chǎn)業(yè)投資下降8.3%，第三產(chǎn)業(yè)投資下降1.0%。從消費(fèi)來(lái)看，上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額172256億元，同比下降11.4%，4-6月份，社會(huì)消費(fèi)品零售總額分別同比下降7.5%、2.8%、1.8%，降幅總體呈收窄態(tài)勢(shì)。從對(duì)外貿(mào)易來(lái)看，上半年，我國(guó)貨物貿(mào)易進(jìn)出口總值14.24萬(wàn)億元，同比下降3.2%。其中，出口7.71萬(wàn)億元，下降3%；進(jìn)口6.53萬(wàn)億元，下降3.3%。總體來(lái)看，一季度，疫情開始蔓延，政府采取了強(qiáng)有力的措施控制疫情，限制民眾出行，在一段時(shí)間內(nèi)使得國(guó)內(nèi)生產(chǎn)幾乎停擺，經(jīng)濟(jì)損失巨大；之后，隨著疫情防控工作的有力推進(jìn)，國(guó)內(nèi)疫情逐步得到有效控制，特別是第二季度以來(lái)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)快速推進(jìn)，社會(huì)生產(chǎn)基本恢復(fù)正常，社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸得到恢復(fù)，但由于仍然有零星疫情病例出現(xiàn)，二季度未出現(xiàn)報(bào)復(fù)性消費(fèi)，全球疫情仍在擴(kuò)散，還未得到有效控制，外部環(huán)境仍存在較大不確定性，因此預(yù)計(jì)后續(xù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍面臨較大壓力。（一）疫情時(shí)代下中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀相比實(shí)力雄厚、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大型企業(yè)，中小微企業(yè)在此次疫情沖擊中受到的影響更大，很多企業(yè)面臨最直接的生存危機(jī)。首先，疫情防控期間，社會(huì)生產(chǎn)生活幾乎停擺，眾多小微企業(yè)營(yíng)業(yè)收入銳減，但是員工工資、社保、稅費(fèi)、租金等均為剛性支出，其自身往往沒(méi)有充足的資金儲(chǔ)備，也很難從銀行獲得貸款，企業(yè)資金流極易出現(xiàn)斷裂。其次，隨著疫情逐漸得到控制，社會(huì)生產(chǎn)開始有序恢復(fù)，小微企業(yè)用工復(fù)工難問(wèn)題尤為突出，而且由于小微企業(yè)廣泛分布于批發(fā)零售、外貿(mào)、交通運(yùn)輸、住宿餐飲、文化旅游、建筑施工、勞動(dòng)密集型制造業(yè)等受疫情持續(xù)沖擊較大的行業(yè)，它們還面臨著支出剛性但需求恢復(fù)緩慢、產(chǎn)出增加但訂單具有較大不確定性、物流發(fā)貨逐步恢復(fù)但回款時(shí)間延長(zhǎng)，需求鏈不振、資金鏈緊張、供應(yīng)鏈不暢等問(wèn)題，加之原本就面臨的經(jīng)濟(jì)下行壓力，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)承壓，信心普遍不足。最后，受疫情影響，長(zhǎng)時(shí)間停減產(chǎn)使許多企業(yè)的客戶和訂單嚴(yán)重流失，供應(yīng)鏈不暢可能面臨各要素重組與替代，原有業(yè)態(tài)因疫情影響可能加速調(diào)整、替代與出清，小微企業(yè)在這一過(guò)程中面臨著更多的不確定性。中小微企業(yè)是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其貢獻(xiàn)了我國(guó)50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量，它們的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)行和可持續(xù)增長(zhǎng)至關(guān)重要。為了切實(shí)解決中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的難題，主要是融資難題，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等部門從疫情爆發(fā)以來(lái)密集出臺(tái)了一系列財(cái)政金融政策，也足以顯示監(jiān)管部門對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的高度重視。在財(cái)政政策方面，2月，財(cái)政部、稅務(wù)總局提出階段性降低小規(guī)模納稅人增值稅征收率，并且從2020年2月起，各省份可以對(duì)中小微企業(yè)的養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)的三項(xiàng)社保的單位繳費(fèi)實(shí)行免征，免征的期限不超過(guò)5個(gè)月。4月，按照3月31日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署，財(cái)政部要求國(guó)家融資擔(dān)保基金2020年新增再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模不得低于4000億元，投資10家支農(nóng)支小成效明顯的地級(jí)市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)100萬(wàn)元以下的免收再擔(dān)保費(fèi)，100萬(wàn)元以上的要減半征收。要求政府性融資擔(dān)保行業(yè)減半收費(fèi)，將綜合融資擔(dān)保費(fèi)率降至1%以下。確保2020年新增的支農(nóng)支小業(yè)務(wù)占比不得低于80%。允許符合條件的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款展期。研究進(jìn)一步增加支持群體、降低進(jìn)入門檻，將受疫情影響的重點(diǎn)群體納入支持范圍。預(yù)計(jì)2020年將新增支持100萬(wàn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、1萬(wàn)家小微企業(yè)，增長(zhǎng)的幅度會(huì)比上年增長(zhǎng)50%以上。