近年來，受到監(jiān)管風(fēng)向和市場需求等多因素助推，金融科技公司紛紛加快和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作的步伐，從目前上市互金公司的財報來看，無論是金融科技平臺，還是P2P平臺，其在資金端與金融機構(gòu)合作的規(guī)模占比均在提高。

　　各類市場主體不約而同奔赴助貸轉(zhuǎn)型大潮，讓助貸這一賽道前所未有地擁擠起來。實際上，助貸本身并不是一個新的業(yè)務(wù)模式，但新的市場環(huán)境下，通過金融科技的加持，產(chǎn)生了新的進化方向。

　　在困境中崛起：探索助貸新模式

　　近年來，不管是監(jiān)管政策，還是經(jīng)營壓力，都在促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)加大普惠金融拓展力度，但其缺乏下沉市場的經(jīng)營能力;同時，一些金融科技公司，已經(jīng)積累了相當規(guī)模的普惠客群與業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并在獲客、風(fēng)控、運營等方面形成了一定的科技能力。

　　在此背景下，金融科技公司與金融機構(gòu)一拍即合，助貸模式在2018年以來全面崛起，城商行、農(nóng)商行、信托機構(gòu)等持牌金融機構(gòu)也開始加大為助貸業(yè)務(wù)提供資金的規(guī)模。

　　回溯到助貸模式興起的初衷，就是為了解決流量和資金的不均衡問題。在機構(gòu)資金來源簡單、場景單一化的背景下，助貸機構(gòu)根據(jù)對客群和金融機構(gòu)雙方需求的理解，將資金端與資產(chǎn)端進行“一對一”撮合匹配。但在當前金融市場環(huán)境下，這條“一對一”的模式道路明顯走不通了。

　　從資金端來看，金融機構(gòu)之間的資產(chǎn)競爭日趨激烈。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，從1998年至2018年，五大行的資產(chǎn)占比從63%下降到37%。這說明行業(yè)集中度并沒有提升，而競爭仍然加劇。同時，非銀金融機構(gòu)不斷滲透銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，來自互聯(lián)網(wǎng)的跨界金融競爭來勢洶洶，消費信貸、小微信貸市場尤其明顯。

　　從資產(chǎn)端來看，形勢也不樂觀。這些年消費信貸等所有增量的“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”領(lǐng)域都以極快的速度變成“紅海”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，自從2018年上半年以來，消費金融獲客引流費用日益高漲，單放款用戶獲客成本從過去的幾十上漲到兩三百元，流量紅利日趨收窄。

　　一方是資金端對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的激烈爭奪，另一方是流量紅利的迅速消退，助貸機構(gòu)既面臨前所未有的挑戰(zhàn)，也迎來前所未有的機遇。

　　“金融機構(gòu)上千家，資金分布相對分散，對于任何一方機構(gòu)來講要么流量過剩，要么資金過剩，這種趨勢也是很難逆轉(zhuǎn)的，助貸的生命力會越來越強。”行業(yè)資深人士表示。

　　目前，搭建自有資金資產(chǎn)運營管理平臺成為一些助貸平臺的進化路徑。助貸機構(gòu)可以根據(jù)不同合作金融機構(gòu)要求的要素組合(資金成本、對于客群的風(fēng)險要求、資產(chǎn)規(guī)模期限等)，進行智能決策。

　　但這種模式會面臨兩方面的難題，一是出于經(jīng)營風(fēng)險與聲譽風(fēng)險的考量，金融機構(gòu)在選擇助貸機構(gòu)的時候，都會慎之又慎。只有那些股東背景強、業(yè)務(wù)能力強、資產(chǎn)質(zhì)量好的，才會成為金融機構(gòu)合作的對象;二是作為助貸機構(gòu)，雖以金融科技能力見長，在長尾客群、細分場景的優(yōu)勢突出，但也容易受到場景范圍限制，其自有資產(chǎn)無法同時滿足不同資金方的要求。

　　中騰信 ： 做 資金端和資產(chǎn)端的“路由器”

　　“市場發(fā)展逐漸成熟，不同的機構(gòu)分化出不同的風(fēng)險偏好，甚至對于同一個資金方，其不同類型的信貸產(chǎn)品都對應(yīng)了不同風(fēng)險定價的客戶群體。所以，與搭建自有的資金資產(chǎn)平臺相比，更契合合作機構(gòu)的定位是做資金端和資產(chǎn)端的‘路由器’，讓更多的資金、資產(chǎn)方加入進來，左手對接資金，右手匹配資產(chǎn)，讓資金、資產(chǎn)兩端高度適配，形成一個平臺體系。”中騰信相關(guān)負責人表示。

　　據(jù)了解，中騰信金融信息服務(wù)(上海)有限公司(簡稱“中騰信”)2014年1月由中信產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司(簡稱“中信產(chǎn)業(yè)基金”)等主體投資成立，受益于股東在品牌發(fā)展、業(yè)務(wù)資源等方面的支持，中騰信自成立以來在消費金融領(lǐng)域的深耕細作，其工薪客群消費信貸為主的資產(chǎn)質(zhì)量領(lǐng)先同業(yè)，在金融機構(gòu)中已建立起口碑，2015年曾在深交所發(fā)行了國內(nèi)首單非持牌機構(gòu)消費信貸ABS，并于2016年發(fā)行京東ABS云平臺首單資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，

　　現(xiàn)已服務(wù)包括中航信托、外貿(mào)信托、中信百信銀行等幾十家頭部持牌金融機構(gòu)。

　　作為資金資產(chǎn)兩端的中間方，“路由器” 平臺需要將數(shù)據(jù)能力、算法能力、風(fēng)控能力，甚至是調(diào)度能力沉淀下來，在第一時間精準判斷雙方需求，形成相應(yīng)的資產(chǎn)推送策略。在這個平臺上，不同來源的機構(gòu)資金不再受單一場景、單一渠道、單一服務(wù)需求的客戶群體限制，資金資產(chǎn)的對接效率更高、成本更低。

　　通過這個平臺體系，中騰信從行業(yè)積累、風(fēng)控理念、機構(gòu)客戶服務(wù)經(jīng)驗出發(fā)，準確理解金融機構(gòu)客群、資產(chǎn)需求，并結(jié)合自身風(fēng)控數(shù)據(jù)平臺，對不同的資產(chǎn)合作方進行初篩，精準高效地將其匹配給不同的合作機構(gòu)，提升了資金資產(chǎn)的匹配效率。

　　憑借成熟的資金對接經(jīng)驗和強大的科技實力，中騰信的“路由器” 平臺已具有處理千萬級資產(chǎn)與資金數(shù)據(jù)的能力，并能在當天實現(xiàn)完成純線上的自動化全流程操作。今年來，中騰信已經(jīng)獲得金融機構(gòu)綜合授信人民幣180億元。

　　“目前，中騰信能為金融機構(gòu)和資產(chǎn)合作方提供聯(lián)合風(fēng)控、資產(chǎn)篩選、資金資產(chǎn)匹配策略、聯(lián)合運營、資產(chǎn)資金實時風(fēng)險監(jiān)控及預(yù)警等多項服務(wù)。如果說過去主要是‘一對一’的1.0助貸模式，那么在現(xiàn)在‘多對多’的2.0時代，我們希望更好地對接更多持牌金融機構(gòu)，助其更高效地服務(wù)更多有真正需求的用戶，發(fā)揮出中騰信的‘路由器’作用。”中騰信相關(guān)負責人如是說。

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