當普惠金融概念初提不久時，世界范圍內的普惠金融機構都在掙扎求生，但行業(yè)發(fā)展的十年間，中國的實踐，讓普惠金融看到了可持續(xù)發(fā)展的希望；十年后，金融科技的勃興，讓普惠金融進入2.0階段，中國順勢成為世界普惠金融的新中心。

　　在中國，普惠金融的中堅力量往往都有一些共同的特點。他們從誕生之日起，就自帶一股蓬勃向上的力量；他們借助科技的力量，在理念、模式上打破傳統(tǒng)，找到了自身穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的密碼。

　　宜信，就是這股中國力量的典型代表。

　　宜信普惠提供的數(shù)據(jù)顯示，宜信普惠作為宜信旗下的普惠金融業(yè)務品牌，目前已覆蓋了全國267個城市和20個省（直轄市），超過300萬人受益。其中在河南，宜信普惠已走進17個城市，12年來，累計幫助7萬多農戶、小微企業(yè)主解決了58億多元的普惠金融需求，無論他是農民、工薪階層、小微企業(yè)主，都可以享受到信用借款、抵押借款，融資租賃、供應鏈金融等多種普惠金融服務，實現(xiàn)個人及中小微企業(yè)的事業(yè)成長。

　　喚醒沉睡的信用

　　“普惠金融是一項前景光明、意義重大、可以大有作為的事業(yè)。”今年5月，銀保監(jiān)會副主席王兆星在國務院政策例行吹風會上介紹了推動銀行保險機構提升普惠金融服務能力有關情況并答記者問。會上，他還表示，普惠金融是一個值得各界給予關心關注的事業(yè)。

　　“普惠金融關系到最普通百姓對金融服務的可獲得性，也關系到金融對于脫貧、對于全面建設小康社會的支持和幫助。”王兆星說，經(jīng)過改革創(chuàng)新和各方努力，普惠金融服務能力和水平有了一個新的推進。

　　普惠金融既是國家戰(zhàn)略亦是社會福祉。普惠金融致力于讓全社會所有人共享現(xiàn)代金融服務，特別是將金融服務送到農民、小微企業(yè)、低收入人口等弱勢群體手中。每一個夢想都值得關注，每一次融資需求的滿足都是一次生存機會的給予。社會弱勢群體因此能共同分享經(jīng)濟增長帶來的紅利，社會也更公平，更穩(wěn)定。

　　現(xiàn)在回過頭去看，其實中國的普惠金融事業(yè)并非一帆風順。十幾年前，聯(lián)合國提出普惠金融這一概念，意在推進金融機構有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務。當時的中國，低收入群體難以獲得基礎金融服務的情況也普遍存在。

　　這樣一個時點上，宜信誕生了。2006年5月，唐寧在北京創(chuàng)立了宜信。唐寧說：“我們創(chuàng)業(yè)的時候，還沒有‘小微’這個詞。‘普惠金融’這個詞，國際上雖已出現(xiàn)，但是國內才剛開始提。我們把公司的一個業(yè)務線稱為‘普惠金融’時，很多人都不理解。”

　　確實，當時的普惠金融帶有慈善色彩，靠著政府補貼生存。作為一家市場化的公司，宜信選擇普惠金融作為主營業(yè)務讓人頗為費解。

　　因此如何用市場化的方式找到普惠金融可持續(xù)的發(fā)展模式，成為擺在唐寧面前一個必須回答的問題。

　　對于這道難題，宜信普惠給出的答案是：中國社會、中國經(jīng)濟、中國金融體系一定是基于信用的，而且這種信用是有價值的。但是這種價值在當時還沒有充分釋放，所以宜信認為“人人有信用，信用有價值”。

　　宜信提出的“信用方案”，讓人耳目一新，以往未被傳統(tǒng)金融機構充分釋放的個人信用，在宜信普惠這里備受重視。宜信普惠不但打破了傳統(tǒng)金融機構的“抵押崇拜”，而且重視服務時效，更與普惠人群形成良性互動，引導這部分人群更加珍視自己的個人信用。

　　金融科技的“蘋果”公司

　　此后，宜信開始利用個人對個人的模式，推動了小微、普惠金融，包括宜農貸等模式的創(chuàng)新和相關的技術創(chuàng)新。這期間，華爾街歸來的唐寧，不斷的為宜信注入科技的力量。

　　在宜信看來，科技可以推動普惠金融更快實現(xiàn)，但數(shù)字技術必須和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、金融技術創(chuàng)新相結合，采用線上和線下相結合的模式，才能有效控制風險，提高普惠金融服務效率，覆蓋更廣泛的小微企業(yè)、農村、低收入及偏遠地區(qū)人群。