在金融政策方面，2月，人民銀行按照國(guó)務(wù)院第83次常務(wù)會(huì)議要求，增加的再貸款、再貼現(xiàn)額度共計(jì)5000億元，支農(nóng)、支小再貸款利率從原來(lái)的2.75%下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%。3月1日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》，要求“商業(yè)銀行對(duì)符合條件、流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時(shí)性延期還本付息安排”。3月31日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議。會(huì)議指出，一是增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)額度1萬(wàn)億元，進(jìn)一步實(shí)施對(duì)中小銀行的定向降準(zhǔn)，引導(dǎo)中小銀行將獲得的全部資金，以優(yōu)惠利率向量大面廣的中小微企業(yè)提供貸款，支持?jǐn)U大對(duì)涉農(nóng)、外貿(mào)和受疫情影響較重產(chǎn)業(yè)的信貸投放。支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行3000億元小微金融債券，全部用于發(fā)放小微貸款。二是引導(dǎo)公司信用類債券凈融資比上年多增1萬(wàn)億元，為民營(yíng)和中小微企業(yè)低成本融資拓寬渠道。三是鼓勵(lì)發(fā)展訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，促進(jìn)中小微企業(yè)全年應(yīng)收賬款融資8000億元。在一系列政策的推動(dòng)下，中小微企業(yè)貸款規(guī)模快速增加，貸款成本得到有效降低。在貸款規(guī)模方面，根據(jù)央行發(fā)布的《2020年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，二季度末，普惠小微貸款余額13.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.5%，增速比上季末高2.9個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加1.97萬(wàn)億元，同比多增7539億元。在貸款利率方面，6月新發(fā)放普惠小微貸款，平均利率為5.08%，比去年年底下降80個(gè)基點(diǎn)。（二）疫情時(shí)代下中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利和補(bǔ)充資本是2020年中小銀行最重要的兩個(gè)關(guān)鍵詞。2020年上半年，在一系列政策的推動(dòng)下，銀行業(yè)通過(guò)向受疫情影響較大的關(guān)鍵企業(yè)提供低息貸款、允許部分流動(dòng)性暫時(shí)遇到困難的企業(yè)延期還本付息等措施向?qū)嶓w企業(yè)持續(xù)讓利。讓利必然伴隨著利潤(rùn)的下滑，再疊加不良資產(chǎn)認(rèn)定加大、貸款撥備提高，上半年銀行業(yè)凈利潤(rùn)降幅較大。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，上半年，我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.0萬(wàn)億元，同比下降9.4%；平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.83%，較上季末下降0.15%。截至8月12日，在今年上半年可對(duì)比凈利潤(rùn)指標(biāo)的120家銀行中，有78家出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其中7家銀行凈利潤(rùn)降幅超過(guò)50%，遼陽(yáng)銀行和延邊農(nóng)商行降幅均超過(guò)了80%，凈利潤(rùn)分別同比下降了88.21%和84.96%。此外還有24家銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率在個(gè)位數(shù)徘徊，兩位數(shù)增長(zhǎng)的銀行較為少見(jiàn)。由于疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大沖擊，銀行業(yè)在利潤(rùn)下滑的同時(shí)還伴隨著資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步惡化。二季度末，商業(yè)銀行的不良貸款率攀升到近幾年來(lái)的一個(gè)高點(diǎn)，不良貸款率較一季度末環(huán)比上升3個(gè)bp到1.94%，不良貸款余額2.74萬(wàn)億元，環(huán)比增加了1243億元。向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)增加貸款要求充足的資本保障，不良貸款規(guī)模的增加會(huì)消耗更多的銀行資本，因此當(dāng)前以及未來(lái)商業(yè)銀行尤其是中小銀行都會(huì)面臨著巨大的資本壓力。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率為10.47%，一級(jí)資本充足率為11.61%，資本充足率為14.21%，較上季末分別下降0.41%、0.34%、0.31%，城商行和農(nóng)商行的資本充足率分別為12.56%、12.23%，進(jìn)一步逼近10.5%的監(jiān)管紅線，可以看出中小銀行迫切需要補(bǔ)充資本。監(jiān)管部門早已預(yù)料到此種情形，進(jìn)入2020年以來(lái)，已多次提出要多渠道補(bǔ)充中小銀行資本金，并宣布已經(jīng)制定中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本的工作方案，7月1日，更是決定允許地方政府依法依規(guī)通過(guò)認(rèn)購(gòu)可轉(zhuǎn)換債券等方式，探索合理補(bǔ)充中小銀行資本金的新途徑。從多種政策綜合來(lái)看，幫助中小銀行補(bǔ)充資本最根本的目的還是保證中小銀行信貸投放能力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多資金支持。