近日,銀保監(jiān)會(huì)披露了今年前三季度的保費(fèi)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示,從規(guī)模看,人身險(xiǎn)公司仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,今年1-9月產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1419億元,而人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)5799億元。從增速看,產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)增速遠(yuǎn)超人身險(xiǎn),同比增長(zhǎng)16.41%,人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)僅為1%。

　　過(guò)去十多年間,健康險(xiǎn)市場(chǎng)的增速十分搶眼,絕大多數(shù)年份都達(dá)到了20%以上。到了2021年,多種因素疊加導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)增速下滑到3.4%,但如果僅從財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)看,其健康險(xiǎn)的增速仍保持在20%以上。在健康險(xiǎn)整體保費(fèi)增速放緩的背景下,一方面,健康險(xiǎn)市場(chǎng)中,人身險(xiǎn)公司市場(chǎng)占比仍為大頭,另一方面,產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)的保費(fèi)增速遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)公司和全行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速。那么,產(chǎn)險(xiǎn)公司與人身險(xiǎn)公司,到底誰(shuí)更適合經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)?

　　在10月14日今日保“燕梳夜譚”直播中,泰康在線副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰、《今日保》聯(lián)合創(chuàng)始人林瑤珉、明德(Milliman)精算咨詢合伙人蔣冠軍就這一問(wèn)題展開(kāi)了深入對(duì)談。

　　經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn),財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司在同一起跑線

　　在過(guò)去,中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)一貫以重疾險(xiǎn)為主。近年來(lái),隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展如火如荼,乃至成為健康險(xiǎn)創(chuàng)新的排頭兵,健康險(xiǎn)產(chǎn)品類別開(kāi)始變得愈發(fā)多元化,也使財(cái)險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)市場(chǎng)全面爆發(fā)。短短五年時(shí)間,財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)規(guī)模從2016年的不過(guò)兩三百億量級(jí),到2021年接近1400億元。

　　財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)規(guī)模的“狂飆突進(jìn)”,使不少人將其與長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司進(jìn)行比較,并在業(yè)內(nèi)掀起哪類保司更適合經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的爭(zhēng)論。

　　泰康在線副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰認(rèn)為,在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)上,財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司其實(shí)在同一起跑線。“壽險(xiǎn)公司雖然經(jīng)營(yíng)了很多年健康險(xiǎn),但基本聚焦在重疾險(xiǎn)上。而從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制、定價(jià)原理、補(bǔ)償機(jī)制和準(zhǔn)備金評(píng)估等方面看,醫(yī)療險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)反而有更多相似之處,所以財(cái)險(xiǎn)公司并不處于劣勢(shì)。其次,健康險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)服務(wù)分為面向C端的服務(wù)能力和面向醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò)的整合、建設(shè)、管理能力,依靠保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)布局,財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司在優(yōu)劣上沒(méi)有區(qū)別。”

　　明德(Milliman)精算咨詢合伙人蔣冠軍則指出,財(cái)險(xiǎn)公司通常更多經(jīng)營(yíng)短期醫(yī)療險(xiǎn),而壽險(xiǎn)公司更多經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)渠道是代理人和銀行,產(chǎn)險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)渠道是經(jīng)代公司、團(tuán)體和互聯(lián)網(wǎng),因此,壽險(xiǎn)公司更偏好件均高、毛利高的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品,而產(chǎn)險(xiǎn)公司在件均低、和生態(tài)結(jié)合緊密、毛利低的產(chǎn)品銷售上存在優(yōu)勢(shì)。其次,無(wú)論是團(tuán)險(xiǎn)、大病補(bǔ)充險(xiǎn)、惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),還是中高端醫(yī)療險(xiǎn),健康險(xiǎn)主要的產(chǎn)品類別,財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司都能經(jīng)營(yíng),但財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品迭代更新更快。

