中銀香港交易銀行部總經理、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員滕琳惠
來源 | 貿易金融（trade_finance）、中國貿易金融網、環球交易銀行網2019年12月13日，中銀香港交易銀行部總經理、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員滕琳惠在第四屆中國交易銀行年會上以“開放環境下的全面融入與價值創造——后生態時代交易銀行業務的變革與發展”為主題，發表了演講。第四屆中國交易銀行年會的主題是——變革、合規、創新，應該說非常貼合實際又面向未來，近些年銀行業務伴隨著技術發展，一直在不斷的變革和創新，從最初的簡單的產品組合，逐步到平臺金融、場景金融，再到金融生態圈與產業生態圈。目前，金融生態圈與產業生態圈的服務已成為市場主流。在這個過程當中合作是開放式的發展，也已經成為市場的共識，也將成為對于未來發展方向的普遍預期。在后生態時代，將面臨怎樣的市場環境？交易銀行的未來發展又有哪些的特點和機會？后生態時代的市場態勢，我認為主要可以概括為以下三個方面：第一，新要求呼喚新服務。數字化、智能化、場景化服務的時代來臨，客戶對于定制化方案、服務效率、端對端的服務體驗有更高的期待，因此，銀行必須在固有的服務能力基礎上，一方面要采取敏捷的方式快速的響應客戶需求，另一方面盡量提供完備的一站式的服務，從而使自己對客戶更具有吸引力。第二，促增長需要新模式。全球將逐步進入低息時代，預計未來一段時間銀行將面臨資產收益率降低、息差收窄、不良抬頭、盈利能力下降的壓力。所以銀行必須加快業務轉型，以應對收入增長的壓力，為客戶提供高附加值的收入，在全場景全鏈條中挖掘收入的增長點。第三，新業態帶來新課題。全球的科技金融新業態不斷的涌現。那么以香港為例，8家虛擬銀行將在2020年初期陸續投入營運，預計將在支付、跨境服務、零售以及小企存貸款等領域率先與傳統銀行展開競爭。伴隨著5G時代的來臨，金融服務的形態也會發生進一步的變化，而交易銀行業務也必將迎來新的競爭者。在后生態時代，全面開放的環境機遇下，中國的交易銀行又有哪些新的機會？我認為可能有以下四個方面：全面開放的宏觀政策環境。近幾年來，國家明確提出推動全面開放新格局的重大戰略部署，也出臺了一系列深化改革創新以及對外開放的一些方針和舉措，比如：大灣區、深圳先行示范區、海南自貿港等等。這些規劃的首要的創新方式就是進一步擴大開放的范圍、升級開放的水平，推動各類要素流動的自由化。因此，這將為銀行加快創新變革、突破瓶頸、實現高質量發展形成強大的推動力。全面開放的產業市場環境。比如：人工智能、生物醫藥、航空航天、高端裝備、新能源、新材料、海洋經濟等這些高新產業，以及航運、物流、旅游、金融、醫療、教育等民生產業和新的服務業，上述這些產業在形成聚集效應的同時，也將加速與國際接軌，融入全球產業鏈和價值鏈，獲得新的市場和發展的空間。如果可以摸索出對于這些行業的一些特色服務方案，交易銀行也會迎來更廣闊的發展空間。全面開放的前沿技術環境。前沿技術正在飛速改變著人類生存環境和生活方式。分布式的云技術打破了信息處理和傳輸瓶頸；大數據人工智能的廣泛應用，改變了數千年來人類賴以判斷和決策的方式；隨著人工智能的深度運用、機器學習效益的大幅度提升，人類生活將發生重大的變化，必將改變銀行的經營和發展模式，為銀行業帶來更快與前沿科技深度融合的機會。全面開放的信息資訊環境。近幾年來，區塊鏈和5G技術可謂是科技界與金融界最熱門的話題之一，區塊鏈直接有效的解決了信息在交互過程中因信用缺失而帶來的真實性問題，更重要的一個價值是在于它提供和實現了一個信息保存、識別和共享的機制；5G技術則是通過顯著提升信息傳輸和共享的效率，大大的拓寬了各個行業的服務邊境。歸根結底，無論是區塊鏈還是5G，代表的是信息、數據和資訊的全面開放的大趨勢，而這種趨勢也為銀行交易銀行在內的各行業帶來了無限想象力。如果說以上四個方面的分析是立足當下、展望未來，作為從業者，要不斷的加快交易銀行轉型，在展望未來的同時，也要腳踏實地的推動交易銀行業務發展。這里說到的轉型，是加深以客戶為中心的一個經營轉型，交易銀行的概念自從提出以來，它的內涵就一直隨著市場和業務發展而擴充和豐富，但是圍繞著以客戶為中心的核心理念是始終不變的。