中國民營銀行發展的5年,既是伴隨著新一輪科技革命的5年,也是恰逢國家大力促進小微企業發展的5年。

　　回望這5年,我們特別想問三個問題:民營銀行給中國銀行業帶來了什么?給實體經濟帶來了什么?又給底層創業者帶來了什么?

　　威廉 ?戈茲曼說,每一次金融的變革,都對城市文明的延伸、古典帝國的興起、向這個世界的探索,發揮了關鍵作用。

　　金融的歷史,便是社會文明演進的歷史:改變、創造和帶來另一種思維方式。

　　民營銀行可能正在用它最寶貴的三個要素:隨時調動的活力、對技術的孜孜追求、對底層實體經濟構成生態的同情和了解,來回答歷史車輪上的這個命題。

　　(一)

　　金融是人類文明的特殊工具。

　　在關于這個工具的所有描述中,我們更青睞一句總結:改變時間和空間的維度,重新配置經濟價值和風險。

　　最生動的例子可能是房屋按揭貸款:金融的運用,讓買房人可以用未來30年按月支付本息的承諾,一次性轉換成現期的房屋價值。

　　于是,一個普通人住上了他以現有財產根本不可能買的起的房屋。

　　接下來,蝴蝶開始煽動它的翅膀。

　　房地產業的發展迎來了前所未有的高潮。橫向上,房地產業的發展帶動了社會財富的流動和聚集,進一步刺激了金融業的發展和創新;縱向上,跟隨房屋按揭貸款的步伐,開始出現各種各樣的消費貸款,如火如荼的消費成為拉動社會經濟的重要馬車。

　　房屋按揭貸款只是金融推動人類社會發展的一次小嘗試。

　　在更漫長和更廣闊的維度上,我們看到金融提供了越來越豐富的跨期契約可能性,從而使人類社會一次又一次的躍上新的臺階。

　　銀行貸款給那些具有盈利潛力的企業,資本通過股票市場流入高效率的公司。這些經營主體在金融血液的滋養下成長為行業的龍頭,甚至是全球化的國際企業。

　　金融為人類社會發展解決問題,但也不斷面臨新的問題。

　　當傳統金融機構和金融資源習慣于聚焦有實力有潛力的企業,中小企業甚至是底層的創業者們怎么辦?

　　一個社會發展到某一階段,一定會重新重視中小企業以及底層創業者們的需求,因為他們的活力是促使這個社會再次躍進的重要元素。

　　于是,誰促進了中小企業的發展,誰幫助了底層創業者創新創造,誰就是從根本上真正推動社會經濟的優化和再發展。

　　曾經,金融只為那些有生產資料的人服務;后來,金融開始為那些有少量生產資料但有巨大前景的人服務;現在,金融開始為沒有生產資料的人服務。

　　民營銀行,尤其是如蘇寧銀行這類新型科技銀行,一直試圖通過金融科技,幫扶中小企業和底層創業者。

　　蘇寧銀行對外界講過許多具體的案例。但是,在這些案例中,最讓我們感慨的不是貸了多少錢給了中小企業和底層創業者;而是63歲的大爺,在耳順之年可以借助金融工具完成自己那一個小小夢想——開一家煙酒小店;35歲的中年,在接棒父母的小飯館時,可以借助金融工具告訴雙親“別擔心,我會做的更好”;28歲的年輕人,不用因為自己只有高中學歷而自卑,憑借一雙修車的手藝,在什么都沒有的情況下,借助金融工具有機會創業。

　　如果金融對于頭部企業的意義是“讓你更行”;那么對于中小企業和底層創業者的意義則是“讓你有機會可以行”。

　　我們判斷一個社會進步和文明的維度有很多,但始終不能忽略的是這個社會給“弱者”多少權利和機會。

　　這正是蘇寧銀行等新型科技銀行反復提及和致力要做的“普惠金融”。

　　(二)

　　和金融發展史上任何一次琴弦被撥動一樣,寬廣的音域總是綿延悠長。

　　金融在嘗試如何給中小企業和底層創業者一個機會時,最重要的是給他們帶來了另一種思維方式——學會使用金融工具,學會撬動更多生產資料。

　　和頭部企業的實控人相比,中小企業創業團隊和底層創業者無論是在學歷、思維還是資源上,都相差甚遠。

　　所以,這種思維方式的轉變是顛覆性和革命性的。沒有這種思維方式的轉變,中小企業和底層創業者不可能帶來有價值的創新。

　　這部分人群開始知道:創業是可以向銀行借錢的;沒有抵押也可以獲得授信;通過金融杠桿可以提前補貨或者擴大銷售……

　　在蘇北,我們遇到過一個非常典型的案例。

　　一位水產養殖商,在過去三十多年的經營中從來沒有想過要向銀行貸款。一是因為水產養殖沒有固定資產抵押;二是因為經營情況一般,在這種情況下不敢擴大生產、也不愿意承擔風險去向銀行借錢,更由于傳統銀行借錢手續相當繁瑣。但是當新型科技銀行主動為其定制貸款后,其用這筆錢在淡季提前預定魚飼料,比往常在旺季現定飼料足足省下了四十多萬的成本。以時間換空間能省錢、手機操作又很便捷,嘗到金融甜頭的他,改變了對金融的態度,開始借助金融工具做大自己的生意。

　　毫無疑問,金融在改變一部分人現在或將來自身所處經濟地位的同時,也深刻的影響著他們的思考方式。

　　這種影響如何進一步轉化為推動社會發展的加速器?