　　《今日保》聯(lián)合創(chuàng)始人林瑤珉也認(rèn)為,產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、專業(yè)健康險(xiǎn)公司都在同一條戰(zhàn)壕中。健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特性比較特殊,在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)經(jīng)營(yíng)主體提出了比較高的專業(yè)要求,因此不是哪類公司適合經(jīng)營(yíng),而是誰(shuí)的專業(yè)化能力到位就能經(jīng)營(yíng)好。

　　把健康險(xiǎn)作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略的公司,才是可以長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的公司

　　那么,保司需要具備什么樣的專業(yè)化能力,才能經(jīng)營(yíng)好健康險(xiǎn)?丁峻峰認(rèn)為,只有那些真正把健康險(xiǎn)作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略、作為要深耕的市場(chǎng)的公司,才是未來(lái)可以長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的公司。相比于牌照性質(zhì),公司整體的經(jīng)營(yíng)策略和對(duì)市場(chǎng)的選擇更為重要。在她看來(lái),一家保險(xiǎn)公司要經(jīng)營(yíng)好健康險(xiǎn),具體來(lái)看需要具備四個(gè)方面的核心能力:

　　第一是銷售能力。保險(xiǎn)公司最大的功能是籌資,再好的產(chǎn)品和風(fēng)控,如果保險(xiǎn)賣不出去,成果就是零。消費(fèi)者對(duì)保司沒(méi)有品牌忠誠(chéng)度、沒(méi)有認(rèn)知,保司對(duì)后端的醫(yī)療健康行業(yè)沒(méi)有價(jià)值,這家保司就沒(méi)有支付方的地位和話語(yǔ)權(quán)。

　　第二是風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這里的“風(fēng)險(xiǎn)管理能力”指的不是僅僅控費(fèi),而是保司對(duì)行業(yè)上下游相關(guān)領(lǐng)域政策、趨勢(shì)、人群需求和風(fēng)險(xiǎn)的把控,從而形成自身的風(fēng)控體系。

　　第三是定價(jià)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。在定價(jià)能力方面,財(cái)險(xiǎn)公司要優(yōu)于壽險(xiǎn)公司。原因有二,一是健康險(xiǎn)的定價(jià)原理、補(bǔ)償原則與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的共通之處更多;二是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力相對(duì)更強(qiáng),給健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了更多變化,以及各種場(chǎng)景的結(jié)合。

　　第四是運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也是經(jīng)營(yíng)好健康險(xiǎn)非常重要的因素,與重疾險(xiǎn)相比,醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更加高頻地與客戶互動(dòng)、進(jìn)行理賠,這對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)體系提出了更高的要求。

　　蔣冠軍則認(rèn)為,不同類別的公司取長(zhǎng)補(bǔ)短,了解自身的優(yōu)勢(shì)和不足,以更開(kāi)放的心態(tài)學(xué)習(xí),更加重要。“保險(xiǎn)公司并不是從監(jiān)管領(lǐng)到一張牌照,就天然具有相應(yīng)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力,更多是看險(xiǎn)種本身的經(jīng)營(yíng)特征。從能力建設(shè)出發(fā),提升個(gè)體管理水平、行業(yè)管理水平,需要所有保險(xiǎn)公司一起努力。”

　　銀保監(jiān)會(huì)等13部門《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》指出,要擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)供給,力爭(zhēng)到2025年,商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。在2萬(wàn)億目標(biāo)下,商業(yè)健康險(xiǎn)目前正處于新興市場(chǎng)階段,還有巨大發(fā)展空間,并需要進(jìn)一步提速發(fā)展。泰康在線副總裁丁峻峰指出,在此背景下,財(cái)險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)公司之間并不存在“你死我活”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,而是需要協(xié)同共進(jìn),一同為健全多層次醫(yī)療保障體系貢獻(xiàn)力量。

本文為企業(yè)推廣，本網(wǎng)站不做任何建議，僅提供參考，作為信息展示！