近日，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)話題再掀關注熱潮。

　　在炙手可熱的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)龍頭、專業(yè)科技公司早已紛紛入場……百花齊放、百家爭鳴。相關報告顯示，中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模逐漸增加，市場滲透率正進入大幅增長期。

　　被稱為數(shù)字科技“新勢力”的銀行系科技子公司，又該如何抓住機遇，切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道?

　　事實上，作為成立較早的銀行系科技子公司，招商銀行旗下招銀云創(chuàng)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領域早已低調(diào)布局。

　　2020年3月，招銀云創(chuàng)啟動市場化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，明確提出聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，作為招商銀行面向企業(yè)數(shù)字化服務的載體，“將先進的金融科技應用于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)生態(tài)中，讓金融更好地服務產(chǎn)業(yè)，讓產(chǎn)業(yè)更加智慧化”。

　　2021年，招銀云創(chuàng)完成三大數(shù)字化產(chǎn)品體系構建，陸續(xù)建立了包括8大運營中心、44個在地服務中心在內(nèi)的全國運營服務網(wǎng)絡。其產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)布局亦在穩(wěn)健推進。

　　進入2022年，招銀云創(chuàng)市場化進程提速。公開資料顯示，該公司將品牌定位明確表述為“銀企場景化聯(lián)接平臺”，并發(fā)布了“成為銀企聯(lián)接的創(chuàng)新者、產(chǎn)融信任的構建者”的品牌愿景。

　　那么，銀行系科技子公司的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)探索，將是一條怎樣的道路?

　　深思熟慮下的戰(zhàn)略考量：聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道

　　十年前消費互聯(lián)網(wǎng)的興起，造就了一批行業(yè)巨頭。但對于銀行業(yè)來說，卻頗為尷尬。錯過消費互聯(lián)網(wǎng)大潮的銀行，與站在消費場景前端的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，弱化了對場景的掌控力，逐步變成了消費場景的資金通道。

　　當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大幕徐徐拉開，擺在銀行面前的問題不是“要不要做”，而是“如何做”。曾有銀行業(yè)分析人士指出，“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對于銀行業(yè)來說，不亞于一次業(yè)態(tài)再造。此前錯過了消費互聯(lián)網(wǎng)，這次再沒理由錯過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)崛起的機會”。

　　那么，十年后的銀行業(yè)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系內(nèi)，應該處于怎樣的位置?很多銀行都在進行著自己的思考和布局。

　　作為一家“金融科技銀行”，招商銀行選擇把金融科技應用于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)生態(tài)，通過旗下金融科技子公司招銀云創(chuàng)向外輸出，構建銀企場景化聯(lián)接生態(tài)。

　　這個戰(zhàn)略選擇顯然是深思熟慮的結果。一方面，在數(shù)字經(jīng)濟大背景下，線上化、數(shù)字化、無紙化、遠程化、智能化的科技能力驅(qū)動著金融的數(shù)字化發(fā)展;另一方面，招商銀行作為一家金融科技銀行，科技能力輸出是協(xié)同母行的必然選擇。

　　值得注意的是，近日，在招商銀行2021年年報中，該行首次對外提出構建“投商私科”一體化服務。“從企業(yè)經(jīng)營邏輯出發(fā)，把投商行、私人銀行、科技等分散的優(yōu)勢整合起來，以差異化、有針對性的服務有效覆蓋處于不同階段、不同行業(yè)、具備不同特征的客戶，形成招行獨有的‘投商私科’一體化服務特色。”招商銀行在年報中對“投商私科”一體化服務給出了自己的解釋。

　　很明顯，聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、向外輸出金融科技能力的招銀云創(chuàng)，將在招商銀行“投商私科”一體化服務體系中扮演協(xié)同集團、反哺母行的戰(zhàn)略角色。

　　洞悉痛點下的厚積薄發(fā)：錨定資金流數(shù)字化

　　資金流是企業(yè)個體的血脈，也是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)機體的血脈。而針對資金流的服務，正是銀行天然優(yōu)勢所在。

　　“單個企業(yè)的資金，往往分散在多家銀行，其經(jīng)營過程中的資金進出、調(diào)撥、歸集，是高頻、復雜且實時的。資金流的數(shù)據(jù)，對于企業(yè)經(jīng)營決策有著極其重要的價值。管好企業(yè)資金流，洞悉自身的資金流全景，對于企業(yè)來說是一個核心的需求，但遺憾的是，卻未被很好地滿足。”有財資專家表示。

　　在產(chǎn)業(yè)生態(tài)內(nèi)，每家企業(yè)都是一個點，每家企業(yè)所需協(xié)作的合作伙伴、服務機構是多種多樣的。產(chǎn)業(yè)生態(tài)最大痛點來自于企業(yè)內(nèi)外協(xié)作流程上的斷點，進而導致數(shù)據(jù)流、資金流的信息斷點和組織內(nèi)外協(xié)作效率的層層衰減。這并不符合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。