　　金融拓展了一個社會想象和計算未來的能力,當然也要求社會更深層次的理解和量化過去。

　　以蘇寧銀行為例,通過金融科技和場景金融,實現普惠金融戰略,以此影響著和改變著成千上萬的中小企業和底層創業者。

　　“我們向各大合作平臺輸出API技術,開放金融服務端口。通過這一技術,合作平臺上的商戶可以隨時申請信貸服務。”

　　“突破傳統銀行物理網點的障礙和繁瑣的申請流程。”

　　“整合民營銀行股東生態圈和自身產業鏈生態圈資源。”

　　對于中小企業和底層創業者而言,金融機構,尤其是銀行,是他們能夠接觸到的第一專業服務團隊,這個團隊提供什么樣的服務、給予什么樣的可能、嫁接什么樣的資源,直接關系到他們的生死。

　　技術、便捷、資源,投射到中小企業和底層創業者身上,結果一定是:源源不斷的創業熱情、毫無保留的身心投入、全力以赴的創新創造。

　　這是一個社會不斷向前躍動最基礎的馬力。

　　(三)

　　現在,民營銀行,尤其是以科技為主導的民營銀行,正試圖讓這一馬力更有勁。

　　這回答了我們開篇提出的三個問題。

　　民營銀行和傳統銀行有著明顯的區別:它更關心中小企業和底層創業者;它更看重金融科技的運用;他更具備客戶和產品意識;最重要的是,其與生俱來的民營企業基因,讓它更懂得“創業需要什么”。

　　2014年12月16日,深圳前海微眾銀行的成立,標志著中國民營銀行的出現。過去5年,共有18家民營銀行獲批成立,另有1家獲批籌建。

　　公開數據顯示,截至2019年末,18家已開業民營銀行總資產達到8812億元,不良貸款率為1.04%,撥備覆蓋率達到380%。而截至到11月末民營銀行普惠型小微企業貸款余額較年初增長了65%,有余額貸款數較年初增長了30%。

　　其中最值得一提的是蘇寧銀行,成立僅僅兩年半的時間,資產規模便突破了600億,成為第三大民營銀行。

　　蘇寧銀行幾乎是民營銀行借助金融科技推動中小企業和底層創業者發展的一個典型樣本——大力投入金融科技研發和運用、服務場景金融中一切可以服務的商戶、這些商戶的發展又促進了各個平臺的發展、孵化的一批又一批的小微企業和明星創業者 。

　　隨著互聯網數字技術的蓬勃,銀行通過金融科技的力量,正成為市場多方重塑商業模式的新引擎:金融機構攜手多方,整合各方技術、流量、用戶、數據等優勢,快速構建起金融科技平臺生態。

　　小張積攢下10年的汽修經驗,租下門店專門從事汽修保養,并在汽配電商平臺“途虎養車”線上開店。但由于資金緊張、備貨少,日常經營受限。途虎養車平臺一直希望能更好的服務入駐商戶,促成交易。在蘇寧銀行場景金融業務的滲透下,他們的困擾被成功化解,生意做成了,皆大歡喜。據蘇寧銀行項目負責人介紹,2019年11月,蘇寧銀行和途虎養車合作,向汽配龍的客戶推出“訂單貸”,小張在汽配龍平臺上提交申請,獲得信用貸款,實現先進貨,后付款,而且51天內免息期。

　　途虎養車為何心甘情愿為客戶的貸款利息買單?“因為在‘訂單貸’模式下,不僅免去了單次結算的繁瑣手續,提高結算效率,更大大節約了途虎養車的財務成本。而且,從長遠來看,還有利于途虎養車穩住存量客戶和發掘潛在客戶。”

　　不久前,蘇寧銀行發布了自主研發、擁有全部自主知識產權的分布式、線上線下一體化核心銀行系統“云開”。目前該系統承載了蘇寧銀行2500萬用戶和300萬賬戶的日常處理,每天交易筆數150萬,經受住了2019“雙11”大促和年終決算考驗。 “云開”系統解決了傳統銀行線上線下雙核心帶來的“用戶數據割裂”、“研發運維成本高”、“不支持高并發交易”、“產品研發交付慢”等嚴重問題。該系統的成功投產,打破了國內中小型銀行核心銀行系統建設高度依賴廠商采購的慣例,對行業本身、對“普惠金融”都有著重要的意義。

　　改變思維方式、重塑場景生態、激發創業熱情、支持創新創造。

　　金融讓人類的創造力得到了有效發揮。

　　以蘇寧銀行為代表的民營銀行,正在全面擁抱這種創造力。

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