IT時報記者 潘少穎

　　自互聯網金融熱潮之后，Fintech這個概念被愈炒愈烈。在此風向下，互金企業要么轉型金融科技企業，要么強調金融科技驅動;傳統金融機構也跟緊時髦，一致強調大數據、區塊鏈等前沿技術的探索。

　　但是，在麥子金服首席風險執行官、副總裁李曉忠的心里，不管名字怎么變，不管刮的是什么風，在重資產如生命的金融領域，風控永遠是企業的定海神針。在加入麥子金服之前，李曉忠曾任FICO美國亞太區反欺詐負責人、FICO中國首席科學家、上汽通用汽車金融首席風險官、陸金所執委、零售首席風控官。無論在哪個企業，李曉忠總是把風控放在首位。2016年加入麥子金服后，他重新設計和搭建了麥子的水滴風控體系，這樣的改變帶來的是自動審核效率的大大提升以及逾期率的大幅降低。

　　水滴風控：終極目標是助力盈利最大化

　　互聯網金融的本質是金融，而金融的核心則是風控。征信體系亟待完善的中國互金行業一面蓬勃發展，另一面也讓絕大多數互金平臺暴露在壞賬風險敞口之下。

　　對于旗下擁有消費借貸、抵押借款以及科技研發等產品的麥子金服來說，如果不利用自己積累的經營大數據，建立一套適用于業務發展的風控系統，那么壞賬終將成為影響發展路上的一塊絆腳石，甚至是致命的。

　　據麥子金服提供的數據，李曉忠重新設計并開發的水滴系統2.0，自2016年底上線以來，把麥子金服的自動審核率從10%提高到了75%，首逾率降低了60%。水滴風控系統在技術上的最大創新，是在審核方式上采取智能臉紋審核和聲波審核，以保證申請人必須為借款人本人，絕對不會出現冒用他人身份借款的情況，必要時會進行人工視頻審核和電話復審。借助水滴風控的強大威力，90%的借款可以在一小時內到賬，審核通過之后，放款最快只需要5秒。水滴風控系統成功解決了很多互金企業面臨的風控和用戶體驗矛盾的問題。

　　另一方面，水滴風控系統最終目的是盈利最大化。而為了達到這個目的，李曉忠緊扣全流程風控，包括客群-產品-流程-技術-渠道-貸中-貸后。“企業運轉過程中的每一個環節全流程風險控制都要考慮到，水滴風控的本意就是要做到滴水不漏。”

　　近年來，魔鏡、天機、云圖等不少平臺的風控系統應運而生。不過，水滴系統在風控領域堪稱獨樹一幟，它的客群大都是央行征信不覆蓋的群體，并且申請了風控領域非常稀有的專利。

　　問及各個風控系統的優劣，李曉忠坦言：“很難評判哪個系統好、哪個系統不好，風控是一個系統性工程，風控系統只是其中一部分，從系統性的角度看，我一般從三個維度去看：設計師指一個公司的風控負責人，其經歷和背景基本可以決定他能夠觸達的深度和廣度;硬件，指其風控團隊和所使用的工具，決定了他們能做什么事;軟件，指其風控團隊的運行機制，這和執行效果相關。”

　　李曉忠表示，麥子的風控已經處在一個不錯的水平了，但這還不是規劃中最好的，今年是3.0，明年要升級到4.0。

　　智能金融：化解風控和體驗的矛盾

　　在2016年，中國在智能金融領域吸引的投資首次超過美國，成為了全球第一。不難看出，資本市場對智能金融、尤其是中國智能金融的認可。同樣，金融科技也給傳統金融帶來了很多改變。它利用更多維的數據產生出非常有效的客戶識別能力，給客戶帶來更優質的體驗。麥子金服旗下平臺財神爺爺，以簡化的業務流程、優化的界面、極致的體驗而著稱。而能讓用戶享受安全便捷的金融服務，離不開技術的支撐：收益的即時顯示、債權智能匹配、交易的安全保障，背后都是技術能力的體現。

　　今年是麥子金服八周年，麥子金服創始人兼CEO黃大容表示，麥子金服將專注于五大戰略方向：麥子金數、麥子金科、麥子網貸、麥子資管和麥子財富，全力布局智能金融。

　　實際上，智能金融并不是近期才出現的新概念。早在上世紀90年代初期，李曉忠就參加了國家863高科技計劃，研究模式識別、自動控制等在當下被認為是人工智能的高科技;在美國FICO，他也參與了信用風險識別與某些欺詐識別的工作。李曉忠認為，發展智能金融是很有必要的。“智能金融的目的是將科技轉化為生產力，降成本、增效率和不斷改善客戶體驗。”

　　據李曉忠透露，今年，麥子金服要在智能金融方面進一步做大做深入，比如與FICO合作實施機器自動催收系統、機器催收貸后部分、進一步提升自動審核比例等，未來，還要在營銷方面，嘗試讓機器識別潛在客戶。而為了適應智能金融的發展，麥子金服的風控體系也會有相應調整，比如進一步加強實時大數據風控模型、研發系列風控產品等。

　　科技主導是未來金融領域的必經之路，也是麥子金服發展的方向，這或許就是一家科技金融獨角獸企業的雛形。

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