　　產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是對產(chǎn)業(yè)協(xié)作生態(tài)內(nèi)的資金流、信息流、商流、物流的有效整合，進而重塑產(chǎn)業(yè)結構新生態(tài)，其基礎是資金流的數(shù)字化和互聯(lián)暢通。對招銀云創(chuàng)來說，解決產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)下斷點、低效的資金流難題，首先是助力企業(yè)客戶的資金流數(shù)字化管理升級。

　　事實上，招銀云創(chuàng)在資金流數(shù)字化領域有著多年的沉淀和低調(diào)耕耘。傳承招商銀行資金管理、跨銀行結算等方面十多年的能力和基因，招銀云創(chuàng)在成立后曾協(xié)同母行，開發(fā)運營“跨銀行現(xiàn)金結算平臺CBS”和“財資管理系統(tǒng)TMS”兩大財資管理產(chǎn)品，在場景化科技創(chuàng)新和企業(yè)客戶咨詢服務方面積累了豐富的經(jīng)驗，對企業(yè)資金流管理有著深刻的場景理解和需求洞察。2021年，招銀云創(chuàng)結合卓越司庫理念升級打造了“集團企業(yè)司庫GET”，進一步向企業(yè)司庫管理領域進軍。至此，招銀云創(chuàng)已形成了“集團企業(yè)司庫GET”“場景化費用管理SCO”“業(yè)財融合分析MAP”三大數(shù)字化產(chǎn)品體系，成為具備獨立產(chǎn)品體系和服務能力的企業(yè)資金流數(shù)字化服務商。

　　在場景應用方面，目前，招銀云創(chuàng)已經(jīng)為數(shù)千家企業(yè)提供財務咨詢、財資管理、費用管理、業(yè)財融合等綜合解決方案，覆蓋農(nóng)牧、制造、流通、醫(yī)藥、金融及政府公共服務等數(shù)十個行業(yè)領域。

　　市場化機制下的遠路窄門：構建銀企數(shù)字信任

　　從產(chǎn)融合作的視角，在傳統(tǒng)信用體系下銀行因無法及時了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，單純根據(jù)企業(yè)財務報表、資質(zhì)等主體信用信息評估其還款能力及意愿，始終面臨“資金不敢貸”“風險控不住”的難題。企業(yè)旺盛的融資需求無法得到有效滿足，銀企之間的信任關系脆弱。

　　“如何讓金融服務更好地支持企業(yè)發(fā)展，讓資金精準滴灌至企業(yè)場景?”這是一個世界性難題。

　　企業(yè)資金流是企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間合作的核心，尤其是基于高頻的費用支出場景資金流，最能反映企業(yè)的真實經(jīng)營狀態(tài)。在銀企之間搭建通暢的資金流數(shù)據(jù)橋梁，基于實際場景實時、多維地反映企業(yè)資金流全景，為銀行風控模型和企業(yè)業(yè)務決策提供強有力支撐，構建銀企數(shù)字信任機制，最終實現(xiàn)雙贏，被認為是解決上述難題的有效路徑。

　　招銀云創(chuàng)走的正是這條道路，即成為“銀企場景化聯(lián)接平臺”，通過為企業(yè)級客戶提供資金流管理全鏈條的數(shù)字化解決方案與服務，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通產(chǎn)融合作壁壘，構建銀企合作新生態(tài)。

　　有觀點認為，“在銀企之間搭建數(shù)字化橋梁，推動傳統(tǒng)信用體系向數(shù)字信用體系的轉(zhuǎn)變，是一項多方共贏的事情，但需要深入場景，堅持長期主義。”這條道路雖是銀行業(yè)的優(yōu)勢，卻并非銀行傳統(tǒng)體制下可以立即實現(xiàn)，更需要堅持市場化機制。

　　一方面，資金流數(shù)字化并非銀行的本身的核心業(yè)務。另一方面，專業(yè)且市場化運作的銀企第三方資金流數(shù)字化服務商，更容易聯(lián)接銀企雙方的需求，依靠突出的產(chǎn)品能力和專業(yè)服務獲得銀企信任。

　　機制的力量是無窮的。據(jù)了解，自2020年3月市場化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以來，招銀云創(chuàng)在產(chǎn)品研發(fā)、運營管理、人才招聘、企業(yè)文化等方面踐行市場化機制，發(fā)展迅速，堅持走產(chǎn)品化之路，圍繞企業(yè)資金流構建了三大數(shù)字化產(chǎn)品體系。同時，招銀云創(chuàng)完成全國運營網(wǎng)絡的布局，構建了“業(yè)務咨詢+數(shù)字化產(chǎn)品+大規(guī)模交付+售后運營服務”四位一體的服務體系。

　　眼下，銀行系科技子公司正以“弄潮兒”的姿態(tài)躬身入局，奔赴產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的星辰大海，未來將成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中一股特殊的力量，推動行業(yè)不斷前進。而招銀云創(chuàng)從企業(yè)資金流數(shù)字化切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，助力產(chǎn)融合作，或?qū)殂y行系科技子公司的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之路創(chuàng)造更多可能和更大的想象空間。

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