6月17日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)一步提出要部署引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向企業(yè)合理讓利助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤，要通過(guò)引導(dǎo)貸款利率下行、實(shí)施中小微企業(yè)延期還本付息、減少收費(fèi)等一系列政策推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億元。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)一段時(shí)期，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)仍將是中小銀行最重要的任務(wù)，盡管中小銀行資產(chǎn)比例不到銀行業(yè)三分之一，普惠小微貸款占比超50%，但是服務(wù)中小微企業(yè)任務(wù)仍然艱巨，短期內(nèi)盈利可能還將進(jìn)一步減少，不良貸款率可能會(huì)持續(xù)攀升，在信貸投放和管控風(fēng)險(xiǎn)之間如何權(quán)衡將是中小銀行需要思考的重大問(wèn)題。三、疫情時(shí)代下中小銀行票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)的思考疫情時(shí)代下，中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨巨大挑戰(zhàn)，融資難融資貴問(wèn)題更加突出，迫切需要資金支持。與此同時(shí)，復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，中小銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。此時(shí)，中小銀行通過(guò)發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)中小微企業(yè)正當(dāng)其時(shí)，可以發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，不僅助力中小微企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)疫情沖擊，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)，而且能夠響應(yīng)國(guó)家政策，獲得監(jiān)管部門支持，有利于推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型進(jìn)程。（一）票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)可以發(fā)揮“四兩撥千斤”作用相比股票、債券等融資工具，票據(jù)更“接地氣”，業(yè)務(wù)受眾包括大中小各類型企業(yè)，是發(fā)展普惠金融的重要金融工具,發(fā)揮好票據(jù)全功能作用完全可以在服務(wù)中小微企業(yè)方面發(fā)揮“四兩撥千斤”作用。大型企業(yè)在市場(chǎng)中擁有較高的話語(yǔ)權(quán)，在采購(gòu)中往往不愿直接支付現(xiàn)金，而是將票據(jù)支付給上游中小微企業(yè)，因此中小微企業(yè)手中持有大量票據(jù)。根據(jù)票交所發(fā)布的《2019年票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行情況》顯示，2019年末，出票人為中小微企業(yè)的票據(jù)承兌余額占比為69.84%，貼現(xiàn)申請(qǐng)人為中小微企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)余額占比為81.39%，可以看出，中小微企業(yè)是票據(jù)市場(chǎng)的重要組成部分，票據(jù)也是中小微企業(yè)廣泛使用的重要金融工具。中小微企業(yè)可以使用票據(jù)進(jìn)行支付結(jié)算，避免直接使用現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)延期支付，緩解資金緊缺難題，電子票據(jù)推廣后，票據(jù)便利性和安全性大大增強(qiáng)，支付結(jié)算功能得以強(qiáng)化。中小微企業(yè)通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)可以借助銀行或大企業(yè)信用進(jìn)行融資，同等金額的票據(jù)貼現(xiàn)價(jià)格遠(yuǎn)低于流動(dòng)資金貸款價(jià)格，并且審批放款過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單、融資效率更高，從而可以降低其融資成本。2019年12月，中小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)平均利率為3.29%,比貸款基準(zhǔn)利率低106BP，比12月一年期LPR低86BP。票據(jù)市場(chǎng)能夠有效聯(lián)接貨幣政策和實(shí)體企業(yè)、特別是中小微企業(yè)，通過(guò)再貼現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)體企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌，未來(lái)，隨著供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)、標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)上線運(yùn)行，中小微企業(yè)應(yīng)收賬款的規(guī)范性、周轉(zhuǎn)率和融資可得性將進(jìn)一步提高，從而更好地幫助中小微企業(yè)渡過(guò)疫情難關(guān)。（二）中小銀行票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)是最好工具中小銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)中小微企業(yè)有諸多優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)多方共贏。