　　“12年回頭看，宜信主要做了兩件大事，一是普惠金融，二是財富管理。”唐寧說，這兩件大事中，科技都起到了根本驅動作用。“宜信的金融科技是‘整合式創(chuàng)新’，宜信做的事是金融科技領域的‘蘋果’”。

　　在宜信公司內部，建立了規(guī)模龐大的科技研發(fā)團隊，保證科技對于業(yè)務的正向推動作用。宜信普惠業(yè)務的前端、中端、后端，從用戶接觸、再到反欺詐風控引擎、決策樹等，宜信普惠用到的科技驅動元素越來越多。

　　例如，宜信首創(chuàng)了在移動端做借款申請的服務，能夠給用戶做實時評估。這結合了宜信多年積累的用戶數(shù)據(jù)、用戶表現(xiàn)行為，從中總結規(guī)律、開發(fā)模型。全面接入移動互聯(lián)網(wǎng)后，能夠在客戶獲取、客戶服務、風險控制、交易促成等方面，都通過在線的方式迅速完成。

　　此外，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術等這些最新的技術也已納入了宜信技術創(chuàng)新的版圖之中。宜信成立了區(qū)塊鏈實驗室，通過區(qū)塊鏈技術，宜信已幫助小微企業(yè)客戶解決實際場景中的多方信任難題，在數(shù)據(jù)基礎上達到最終的商業(yè)成果。

　　唐寧表示，宜信對技術變革非常敏感，同時也有能力了解最前沿的技術在哪里、被誰擁有、如何獲取它們，并把這些技術用到宜信對普惠金融的創(chuàng)新實踐之中。

　　從農戶院壩、田間地頭的農民到星羅棋布在中國商業(yè)版圖中的小微企業(yè)，從小額信貸服務延展到綜合性全方位金融服務。在金融科技的驅動下，宜信普惠在各種豐富的金融場景中為各類不同群體提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服務。

　　多年的堅持之后，成果亦如期而至。“宜信數(shù)字普惠金融案例”等兩個宜信相關案例，被哈佛商學院案例庫收錄，宜信成為第一家兩次被哈佛商學院案例庫收錄的中國金融科技企業(yè)。

　　經(jīng)過長期探索，宜信獲得了商業(yè)上的成功，但宜信人更看重他們的普惠金融實踐帶給全社會的福祉。因為通過宜信獲得普惠金融扶助的這部分人往往是一個家庭的支柱、主要經(jīng)濟來源，支持他們就意味著幫助了他們身后一個個家庭的生計和未來。

　　激活普惠金融2.0

　　作為中國普惠金融的見證者、參與者、推動者，宜信普惠的歷史就是中國普惠金融從無到有，從追趕到世界領先的一個縮影。

　　事實上，也正是宜信普惠為代表的普惠金融中國力量的努力實踐，推動普惠金融邁入2.0階段，并使中國逐漸成為世界普惠金融新理念、新模式的策源地。

　　大幅緩解普惠金融目標人群的融資難之后，宜信普惠將目標定的更為長遠。唐寧說，當確定普惠金融的主要服務對象是“中小微弱”時，宜信普惠發(fā)現(xiàn)，對于“中小微弱”來說，金融只是一方面的痛點，更重要的是能力提升問題。

　　宜信提出，中國普惠金融的實踐應該并正在沿著“三步走”的階段發(fā)展——即小額信貸、綜合性金融服務以及能力建設服務。其中，能力建設是改善普惠金融服務的重要手段，也是實現(xiàn)普惠金融終極目標的重要途徑。

　　唐寧的觀點與格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯不謀而合。

　　“對于弱勢群體，國際上一直奉行的施舍型救助并不能根本解決他們的貧困，弱勢群體可以靠自己的努力走出貧困，實現(xiàn)自我價值。”格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯在其最新著作《普惠金融改變世界》中稱，普惠金融需要糾正傳統(tǒng)對于弱勢群體的偏見，充分挖掘人的創(chuàng)造力和自我價值實現(xiàn)的潛力。目前，宜信普惠成為中國普惠金融領域的領頭羊。隨著金融科技紅利的加速釋放，宜信普惠金融“三步走”戰(zhàn)略也已漸入佳境。未來，會為普惠金融領域提供更多可參考案例，為中國實體經(jīng)濟上行貢獻一份力量。

本文為企業(yè)推廣，本網(wǎng)站不做任何建議，僅提供參考，作為信息展示！