隨著“健康中國”戰(zhàn)略的提出,全社會對健康的關注度直線上升。在此背景下,商業(yè)健康險市場發(fā)展迅速,專業(yè)健康險公司、壽險公司和財險公司都在加緊布局。

　　而與此同時,市場上出現(xiàn)健康險將逐漸“車險化”的聲音。如何理解“健康險車險化”?健康險“車險化”的傾向,是好是壞?近日,在今日保“燕梳夜譚”直播中,泰康在線副總裁兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰、《今日保》聯(lián)合創(chuàng)始人林瑤珉、明德(Milliman)精算咨詢合伙人蔣冠軍就這一問題展開了深入對談。

　　健康險不會重蹈車險價格戰(zhàn) 覆轍

　　從保障基本重疾,到加入輕癥,再到支持多次賠付,健康險“低保費、高保額”的產(chǎn)品特征,讓越來越多的人有了健康保障。然而,在行業(yè)激烈競爭與發(fā)病率持續(xù)上升的壓力下,健康險的持續(xù)性也面臨挑戰(zhàn)。對此,有市場人士認為,不少健康險產(chǎn)品依靠不斷降低價格,擴大保障范圍來建立優(yōu)勢,可能導致“車險化”。

　　對此,《今日保》聯(lián)合創(chuàng)始人林遙珉表示,健康險的低價路線仍在可控范圍內(nèi),目前看不會重蹈此前車險價格戰(zhàn)的覆轍。車險價格戰(zhàn)有很多因素,主要原因是產(chǎn)品缺乏其他的競爭方式,除了降低價格占領市場,別無他法。但健康險的保險對象是“人”,其需求更加多樣化,在增值服務、產(chǎn)品配置、后續(xù)服務等各方面都能打開更多的可能性。

　　健康險應走向車險“產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營”模式

　　泰康在線副總裁兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰則表示,健康險是否車險化不是產(chǎn)險公司所能主導的,而是和國家醫(yī)保政策的導向、稅收政策的導向以及醫(yī)藥服務體系密切相關的。車險是目前唯一要求個人強制性投保的險種,每個有車的人都必須買保險,而且產(chǎn)品形態(tài)和定價強監(jiān)管,留給市場的創(chuàng)新空間很小,這是車險市場運作的最重要的市場環(huán)境。如果商業(yè)健康險也能有這樣的市場背景和政策環(huán)境,行業(yè)完全會是另外一種樣子。健康險車險化的市場環(huán)境并不存在,對健康險“車險化”的憂慮,目前來看有些過度。

　　林瑤珉也指出,健康險和車險在風險屬性和特點上確實有不少類似之處,使健康險可以借鑒車險經(jīng)營的大量經(jīng)驗。從發(fā)生的頻率和損失的幅度來評估,健康險的風險模型和車險有雷同;同時,車險和健康險都涉及整個產(chǎn)業(yè)的閉環(huán)經(jīng)營模式:車險經(jīng)營過程中涉及到包括4S店、修理廠等第三方,健康險同樣涉及到醫(yī) 院這一第三方。因此,健康險學習車險的經(jīng)營模式,有助于產(chǎn)業(yè)鏈的拓展和生態(tài)的打造。

　　丁峻峰表示,健康險走向車險“產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營”模式,將助推健康險行業(yè)高質量發(fā)展,更好地助力多層次醫(yī)療保障體系建設。

　　健康險“車險化”,或將助力行業(yè)實現(xiàn)精細化運營?

　　與此同時,有嘉賓認為,健康險發(fā)展模式“車險化”可以助力健康險精細化運營。

　　明德(Milliman)精算咨詢合伙人蔣冠軍指出,健康險管理在定價環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)均可借鑒車險方面的經(jīng)驗。在定價環(huán)節(jié),健康險目前經(jīng)常依賴核保人的經(jīng)驗判斷,數(shù)據(jù)發(fā)揮的作用很少,可以學習大部分車險核保采用數(shù)據(jù)驅動的管理方式,減少人力成本,提升風控能力。同時,在理賠環(huán)節(jié),在產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)里如何和合作伙伴更好地磨合,使大家的利益更加一致,這些車險領域過去十多年走過的路,對于健康險也有一定的借鑒意義。

　　蔣冠軍認為,在某種程度上,如果真能把健康險做成車險模式,就能非常快地跨越學習曲線,把健康險的管理水平迅速提升到車險目前達到的程度,實現(xiàn)精細化經(jīng)營。

　　泰康在線副總裁兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰則對此提出了不同意見。她指出,最近幾年,保險行業(yè),特別是財產(chǎn)險公司,在健康險方面的定價、核保、風控能力都有了非常大的進步,比車險行業(yè)更為成熟。泰康在線近兩年已經(jīng)積累了大量線上健康險核保、核賠、風控的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗,能夠有效指導運營,同時,其核保不僅可以針對單個人的風險評估,更能對一個群體和一種疾病未來發(fā)展的認知,甚至是對醫(yī)療體系、醫(yī)療價格、醫(yī)保聯(lián)動、行業(yè)變化趨勢的判斷,為健康險行業(yè)的發(fā)展打開了豐富的想象空間。

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