首先，相比大型銀行，中小銀行擁有更多的中小微企業(yè)客戶，往往更能深入了解它們的融資需求，也更有動(dòng)力支持它們渡過(guò)難關(guān)、平穩(wěn)發(fā)展；同時(shí)，中小銀行的主要客戶往往集中在當(dāng)?shù)兀ㄟ^(guò)票據(jù)業(yè)務(wù)支持當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)發(fā)展不僅符合中小銀行屬地服務(wù)的定位要求，也能彌補(bǔ)大型銀行覆蓋空白，增加票據(jù)服務(wù)的廣度和深度。其次，當(dāng)前，國(guó)家高度重視中小微企業(yè)融資問(wèn)題，對(duì)小微企業(yè)信貸規(guī)模提出了硬性增長(zhǎng)指標(biāo)。中小銀行授信、風(fēng)控體系還不夠成熟，向小微企業(yè)貸款需要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，票據(jù)通常由銀行或者大型企業(yè)承兌，有專門的法律規(guī)范，付款有保障，發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)可以在滿足信貸規(guī)模增長(zhǎng)要求、為小微企業(yè)提供資金支持的同時(shí)有效管控風(fēng)險(xiǎn)。最后，中小銀行正處于重要轉(zhuǎn)型機(jī)遇期，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)可以幫助中小銀行回歸本源、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)，打造差異化優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)等，有助于推進(jìn)其轉(zhuǎn)型。中小銀行當(dāng)前發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)響應(yīng)國(guó)家政策，有再貼現(xiàn)加持，能夠得到監(jiān)管部門大力支持，可有力推進(jìn)其轉(zhuǎn)型進(jìn)程，可謂正當(dāng)其時(shí)。（三）中小銀行應(yīng)提升票據(jù)業(yè)務(wù)行內(nèi)地位，實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營(yíng)首先，疫情時(shí)代，票據(jù)業(yè)務(wù)將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮重要作用，理應(yīng)受到足夠重視。中小銀行應(yīng)將票據(jù)業(yè)務(wù)納入全行整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展定位，為票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)做好頂層設(shè)計(jì)。其次，票交所成立后，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)信息更加透明化，市場(chǎng)交易更加充分，獲取超額收益更加困難，客觀上要求銀行統(tǒng)籌直貼票源和二級(jí)市場(chǎng)交易，使票據(jù)業(yè)務(wù)前端和后端更好地聯(lián)動(dòng)起來(lái)。票據(jù)是集支付、結(jié)算、融資、投資、交易、調(diào)控功能于一體的金融工具，其全功能作用的發(fā)揮需要依靠一體化經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，一體化經(jīng)營(yíng)能夠統(tǒng)籌全行票據(jù)資源，提高決策效率，只有這樣，銀行才能真正為企業(yè)客戶提供綜合性票據(jù)服務(wù)方案，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)力。（四）中小銀行應(yīng)加大中小微企業(yè)承兌、貼現(xiàn)力度第一，中小銀行應(yīng)盡快對(duì)其中小微企業(yè)客戶所屬行業(yè)、資信情況等進(jìn)行梳理，做好票據(jù)評(píng)級(jí)尤其是商票評(píng)級(jí)工作，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下適度擴(kuò)大可承兌出票人范圍、放寬可貼現(xiàn)票據(jù)條件，重點(diǎn)對(duì)如先進(jìn)制造業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等國(guó)家支持、行內(nèi)重視行業(yè)內(nèi)中小微企業(yè)提供資金支持。第二，中小銀行對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)有深入了解，應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)行業(yè)設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈票據(jù)模式，將票據(jù)全產(chǎn)品體系嵌入企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中，選擇當(dāng)?shù)氐拇笮推髽I(yè)主動(dòng)上門營(yíng)銷，普及票據(jù)知識(shí)，宣傳供應(yīng)鏈票據(jù)模式，積極發(fā)揮供應(yīng)鏈核心企業(yè)的帶動(dòng)作用，由核心企業(yè)引導(dǎo)上下游中小微企業(yè)在日常交易中使用票據(jù)支付，培養(yǎng)企業(yè)票據(jù)使用習(xí)慣，推進(jìn)應(yīng)收賬款票據(jù)化；針對(duì)核心企業(yè)開出的商票應(yīng)加快研究落實(shí)商票貼現(xiàn)授信辦法和辦理流程，設(shè)置商票貼現(xiàn)專項(xiàng)額度，為核心企業(yè)商票提供保貼等服務(wù)。第三，針對(duì)符合條件的中小微企業(yè)，在授信規(guī)模中增加票據(jù)承兌、貼現(xiàn)比例，適當(dāng)降低承兌保證金比例，降低承兌手續(xù)費(fèi)率，提升轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)交易能力，爭(zhēng)取降低行內(nèi)資金成本，為適度降低貼現(xiàn)利率提供前提，進(jìn)一步優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)“秒貼”“票據(jù)池”等業(yè)務(wù)為客戶提供更加暢通、便捷、高效的貼現(xiàn)服務(wù)，幫助企業(yè)更好地管理和運(yùn)用票據(jù)資產(chǎn)，靈活選擇票據(jù)融資方式，有效降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提高資金使用效率。