一篇刷屏文章《騰訊沒有夢想》，讓過去互聯網巨頭騰訊，一下子變得“面目可憎”，盡是資本家的嘴臉。

中國的保險業長久以來似乎也給人這樣的印象。

大公司動輒千億的利潤、高管千萬級年薪、高昂的渠道中介費，讓保險和它作為一種保障性金融產品的初衷漸行漸遠，“高保費”也一直被人們詬病。

01 保險定價的秘密

股份制保險的盈利模式來源于死差、費差和利差。

通俗點說就是：如果投保人不出險或少出險，保險公司就賺了；投保人出險多，保險公司就虧了。

于是保險公司善用各種條款和術語厘清責任，而投保人則會本能地產生逆選擇的沖動（即縱容保險責任中約定的險情發生），于是，保險公司和投保人常常處于一種零和博弈的關系。

這也是公眾吐槽“保費高”、”理賠難”不良印象的根源所在。

此外，抬高保費成本還與行業的無序競爭有關。從代理人的傭金上就有體現，保險中介傭金費率高達年保費的150%，早已不是秘聞。

股份制保險公司的盈利訴求，高昂的保險中介成本無疑讓“平價”保險成為奢望。

最新的數據也正好說明了這一點，2017年，產險行業整體賠付率51.73%，也就是說消費者的保費真正用于賠付的僅略多于一半，而另外接近一半的保費則歸保險公司運營成本和利潤。

02相互保險被國家寄予厚望

針對于此，近年來國家提出了“保險姓保，讓保險回歸保障”的改革方向。其中，2017年原中國保監會批準設立三家“相互保險社”便是保險業供給側改革極為亮眼的一筆。

究竟什么是相互保險？和傳統股份制保險公司有什么區別呢？

我們需要先了解相互保險的定義，所謂相互保險，保障的是具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

所以，相互保險社是沒有股東的，所有投保人都是相互保險社的主人。

大家交的保費進入了一個互助基金，當有人出險時，就從這個互助基金中優先支付理賠款。

相互保險和股份制保險相比有以下特點：

• 回歸了保險最初的互助形式，保障更為純粹；

• 引入了現代保險的精算體系，讓定價具備了理論依據。同時也有償付能力監管和再保險要求；

• 有法律條款作托底，相互保險社需要剛性承擔給付責任。

• 投保人權益更大。當互助基金出現盈余時，會員（即投保人）還有權利進行盈余分配。

而相互保險之所以會在國家層面被予以厚望，是因其在保障機制上具有以上特點，有別于股份制商業保險。

03 如何做到“相同保障、更低價格”？

首先，相互保險社秉持微利經營，這就是和股份制保險公司最大的不同。相互保險社只收取少量必要的管理費，按相互保險設計模型來說，目前最多也就收取20%的管理費，也就是說保費有接近80%是用于賠付。

其次，相互保險去除中間環節營銷成本，傳統股份制保險由于激烈的競爭原因，通常會給中介代理人付出高昂的銷售成本，而相互保險則直接面向會員，省去了中間銷售成本。

保費盈余可返還。這也是相互保險獨有的特點，即如果理賠案件少，保費盈余部分會返還給會員，會員可以選擇提現，也可以沖抵下一期保費，節省會員的每一分保費。

擺脫了來自股東的利潤壓力，降低了層層中間成本，微利運營的相互保險就能以更低的保費給千家萬戶送去真正的保障！

04互聯網+相互=未來？

時至今日，科技的巨變，讓相互保險有機會從1.0線下版向2.0網絡版迭代。

特別是移動互聯網、云計算、支付技術的成熟，使得相互保險在獲客渠道、付費方式、返還機制設計上有了更大的想象空間。

近日，眾惠相互保險社承保的“互惠保·６００萬醫療互助保險”在“萬眾互保”微信公眾號平臺正式發售，引發廣泛關注。

互聯網+相互，是否能給消費者帶來真正的實惠？

從產品條款和運營規則來看，我們發現這款產品有不少亮點。

1. 保障內容范圍廣，一般住院醫療險保險金３００萬，特定疾病住院醫療保險金翻倍至６００萬，不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段。也就是說不管是一般住院還是化療透析，不管醫生開社保目錄藥品，還是開了自費藥、靶向藥，這款醫療險在醫保結算之后，都能１００％報銷。

2. 首次投保年齡放寬至６５歲，而絕大部分醫療險首次投保年齡是６０歲。所以只要健康告知滿足要求，６５歲也可以投保。這對超過６０歲還想投保健康險的人而言是有利的。

3. 繳費靈活，支持月繳。絕大多數醫療險都是采取年繳的方式，眾惠相互百萬醫療除了可以年繳之外，還支持月繳。通過時間分攤保費，這種碎片化的繳費方式會減輕一次性繳費的經濟壓力。

4. 價格優勢明顯，最低的月繳12元。值得一提的是有保費結余返還機制，也就是說當理賠量比較少，保費資金有結余時，會按照規則返還給會員，會員可以提現或者抵充下一期保費，這或許能跟進一步降低會員的投保成本。

綜上來看，在“萬眾互保”平臺發售的這款百萬醫療險安全性有監管保障、保障責任博采眾長、性價比優勢明顯、又有盈余分配的屬性在，不失為一款極具市場競爭力的產品。

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