近日，有媒體報道稱，根據互金整治辦、網貸整治辦下發的內部通知顯示，“無法按時完成實時數據系統接入的網貸機構后續應逐步退出市場。”

　　今年以來，網貸行業馬太效應再加劇，“監管試點”鐘聲敲響，不合規的平臺將陸續告別網貸舞臺。7月底開始，山西、安徽兩大省市先后下發“晉48號文”、“皖互金整治辦44號文”，要求根據P2P網貸機構實時數據接入系統的情況做好清退工作，引導到期未完成系統接入的網貸機構穩妥有序退出市場。“穿透式”動態監管效果正不斷顯現，有接近監管人士透露，接入實時數據將成為網貸備案的前置條件。

　　監管強制規定數據報送 “信息披露”或成行業備案重要關口

　　回顧年初，行業流出的《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(下文簡稱 “175號文”)、《關于進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及后續工作的通知》(下文簡稱“1號文”)分別對數據報送及披露重要性做出強調：“175號文”透露，信息披露和數據報送工作將是網貸平臺后續整改工作的重心，并要求各級整治辦在今年3月底前建立集中信息披露制度，網貸平臺除在自身官方網站外，還需在官方渠道進行信息披露;而“1號文”的核心要求則是加強全國P2P平臺的數據接入和信息披露。

　　文件下發后，為響應監管要求，今年4月19日，中國互金協會開放“全國互聯網金融登記披露服務平臺的項目信息查詢”功能，現可通過該平臺進行項目信息查詢的網貸機構已有25家;5月初，國家互聯網金融安全技術專家委員會推出“金融服務平臺”APP，目前已有85家網貸機構完成對接該APP的全部工作;以上兩大核心信披系統旨在將網貸機構上報的信息開放給出借人，邀請出借人積極查驗、舉報，以確保網貸機構上報數據的真實性。

　　截至2019年8月，行業內625家正常運營的平臺中，同時接入“中互金登記披露平臺信息查詢系統”和“金融服務平臺”APP這兩大核心信批系統的平臺僅16家，包括愛錢進、玖富普惠、宜人貸、積木盒子等。

　　進入8月，三季度的清退工作已至中期，四季度“成熟一家、納入一家”的工作逐步臨近，哪些平臺將脫穎而出進入“監管試點”，被納入“監管試點”除了按要求進行信息披露還應具備哪些條件，成為了行業內外關注的重點。筆者梳理了近年來行業監管政策，從中發現一些端倪。

　　“合規必備三證”硬核門檻 “三證”齊全平臺僅占5%

　　細數網貸行業監管政策，國家以及各地方政府對P2P行業的監管文件，最核心的是網貸行業“1+3”(一個辦法三個指引)制度體系。2016年8月-2017年2月，銀監會先后正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》《網絡借貸資金存管業務指引》，以上文件中明確規定：

　　一、未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網貸業務;

　　二、P2P平臺資金需要接入銀行存管;

　　三、網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試。

　　網貸行業“合規必備三證”雛形顯現。

　　2017年10月28日，監管部門下發《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，只有通過測評，拿到“白名單”的銀行才能繼續進行資金存管的業務。去年9月，中國互聯網金融協會在“全國互聯網金融登記披露服務平臺”刊登北京銀行、華夏銀行等25家銀行分別發布的“關于個體網絡借貸資金存管系統通過測評聲明”，標志著首批通過協會測評的存管銀行名單正式出爐。

　　自此，ICP經營許可證、國家信息系統安全等級保護三級認證、銀行存管+白名單，網貸平臺“合規必備三證”正式走進行業監管的歷史舞臺。

　　截至今年8月，據不完全統計，同時具備“合規必備三證”的網貸平臺僅35家，約占行業正常運營平臺的5%，其中頭部平臺人人貸、愛錢進、玖富普惠等成為這5%之一。

　　全國性經營機構備案再加碼 實繳注冊資本下超9成網貸平臺被擋在外

　　今年4月份，《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(以下簡稱《備案試點方案》)流出，文件明確要求區域性經營機構實繳注冊資本不少于5000萬元，全國性經營機構實繳注冊資本不少于5億元。

　　《備案試點方案》流出以后，各平臺增資動作頻頻。據零壹智庫統計，今年3月-5月，至少有24家平臺增加了注冊資本，其中積木盒子、投哪網、桔子理財等11家平臺增資至5億元及以上。“臨陣磨槍”不如“未雨綢繆”，先鋒者總是快人一步，走在監管之前，早有頭部平臺愛錢進、人人貸等在去年就已經將實繳及注冊資本追加至5億元。值得一提的是，愛錢進、宜人貸均已于近期再度增資，將注冊資本增至10億，基于此我們能夠看到在目前行業出清階段，頭部平臺對于自身合規發展的決心，以及對行業未來的信心。

　　且不論省級區域性經營機構，只談全國性經營機構，截至今年7月，正常運營的P2P網貸機構中，僅18家平臺注冊及實繳資本達到5億元及以上，占行業整體正常運營平臺的2%。如果說將注冊實繳資本作為網貸行業備案的硬門檻 ，那么唯這一條就已經將超9成網貸平臺擋在備案大門之外。

　　如此來看，全國性備案機構若要在行業首批“監管試點”爭奪戰中拔得頭籌，務必要具備“合規必備三證”、響應信息披露監管政策對接兩大核心信披系統、注冊實繳資本達到5億這三大條件。

　　顯然，“合規三證”、信息披露、注冊實繳資本已成為目前判斷網貸平臺能否進入“監管試點”的三大核心指標，據業內統計，現階段全國性經營機構中完全具備以上三大硬性指標的正常運營平臺僅愛錢進、玖富普惠、人人貸、積木盒子、PPmoney網貸、宜人貸6家，占比不到整個行業正常運營平臺的1%。面對“監管試點”大考，或許只有這不到1%的“考生”能首先拿到錄取通知書。而其他還仍未達標的“考生”，或將面臨全面清退，或在大考前全力沖刺。

　　讓我們拭目以待，并對這個行業的未來保持期待!

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