第四，依托上海票據(jù)交易所“票付通”產(chǎn)品為企業(yè)供應(yīng)鏈支付提供更便捷的一體化線上服務(wù)，依托“貼現(xiàn)通”產(chǎn)品為更多的中小微企業(yè)提供貼現(xiàn)資金，幫助它們解決融資難題。第五，中小銀行可以協(xié)助中小微企業(yè)通過(guò)商業(yè)匯票信息披露平臺(tái)查詢票據(jù)承兌信息，從而幫助它們更好地識(shí)別和降低票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。（五）中小銀行要運(yùn)用好標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)工具標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)將債券市場(chǎng)資金引入了票據(jù)市場(chǎng)，有助于解決現(xiàn)有票據(jù)市場(chǎng)流動(dòng)性斷層問(wèn)題，提升了票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，是票據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化面臨制度障礙情況下票據(jù)“非標(biāo)”轉(zhuǎn)“標(biāo)”的有益探索。標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)為中小企業(yè)融資提供了新的渠道，中小企業(yè)將票據(jù)貼現(xiàn)給銀行后，銀行作為原始持票人可以將票據(jù)直接或者經(jīng)由票據(jù)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)交給存托機(jī)構(gòu)以發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)向貨幣市場(chǎng)或債券市場(chǎng)融資，中小銀行在這一過(guò)程中可以擔(dān)當(dāng)原始持票人，未來(lái)也可以嘗試經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和存托機(jī)構(gòu)的角色，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)這一渠道，疏通了金融市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的傳導(dǎo)渠道，有助于補(bǔ)充中小銀行流動(dòng)性和緩解中小企業(yè)融資難題。中小銀行應(yīng)充分利用好標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)這一渠道，將前端承兌、貼現(xiàn)與其良好銜接，提升票據(jù)業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)能力，增強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)水平，保證資金真實(shí)有效地傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。（六）中小銀行要積極對(duì)接供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)依托于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，與各類供應(yīng)鏈金融平臺(tái)對(duì)接，為企業(yè)提供電子商業(yè)匯票的簽發(fā)、承兌、背書、到期處理、信息服務(wù)等功能。通過(guò)供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)簽發(fā)的電子商業(yè)匯票簡(jiǎn)稱供應(yīng)鏈票據(jù)。供應(yīng)鏈票據(jù)是推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化的重要途徑之一，有利于優(yōu)化企業(yè)應(yīng)收賬款結(jié)構(gòu)，提高應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率，同時(shí)供應(yīng)鏈票據(jù)信息均由供應(yīng)鏈金融平臺(tái)監(jiān)管，可以最大程度上保證票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景，保證票據(jù)真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。供應(yīng)鏈票據(jù)是幫助銀行切入產(chǎn)業(yè)鏈的有力工具，由于供應(yīng)鏈平臺(tái)可以更好地整合與交易相關(guān)的資金流、物流、信息流，銀行可以通過(guò)供應(yīng)鏈平臺(tái)收集到更充分的相關(guān)信息，從而在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下為更多中小企業(yè)提供融資服務(wù)。中小銀行應(yīng)積極完善系統(tǒng)，為開通供應(yīng)鏈票據(jù)業(yè)務(wù)權(quán)限做好充足的準(zhǔn)備，爭(zhēng)取早日接入供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)，為平臺(tái)上的中小企業(yè)提供貼現(xiàn)資金支持。（七）中小銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)要發(fā)揮好金融科技的關(guān)鍵作用金融科技是未來(lái)票據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，是票據(jù)更好服務(wù)中小微企業(yè)的關(guān)鍵。