交易銀行建設的關鍵不僅僅是產品線的組合排列，也不僅僅是將線下的服務搬到線上，甚至也不是將單一的產品銷售向整體服務方案銷售的轉型，而是實現銀行公司金融產品服務的一體化的供給和客戶化的服務，徹底從解決客戶痛點出發，彌合斷點、做深做透，融入客戶的生產周期和業務鏈條。從商業銀行服務延伸至多元化的服務區間，鏈接企業以及上下游機構、企業、個人主體，從而更加完整地實現與客戶的深入融合。提升智能化和在線化的科技能力。要加強科技應用的開放互融，既包括銀行引進外部成熟的技術和平臺，也包括通過技術輸出，為小微企業、零售商戶，提供一攬子綜合的服務方案。同時交易銀行也要提升智能化、平臺化的服務能力，線上一體化平臺要囊括所有的產品服務貫穿各個電子渠道，要能夠靈活友好的實現用戶交互并支持以定制化解決方案，滿足客戶的特定需求，能夠實現各類數據的聚合、積累、分析，實現精準的營銷和交叉銷售。提供提升場景構建的能力。交易銀行的業務天然與場景深度融合，在新的市場環境當中，交易銀行的場景構建能力直接決定了銀行的獲客、活客能力，決定了銀行是否能夠爭奪賬戶以及流量入口，以及年度存款沉淀的能力。因此銀行必須從觀念上突破部門條線的壁壘，提升敏捷識別需求的能力以及敏捷獲取需求的能力。在內部能夠建立協同、共同到共贏互利的生態的閉環。在市場保持敏銳的嗅覺，加大資源投入，在迭代更新中通過項目制定模式，實現我們經營場景敏捷的完成客戶服務方案的設計、實施以及系統功能的實現等等。提升跨境服務的能力。眾所周知，開放力度的加大和互聯互通程度的加深，對銀行的國際化的經營和跨境服務的能力提出更高的要求。因此，交易銀行要發揮政策前沿優勢，承擔智庫的職能，努力為金融開放改革提供更多的、實際可行的建議。發揮專業優勢，結合政策創新，加強銀行跨境金融產品服務體系的創新完善，強化全球一體化網絡的布局，加強平臺統一聯動，以及一站式、一致化的跨境服務體驗。另外，還要加強國際化經營的能力，成為國際業務專家，并爭取更多的國際話語權。提升經營風險管理的能力。堅守風險底線和合規底線，是銀行創新與發展的前提。在開放的進程當中，國際化經營、核心科技的應用，衍生的新型風險將成為交易銀行業務面對的一個新的挑戰。一方面，要提升基于大數據應用、區塊鏈技術等，實現風險防控和預警能力，運用技術不斷豐富完善自動化風險的管控工具模式；另一方面，要提升防范國際經營風險以及跨境業務風險的能力，完善跨境產品服務的內控管理，加強系統控制。另外，還要圍繞場景化、在線化服務，探索新的風控模型，更加全面了解業務信息，識別潛在的風險，根據線上化的業務的一個新的表征，來重新、重檢相關風險判斷和監控的標準，擬定相應的反饋機制，切實的能夠做到防范風險。最后，來談一談全面開放下交易銀行未來發展的一些思考。未來交易銀行的業務將全面融入和價值創造的方向發展，交易銀行業務也將無處不在。交易銀行將更加全面的、更加深入的融入企業的生態，從而為產業生態圈提供金融服務，直到提供完整的產業生態服務，這個過程的轉化不會太長。因此，要擴大企業在生態中融入的全面性和深入性，對于生態圈中的主要行業，并且對一些行業當中的要素，要有充分和全面的需求滿足的能力。在這個基礎上再嵌入金融服務，實現從行業源頭一站式的服務提供，那么可能未來的銀行不再是一個定制的網銀或銀行APP，而是一個深入的嵌入了金融服務的一個ERP，一個交易平臺或者是一個信息網絡金融服務，反而是將一種部署的形式成為客戶經營和系統中使用的日常。潤物細無聲，在需要的時候才會自然的出現，在不知不覺中為客戶提供服務。交易銀行將由科技驅動的業務轉型變革，逐步向組織體系的經營變革去轉變。顯而易見，對于提供完整生態圈的服務目標，憑借現階段商業銀行中交易銀行業務的構架和模式，其實是很難達到的。那么，金融科技的實質不僅僅是科技，更是組織、人員、文化的全面變革。未來交易銀行的組織體系必將進行深層次的重構，從組織架構、工作方式、企業文化、人員構成等各個方面，完成現有模式的拆解和重構，在銀行和金融科技公司兩種不同的組織形式中找到合適的平衡點。交易銀行將從著眼于服務提供，逐步向著眼于全部的價值和全面的價值創造來轉變。交易銀行業務是以客戶為本，以服務為王的，后生態時代交易銀行的服務將在智能分析、專業咨詢、信息撮合等各方面為客戶創造額外的價值。真正與客戶的業務不斷深度融合，全面的涵蓋客戶信息、經營、決策等各個環節，與客戶形成利益共同體，互相促進，共同成長。同時價值創造的多元化還將帶來盈利模式的多元化，為銀行帶來金融服務之外源源不斷的價值增長點。