中小銀行應(yīng)逐步加強(qiáng)票據(jù)IT體系建設(shè)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到票據(jù)IT體系是票據(jù)IT系統(tǒng)的根本和基礎(chǔ)，既要注重對(duì)系統(tǒng)本身的建設(shè)，同時(shí)也要重視其他配套環(huán)節(jié)的跟進(jìn)；加快明確統(tǒng)一的票據(jù)IT架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，積極投入行內(nèi)資源，建設(shè)完整的全流程票據(jù)管理系統(tǒng)，優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；提高業(yè)務(wù)辦理效率，為中小微企業(yè)客戶提供“秒貼”“票據(jù)池”等服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)；優(yōu)化升級(jí)系統(tǒng)，積極對(duì)接票交所票付通、貼現(xiàn)通、供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)，逐步滿足標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)要求；通過(guò)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段發(fā)現(xiàn)和把握中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)資金信息規(guī)律，探索創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，保障票據(jù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮最大效能。向中小微企業(yè)提供資金往往面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此如何更好地管控風(fēng)險(xiǎn)是中小銀行票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)需要思考的重要問(wèn)題。中小銀行要加快建設(shè)智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)評(píng)級(jí)、智能授信審批、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、跟蹤督辦及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微客戶信用的精準(zhǔn)掌握以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別，促使風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)全方位、多維度覆蓋，保證系統(tǒng)的可延展性與適應(yīng)性。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信首先要高度重視數(shù)據(jù)搜集工作，數(shù)據(jù)是一切分析的基礎(chǔ)，要從客戶、賬戶、機(jī)構(gòu)、行業(yè)、產(chǎn)品等多個(gè)維度廣泛收集數(shù)據(jù)，銀行可根據(jù)電子交易平臺(tái)信息、物流信息、資金流信息等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建立客戶授信評(píng)級(jí)模型，運(yùn)用模型構(gòu)建、報(bào)表分析、外部信息查詢、系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別等多種方法，通過(guò)豐富的信息綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況，授予其一定的信用額度，并根據(jù)客戶的用信狀況、存款記錄、評(píng)級(jí)情況等因素，實(shí)時(shí)調(diào)整授信額度和期限，以實(shí)現(xiàn)授信動(dòng)態(tài)化。其次，要結(jié)合中小微企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)容忍度，確保票據(jù)能夠服務(wù)到更多中小微企業(yè)。（八）多部門通力合作全力支持票據(jù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小銀行票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)若有工信部門、人行、財(cái)政、銀監(jiān)、稅務(wù)、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等多方支持，則可最大限度發(fā)揮票據(jù)全功能作用，支持中小企業(yè)有序恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。建議由工信部門牽頭負(fù)責(zé)提出并協(xié)商其他相關(guān)部門按照“政策有支持、短期可償還、發(fā)展有希望”的原則確定支持發(fā)展企業(yè)白名單以及票據(jù)實(shí)施目標(biāo)、擔(dān)保、貼息及風(fēng)險(xiǎn)處置一整套綜合方案，通過(guò)財(cái)政、國(guó)家融資擔(dān)保基金、省級(jí)融資擔(dān)保基金等機(jī)構(gòu)針對(duì)白名單中小企業(yè)開展票據(jù)承兌擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)貼息工作，并嘗試將財(cái)政資金對(duì)接類再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，稅務(wù)部門在這一過(guò)程中要針對(duì)白名單企業(yè)和商業(yè)銀行做好減稅免稅工作，人民銀行要做好再貼現(xiàn)支持工作，財(cái)政部門、保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行共同協(xié)商擬定風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)方案，從而讓更多的中小企業(yè)切實(shí)享受到票據(jù)承兌貼現(xiàn)帶來(lái)的好處，并幫助中小銀行降低支持成本、更好管控風(fēng)險(xiǎn)。
